Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 29 августа 2023 г. по делу N 8Г-25311/2023[88-30134/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Брянского В.Ю.

судей Думушкиной В.М, Ивановой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя, по кассационной жалобе ФИО1 на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 11 апреля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Брянского В.Ю, выслушав участника процесса, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя. В обоснование своих требований истец указал, что 05.08. 2020 года между ним и ответчиком было заключено соглашение N, на основании которого ему был предоставлен кредит в сумме 1132900 рублей с процентной ставкой - 5, 9 % годовых, со сроком возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Ввиду того, что вышеуказанным соглашением N от ДД.ММ.ГГГГ было предусмотрено обязательство заемщика заключить со сторонними организациями договор личного страхования, он вынужден был подписать заявление на присоединение к Программе страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, дав свое согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием. Срок страхования начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования N, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, что также указано в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием. В соответствии с п. 4 Заявления на присоединение к Программе страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на него условия Договора страхования, он единовременно уплатил Банку плату за присоединение денежную сумму в размере 211651 рубль.

Плата за присоединение включает сумму страховой премии в размере в размере 54583, 13 рублей и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 157067, 87 рублей. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Задолженность по указанному выше соглашению N от ДД.ММ.ГГГГ была погашена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим, соглашение N от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования действовали только на протяжении с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, то есть 462 дня. За 462 дня действия договора страхования размер платы составляет 38272, 08 рублей. В связи с этим, по мнению истца, ответчик обязан возвратить ему часть платы за присоединение к Программе страхования в размере 173378, 92 рублей. Он неоднократно обращался к ответчику с заявлениями о возврате данной денежной суммы. Общая сумма, выплаченная ответчиком, составляет 43228, 11 рублей. Недоплата составляет 130150, 81 рублей, которая по мнению истца подлежит взысканию с ответчика в его пользу. С учетом вышеизложенного, истец просил взыскать с ответчика часть платы за присоединение к Программе страхования N Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием в размере 130150 рублей 81 копейки, неустойку в размере 452924 рублей 82 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 291537 рублей 82 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В заявлении об уточнении исковых требований представитель истца ФИО7 уменьшил требования и просил взыскать с ответчика в пользу истца часть платы за присоединение к Программе страхования N Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием в размере 130150 рублей 81 копейки, неустойку в размере 65075 рублей 40 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 65075 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей. Также в данном заявлении представитель истца ФИО7 просил рассмотреть дело без его участия.

Решением Майкопского городского суда Республики Адыгея от 06 июля 2022 года исковые требования ФИО1 удовлетворены частично.

Суд взыскал с акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу ФИО1 часть платы за присоединение к Программе страхования N Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием в размере 130150 рублей 81 копейки, неустойку в размере 65075 рублей 40 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 65075 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 отказано.

Взыскана с акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в доход государства государственная пошлина в размере 5803 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 11 апреля 2023 года вышеуказанное решение суда отменено, по делу вынесено новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В кассационной жалобе ФИО1, ссылаясь на нарушение и неправильное применение норм материального и процессуального права, ставит вопрос об отмене апелляционного определения с оставлением в силе решения суда первой инстанции.

В возражениях на кассационную жалобу представитель акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" - ФИО8 просил апелляционное определение оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании кассационной инстанции представитель акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" - ФИО8 возражал против удовлетворения кассационной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание кассационного суда не явились.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав участника процесса, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе.

Согласно статье 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Указанных оснований по результатам изучения доводов кассационной жалобы по материалам дела не установлено.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Российский Сельскохозяйственный банк" было заключено соглашение N, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1132900 рублей с процентной ставкой - 5, 9% годовых, со сроком возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-15).

Согласно пункту 9.2 указанного соглашения, ФИО1 как заемщик обязан был заключить со сторонними организациями договор личного страхования.

В связи с данными условиями истец подписал заявление на присоединение к Программе страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердив свое согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, по которой страховщиком является АО СК "РСХБ-Страхование", а страхователем является АО "Россельхозбанк".

Из подписанного истцом Заявления на присоединение к Программе страхования N от ДД.ММ.ГГГГ видно, что страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни; расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации; расторжение трудового договора по сокращению штата; возникновение в течение срока действия Договора страхования организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг. Срок страхования начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования N, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашений застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, что также указано в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием.

Согласно пункту 4 заявления на присоединение к Программе страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на истца условия Договора страхования, ФИО1 единовременно уплатил Банку плату за присоединение в размере 211651 рубля. Плата за присоединение включает сумму страховой премии в размере 54583, 13 рублей и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 157067, 87 рублей. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Из уведомления АО "Россельхозбанк" от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по указанному выше соглашению была погашена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, соглашение N и договор страхования действовали только на протяжении с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, то есть 462 дня.

Удовлетворяя частично исковые требования ФИО1, суд первой инстанции исходил из того, что поскольку истец первично обратился к ответчику с заявлением о возврате части платы за присоединение к Программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, то эти требования подлежали удовлетворению ответчиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции не согласился, отменив решение суда первой инстанции.

Судом апелляционной инстанции установлено следующее.

Согласно пунктам 3, 4 заявления на страхование, заявитель уведомлен, что участие в программе не является условиям для получения кредита, Услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой финансовой организации.

В соответствии с пунктом 4 заявления на присоединение к Программе страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на истца условия Договора страхования, ФИО1 единовременно уплатил Банку плату за присоединение в размере 211651 рубля.

Плата за присоединение включает сумму страховой премии в размере 54583, 13 рублей и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 157067, 87 рублей.

В рамках оказания услуги по подключению Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые АО СК "РСХБ-Страхование", и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией.

Исходя из условий Программы страхования N, страхователем является Финансовая организация. Застрахованным лицом по Договору страхования является Заявитель.

В соответствии с пунктом 6 Заявления на страхование действие Договора страхования в отношении Заявителя может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору. При этом Финансовая организация по требованию Заявителя, заявленному в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, обязана осуществить возврат уплаченных Заявителем денежных средств в счет компенсации расходов Финансовой организации на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной страховщиком страховой выплаты по программе страхования.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка при согласии страхования жизни здоровья в течение срока кредитования составляет 5, 9 процентов годовых.

Заявителю в связи с присоединением к Программе страхования N предоставлен график платежей, в котором полная стоимость кредита рассчитана по ставке 5, 9 процентов годовых.

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора Финансовой организацией Заявителю были предложены разные условия кредитования в части процентной ставки по кредиту в зависимости от присоединения к Программе страхования N, выгодоприобретателем по которой является Финансовая организация, Договор страхования в отношении Заявителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору.

Судом апелляционной инстанции установлено, что денежные средства, уплаченные Заявителем и направленные Финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Выпиской по счету и платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ N подтверждается, что финансовая организация на основании распоряжения заявителя ДД.ММ.ГГГГ осуществила списание за услугу по подключению в размере 211 651 рубль.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена заявителем в полном объеме досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО "Россельхозбанк" с заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному, которому в ходе рассмотрения обращения заявителя ответчиком были предоставлены сведения, согласно которым порядок определения страхового тарифа и расчет страховой премии установлены Приложением N к договору страхования. Из предоставленного финансовой организацией расчета суммы страховой премии следует, что неиспользованная часть страховой премии за период действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 43 228, 11 рублей. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил возврат денежных средств ФИО1 в общем размере 43 228, 11 рублей (19 073, 77 рублей + 24 154, 34 рублей) в счет возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом сумма в части возврата страховой премии не оспаривается, однако он указывает на необходимость возврата части платы за Присоединение к Программе страхования N коллективного страхования в размере 130 150, 81 рублей.

Судом апелляционной инстанции установлено, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Банк обязан осуществить возврат только уплаченных заемщиком денежных средств в счет компенсации расходов Банка на уплату страховой премии. При этом возврат платы за присоединение в полном объеме Банк обязан осуществить лишь в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней.

Поскольку истец обратился с заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования только ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 1 год 3 месяца 7 дней, ввиду чего 14-дневный срок не был соблюден, оснований для возврата платы за присоединение к Программе коллективного страхования у ответчика не имелось.

Кроме того, судом указано, что услуга финансовой организации по подключению в части сбора, обработки и технической передачи страховщику информации о заявителе, связанной с его включением в список застрахованных лиц по договору страхования, оказана финансовой организацией в полном объеме. Истец сообщил о своем согласии застраховать свою жизнь и здоровье и присоединиться к программе коллективного страхования и уплатить вознаграждение финансовой организации за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику за весь срок страхования. Доказательств, подтверждающих навязанность ФИО1 услуги по заключению договора личного страхования, в материалы дела не представлено, ввиду чего судом апелляционной инстанции в удовлетворении иска было отказано.

С выводами суда апелляционной инстанции судебная коллегия кассационного суда согласна ввиду следующего.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, денежные средства, уплаченные Заявителем и направленные Финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Пунктом 8 заявления на присоединение к Программе страхования установлено, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат заявителю платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение Банка согласно утвержденных им тарифов) или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования.

Согласно пункту "прекращение участия в Программе страхования" Приложения 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования N, в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, Банк по требованию заемщика/созаемщика, заявленному в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, обязан осуществить возврат уплаченных заемщиком/созаемщиком денежных средств в счет компенсации расходов Банка (страхователя) на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной Страховщиком страховой выплаты по Программе страхования. В случае отказа заемщика/созаемщика от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней Банк Обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной страховщиком страховой выплаты по Договору страхования. В остальных случаях возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования, не производится.

В суде апелляционной инстанции установлено, что истец не обращался с требованиями о признании условий договора недействительными, спорный договор является действительным.

Судом установлено, что истец обратился с заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования, о возврате денежных средств по истечении более одного года, то учитывая вышеуказанные нормы законодательства, истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения с данным заявлением.

Истец собственноручно подписал все условия, препятствий к ознакомлению с ними не имелось, доказательств навязывания спорных услуг, также не представлено.

Также судом установлено, что стороной ответчика услуга, указанная в договоре, оказана в полном объеме.

Таким образом, учитывая установленные судом обстоятельства, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имелось, что правомерно было установлено судом апелляционной инстанции.

Разрешение вопросов доказывания и оценки доказательств отнесено к компетенции судов, рассматривающих дело по правилам для суда первой инстанции, и не охватывается основаниями для кассационного пересмотра судебных актов.

Приведенные в кассационной жалобе доводы по существу сводятся к переоценке собранных по делу доказательств, повторяют правовую позицию заявителя при рассмотрении дела судами первой и апелляционной инстанций, являлись предметом проверки и оценки судебных инстанций, которые правомерно отвергнуты как несостоятельные, с приведением мотивированных выводов, основанных на правильном применении норм материального и процессуального права.

Поскольку судом апелляционной инстанции не допущено существенных нарушений норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, обжалуемое судебное постановление отмене либо изменению не подлежит.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 11 апреля 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий: В.Ю. Брянский

Судьи В.М. Думушкина

Е.В. Иванова