Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 22 июня 2023 г. по делу N 33-25764/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего фио, судей фио, фио, при помощнике Чельдиеве Г.А, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело N 2-7526/2022 по апелляционной жалобе Тихоновой Ю.Н. на решение Измайловского районного суда адрес от 21 сентября 2022 г, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Тихоновой Юлии Николаевны к ООО "СК "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, возмещении судебных расходов - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Тихонова Ю.Н. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ", и просила признать недействительным пункт 4.2 договора страхования N164223073903420 от 01.09.2020 заключенного между сторонами, в части установления срока выплаты страховой суммы по риску "Смерть по любой причине", взыскать с ООО "Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в пользу истца страховую выплату в размере сумма, неустойку, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф, расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Тихонова Ю.Н. просит решение суда отменить, как незаконное.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 01.09.2020 между ООО "Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ" и фио был заключён договор страхования N 164223073903420, согласно которому страхователь застраховал свою жизнь на период с 7 сентября 2020 г. по 6 сентября 2025 г.

Пунктами 4.1, 4.2, 4.3 договора были определены страховые суммы: сумма - при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования, сумма - в случае смерти застрахованного лица по любой причине и сумма в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Размер страховой премии составил сумма, премия уплачена страховщику, что подтверждается платежным поручением от 1.09.2020 N 78874653.

В качестве выгодоприобретателя по договору страхования по страховым рискам "смерть застрахованного лица по любой причине" и "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", согласно пункту 7 договора страхования указаны наследники застрахованного лица по закону.

Застрахованному лицу выданы Правила страхования жизни с участием в прибыли N 1/19 (приложение N 6), в соответствии с которыми, к страховым случаям относится, в том числе, смерть застрахованного по любой причине (раздел 5 Правил).

Согласно пункту 11.10 Правил, отсроченная единовременная выплата по риску "СМЕРТЬ по любой причине с отсроченной выплатой" производится в размере страховой суммы и в день, указанный в договоре страхования как дата окончания срока страхования, при условии представления соответствующих документов, перечисленных в Разделе 12 Правил.

22.05.2021 страхователь фио умерла Л.И, что подтверждается свидетельством о смерти Х-МЮ N659484 от 24.05.2021.

Наследником к имуществу умершей фио является истец Тихонова Ю.Н, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону.

В связи с наступлением страхового случая Тихонова Ю.Н. 11.11.2021 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица фио

В ответ на претензию 30.03.2022 ООО "Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в адрес Тихоновой Ю.Н. направила извещение о признании заявленного события страховым случаем, с разъяснением, что выплата страхового возмещения отсроченная: в размере 100 % страховой суммы по страховому риску: "Смерть по любой причине" (вариант выплаты - отсроченная единовременная в соответствии с пунктом 11.4.2 Правил). Выплата производится после 06.09.2025 в пользу законных наследников.

До настоящего времени страховое возмещение не выплачено.

Согласно пункту 5 договора страхования, дата окончания срока действия договора 6.09.2025. Страховые суммы по рискам "смерть по любой причине" (п. 5.1.2 Правил, вариант выплаты-отсроченная единовременная в соответствии с п. 11.4.2 Правил - сумма)

Согласно условиям пункта 4.2 договора, п. 11.4.2 Правил страхования, страховая выплата по страховому риску "смерть по любой причине" отсроченная до окончания срока страхования единовременная выплата в размере 100% страховой суммы по соответствующему страховому риску, при этом п. 5.3 Правил не применяется.

При разрешении спора районный суд, руководствуясь ст.ст. 421, 432, 434, 934, 940, 942, 943 ГК РФ, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что стороны договора согласовали все условия при заключении договора страхования, замечаний со стороны фио не поступило. Договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни с участием в прибыли N1/19 (в редакции на дату заключения договора страхования) страховщика и дополнительных условий N1, N2, N3 к ним, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Отдельные условия договора страхования разъяснены в Памятке к договору страхования. Состав наследства в силу статьи 1112 ГК РФ образуют принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Право на получение страховой выплаты является имущественным правом наследодателя, но не имуществом. Наследование является универсальным правопреемством (статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации), то есть, имущество и имущественные права переходят к наследникам в неизменном виде. С учетом изложенного, факт смерти наследодателя не меняет условия договора страхования и предусмотренный им срок и порядок получения страхового возмещения.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу, что оснований для признания недействительным пункта 4.2 договора страхования жизни и взыскания страхового возмещения, не имеется, поскольку страхователь при жизни данный пункт договора не оспаривал, согласился на исполнение условий договора, а подтверждений нарушения прав истца указанным пунктом договора, при не наступлении срока страховой выплаты, материалы дела не содержат.

Судебная коллегия с выводами районного суда согласиться не может, поскольку нормы материального права применены не верно, выводы не соответствуют обстоятельствам дела.

В силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании ст. 10 указанного Закона, страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В договорах и правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

Из буквального толкования указанных норм следует, что страховщик производит выплату страховой суммы единовременно в случае наступления страхового события, в данном деле - это смерть застрахованного, которая имела место 22.05.2021.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия пункта 4.2 договора страхования от 1.09.2020 в части варианта выплаты при наступлении страхового случая - "смерть по любой причине" - отсроченная единовременная в соответствии с п. 11.4.2 Правил (страховая выплата по страховому риску "смерть по любой причине" отсроченная до окончания срока страхования) не соответствует положениям указанных выше правовых норм и явно ущемляет права потребителя (страхователя) и его правопреемника выгодоприобретателя Тихоновой Ю.Н.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования страховая выплата по риску смерть застрахованного была обусловлена не наступлением страхового случая, а наступлением определенной даты - 6.09.2025, что противоречит существу договора страхования.

При этом судебная коллегия не может согласиться с выводом районного суда о том, что страхователь при жизни данный пункт договора не оспаривал и согласился на исполнение условий договора, поскольку совершенно очевидно, что при заключении договора страхователю фио (80 лет) не была в надлежащей и доступной форме доведена информация о том, что в случае наступления страхового события - смерти застрахованного лица, ее смерти, наследники смогут получить страховую сумму только по истечении срока страхования 6.09.2025, при том, что страховая премия уплачена в сумме сумма, а страховая сумма составляет всего сумма

Поскольку страховая сумма превышает страховую премию всего лишь на 5, 6 %, значительные временные ограничения в реализации права выгодоприобретателя на получение страховой выплаты явно ущемляют права потребителя.

Судебная коллегия на основании изложенного решение суда отменяет, принимает по делу новое решение, которым признает недействительным п. 4.2 договора страхования N164223073903420 от 01.09.2020, заключенный между фио и ООО "Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ", в части установления срока выплаты страховой суммы по риску "Смерть по любой причине" после наступления даты указанной в договоре, как даты окончания срока страхования.

Таким образом, страховая выплата должна производится после наступления страхового случая, подачи заявления о страховой выплате со всеми необходимыми документами. Страховщик не оспаривал права истицы на страховую сумму по иным основаниям помимо срока выплаты.

В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Поскольку, специальными законами, регулирующими страховые правоотношения, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена, то в этой части подлежат применению нормы Закона "О защите прав потребителей".

В связи с изложенным суд апелляционной инстанции взыскивает с ООО "Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в пользу Тихоновой Ю.Н. страховую сумму сумма, неустойку на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за просрочку страховой выплаты за период с 30.03.2022 в сумме 741, 349 руб, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в сумме сумма, на основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя штраф в сумме сумма, и в силу ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины в сумме сумма

В остальной части иска следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.193, 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Измайловского районного суда адрес от 21 сентября 2022 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Признать недействительным п. 4.2 договора страхования N164223073903420 от 01.09.2020 года, заключенного между фио и ООО "Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ", в части установления срока выплаты страховой суммы по риску "Смерть по любой причине" после наступления даты указанной в договоре, как даты окончания срока страхования.

Взыскать с ООО "Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в пользу Тихоновой Юлии Николаевны страховую сумму сумма, неустойку в сумме 741, 349 руб, компенсацию морального вреда сумма, штраф в сумме сумма, госпошлину в сумме сумма

В остальной части иска отказать.

Председательствующий

Судьи