Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 31 мая 2023 г. по делу N 8Г-11468/2023[88-13977/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

Председательствующего Акчуриной Г.Ж, судей Смородиновой Н.С, Швецовой Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дмитриева Сергея Вячеславовича к акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя, по кассационной жалобе Дмитриева Сергея Вячеславовича

на решение Ленинского районного суда города Пензы от 5 августа 2022 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 10 января 2023 года.

Заслушав доклад судьи Смородиновой Н.С, судебная коллегия

установила:

Дмитриев С.В. обратился в суд с иском к АО "Российский сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя, указав, что 15 марта 2021 года между банком и ним заключено соглашение N 2115001/0171 (далее - кредитный договор) со сроком кредитования до 16 марта 2026 года на неотложные нужды в размере 1200000 руб. В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора он обязался заключить договор личного страхования, при этом процентная ставка устанавливается в размере 7, 7 годовых. Пункты 9, 4.1 кредитного договора сведений о том, какие именно риски он должен был застраховать не содержат. Кроме того, им было подписано заявление на присоединение к Программе страхования N 2 по договору, заключенному между банком и АО "СК РСХБ-Страхование", где указаны иные страховые риски "жизнь, здоровье, потеря работы и риск "телемедицина", отличающиеся от тех, которые были указаны в приложении. За присоединение к программе страхования N 2 он заплатил банку 118 968, 16 рублей, что нарушает пункт 15 кредитного договора, поскольку в соответствии с данным пунктом банк не может оказывать услуги за отдельную плату. 29 марта 2021 года на основании его заявления по договору страхования осуществлен возврат оплаты за присоединение к Программе. После расторжения договора страхования банк в нарушение пункта 4.2 кредитного договора установилпроцентную ставку в размере 13, 2% годовых с начала действия кредитного договора. 07 апреля 2021 года он заключил договор страхования с САО "ВСК", сроком на один год, предусматривающий страхование рисков "страхование жизни и здоровья", который является одним из видов личного страхования, указанных в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов (далее - Правила) и который в полном объеме соответствует условиям кредитного договора. В этот же день в банк им подано заявление о принятии указанного страхового полиса, документа об оплате и снижении процентной ставки.

Банк в нарушение пункта 4.2 кредитного договора незаконно установленную процентную ставку в размере 13, 2% годовых не снизил, заявление в день обращения не рассмотрел. Ответ на вышеуказанное заявление банком в его адрес направлен только 17 мая 2021 года. 17 декабря 2021 года им принято решение о заключении дополнительного договора страхования с САО "Ресо-гарантия", сроком на один год, предусматривающего страхование "телемедицина", с целью возможного досудебного урегулирования спора с банком. В этот же день в банк написано заявление о принятии указанного страхового полиса САО "Ресо-гарантия", документа об оплате и снижении процентной ставки. 14 января 2022 года на указанное заявление в его адрес направлен ответ, его требования не удовлетворены. 28 января 2022 года банку вручена претензия, которая также оставлена без удовлетворения. 05 апреля 2022 года с компанией "ВСК" заключен повторный договор личного страхования, который 07 апреля 2022 года направлен в банк. 13 апреля 2022 года на указанное заявление в его адрес направлен ответ, условия договора банком не соблюдены.

Просил суд: признать действия АО "Россельхозбанк" об изменении условий соглашения N 2115001/0171 от 15 марта 2021 года в части увеличения процентной ставки с 7, 7 % годовых до 13, 2 % годовых незаконными; обязать АО "Россельхозбанк" в течение 5 рабочих дней со дня вступления решения суда в законную силу принять договоры страхования, заключенные им с ОАО "ВСК" 06 апреля 2021 года и 05 апреля 2022 года, предусматривающие страхование рисков "страхование жизни и здоровья" и произвести перерасчет платежей по соглашению N 2115001/0171 от 15 марта 2021 года с учетом применения процентной ставки в размере 7, 7 % годовых за весь период действия указанного соглашения; обязать АО "Россельхозбанк" в лице Пензенского регионального филиала применять процентную ставку в размере 7, 7 % годовых по соглашению N 2115001/0171 от 15 марта 2021 года при предоставлении им договора страхования, предусматривающего только страхование рисков "страхование жизни и здоровья"; взыскать с АО "Россельхозбанк" переплату по процентам в размере 72 673, 92 руб. за период с 15 марта 2021 года по 15 апреля 2022 года; взыскать с АО "Россельхозбанк" компенсацию морального вреда в размере 50 000, 0 руб, штраф.

Решением Ленинского районного суда города Пензы от 5 августа 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 10 января 2023 года, в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе истец просит отменить состоявшиеся судебные акты, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении дела судами допущено не было.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 марта 2021 года между банком и Дмитриевым С.В. заключено соглашение N 2115001/0171 на индивидуальных условиях кредитования путём присоединения заёмщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (в редакции от 12 марта 2021 года N 350-ОД), в соответствии с условиями которого банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 1 200 000 рублей на неотложные нужды на срок до 16 марта 2026 года.

Пункты 4.1, 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора предусматривают альтернативу установления процентной ставки по кредиту в зависимости от согласия заёмщика по осуществлению личного страхования.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора в связи с наличием согласия заявителя осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока кредитного договора процентная ставка составляет 7, 7 процентов годовых.

Из пункта 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что в случае несоблюдения заявителем принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое событие произойдет ранее: по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование; по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии / страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе заявителя и / или страховщика; с даты, следующей за днем поступления в финансовую организацию документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в финансовую организацию по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заявителя и / или страховщика по день (включительно) предоставления заявителем документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 13, 2 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в финансовой организации без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

Согласно пункту 3.2.2 действующих на момент заключения кредитного договора Правил (страница 6) в редакции от 12 марта 2021 года N 350-ОД, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с учетом добровольного волеизъявления клиента на осуществление добровольного личного страхования по Программе страхования жизни, здоровья, потери работы и риска "телемедицина" заёмщик обязуется предоставить кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а по риску "телемедицина" - заёмщик, а также документы, подтверждающие оплату заёмщиком страховой премии/страхового взноса.

Договор страхования должен предусматривать страхование следующих рисков: а) смерть заемщика по причине несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия договора страхования; б) частичная или полная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) заемщиком в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия договора страхования; в) возникновение у заёмщика убытков в результате расторжения трудового договора между заёмщиком (работником) и работодателем по инициативе работодателя в течение срока действия договора страхования (в случаях ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем, сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя); г) "телемедицина", предусматривающего возникновение необходимости оказания заемщику дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги.

Срок страхования риска "телемедицина" составляет: при сроке действия кредитного договора один год или более - не менее одного года, с даты начала действия кредитного договора; при сроке действия кредитного договора менее одного года - в течение срока действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4.1, при наличии согласия заёмщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 7, 7 % годовых, а при несоблюдении заёмщиком принятых на себя обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 13, 2% годовых.

Предоставление и обслуживание кредита осуществляется с использованием банковского счета заявителя N 40817810********9623, открытого в АО "Россельхозбанк". 15 марта 2021 года банком в пользу заявителя были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 200 000 рублей 00 копеек.

При заключении кредитного договора 15 марта 2021 года Дмитриев С.В. подписал заявление на присоединение к Программе страхования N 2 в соответствии с пунктом 2 которого Дмитриев С.В. выразил своё добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", по которому в соответствии с определениями и исключениями, изложенными в Программе страхования N 2 (Приложение N1 к заявлению), в отношении Дмитриева С.В. действуют следующие условия, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни; расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации; расторжение трудового договора по сокращению штата; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации или оказания таких услуг.

В соответствии с пунктом 4 заявления на страхование оплата услуги по присоединению к Программе страхования осуществляется единовременно в дату подключения в размере 161 000 рублей 21 копейка за весь срок страхования.

15 марта 2021 года АО "Россельхозбанк" на основании заявления на разовое перечисление денежных средств со счета удержана оплата услуги по присоединению к Программе страхования в размере 161 000 рублей 21 копейка.

29 марта 2021 года в связи с заявлением об отказе от страхования в период охлаждения финансовой организацией возвращены заявителю на счет денежные средства, списанные ранее в счет оплаты услуги по присоединению к Программе страхования в размере 161 000 рублей 21 копейка.

В связи с отказом от договора страхования в соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка была установлена в размере 13, 2 процентов годовых с 16 марта 2021 года.

07 апреля 2021 года Дмитриевым С.В. в банк представлен полис N21330CIG00023 страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней САО "ВСК", документ об оплате и заявление, в котором заёмщик просил банк учесть полис "ВСК" во исполнение условий пункта 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора в целях снижения процентной ставки с 13, 2% годовых до 7, 7% годовых.

В соответствии с полисом "ВСК" объектом страхования страхователя Дмитриева С.В. являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни на срок страхования с 07 апреля 2021 года до 06 апреля 2022 года, выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности заёмщика по кредитному договору определён кредитор данного договора (АО "Россельхозбанк").

17 декабря 2021 года Дмитриевым С.В. в банк представлен полис NМИ1198766 добровольного медицинского страхования "телемедицина" САО "Ресо-Гарантия", документ об оплате и заявление от 17 декабря 2021 года, в котором заёмщик просил банк учесть ранее представленный полис "ВСК", а также вновь представленный полис "Ресо" во исполнение условий пункта 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора в целях снижения процентной ставки с 13.2% годовых до 7, 7% годовых с даты, следующей за датой представления настоящего полиса "Ресо" 18 декабря 2021 года.

АО "Россельхозбанк" письмом N 015-31-32/31 от 14 января 2022 года отказало в удовлетворении требований заявлений.

В связи с истечением срока действия полиса "ВСК" по состоянию на 06 апреля 2022 года истец представил в банк актуальный полис "ВСК" N22330CIG00029 страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней САО "ВСК", документ об оплате и заявление от 07 апреля 2022года, в котором заёмщик просил банк учесть полис "ВСК" во исполнение условий пункта 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора в целях снижения процентной ставки с 13, 2% годовых до 7, 7% годовых. Объектом страхования представленного полиса страхователя Дмитриева С.В. являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни на срок страхования с 07 апреля 2022 года до 06 апреля 2023 года, выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности заёмщика по кредитному договору определён кредитор данного договора (АО "Россельхозбанк").

Поскольку условия страхования по полису "ВСК" не соответствовали критериям Правил, являющихся частью кредитного договора (так, полис "ВСК" не предусматривал полного объёма страховых рисков, установленных пунктом 3.2.2. Правил), банк не учел представленный документ в качестве альтернативы присоединения к Программе в рамках кредитного договора, и не снизил процентную ставку по кредитному договору, о чём сообщил клиенту.

Решением финансового уполномоченного от 27 мая 2022 года по делу NУ-22-50239/5020-006 с АО "Россельхозбанк" в пользу Дмитриева С.В. взысканы денежные средства в размере 7 956 рублей 16 копеек. В удовлетворении остальных требований отказано.

Суд первой инстанции, дав оценку представленным доказательствам, руководствуясь статьями 421, 422, 819, 927, 934, 943, 957, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", учитывая, что истец был ознакомлен как с индивидуальными, так и с общими условиями предоставления кредита, в которых имелась расшифровка рисков, страхование которых дает основание для снижения процентной ставки по кредиту и дал согласие на подключение его к программе страхования, отказавшись от первоначального соглашения о страховании Дмитриев С.В. предоставил в АО "Россельхозбанк" полисы страхования САО "ВСК" и САО "Ресо-Гарантия", однако они не охватывали всех страховых рисков, установленных общими условиями представления физическим лицам потребительского кредита, пришел к выводу о том, что у банка не было оснований их учесть при определении процентной ставки по кредитному договору.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов первой и апелляционной инстанций, так как они основаны на верном применении норм материального и процессуального права.

Предоставленные истцом в банк полисы страхования не охватывали всех страховых рисков, установленных условиями кредитного договора, в связи с чем правомерно не учтены банком для снижения процентной ставки по кредиту.

Нарушений условий предоставления потребительского кредита АО "Россельхозбанк" не допущено.

Суды в соответствии с требованиями статей 12, 55, 56, 59, 60, 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильно определили обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, дана надлежащая оценка всем представленным по делу доказательствам в их совокупности.

Оснований для другой оценки обстоятельств и доказательств, представленных в суды, судебная коллегия не усматривает.

Обстоятельства, на которые ссылается заявитель кассационной жалобы, были предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции, получили надлежащую правовую оценку и в дополнительной мотивировке не нуждаются, при этом выводов суда не опровергают, а сводятся лишь к несогласию с правовой оценкой установленных обстоятельств.

Вместе с тем само по себе несогласие автора кассационной жалобы с данной судами оценкой доказательств и установленными обстоятельствами, иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, не могут служить основанием для отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемых судебных актов.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Ленинского районного суда города Пензы от 5 августа 2022 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 10 января 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу Дмитриева Сергея Вячеславовича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи