Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 05 сентября 2023 г. по делу N 8Г-15999/2023[88-16910/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Соловьева В.Н, судей Умысковой Н.Г, Прудентовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2362/2022, 75RS0001-02-2022-002769-95 по иску Щеблыкиной Валерии Вадимовны к Страховому акционерному обществу "ВСК", Публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк" о защите прав потребителя, признании случая страховым, взыскании страховой выплаты, признании условий договора недействительными, взыскании неустойки, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, по кассационной жалобе Страхового акционерного общества "ВСК" на решение Центрального районного суда города Читы Забайкальского края от 26 октября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 20 апреля 2023 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Прудентовой Е.В, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

Щеблыкина В.В. обратилась в суд иском к САО "ВСК", ПАО "Промсвязьбанк", просила суд взыскать с САО "ВСК" в свою пользу сумму страхового возмещения по условиям кредитного договора от 27 февраля 2018 года N 4972/2018 и заявлению к нему на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключенными между ПАО АКБ "Связь-Банк" и Щеблыкиной О.С, в размере 181 138, 76 рублей; сумму страхового возмещения по условиям кредитного договора от 23 октября 2019 года N 9919/2019 и заявленную к нему на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключенными между ПАО АКБ "Связь-Банк" и Щеблыкиной О.С, в размере 346 485, 06 рублей, неустойку за ненадлежащее оказание услуг страхования по кредитному договору от 27 февраля 2018 года N 4972/2018 в размере 6 855 рублей, неустойку за ненадлежащее оказание услуг страхования по кредитному договору от 23 октября 2019 года N 9919/2019 в размере 4 258 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за просрочку выплаты страховой суммы в размере 50% от суммы, присужденной судом. Признать недействительными условия страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 27 февраля 2018 года в рамках исполнения обязательств по кредитному договору от 27 февраля 2018 года N 4972/2018, заключенных между ПАО АКБ "Связь-Банк" и Щеблыкиной О.С. в части взимания с Щеблыкиной О.С. платы за присоединение к договору страхования и организации страхования в размере 41 017 рублей. Признать недействительными условия страхования заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 23 октября 2019 года в рамках исполнения обязательств по кредитному договору от 23 октября 2019 года за N 9919/2019, заключенных между ПАО АКБ "Связь-Банк" и Щеблыкиной О.С. в части взимания с Щеблыкиной О.С. платы за присоединение к договору страхования и организации страхования от несчастных случаев и болезней в размере 35 465 рублей.

Признать недействительными условия страхования заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 23 октября 2019 года в рамках исполнения обязательств по кредитному договору от 23 октября 2019 года N 9919/2019, заключенных между ПАО АКБ "Связь-Банк" и Щеблыкиной О.С. в части взимания с Щеблыкиной О.С. платы за присоединение к договору страхования и организации страхования от потери дохода в размере 33 773 рубля. Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в свою пользу уплаченную Щеблыкиной О.С. в ПАО АКБ "Связь-Банк" плату за присоединение к договору страхования и организации страхования в рамках исполнения обязательств по договору от 27 февраля 2018 года N 4972/2018, в размере 41 017 рублей, плату за присоединение к договору страхования и организации страхования от несчастных случаев и болезней в рамках исполнения обязательств по договору от 23 октября 2019 года N 9919/2019, в размере 35 465 рублей, плату за присоединение к договору страхования и организации страхования от потери дохода в рамках исполнения обязательств по договору от 23 октября 2019 года N 9919/2019, в размере 33 773 рубля, компенсацию причиненного морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований в размере 50% от суммы, присужденной судом, взыскать с ПАО "Промсвязьбанк", ПАО АКБ "Связь-Банк" судебные расходы - издержки, связанные с оплатой услуг представителя, в размере 30 000 рублей (т. 1 л.д. 6-11).

Исковые требования неоднократно уточнялись, 21 октября 2022 года от представителя истца Томилина В.В. поступили дополнения к исковому заявлению, согласно которым истец просил суд взыскать также с ответчиков в пользу истца также судебные расходы на оплату услуг экспертов в размере 64 080, 82 рублей (т. 1 л.д. 185, т. 2 л.д. 12, 30).

В обоснование иска указала, что САО "ВСК" неправомерно отказано в выплате страхового возмещения, поскольку заболевание, явившееся причиной смерти ее матери, впервые было диагностировано после даты заключения договора кредитования 27.02.2018, наступил страховой случай.

Решением Центрального районного суда г. Читы от 26 октября 2022 года иск удовлетворен частично. Взысканы с САО "ВСК" в пользу Щеблыкиной В.В. сумма страхового возмещения по условиям кредитного договора от 27 февраля 2018 года N 4972/2018 и заявлению к нему на страхование заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключёнными между ПАО АКБ "Связь-Банк" и Щеблыкиной О.С, в размере 181 138 рублей 76 копеек, неустойка в размере 6 855 руб, компенсация морального вреда в размере 10 000 руб, | штраф в размере 98 996, 88 руб, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7 500 руб, расходы на оплату судебной эксперта в размере 31 790 руб. В остальной части исковых требований Щеблыкиной В.В. отказано. В удовлетворении исковых требований Щеблыкиной В.В. к ПАО "Промсвязьбанк" о защите прав потребителя, признании условий договора недействительными, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 20 апреля 2023 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

САО "ВСК" обратилось в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции с кассационной жалобой, в которой поставило вопрос об отмене принятых по делу судебных постановлений как незаконных.

В судебное заседание суда кассационной инстанции не явились надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела участвующие в деле лица, не сообщившие о возражениях о рассмотрении дела в их отсутствие.

Участник процесса считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в том случае, когда повестка направлена по месту нахождения стороны или указанному ею адресу, и у суда имеется доказательство, подтверждающее получение отправленного уведомления адресатом, в том числе с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участие которых при рассмотрении дела не является обязательным.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для отмены или изменения судебных постановлений, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильных судебных постановлений (статья 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции пришла к выводу о том, что при рассмотрении настоящего дела судами первой и апелляционной инстанций не были допущены нарушения норм материального и процессуального права, фактические обстоятельства дела установлены судом, юридически значимые для правильного разрешения спора обстоятельства вошли в предмет доказывания по делу и получили правовую оценку суда.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27.02.2018 между Щеблыкиной О.С. и ПАО АКБ "Связь-Банк" (правопреемник ПАО Промсвязьбанк") был заключен кредитный договор N 4972/2018, по условиям которого кредитная организация предоставила заемщику денежные средства в размере 797 872, 34 рублей, на 48 месяцев, сроком до 27.02.2022, под 14, 4% годовых (т. 1 л.д. 21-23).

27.02.2018 Щеблыкиной О.С. было подано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней в САО "ВСК" со страховыми рисками: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая, установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования. Данное событие так же признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая. Смерть застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования (т. 1 л.д. 24).

Срок страхования указан с 27.02.2018 по 27.02.2022, страховая сумма определена равной 797 872 рублей, размер страховой премии определен равным 6 855, 32 рублей, плата за присоединение к Договору страхования и организацию страхования составила 41 017, 02 рублей.

27.02.2018 заявление принято кредитной организацией.

23.10.2019 между Щеблыкиной О.С. и ПАО АКБ "Связь-Банк" (правопреемник ПАО Промсвязьбанк") был заключен кредитный договор N9919/2019, по условиям которого кредитная организация предоставила заемщику денежные средства в размере 396 448, 22 рубля, на 60 месяцев, сроком до 23.10.2024, под 11, 9% годовых (т. 1 л.д. 25-27).

23.10.2019 Щеблыкиной О.С. было подано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней в САО "ВСК" со страховыми рисками смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастной случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхований Данное событие так же признается страховым случаем, если оно произошло" течение одного года со дня несчастного случая. Смерть застрахованного в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования Установление застрахованному лицо инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. Так же к страховым рисках от потери дохода отнесены ликвидация организации, сокращение численности или штат сотрудников организации (т. 1 л.д. 28, 29).

Срок страхования указан с 23.10.2019 по 23.10.2024, страховая сумма определена равной 396 448, 22 рубля, размер страховой премии определен равным 4 258, 42 рубля, плата за присоединение к Договору страхования и организацию страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней - 35 465, 69 рублей, размер страховой премии по страхованию от потери дохода (работы) 5 950, 67 рублей, плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования - 33 773, 44 рубля.

Согласно свидетельству о смерти 1-СП N899465 Щеблыкина О.С. умерла - 31.08.2020 (т. 1 л.д. 39).

Согласно материалам дела свидетельства о праве на наследство выдано 2 дочерям - Щеблыкиной В.В. и Щеблыкиной Н.В, на квартиру, расположенную по адресу: "адрес", по 1/2 доли на каждую (т. 1 л.д. 45, 46).

На момент смерти заемщика согласно справкам, выданным ПАО "Промсвязьбанк" задолженность по кредитному договору N 4972/2018 от 27.02.2018 составила 181 138, 76 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 180 825, 78 рублей, проценты по срочному основному долгу 284, 58 рубля, просроченная задолженность по основному долгу 28, 31 рублей (т. 1 л.д. 42).

По кредитному договору N 9919/2019 от 23.10.2019 общая задолженность составила 346 485, 06 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 345 584, 45 рублей, задолженность по процентам по срочному основному долгу 900, 61 рублей (т. 1 л.д. 44).

30.09.2020 истец Щеблыкина В.В. обратилась в САО "ВСК" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью своей матери по страховым случаям в рамках договора страхования жизни и здоровья N 1200СШПС0008 по страховым периодам с 27.02.2018 по 27.02.2022, и с 23.10.2019 по 23.10.2024.

Уведомлением от 02.11.2020 за N 7 592 904 САО "ВСК" уведомило Щеблыкину В.В. и страхователя ПАО "Промсвязьбанк" о необходимости предоставления дополнительных документов (т. 1 л.д. 49).

Уведомлением от 30.11.2020 за N 7 592 904 САО "ВСК" уведомило Щеблыкину В.В. и страхователя ПАО "Промсвязьбанк" о необходимости предоставления дополнительных документов и сообщило об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем (т. 1 л.д. 50).

В выплате страхового возмещения Щеблыкиной В.В. было отказано.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца была назначена судебная посмертная медицинская экспертиза в ГУЗ "Забайкальское краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы".

Согласно заключению эксперта N 139/22 от 23.06.2022, диагноз: " "данные изъяты"" впервые был заподозрен в период нахождение Щеблыкиной О.С. на стационарном лечении в 25.09.2018 по 01.10.2018 морфологический диагноз был подтвержден после выполнения плановой операции 30.10.2018. При этом из медицинской документации установлено, что Щеблыкина О.С. не имела "данные изъяты" и фоновых заболеваний "данные изъяты", которые могли малигнизироваться и перейти в "данные изъяты". Определить причину смерти Щеблыкиной О.С. не представилось возможным по причине отсутствия протокола вскрытия (по пояснениям истца вскрытие не осуществлялось) (т. 1 л.д. 231-255).

Удовлетворяя частично иск, исследовав и оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные в материалы дела доказательства, в том числе, заключение эксперта N 139/22 от 23.06.2022, проанализировав условия договоров, суд первой инстанции руководствовался статьями 929, 934, 943, 958, 961, 963, 964, 1113, 1112, 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьями 15, 39 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснениями, содержащимися в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", и исходил из того, что в рамках договора страхования (по заявлению о страховании заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 27.02.2018) смерть Щеблыкиной О.С. подпадает под событие, указанное в качестве страхового риска - смерть застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; и напротив, не может быть признано страховым случаем событие - смерть Щеблыкиной О.С. по заявлению на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от 23.10.2019 года, поскольку заболевание - " "данные изъяты"" был впервые диагностирован до момента заключения кредитного договора и договора страхования.

Суд первой инстанции, определяя размер страхового возмещения, подлежащего выплате Щеблыкиной В.В. по договору страхования заемщика от 27.02.2018, принял во внимание сведения о размере задолженности по кредитному договору N 4972/2018 от 27.02.2018 по состоянию на день наступления страхового события (смерть Щеблыкиной О.С.- 31.08.2020) и взыскал с САО "ВСК" в пользу Щеблыкиной В.В. сумму в размере 181 138, 76 рублей, в качестве страхового возмещения.

Оставляя решение без изменения, суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, их правовым обоснованием.

Доводы кассационной жалобы о неправильном применении норм материального права ошибочны.

Суд апелляционной инстанции дал оценку доводам ответчика о том, что на данные правоотношения не распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", указанные доводы отклонены, поскольку после смерти Щеблыкиной О.С. к ее наследнику Щеблыкиной В.В. перешло право требовать исполнения договора страхования от 27.02.2018, следовательно, отношения между истцом и ответчиком САО "ВСК" распространяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в том числе, и в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13 и статья 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 о защите прав потребителей).

Как следует из материалов дела 30.11.2021 САО "ВСК" уведомило Щеблыкину В.В. об отказе в выплате страхового возмещения, пакет документов истцом был предъявлен страховой компании 02.06.2021, в соответствии с положениями ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" судом была взыскана неустойка 6 855 рублей.

На основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" с САО "ВСК" в пользу Щеблыкиной В.В. взыскана компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей.

Суд апелляционной инстанции дал оценку доводам ответчика о том, что размер штрафа и неустойки подлежали уменьшению, указанные доводы отклонены, поскольку оснований для уменьшения неустойки и штрафа не установлено, что от ответчика САО "ВСК" при рассмотрении дела в суде первой инстанции ходатайств об уменьшении размера неустойки и штрафа не поступили.

Суд апелляционной инстанции дал оценку доводам ответчика о том, что судом первой инстанции допущены нарушения при взыскании страховой выплаты, поскольку она взыскана в пользу лица, не являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, т.к. согласно п. 1.5 Договора страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору является Страхователь, т.е. банк, указанные доводы отклонены, поскольку задержкой выплаты страховых сумм по кредитному договору нарушено право того лица, которому оно предназначалось, между тем страховщик от исполнения своих обязательств уклонялся, в связи, с чем кредитные обязательства между банком и должником (наследниками) не были прекращены и заявитель, являясь добросовестной стороной по кредитным |обязательствам, обратился за защитой своих прав в судебном порядке.

Суд апелляционной инстанции дал оценку доводам ответчика о том, что в судебном порядке обратился только один наследник, без учета второго наследника - Щеблыкиной Н.В, указанные доводы отклонены, Щеблыкина Н.В. согласно материалам дела вступила в права наследования наравне с Щеблыкиной В.В, привлечена судом первой инстанции в качестве третьего лица, от Щеблыкиной Н.В. судом апелляционной инстанции истребовано письменное заявление, из которого следует, что она поддерживает исковые требования своей сестры Щеблыкиной В.В.

Результаты оценки доказательств приведены в решении и апелляционном определении в соответствии со статьями 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы кассационной жалобы о том, что суды не приняли во внимание конкретные доказательства, не являются основаниями для отмены судебных актов, так как сводятся к оценке доказательств, которым суды дали надлежащую оценку. В соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Дополнительные доказательства судом кассационной инстанции не принимаются.

Позиция судов судебных инстанций основана на правильном толковании в их системном единстве нормативных правовых актов, регулирующих спорные правоотношения, соответствует фактическим обстоятельствам и материалам гражданского дела.

Изложенные в жалобе доводы были предметом рассмотрения судов, не свидетельствуют о неправильном применении ими норм права, сводятся к установлению иных обстоятельств по обособленному спору, что не входит в полномочия суда при кассационном производстве.

Вопросы доказывания и оценки доказательств, на которых основаны доводы жалобы, не составляют оснований для кассационного пересмотра судебных актов.

Приведенные доводы основаны на ином применении САО "ВСК" положений законодательства к установленным обстоятельствам дела, не подтверждают нарушений судами норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, и не могут служить основанием для отмены обжалуемых судебных актов на основании статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Центрального районного суда города Читы Забайкальского края от 26 октября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 20 апреля 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Соловьев

Судьи Н.Г. Умыскова

Е.В. Прудентова