Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 августа 2023 г. по делу N 33-29257/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Дементьевой Е.И., судей фио, фио, при ведении протокола помощником Азаровой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

гражданское дело по апелляционной жалобе истца Рынькова К.В. на решение Зеленоградского районного суда адрес от 28 марта 2023 года по иску Рынькова Константина Вадимовича к адрес о защите прав потребителя, которым постановлено:

В удовлетворении заявленных требований Рынькова Константина Вадимовича (паспортные данные...) к адрес (ИНН 7725038124) о защите прав потребителя - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец Рыньков К.В. обратился в суд с иском к адрес, указав, что 18.12.2017 между супругой истца фио (заёмщик) и АКБ "Российский Капитал" (ПАО), правопреемником которого является адрес, заключён кредитный договор N0090-0614/ИКР-17РБ на общую сумму сумма. Ответственность заёмщика по указанному договору была застрахована. 06.02.2021 супруга истца умерла. В соответствии с ответом АО "СК "ПАРИ" от 22.07.2021 указанные обстоятельства были признаны страховым случаем. Между тем, истцом ответчику в период с 01 марта 2021 по 02 августа 2021 включительно уплачивались платежи в размере сумма на общую сумму сумма. На момент рассмотрения дела задолженность по кредитному договору полностью погашена. 30.04.2022 истцом ответчику направлено требование о возврате денежных средств, которое было проигнорировано ответчиком. По указанным обстоятельствам истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. В ответе NУ-22-96424/5010-003 от 02.09.2022 Уполномоченный указал, что 17.08.2021 в Финансовую организацию от АО "СК "ПАРИ" поступило страховое возмещение в размере сумма, что подтверждается платежным поручением N 18079 от 17.08.2021. 23.08.2021 Финансовой организацией осуществлено погашение задолженности по кредитному договору в полном объеме. Таким образом, адрес неосновательно удерживается сумма в размере сумма, уплаченная истцом в качестве платежей по кредитному договору. Истец просил взыскать с Акционерного Общества "БАНК ДОМ.РФ" в пользу Рынькова Константина Вадимовича: неосновательное обогащение в размере сумма; компенсацию морального вреда в размере сумма; расходы на оплату услуг представителя в размере сумма, штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Истец Рыньков К.В. и его представитель по доверенности Тихонов Р.Р, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя. Ранее в судебном заседании представитель истца по доверенности Тихонов Р.Р. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик адрес, извещенный надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, представил письменный отзыв на иск, просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

адрес "СК "ПАРИ", извещенное надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила письменные пояснения на иск, в которых с заявленными требованиями не согласилась, просила в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец Рыньков К.В, полагая решение суда незаконным и необоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Проверив материалы дела, выслушав участников, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены обжалуемого решения не имеется, так как оно постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу п.3 ст.810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.315 Гражданского кодекса РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст.408 Гражданского кодекса РФ).

Правоотношения сторон, возникающие из кредитного договора, регулируются как нормами Гражданского кодекса РФ, так и законодательством о защите прав потребителей, а согласно ч.4 ст.37 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию.

Судом установлено, что 18.12.2017 между фио, истцом и Финансовой организацией заключен кредитный договор N 0090-0614/ИКР-17РБ, в соответствии с которым Созаемщикам предоставлен кредит в размере сумма. Цель использования кредита - приобретение квартиры, расположенной по адресу: адрес, адрес, адрес, уч. 40/2, в границах земельного участка с кадастровым номером 50:21:0130206:718, многоэтажный жилой дом, корпус "7", секция "1", этаж 2, порядковый номер 4, условный номер 8, общая площадь 46 кв. м. (далее - Предмет ипотеки). Кредитный договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - с даты фактического предоставления кредита по последнее число 264 календарного месяца (включительно). Процентная ставка - 10, 25 процента годовых. Процентная ставка по Кредитному договору увеличивается на 3, 5 процентных пункта годовых с первого числа второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором истек срок страхования действия договора личного страхования или оплаченного периода страхования, что не оспорено сторонами.

Ответственность фио по кредитному договору N0090-0614/ИКР-17РБ от 18.12.2017 г. была застрахована в АО "СК "ПАРИ" по договору ипотечного страхования (несчастные случаи и болезни) N 44-45441/2017(C). Размер страховой суммы установлен в размере 100 процентов задолженности Заемщика по Кредитному договору, что на момент заключения Договора страхования составляет сумма. Выгодоприобретателем является адрес в размере неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору, в части страховой выплаты, превышающей размер неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору - застрахованного лица.

06 февраля 2021 года фио умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

29.07.2021 адрес письмом от 29.07.2021 N 10-57669- ОА уведомила АО "СК "ПАРИ" о том, что по состоянию на 26.07.2021 сумма задолженности по Кредитному договору составляла сумма.

17.08.2021 в адрес от АО "СК "ПАРИ" поступило страховое возмещение в размере сумма, что подтверждается платежным поручением N 18079 от 17.08.2021.

23.08.2021 адрес осуществлено погашение задолженности по Кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету N 4742****************2021 за период с 28.07.2021 по 31.08.2021.

23.08.2021 Кредитный договор закрыт, что подтверждается справкой адрес об отсутствии задолженности по кредитному договору, представленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Денежные средства в размере сумма возвращены адрес на счет АО "СК "ПАРИ" в качестве излишних средств, перечисленных по страховому случаю, что подтверждается, платежным поручением N 08759 от 23.08.2021.

Согласно пояснений истца, в период с 01 марта 2021 по 02 августа 2021 включительно истцом по кредитному договору уплачивались платежи в размере сумма на общую сумму сумма, что является переплатой по кредитному договору. адрес неосновательно удерживается сумма в размере сумма, уплаченная истцом в качестве платежей по кредитному договору.

30.04.2022 г. истец обратился в адрес с претензией, содержащей требование о возврате излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору в размере сумма, внесенных истцом в период с ноября 2020 года по июль 2021 года. Претензия получена, оставлена без удовлетворения.

Истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением NУ-22-96424/5010-003 от 02.09.2022 в удовлетворении требования Рынькова Константина Вадимовича к адрес о взыскании денежных средств, внесенных Рыньковым Константином Вадимовичем в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита - отказано.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 15.05.2018 N 18-КГ 18-51 поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК^РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Часть 1 статьи 1114 ГК РФ устанавливает, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04.07.2018 в отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства.

Таким образом, обязательства, возникшие из кредитного договора, не прекращаются смертью Заемщика, входят в состав наследства, при этом проценты по кредитному договору продолжают начисляться после смерти Заемщика.

Из материалов дела следует, что 18.12.2017 между Созаемщиками и адрес заключен кредитный договор.

Пунктом 1 статьи 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно преамбуле Кредитного договора, Заемщик и Заявитель выступают в качестве солидарных заемщиков, имеющих солидарные права, обязанности и ответственность.

Согласно статье 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга (пункт 1). Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункт 2).

Согласно пунктам 5.3.1 и 5.3.2 Кредитного договора Созаемщики обязуются возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, уплатить неустойки (при наличии), а также осуществить платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные Кредитным договором.

В силу частей 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (пункт 6).

На основании пункта 3 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Истец просил взыскать с адрес денежные средства, являющиеся неосновательным обогащением адрес, составляющие излишне внесенные истцом денежные средства по кредитному договору.

Согласно пункту 4.1 Кредитного договора "проценты за пользование кредитом начисляются за Процентный период из расчета фактического количества календарных дней в Процентном периоде и фактического Остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в Процентном периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита по процентной ставке, указанной в Кредитном договоре, и с учетом положений пп.4.11.1 и 4.11.2 Кредитного договора".

Пунктом 4.2 Кредитного договора предусмотрено, что базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в года (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с пунктом 4.4 Кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей.

На основании пункта 4.10 Кредитного договора при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, обязательства погашаются в следующей очередности: - в первую очередь - обязательства по уплате начисленных процентов за соответствующий процентный период; - во вторую очередь - обязательства по возврату суммы кредита.

18.12.2017 между фио как страхователем и АО "СК "ПАРИ" как страховщиком заключен Договор страхования.

Согласно условиям Договора страхования, размер страховой суммы установлен в размере 100 процентов задолженности Заемщика по кредитному договору.

06.02.2021 фио умерла.

В период с 17 февраля 2021 года (месяц, следующий за датой смерти Заемщика) по 02 августа 2021 года истцом в счет погашения задолженности по кредитному договору были внесены денежные средства, которые направлялись адрес во исполнение обязательств (погашение текущих платежей) по кредитному договору в общем размере сумма

29.07.2021 адрес уведомила АО "СК "ПАРИ" о том, что по состоянию на 26.07.2021 сумма задолженности по кредитному договору составляла сумма.

17.08.2021 в адрес от АО "СК "ПАРИ" поступило страховое возмещение в размере сумма, что подтверждается платежным поручением N 18079 от 17.08.2021.

23.08.2021 адрес осуществлено погашение задолженности по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету по состоянию на 31.08.2021, кредитный договор закрыт.

Денежные средства в размере сумма возвращены адрес на счет АО "СК "ПАРИ" в качестве излишних средств, перечисленных по страховому случаю, что подтверждается, платежным поручением N 08759 от 23.08.2021.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

По смыслу указанной нормы, обязательства из неосновательного обогащения возникают при одновременном наличии трех условий: факта приобретения или сбережения имущества, приобретение или сбережение имущества за счет другого лица и отсутствие правовых оснований неосновательного обогащения, а именно: приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица не основано ни на законе, ни на сделке.

В соответствии с особенностью предмета доказывания по делам о взыскании неосновательного обогащения и распределением бремени доказывания, на истце лежит обязанность доказать, что на стороне ответчика имеется неосновательное обогащение (неосновательно получено либо сбережено имущество); обогащение произошло за счет истца; размер неосновательного обогащения.

В силу статьи 1103 ГК РФ положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, суд, признал его правильным, поскольку он не противоречит условиям кредитного договора и является арифметически верным.

При таких обстоятельствах, суд счел, что излишне уплаченные истцом в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства отсутствуют, переплата по кредитному договору не установлена.

Решение финансового уполномоченного суд признал законным, обоснованным, соответствующим требованиям Конституции Российской Федерации, Закона N 123-ФЗ, иным нормативным правовым актам Российской Федерации, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований Рынькова Константина Вадимовича к адрес.РФ о защите прав потребителя отказано в полном объеме.

Учитывая, что заявителю отказано в удовлетворении заявленных требований, требование о взыскании судебных расходов в порядке ст.98 ГПК РФ, компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежли удовлетворению.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в полном объеме, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы истца Рынькова К.В. не содержат юридически значимых обстоятельств, которые могли бы повлиять на содержание решения, истцом не представлено доказательств, ставящих под сомнение обоснованность выводов суда первой инстанции, направлены на переоценку выводов суда, что не может послужить основание к отмене постановленного решения

Оснований сомневаться в объективности оценки и исследования доказательств не имеется. Содержащиеся в решении выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, подробно и убедительно мотивированы, всем добытым по делу доказательствам судом дана оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, оснований для их иной оценки судебная коллегия не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Зеленоградского районного суда адрес от 28 марта 2023 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Рынькова К.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: