Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 03 августа 2023 г. по делу N 8Г-21488/2023[88-26577/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бетрозовой Н.В, судей Мартыновой Н.Н, Мотиной И.И, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Фокиной Л.Я. о досрочном взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, по кассационной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) - Куракина Д.В. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 22 марта 2023 года.

Заслушав доклад судьи Бетрозовой Н.В, выслушав объяснения представителя Фокиной Л.Я. - Иванова И.Г, возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к Фокиной Л.Я. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты. В обоснование заявленных требований указано, что 29 октября 2018 года между Фокиной Л.Я. и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор N, выпущена и предоставлена расчетная кредитная банковская карта ВТБ 24 (ПАО) в пределах возобновляемого лимита овердрафта в размере до 1 000 000 руб, с процентной ставкой 26% годовых, на срок 360 месяцев. Банк исполнил принятые обязательства, открыл расчетный счет, выдал кредитную карту. Фокина Л.Я. воспользовалась кредитными средствами, совершала расходные операции, однако ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по договору, по состоянию на 28 июня 2022г. образовалась задолженность в размере 146 552, 88 руб, из которых остаток ссудной задолженности - 120 000 руб.; плановые проценты - 20 486, 86 руб, пени - 6 066, 02 руб. Уведомления о досрочном исполнении обязательств и погашении задолженности, направленные в адрес ответчика, оставлены без удовлетворения. 30 августа 2022 года определением мирового судьи судебного участка N122 Центрального судебного района Волгоградской области отменен судебный приказ N2-122-2019/2022 от 04 августа 2022 года по заявлению Банка о взыскании задолженности по кредитному договору с Фокиной Л.Я, ввиду поступивших возражений ответчика.

На основании изложенного, Банк ВТБ (ПАО) просил суд взыскать с Фокиной Л.Я. задолженность в размере 141 039, 46 руб, из которых остаток ссудной задолженности - 120 000 руб.; плановые проценты - 20 486, 86 руб, пени - 606, 60 руб. (10% от суммы начисленных пени), расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 022 руб.

Решением Центрального районного суда г. Волгограда от 01 ноября 2022 года исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены. В пользу Банка с Фокиной Л.Я. взыскана задолженность по кредитному договору N от 29 октября 2018 года в 141 039, 46 руб, из которых остаток ссудной задолженности - 120 000 руб.; плановые проценты - 20 486, 86 руб, пени - 606, 60 руб. (10% от суммы начисленных пени), расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 022 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 22 марта 2023 года решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) отказано в полном объеме.

В кассационной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) - Куракин Д.В, ссылаясь на существенные нарушения норм материального и процессуального права, ставит вопрос об отмене принятого по делу апелляционного определения и оставлении в силе решения суда первой инстанции. В обоснование доводов жалобы заявитель указывает, что на момент совершения операции по переводу денежных средств у Банка отсутствовали законные основания для отказа в проведении операции, приостановление уже совершенных операций с использованием системы дистанционного обслуживания было невозможным, так как перевод становится безвозвратным, при этом Банком предприняты все необходимые меры к уведомлению клиента о совершенных операциях, а выводы суда апелляционной инстанции о том, что у ответчика отсутствовала воля на получение кредитных средств путем перевода между своими счетами за счет овердрафта не основан на фактических обстоятельствах рассматриваемого дела.

В письменных возражениях Фокина Л.Я. указывает на отсутствие оснований для отмены принятого по делу судебного постановления, просит оставить кассационную жалобу без удовлетворения.

Банка ВТБ (ПАО) извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда кассационной инстанции представитель истца не явился.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции.

При таких обстоятельствах, в целях недопущения волокиты и скорейшего рассмотрения и разрешения гражданских дел судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя Фокиной Л.Я. - Иванова И.Г, возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы, изучив доводы, изложенные в кассационной жалобе, доводы письменных возражений, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции не усматривает правовых оснований для отмены оспариваемого апелляционного определения.

Как установлено и следует из материалов гражданского дела, 29 октября 2018 года на основании заявления Фокиной Л.Я, заключен договор о комплексном обслуживании в Банке ВТБ (ПАО), открыт Мастер-счёт N в рублях, выдана дебетовая банковская карта VISA Мультикарта N.

Пунктами 1.3 и 1.3.1 заявления на предоставление комплексного обслуживания в ПАО "ВТБ Банк" от 29 октября 2018 года предусмотрено предоставление Фокиной Л.Я. доступа к "ВТБ-Онлайн" и обеспечения возможности его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО ВТБ Банк с доступом к дополнительным информационным услугам по Мастер-счёту/Счётам, открытым на имя Фокиной Л.Я. в ПАО ВТБ Банк по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройство самообслуживания.

В заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в ПАО ВТБ Банк Фокиной Л.Я. указан контактный номер телефона для получения информации: + N.

В этот же день, 29 октября 2018 года между Фокиной Л.Я. и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор предоставления и использования банковской карты N, открыт расчетный счет N, выпущена и предоставлена расчетная кредитная банковская карта N с возобновляемым лимитом овердрафта в размере до 1 000 000 руб, с процентной ставкой 26% годовых, на срок до 29 октября 2048 года (360 месяцев).

В собственности Фокиной Л.Я. имеется мобильное устройство - телефон Samsung SMJ250F, в котором установлено мобильное приложение "ВТБ-Онлайн".

С помощью мобильного приложения Фокина Л.Я. осуществляла пользование кредитной картой, совершала расходные операции в пределах лимита, который, в условиях надлежащего исполнения обязательств по договору, по состоянию на 13 августа 2020 года составил 120 000 руб.

03 сентября 2021 года Фокина Л.Я. обратилась в СО-3 Управления МВД России по г.Волгограду с заявлением по факту совершения мошеннических действий, на основании которого 27 сентября 2021 года вынесено постановление о возбуждении в отношении неустановленного лица уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного в. "г" ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, согласно которому, 03 сентября 2021 года в период с 11.52 часов по 11.55 часов неустановленное лицо, с банковской карты ВТБ Банка (АО) N, открытой на имя Фокиной Л.Я. путем списания, тайно похитило денежные средства в размере 118 160 руб, чем причинен последней значительный ущерб.

Согласно допроса потерпевшей Фокиной Л.Я. от 09 февраля 2022 года, 03 сентября 2021 года, находясь на рабочем месте, увидела push-уведомление с мобильного приложения ПАО ВТБ Банк, в котором указано, что с ее кредитной банковской карты N произведен перевод денежных средств в размере 112000 руб. на расчетный счет её дебетовой карты ПАО ВТБ Банк N, за данный перевод удержана комиссия в размере 6 160 руб. Данный перевод она не осуществляла, после входа с помощью сотового телефона в мобильное приложение, обнаружила, что впоследствии с ее дебетовой карты осуществлены четыре перевода денежных средств на неизвестные реквизиты банковских карт.

Факт перечисления 03 сентября 2021 года денежных средств между счетами Фокиной Л.Я. в сумме 112 000 руб. с удержанием комиссии в размере 6 160 руб. подтверждается выпиской по счету N из которой следует списание данных сумм со счета кредитной карты, и выпиской по мастер-счету N, из которой усматривается приход денежных средств в сумме 112 000 руб.

Суд первой инстанции, разрешая спор по существу, руководствовался положениями статей 309-310, 807-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценил представленные в материалы гражданского дела доказательства, а также сославшись на материалы гражданского дела N по делу по иску Фокиной Л.Я. к ПАО ВТБ Банку о возмещении ущерба, причиненного незаконным списанием денежных средств со счета в отсутствие распоряжения клиента, установил, что вина Банка в совершении четырех операций по переводу денежных средств на счета Шатович Л.В. не установлена, в связи с чем, возражение Фокиной Л.Я. относительно взыскания с нее кредитной задолженности, направлено на пересмотр ранее принятого решения суда и являются необоснованными, в связи с чем, посчитал установленным факт ненадлежащего исполнения Фокиной Л.Я. условий договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, что повлекло формирование просроченной задолженности, позволяющей Банку требовать досрочного исполнения обязательств, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка задолженность в общей сумме 141 039, 46 руб.

Суд апелляционной инстанции, проверяя на предмет законности и обоснованности решение суда первой инстанции, истребовав и оценив материалы гражданского дела N 2-2638/2022 по иску Фокиной Л.Я. к ПАО ВТБ Банку о возмещении ущерба, причиненного незаконным списанием денежных средств со счета в отсутствие распоряжения клиента, дополнительно установил, что 02 сентября 2021 года в 16:50:47 (мск) ПАО ВТБ Банком на номер телефона Фокиной Л.Я. направлен код подтверждения в виде push-уведомления с текстом: "Код для входа в ВТБ Онлайн: N. Никому не сообщайте его!", push-уведомление направлено на подключенное мобильное устройство Samsung SMJ250F.

02 сентября 2021 года в 16:57:04 (мск) от имени истца Фокиной Л.Я. совершен успешный вход в личный кабинет заявителя в мобильном приложении "ВТБ-Онлайн" на устройстве iPhone 9.

03 сентября 2021 года в 11:51:35 (мск) от имени истца Фокиной Л.Я. совершен успешный вход в личный кабинет заявителя в мобильном приложении "ВТБ-Онлайн" на устройстве iPhone 9 с использованием ПИН-кода (Passcode), после чего от имени истца Фокиной Л.Я. совершены следующие операции:

- 11:52:10 (мск) операция по списанию 112 000 руб. карта N CASH Баланс 1 840 руб.

- 11:52:12 (мск) поступление 112 000 руб. счет N от Фокина Людмила Яковлевна перевод Баланс 112 496, 99 руб.

- 11:53:22 (мск) операция по переводу денежных средств в размере 14 500 рублей со счёта N******** карты N******** N Фокиной Л.Я. на банковский счёт N карту N****** N Шатович Л.В.; операция подтверждена распоряжением N на осуществление перечисления денежных средств, подписанным простой электронной подписью от имени Фокиной Л.Я. в 11:52:48 (мск), что подтверждается системным журналом клиента в "ВТБ-Онлайн"; в 11:53:22 (мск)

ПАО ВТБ Банк на номер телефона истца Фокиной Л.Я. направило push-уведомление с текстом: "Перевод 14 500.00р Счет* N Любовь Ш. Баланс 97 996.99р 11:52", что подтверждается детализацией уведомлений;

- 11:53:55 (мск) операция по переводу денежных средств в размере 78 287 рублей 12 копеек со счёта N******** N карты N******** N Фокиной Л.Я. на банковский счёт N карту N****** N Шатович Любови Вячеславовны; операция подтверждена распоряжением N на осуществление перечисления денежных средств, подписанным простой электронной подписью от имени Фокиной Л.Я. в 11:53:36 (мск), что подтверждается системным журналом клиента в "ВТБ-Онлайн"; в 11:53:55 (мск) ПАО ВТБ Банк на номер телефона истца Фокиной Л.Я. направило push-уведомление с текстом: "Списание 78 287.12р Карта* N Card2Card Баланс 19 709.87р 11:53", что подтверждается детализацией уведомлений;

- 11:55:28 (мск) операция по переводу денежных средств в размере 18 606 рублей 22 копеек со счёта N******** N карты N******** N Фокиной Л.Я. на банковский счёт N карту N****** N Шатович Л.В.; операция подтверждена распоряжением N на осуществление перечисления денежных средств, подписанным простой электронной подписью от имени Фокиной Л.Я. в 11:55:01 (мск), что подтверждается Системным журналом клиента в "ВТБ-Онлайн"; в 11:55:28 (мск) ПАО ВТБ Банк на номер телефона истца Фокиной Л.Я. направило push-уведомление с текстом: "Списание 18 606.22р Карта* N Card2Card Баланс 1 103.65р 11:55", что подтверждается детализацией уведомлений;

- 11:55:49 (мск) операция по переводу денежных средств в размере 100 рублей по оплате услуг Общества с ограниченной ответственностью "Т2 Мобайл" (ООО "Т2 Мобайл"), операция подтверждена распоряжением N на осуществление перечисления денежных средств, подписанным простой электронной подписью от имени Фокиной Л.Я. в 11:55:39 (мск), что подтверждается Системным журналом клиента в "ВТБ-Онлайн"; в 11:55:49 (мск) ПАО ВТБ Банк на номер телефона истца Фокиной Л.Я. направило push- уведомление с текстом: "Перевод 100, 00 р Счет* N TELE2. Баланс 1 003.65р 11:55", что подтверждается детализацией уведомлений.

03 сентября 2021 года в 11:59:58 (мск) ПАО ВТБ Банком осуществлена блокировка банковской карты Фокиной Л.Я. по факту обращения 03 сентября 2021 года в 11:59:53 (мск) Фокиной Л.Я. в контакт-центр Банка по факту несанкционированного списания денежных средств со счета кредитной карты.

При этом, после блокировки кредитных карт и счетов Фокиной Л.Я, на ее обращение от 29 октября 2021 года с заявлением об оспаривании операций по перечислению денежных средств и оплате услуг, совершенных 03 сентября 2021 года без её распоряжения неизвестными лицами, Банк ответил, что спорные операции в системе ВТБ-Онлайн произведены банком после успешной аутентификации и последующим входом в учетную запись, в рамках этой же сессии успешно подтверждены операции по переводам денежных средств; подтверждение операций осуществлено с использованием действительного средства подтверждения.

Суд апелляционной инстанции, исходя из хронологии дистанционного взаимодействия клиента Фокиной Л.Я. и Банка в системе ВТБ-Онлайн, руководствуясь положениями статей 847, 854, 864 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями пунктов 3.1.1, 5.1, 5.3.1, 5.3.4. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а также положениями пункта 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 N ОД-2525, исходил из того, что последовательные действия по новой авторизации клиента в мобильном приложении путем использования SMS/Push-кода, введенного в интерфейсе ВТБ-Онлайн, установленного в мобильном устройстве, не принадлежащем клиенту (iPhone 9), в условиях последующего входа в систему ВТБ-Онлайн путем введения вновь созданного в личном кабинете Фокиной Л.Я. Passcode, повлекшие совершение операции перевода денежных средств со счета N на Мастер-счет N, откуда незамедлительно были переведены на счета третьих лиц, при должной степени осмотрительности и предосторожности со стороны Банка, применительно к положениям статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации и частями 5 и 5.3 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" позволяли оператору по переводу денежных средств, с учетом интересов потребителя и обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг усомниться в наличии согласия клиента на распоряжение денежными средствами путем перевода между своими счетами и осуществить приостановление операции, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения.

Принимая во внимание, что установленный механизм совершения операции по расходованию кредитных средств (перевод между своими счетами) свидетельствует о совершении распоряжения от имени Фокиной Л.Я, но без ее участия, денежные средства ответчик не получала, после зачисления на счет N, сумма кредита - 112 000 руб. незамедлительно перечислена в ПАО Банк "ФК Открытие"" на банковские счета, держателем которых ответчик не является, денежные средства в размере 6 160 руб. удержаны Банком за совершение операции по переводу средств, суд апелляционной инстанции посчитал, что доводы Банка о действительности распоряжения о переводе денежных средств в размере 112 000 руб. за счет кредитования счета (овердрафт), противоречат положениям статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Поскольку на дату списания указанных денежных средств - 03 сентября 2021 года, Фокина Л.Я. не имела задолженности по кредитной карте, позволяющей Банку требовать досрочного погашения задолженности по договору, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Банка.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции не усматривает правовых оснований для отмены принятого по делу апелляционного определения.

Вопреки доводам кассационной жалобы, в материалы гражданского дела представлены достаточные доказательства, позволяющие установить всю хронологию дистанционного взаимодействия клиента Фокиной Л.Я. и Банка в системе ВТБ-Онлайн, характер которого подпадал под действие пункта 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 N ОД-2525 и давал Банку достаточные основания усомниться в наличии согласия клиента на распоряжение денежными средствами путем перевода между своими счетами и осуществить приостановление операции, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения.

Указанная хронология взаимодействия, в совокупности с последующими действиями Фокиной Л.Я. по обращению в СО-3 Управления МВД России по г.Волгограду с заявлением по факту совершения мошеннических действий, а также доводы ответчика об отсутствии воли на распоряжение кредитными денежными средствами, позволили суду прийти к обоснованному выводу о совершении распоряжения от имени Фокиной Л.Я, но без ее участия, а следовательно, отсутствия именно кредитной задолженности по договору предоставления и использования банковской карты N от 29 октября 2018 года.

То обстоятельство, что Банк хоть и уведомил клиента о произведенных операциях, но не принял необходимых мер и в нарушение требований действующего законодательства осуществил перевод денежных средств, распоряжение на осуществление которого было подано после новой авторизации клиента в мобильном приложении путем использования Push-кода, введенного в интерфейсе ВТБ-Онлайн, установленного в мобильном устройстве, не принадлежащем клиенту (iPhone 9), не может послужить основанием для признания денежных средств, перечисленных на банковские счета, держателем которых ответчик не является, кредитной задолженностью Фокиной Л.Я.

Учитывая изложенное, все приведенные в кассационной жалобе доводы противоречат имеющимся в материалах гражданского дела доказательствам, сводятся к субъективной оценки доказательств по делу, а также необоснованному несогласию с выводами суда апелляционной инстанции об имеющих юридическое значение обстоятельствах дела, при этом данных выводов по существу не опровергают, о нарушении норм материального и процессуального права не свидетельствуют, в связи с чем, в соответствии с положениями части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 ГПК РФ не образуют собой оснований для отмены оспариваемого судебного акта по делу в кассационном порядке.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого судебного постановления и удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 22 марта 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Банка ВТБ (ПАО) - Куракина Д.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи