Определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 18 апреля 2023 г. по делу N 8Г-7539/2023[88-8858/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего ФИО7, судей ФИО11, ФИО8, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе ФИО1

на решение Московского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ

по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование жизни" о признании незаконным решения финансового управляющего в части, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, заслушав доклад судьи ФИО11, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование жизни" о признании незаконным решения финансового управляющего в части, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни NЦПТРР000005251478. Сумма страховки составила 95 454 рубля 55 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к врачам за медицинской помощью в ГБУЗ "ГКБ N".

ДД.ММ.ГГГГ направлен на больничный, что соответствует в соответствии со ст. 1 Заявления Страховому риску - Временная нетрудоспособность.

Истцу выписан больничный лист N от ДД.ММ.ГГГГ который закрыт ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ выписан больничный лист N, который закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ выписан больничный лист за N, который закрыт ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, общий период нетрудоспособности составляет 116 дней.

С учетом положений ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, истец просил признать незаконным решение финансового управляющего от ДД.ММ.ГГГГ в части не включения периода нахождения на больничном с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в страховой риск "Временная нетрудоспособность".

Взыскать страховую выплату по страховому случаю "Временная нетрудоспособность" в размере 168 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 150 000 рублей, штраф в размере 50% за неудовлетворение требования потребителя в досудебном порядке, судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 30 000 рублей.

Решением Московского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 удовлетворены частично.

С Общества с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО1 взыскана компенсация морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей, а всего - 7 500 рублей.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 отказано.

В бюджет муниципального образования "адрес" - городской округ "адрес" взыскана государственная пошлина по делу в сумме 300 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение суда отменено в части отказа ФИО1 во взыскании судебных расходов на оплату юридических услуг.

В отмененной части принято новое решение, которым взысканы судебные расходы в сумме 3 000 рублей.

В остальной части решение суда оставлено без изменения.

ФИО1 подана кассационная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене указанных судебных актов как незаконных и необоснованных, с направлением дела на новое рассмотрение.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права (ч. 2 ст. 379.7 ГПК РФ) или норм процессуального права (ч. 3 ст. 379.7 ГПК РФ).

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела не допущено.

Как следует из материалов дела и установлено судами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключено соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-5, в рамках которого ПАО "Сбербанк" заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита N, а также ФИО1 подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

ФИО1 включен в перечень застрахованных лиц в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1

Страховыми рисками по Договору страхования являются, в том числе "Временная нетрудоспособность". Выгодоприобретателем по данному страховому риску является застрахованное лицо.

В соответствии с пунктом 5 заявления ФИО1 на участие в программе страхования, страховая сумма по Договору страхования по всем рискам составляет 795 454, 55 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового события по риску "Временная нетрудоспособность", приложив копии больничного листа N от ДД.ММ.ГГГГ с продолжением на больничном листе N, который закрыт ДД.ММ.ГГГГ; больничного листа N, который закрыт ДД.ММ.ГГГГ; больничного листа за N, который закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" письмом NТ-02/818755 уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о выплате страхового возмещения, поскольку датой начала временной нетрудоспособности является ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" представлены дополнительные документы по заявленному событию.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" поступила претензия от ФИО1 с требованием выплатить страховое возмещение.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" письмом NТ-02/868079 уведомило ФИО1 о предоставлении выписок по всем обращениям застрахованного лица в медицинские учреждения за 5 лет. Указанные документы истцом предоставлены.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" письмом NТ-02/893002 уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения в связи с тем, что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску "Временная нетрудоспособность".

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО9 относительно нарушения его прав со стороны ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

В рамках рассмотрения обращения ФИО1 финансовым уполномоченным организована и проведена экспертной организацией ООО "РУСМАШЛЕКС", эксперт ФИО10, независимая медицинская экспертиза.

Согласно экспертному заключению ООО "РУСМАШЛЕКС" от ДД.ММ.ГГГГ N У-22-29712/3020-004, листки нетрудоспособности N и N, N, N подтверждают два периода временной нетрудоспособности: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В решении от ДД.ММ.ГГГГ N У-22-29712/5010-009 финансовый уполномоченный пришел к выводу, что период временной нетрудоспособности ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начался до начала срока страхования по страховому риску "Временная нетрудоспособность" (до ДД.ММ.ГГГГ), в силу чего, не учитывается при исчислении периода временной нетрудоспособности.

При этом период временной нетрудоспособности, подтвержденный листом нетрудоспособности N, открытым ДД.ММ.ГГГГ и закрытым ДД.ММ.ГГГГ и листом нетрудоспособности N, открытым ДД.ММ.ГГГГ и закрытым ДД.ММ.ГГГГ, в которых не содержатся сведения, позволяющие достоверно установить, какое именно из заболеваний, диагностированных у ФИО1, явилось причиной временной нетрудоспособности, подтверждают факт наличия временной нетрудоспособности истца в период действия Договора страхования. Период временной нетрудоспособности составил 32 календарных дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Финансовый уполномоченный, рассмотрев заявление ФИО1 пришел к выводу, что в заявленном событии усматриваются признаки реализации страхового риска "Временная нетрудоспособность".

Оплачиваемый период составляет 1 календарный день, с учетом положений п. 6.2 Договора страхования страховая сумма составляет 2 000 рублей, подлежащая взысканию с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Не соглашаясь с решением финансового уполномоченного, истец обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая исковые требования, руководствуясь положениями ч. 1 ст. 927, ч. 2 ст. 942, ч. 1 ст. 421, ст. ст. 309, 310 ГК РФ, п. 3 ст. 3, п. 2 ст. 4, п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 16 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N-ф3 "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", условий договора страхования жизни и здоровья, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований истца о признании незаконным решения финансового управляющего от ДД.ММ.ГГГГ в части не включения периода нахождения на больничном с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в страховой риск "Временная нетрудоспособность" и взыскании страховой выплаты.

При этом суд первой инстанции, установив, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" были нарушены права истца по выплате страхового возмещения по страховому риску "Временная нетрудоспособность", руководствуясь положениями, изложенными в ст. 15, 13 Федерального закона "О защите прав потребителей", пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

С указанным выводом согласился суд апелляционной инстанции, при этом отменив в части отказа ФИО1 во взыскании судебных расходов на оплату юридических услуг и приняв новое решение об их взыскании.

Проверяя доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции находит выводы судов первой и апелляционной инстанций законными и обоснованными, поскольку по настоящему делу юридически значимые обстоятельства определены правильно, выводы подробно мотивированы, должным образом отражены в обжалуемых судебных постановлениях, основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных по результатам исследования и проверки в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, представленных сторонами в материалы дела.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу приведенных норм права страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3.2.1.5 условий страхования, страховым случаем по риску "Временная нетрудоспособность" является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

В силу пункта 3.1.2 Договора страхования, по страховому риску "Временная нетрудоспособность" датой начала страхования является дата, следующая за 60-м календарным днем с даты оплаты. Течение срока 60 календарных дней начинается с даты, следующей за датой оплаты.

Страхования премия, установленная по договору страхования, оплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем датой начала срока страхования по риску "Временная нетрудоспособность" является ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 6.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика стороны согласовали, что размер страховой выплаты по страховому риску "Временная нетрудоспособность" составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0, 5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 настоящего заявления, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемый период нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно (п. 6.2 Заявления). При этом максимальное количество календарных дней, за которое производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Поскольку исходя из условий страхования, определенной сторонами датой начала страхования (дата, следующая за 60-м календарным днем с даты оплата), даты заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) и даты начала временной нетрудоспособности (ДД.ММ.ГГГГ), при этом период временной нетрудоспособности ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начался до начала срока страхования по страховому риску "Временная нетрудоспособность" (до ДД.ММ.ГГГГ), указанный период не учитывается при исчислении периода временной нетрудоспособности для выплаты страхового возмещения.

Доводы жалобы аналогичны доводам апелляционной жалобы, основаны на ошибочном толковании подлежащего применению к спорным правоотношениям законодательства, фактических обстоятельств и не влекут возникновение оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Судами первой и апелляционной инстанций не допущено нарушений норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, влекущих отмену принятых по настоящему делу судебных постановлений по тем доводам, которые изложены в кассационной жалобе.

С учетом изложенного, суд кассационной инстанции не находит оснований для отмены судебных постановлений и удовлетворения кассационной жалобы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ст. ст. 379.7, 390, 390.1 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Московского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи