Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 августа 2023 г. по делу N 33-33691/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Чубаровой Н.В, судей фио, фио, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сосновой Е.В, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Чубаровой Н.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца фио по доверенности фио на решение Кузьминского районного суда адрес от 12 декабря 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении иска Веселова Ильи Викторовича к адрес, ООО "АльфаСтрахование Жизнь" о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Веселов И.В. обратился в суд с иском к ответчикам адрес, ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о взыскании невозвращенной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указал, что 17 ноября 2020 года заключил с адрес кредитный договор N58045485, согласно которому процентная ставка составляет 7, 90% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Истец досрочно исполнил обязательство по кредитному договору, однако страховая премия, пропорционально оставшейся части договора страхования возвращена не была.

Истец Веселов И.В. в судебное заседание суда первой инстанции не явился, обеспечил явку своего представителя, которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО " Почта Банк" в судебное заседание суда первой инстанции явился, в удовлетворении исковых требований просила отказать.

Представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился представитель истца фио по доверенности фио, который обратился с апелляционной жалобой, в которой ссылается на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права.

Истец Веселов И.В. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, обеспечил явку своего представителя, которая доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание суда апелляционной инстанции явился, просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Иные стороны, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела в пределах заявленных доводов жалобы, выслушав объяснения сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался ст.ст. ст. 453, 934, 940, 958 ГК РФ, положениями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"; положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17 ноября 2020 года между Веселовым И.В. и адрес заключен кредитный договор N 58045485.

Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка в размере 7, 9% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требования Банка; Процентная ставка - 14, 9% при отсутствии заключенного договора страхования/расторжения договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору, с соответствующего требования Банка.

17 ноября 2020 года между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Веселовым И.В. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья N L0302/544/58045485 по программе страхования "Гарантия Стандарт" со сроком действия 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования"; "Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования". Страховая сумма по данному договору страхования установлена в размере сумма, страховая премия составила сумма

В соответствие с пунктом 17 Кредитного договора своей подписью на договоре заявитель согласен:

- на оформление договора страхования со страховой компанией адрес по программе страхования "Гарантия Стандарт";

- с тем, что заключение договора страхования является обязательным условием для заключения договора с Банком на условиях, указанных в п.4 настоящих индивидуальных условий, с условием наличия договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям Банка;

- с тем, что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора, Банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования.

Кроме того, 17 ноября 2020 года между Веселовым И.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья (N L0302/545/58045485 по программе страхования "Гарантия Плюс" со сроком действия 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: "Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования"; Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы. Страховая сумма по данному договору страхования установлена в размере сумма, страховая премия составила сумма

В соответствие с пунктом 17 Кредитного договора своей подписью на договоре заявитель согласен:

- на оформление договора страхования со страховой компанией адрес по программе страхования "Гарантия Плюс";

- с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с Банком или возникновения иных обстоятельств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора;

- с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору.

Согласно справке от 14 декабря 2021 года, выданной адрес задолженность по кредитному договору была полностью погашена заемщиком.

14 декабря 2021 года Веселов И.В. обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования N L0302/545/58045485 и возврате страховой премии по программе страхования "Гарантия Плюс".

В суде апелляционной инстанции представитель истца пояснила, что с заявлением о возврате страховой премии по программе страхования "Гарантия Стандарт" истец к страховщику не обращался.

17 декабря 2021 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования по программе "Гарантия Плюс".

В связи с этим 14 декабря 2021 г. истец обратился с письменным заявлением к адрес о возврате страховой премии. Однако страховая премия истцу возвращена не была. Вместе с тем, ответ из банка до настоящего времени так и не поступил истцу.

11 апреля 2022 г. истец обратился с заявлением в службу Финансового уполномоченного, который его требования оставил без удовлетворения.

Суд первой инстанции, разрешая спор, исходил из того, что по условиям договора страхования N L0302/545/58045485 от 17 ноября 2020 года предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора при погашении задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь строк страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что стало невозможным наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования.

В данном случае существование страхового риска не прекратилось, действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Ни полис-оферта, ни Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможности возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

При установленных обстоятельствах суд первой инстанции не признал возможным удовлетворить исковые требования.

Отсутствие установленных нарушений прав истца как потребителя также исключало возможность удовлетворения требований фио о взыскании в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Отклоняя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия исходит из того, что 17 ноября 2020 года Веселовым И.В. с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья.

Условия договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа "Гарантия Плюс") не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является адрес как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования N L0302/545/58045485 от 17 ноября 2020 года, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо.

Исходя из условий договора страхования N L0302/545/58045485 от 17 ноября 2020 года, страховая сумма по рискам "Инвалидность застрахованного", "Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности", "Госпитализация Застрахованного" и "Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы" установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

Выплата страхового возмещения в данном случае не обусловлена остатком долга по кредиту. Исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, при наступлении страхового случая ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить страховое возмещение в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет. Договор страхования, по которому ответчик не возвратил страховую премию истцу, является самостоятельным по отношению кредитному договору и на его действие погашение кредита истцом не влияет.

Заключение договора страхования N L0302/545/58045485 от 17 ноября 2020 года не было связано с обеспечением исполнения кредитного договора, поскольку не повлекло для фио предоставления дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.

В то же время с заявлением о возврате страховой премии по программе "Гарантия Стандарт" истец не обращался.

Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права судом допущено не было, следовательно, оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кузьминского районного суда адрес от 12 декабря 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: