Кассационное определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 07 июля 2023 г. по делу N 8Г-14446/2023[88-25270/2023]

Судья Четвертого кассационного суда общей юрисдикции Малаева В.Г., рассмотрев кассационную жалобу Бедного ФИО7 на решение мирового судьи судебного участка N 139 Красноармейского судебного района г. Волгограда Волгоградской области от 07 октября 2022 года и апелляционное определение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 18 января 2023 года по гражданскому делу по исковому заявлению Бедного ФИО8 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - истец) обратился к мировому судье с исковым заявлением к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ответчик) о взыскании 28 071 рубль 71 копейка в счет частичного возврата страховой премии за не истекший период страхования, 20 000 рублей компенсации морального вреда.

Решением мирового судьи судебного участка N 139 Красноармейского судебного района г. Волгограда Волгоградской области от 07 октября 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением Красноармейского районного суда г. Волгограда от 18 января 2023 года, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В кассационной жалобе истец просит отменить обжалуемые судебные постановления, и направить дело на новое рассмотрение по существу. Заявитель полагает, что в связи с погашением досрочно кредитной задолженности имеет право на возврат части страховой премии.

Согласно части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) кассационные жалоба, представление на вступившие в законную силу судебные приказы, решения мировых судей и апелляционные определения районных судов, определения мировых судей, районных судов, гарнизонных военных судов и вынесенные по результатам их обжалования определения, решения и определения судов первой и апелляционной инстанций, принятые по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, изучив доводы кассационной жалобы, возражения, суд кассационной инстанции не находит оснований, предусмотренных статьей 379.7 ГПК РФ, для отмены принятых судебных актов в кассационном порядке.

Как установлено судами и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу сумму кредита в размере 190 000 рублей под 16, 99 % годовых, срок возврата кредита 36 месяцев.

Согласно пункта 4.1.1 Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 16, 99% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, добровольно, выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на оформление договора кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 4 % годовых.

В пункте 18 Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.1. Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

Согласно подпункта "а" пункта 18 Кредитного договора, по добровольному договору страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть застрахованного" в результате несчастного случая в течение срока страхования"; страховой риск "Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования".

Подпунктом "б" пункта 18 Кредитного договора, предусмотрено, что по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховому риску "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее размера задолженности по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора; по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установлению условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условия Кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" заключен договор добровольного страхования N путем подписания полиса - оферты "Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита + защита от потери работы".

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со статьей 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления Полиса-оферты.

По договору страхования застрахованы следующие риски:

1. смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного");

2. установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного");

3. дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения с постоянного (основного) места работы по основаниям предусмотренным п.(ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пункта 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) (риск "Потеря работы").

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по Договору потребительского кредита.

Страховая премия составила 25 874 рубля 70 копеек.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования N путем подписания полиса - оферты "Страхования жизни и здоровья".

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со статьей 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления Полиса-оферты.

По договору страхования застрахованы следующие риски:

1. смерть Застрахованного в течение срока страхованы в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного ВС");

2. установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного ВС"), Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-офорте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита. Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по Договору потребительского кредита.

Страховая премия составила 4 084 рубля 87 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом полностью погашен.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в возврате страховой премии по договорам N от ДД.ММ.ГГГГ и N от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 N от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 N от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований, руководствуясь положениями статей 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходил из того, что истец с заявлением о расторжении договоров страхования до истечения 14-дневного срока, установленного пунктом 1 Указания N 3854-У не обращался. Из договоров страхования усматривается, что размер страховой суммы по договорам напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, так как прямо указано в договорах страхования, что они продолжают действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Кассационный суд не усматривает оснований не согласиться с выводами нижестоящих судов.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истице части уплаченной ею страховой премии.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Согласно пункта 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с дать: заключения договора страхования до даты отказа страхователя ? физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4. Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В связи с этим суд на законных основаниях отказал в удовлетворении требования истца о взыскании со страховщика части страховой премии.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, не удовлетворены и производные от него требования о взыскании с ответчика, компенсации морального вреда.

Таким образом, доводы кассационной жалобы выводов суда первой и апелляционной инстанций не опровергают, основаны на ошибочном толковании действующих правовых норм, являлись предметом проверки судами первой и апелляционной инстанции, в оспариваемых судебных постановлениях им с соблюдением требований статьи 56, 67 ГПК РФ дана надлежащая правовая оценка, не согласиться с которой кассационный суд не находит.

Согласно части 3 статьи 390 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Дополнительные доказательства судом кассационной инстанции не принимаются.

Иных доводов, влияющих на законность оспариваемых судебных актов судов первой и апелляционной инстанций, кассационная жалоба не содержит, правового значения для настоящего спора они не имеют.

Руководствуясь статьями 379.5, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

определил:

решение мирового судьи судебного участка N 139 Красноармейского судебного района г. Волгограда Волгоградской области от 07 октября 2022 года и апелляционное определение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 18 января 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу Бедного ФИО9 - без удовлетворения.

Судья