Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 26 июля 2023 г. по делу N 8Г-17491/2023[88-19648/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А, судей Зюзюкина А.Н, Козловской Е.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества "Газпромбанк" о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, принятого по обращению Теплякова А.Л.

по кассационной жалобе Теплякова А.Л.

на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 28 марта 2023 г.

по кассационной жалобе и дополнениям к ней финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

на решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 2 ноября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 28 марта 2023 г.

Заслушав доклад судьи Зюзюкина А.Н, выслушав объяснения представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. - Медведева Д.А. (по доверенности), поддержавшего доводы кассационной жалобы и дополнений к ней, судебная коллегия

установила:

акционерное общество "Газпромбанк" (далее - "Газпромбанк" (АО), банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг N N от 26 августа 2022 г, принятого по обращению Теплякова А.Л.

Требования мотивированы тем, что "Газпромбанк" (АО) и Тепляков А.Л. заключили договор срочного банковского вклада "Копить" N N от 3 марта 2022 г, по которому сумма вклада составила "данные изъяты" руб, срок вклада - 91 день, процентная ставка - 20, 1% годовых.

В рамках договора срочного вклада вкладчику Теплякову А.Л. был открыт счет N 4230ХХХХ5982.

19 мая 2022 г. в банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя Дзержинского районного отделения судебных приставов УФСПП по Нижегородской области об обращении взыскания на денежные средства Теплякова А.Л. сумме 38 637, 89 руб, находящиеся на указанном счете.

Во исполнение данного постановления 20 мая 2022 г. банк осуществил списание денежных средств с этого счета в сумме 38 637, 89 руб, вследствие чего за период с 3 марта 2022 г. по 3 июня 2022 г. банком осуществлен перерасчет процентов и выплачены проценты по ставке "До востребования" в размере 0, 01 % годовых.

После обращения в кредитную организацию с требованием о восстановлении вклада, в удовлетворении которого было отказано, Тепляков А.Л. обратился к финансовому уполномоченному, которым принято решение N о взыскании с заявителя в пользу Теплякова А.Л. денежных средств, составляющих проценты по договору вклада по ставке 20, 1% годовых, в размере 50 393, 84 руб.

Заявитель находит решение финансового уполномоченного незаконным.

Решением Дзержинского городского суда Нижегородской области от 2 ноября 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 28 марта 2023 г, заявление удовлетворено, решение финансового уполномоченного от 26 августа 2022 г. отменено.

В кассационной жалобе Тепляков А.Л. просит отменить апелляционное определение, ссылаясь на нарушения норм материального и процессуального права.

В кассационной жалобе и в дополнениях к ней финансовый уполномоченный просит об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений, указывая на нарушения норм материального права.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив принятые по делу судебные акты, изложенные в жалобах доводы, судебная коллегия приходит к выводу, что таких нарушений при рассмотрении дела допущено не было.

Как установлено судами нижестоящих инстанций и следует из материалов дела, 3 марта 2022 г. между Тепляковым А.Л. и "Газпромбанк" (АО) заключен договор срочного банковского вклада "Копить" N N. Договор заключен в форме присоединения Теплякова А.Л. к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в Финансовой организации (далее - Правила), путем оформления заявления на открытие срочного банковского вклада. Условия договора содержаться как в указанных Правилах, так и в заявлении на открытие вклада.

По условиям договора сумма вклада составляет 995 000 руб, срок вклада - 91 день, дата окончания срока и возврата вклада - 2 июня 2022 г, процентная ставка установлена в размере 20, 1 % годовых; периодичность выплаты процентов - проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета по вкладу по иным основаниям (включительно), проценты выплачиваются в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срока вклада.

Расходные операции по вкладу не предусмотрены (пункт 1.12 заявления на открытие вклада). Предусмотрено автоматическое продление договора банковского вклада при условии, что первоначальная сумма вклада будет соответствовать фактическому остатку денежных средств по вкладу, образовавшемуся в день окончания срока вклада.

Согласно пункту 4.8 Правил, при досрочном востребовании вклада (его части) в течение срока вклада или при проведении по вкладу расходной операции, в результате которой остаток денежных средств на счете по вкладу станет меньше первоначальной суммы вклада (неснижаемого остатка), вкладчиком или третьими лицами (в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации), проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются в порядке и из расчета процентной ставки, которые установлены Условиями привлечения вклада и указаны в Заявлении на открытие вклада.

Как указано в пункте 1.7 заявления на открытие вклада, при досрочном расторжении договора проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок) из расчета процентной ставки по вкладу "До востребования". По ранее начисленным и выплаченным процентам банк производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась).

Согласно пункту 5.11 Правил, при востребовании вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) банк осуществляет самостоятельный, на основании договора банковского вклада и без дополнительного распоряжения вкладчика, перевод со счета по вкладу полной суммы вклада вместе с причитающимися процентами (если Условиями привлечения вклада предусмотрена выплата процентов путем причисления к сумме вклада) или части вклада (в сумме, подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на счете по вкладу и без взимания комиссионного вознаграждения.

Согласно пункту 5.11.1 Правил, если при переводе в адрес взыскателя части вклада остаток денежных средств на счете по вкладу станет меньше минимальной суммы вклада, предусмотренной Условиями привлечения вклада (если Условия привлечения вклада не предусматривают расходные операции и предусматривают выплату процентов в конце срока вклада), договор банковского вклада (если иное не предусмотрено в Заявлении на открытие вклада) не расторгается, остаток денежных средств, образовавшийся на счете по вкладу после осуществления перевода денежных средств, будет считаться размещенным на тех же условиях по ставке вклада "До востребования" в соответствующей валюте, действующей в банке на день востребования части вклада (в случае наличия в Условиях привлечения вклада условия об автоматическом продлении договора банковского вклада).

В соответствии с пунктом 5.11.2 Правил, если при переводе в адрес взыскателя части вклада (если условия привлечения вклада предусматривают выплату процентов в конце срока вклада и не предусматривают расходные операции) остаток денежных средств на счете по вкладу будет равен или больше минимальной суммы вклада, предусмотренной Условиями привлечения вклада, договор банковского вклада не расторгается, остаток денежных средств, образовавшийся на счете по вкладу после осуществления списания денежных средств, остается размещенным на условиях и по ставке вклада в соответствующей валюте, действующих по договору банковского вклада, в том числе если в результате списания сумма вклада перешла в суммовой диапазон, отличный от того, к которому был отнесен вклад при заключении/продлении договора банковского вклада (если иное не предусмотрено в заявлении на открытие вклада).

Согласно пункту 5.11.4 Правил, банк не обязуется уведомлять вкладчика о предъявлении исполнительных документов к счету по вкладу и переводе банком со счета по вкладу денежных средств на основании данных документов.

В соответствии с условиями договора N N Тепляков А.Л. 3 марта 2022 г. внес денежные средства в размере "данные изъяты" руб.

19 мая 2022 г. в рамках электронного документооборота в банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя Дзержинского РОСП УФССП России по Нижегородской области об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника Теплякова А.Л, в размере 38 637, 89 руб. в рамках исполнительного производства, возбужденного в отношении должника Теплякова А.Л. на основании судебного приказа от 7 декабря 2021 г, выданного мировым судьей судебного участка N 13 Дзержинского судебного района Нижегородской области.

Во исполнение постановления судебного пристава-исполнителя банк списал с открытого Теплякову А.Л. счета по вкладу денежные средства в сумме 38 637, 89 руб.

20 мая 2022 г. в связи со списанием денежных средств со счета вклада Теплякова А.Л. на основании исполнительного документа - судебного приказа от 7 декабря 2021 г, банк осуществил удержание излишне выплаченных процентов по договору банковского вклада за период с 3 марта 2022 г. по 20 мая 2022 г. в размере 32 012, 22 руб, с 3 марта 2022 г. начисление и выплата процентов по договору банковского вклада осуществлялись по ставке вклада "До востребования", равной 0, 01 % годовых.

3 июня 2022 г. банк вернул Теплякову А.Л. сумму вклада и выплатил проценты по ставке вклада "До востребования", всего выдал Теплякову А.Л. 956 387, 04 руб.

Удовлетворяя требования Теплякова А.Л. о взыскании с "Газпромбанк" (АО) денежных средств, составляющих проценты по договору вклада по ставке 20, 1 % годовых, финансовый уполномоченный руководствовался статьями 309, 310, 834, 837, 838, 839 Гражданского кодекса Российской Федерации, частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и исходил из того, что в договоре на открытие вклада отсутствуют условия о размещении денежных средств на условиях по ставке вклада "До востребования" при частичном снятии денежных средств до окончания срока действия вклада; договор вклада досрочно Тепляковым А.Л. расторгнут не был; Тепляков А.Л. не выражал волеизъявление на уменьшение процентов по вкладу в результате действий третьих лиц; волеизъявление вкладчика на снятие денежных средств со счета вклада отсутствовало.

Отменяя решение финансового уполномоченного от 26 августа 2022 г. N, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, руководствовался положениями статьи 431, пункта 3 статьи 837, статей 838, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 27 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьями 4, 7, 12, 70 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и исходил из того, что банк произвел списание денежных средств со счета по вкладу Теплякова А.Л. в случае, предусмотренном законом, на основании постановления судебного пристава-исполнителя; по условиям договора срочного банковского вклада N N, при досрочном востребовании части вклада взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) проценты выплачиваются по ставке "До востребования".

Судебная коллегия находит эти выводы правильными, основанными на тех нормах материального права, которые подлежали применению к сложившимся отношениям сторон, и соответствующими установленным судами обстоятельствам дела.

Доводы кассационной жалобы Теплякова А.Л. о том, что банк украл у заявителя-инвалида денежные средства, решение финансового уполномоченного было основано на законах, не могут быть признаны основанием для отмены в кассационном порядке апелляционного определения, поскольку не опровергают выводов суда апелляционной инстанции и не свидетельствуют о допущенной судебной ошибке с позиции правильного применения норм процессуального и материального права, фактически сводятся к несогласию с оценкой доказательств и выводами суда по обстоятельствам дела, а потому отклоняются как несостоятельные.

Доводы кассационной жалобы и дополнений к ней финансового уполномоченного о том, что банк не отразил в заявлении на открытие вклада возможность изменения процентной ставки в результате действий третьих лиц, являются несостоятельными.

Подписывая заявление на открытие срочного банковского вклада "Копить" N, Тепляков А.Л. заявил о присоединении к действующей редакции Правил размещения физическими лицами банковских вкладов в "Газпромбанке" (АО).

Проанализировав Заявление на открытие срочного банковского вклада "Копить" N N и положения Правил размещения физическими лицами банковских вкладов в "Газпромбанке" (АО) по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к обоснованному выводу о том, что условиями договора банковского вклада, при досрочном востребовании части вклада взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа), предусмотрена выплата процентов по ставке "До востребования".

Ссылка в кассационной жалобе финансового уполномоченного на то, что положения Правил размещения банковских вкладов о применении ставки вклада "до востребования" в случае обращения взыскания на находящиеся во вкладе денежные средства на основании исполнительных документов ущемляют права потребителя, является неубедительной.

Другие доводы кассационной жалобы и дополнений к ней финансового уполномоченного повторяют содержание его решения от 26 августа 2022 г. N N основаны на ином толковании действующего законодательства, и не свидетельствуют о неправильном применении судами норм права или допущенной судебной ошибке.

Таким образом, доводы кассационных жалоб и дополнений к кассационной жалобе финансового уполномоченного не опровергают законности выводов судов и не образуют обозначенные основания для кассационного пересмотра судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 2 ноября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 28 марта 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Теплякова А.Л, кассационную жалобу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и дополнения к ней - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи