Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 29 августа 2023 г. по делу N 8Г-17335/2023[88-18120/2023]

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе: председательствующего Чуньковой Т.Ю., судей: Сулеймановой А.С., Гунгера Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 42RS0009-01-2022-008083-27 по иску Агаева Балаяра Наджафа оглы к акционерному обществу "СОГАЗ", публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о защите прав потребителя и взыскании страхового возмещения по договору личного страхования в связи с наступлением вреда здоровью, по кассационной жалобе Агаева Балаяра Наджафа оглы на решение Центрального районного суда г. Кемерово от 9 декабря 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 16 мая 2023 г., заслушав доклад судьи Чуньковой Т.Ю.,

судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

Агаев Б.Н. обратился в суд с иском к акционерному обществу "СОГАЗ" (далее - АО "СОГАЗ"), публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее - ПАО "Банк ВТБ") о защите прав потребителя и взыскании страхового возмещения по договору личного страхования в связи с наступлением вреда здоровью.

Требования мотивированы тем, что 19 августа 2021 г. между истцом и АО "СОГАЗ" был заключен договор личного страхования N FRVTB350-62500401519421, страховая сумма по которому составила 943 224 рубля. Страховая премия в размере 112 054, 76 рублей была уплачена истцом в полном объеме. Указанный договор страхования был заключен в рамках кредитного договора, заключенного с ПАО "Банк ВТБ", на все вопросы по выплате страхового возмещения отвечали ему сотрудники регионального операционного офиса "Кузбасский" ПАО "ВТБ".

8 ноября 2021 г. наступил страховой случай - "данные изъяты", в связи с чем истец неоднократно обращался в АО "СОГАЗ" с заявлением о страховой выплате, в чем ему было отказано.

В июле 2022 года истец обратился в АО "СОГАЗ" с соответствующей претензией, ответа на которую не последовало.

Полагает, что отказ в выплате страхового возмещения является неправомерным, поскольку представленные им документы в полной мере подтверждают наступление страхового случая.

Истец полагает, что бездействием страховщика ему был причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в размере 5 000 рублей.

Истец просил взыскать солидарно с ПАО "Банк ВТБ", АО "СОГАЗ" в его пользу страховое возмещение в размере 943 224 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

С учетом уточнения исковых требований истец просил взыскать с АО "СОГАЗ" в его пользу страховое возмещение в размере 943 224 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Решением Центрального районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 9 декабря 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 16 мая 2023 г, исковые требования Агаева Б.Н. к АО "СОГАЗ", ПАО "Банк ВТБ" оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе Агаев Б.Н. просит отменить решение суда и апелляционное определение, направить дело на новое рассмотрение, указывая, что ответчиком АО "СОГАЗ" не представлено достоверных доказательств, свидетельствующих о направлении ему ответа на претензию, в котором приведен расчет страховой выплаты.

Также указывает, что суды не выяснили, доводилась ли до него как потребителя информация, каким образом должна была осуществляться выплата, в каком размере, поскольку до рассмотрения дела ему не разъяснялись и не вручались Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".

Кассатор также указывает, что в качестве основания отказа в выплате страхового возмещения указано, что Условиями страхования выплата по страховому риску "критические заболевания", установленная в размере 100% страховой суммы, к числу которых отнесен "данные изъяты", предусмотрена только программой "Комфорт" и не входит в число страховых рисков, предусмотренных программой "Оптима", по которой заключен договор страхования, при этом судом не устанавливалось, каким образом его ознакомили с информацией о различиях в условиях программ "Комфорт" и "Оптима".

Относительно доводов кассационной жалобы АО "СОГАЗ" принесены возражения.

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, их представители в судебное заседание Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не явились, об отложении судебного заседания не просили. В соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены постановлений судов первой и апелляционной инстанций.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами не допущено.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 19 августа 2021 г. между Агаевым Б.Н.о. и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования, утвержденный полисом "Финансовый резерв" (версия 3.0) по Программе "Оптима" N FRVTB350-62500401519421.

Вышеуказанный договор страхования заключен на основании Условий страхования по продукту "Финансовый резерв" (версия 3.0), являющихся неотъемлемой частью полиса.

В соответствии с пунктом 2.1 полиса страхования и условиями договора страхования, оплачивая и активируя договор страхования, страхователь подтверждает, что экземпляр полиса, Условий страхования и Памятка им получены.

Пунктом 4.4.2 договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: "Смерть в результате несчастного случая или болезни"; "Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни"; "Травма"; "Госпитализация в результате несчастного случая или болезни".

Страховая сумма по договору страхования составляет 943 224 рубля.

8 ноября 2021 г. у истца случился "данные изъяты".

21 марта 2022 г. АО "СОГАЗ" получено заявление Агаева Б.Н.о. о наступлении события, имеющего признаки страхового события по риску "Госпитализация в результате несчастного случая или болезни".

Согласно выписному эпикризу из истории болезни N, выданному ГБУЗ "Кузбасский клинический кардиологический диспансер имени академика Л.С. Барбараша" г. Кемерово, истец Агаев Б.Н.о. находился на стационарном лечении в период с 8 ноября 2021 г. по 15 ноября 2021 г. с диагнозом: "данные изъяты". Общий период составил 8 дней.

В соответствии с разделом "Термины и определения" Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" под госпитализацией понимается помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. При этом не является страховым случаем помещение застрахованного лица в стационар для проведения медицинского обследования, проживание застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения, задержание застрахованного лица в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей.

В соответствии с пунктом 10.1.3 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" страховая выплата по событию "Госпитализация" производится в размере 0, 1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации, начиная с 8-го дня, но не более 90 дней госпитализации за весь срок страхования.

Заявление по риску "Госпитализация в результате болезни" N FRVTB350-62500401519421D N 0000001 рассмотрено, признано страховым случаем и АО "СОГАЗ" осуществлена страховая выплата в размере 943, 22 рублей (за 1 день госпитализации) платежным поручением N 69229 от 31 мая 2022 г.

11 июля 2022 г. в АО "СОГАЗ" поступило заявление Агаева Б.Н.о. по риску "Госпитализация в результате болезни" в связи с событием, произошедшим 16 ноября 2021 г. по договору N FRVTB350-62500401519421 от 19 августа 2021 г.

Согласно выпискам, из медицинской карты N и N "НИИ Комплексных проблем сердечно-сосудистых заболеваний" г. Кемерово, Агаев Б.Н.о. находился на стационарном лечении в период с 16 ноября 2021 г. по 30 ноября 2021 г. с диагнозом "данные изъяты"

Общий срок стационарного лечения в период с 8 ноября 2021 г. по 15 ноября 2021 г. и в период с 16 ноября 2021 г. по 30 ноября 2021 г. составил 23 дня. Сумма к выплате составила 14 148, 36 рублей - по - 943, 22 рублей за 16 дней госпитализации с учетом исчисления срока госпитализации, начиная с 8-го дня госпитализации.

22 июля 2022 г. Агаеву Б.Н.о. было выплачено страховое возмещение в размере 14 148, 36 рублей подтверждается платежным поручением N 4400 от 22 июля 2022 г.

Кроме того, установлено, что Агаев Б.Н.о. находился на стационарном этапе медицинской реабилитации в ГБУЗ "Кузбасский клинический кардиологический диспансер имени академика Л.С. Барбараша" в период с 30 ноября 2021 г. по 13 декабря 2021 г. Указанный период не засчитан в качестве времени госпитализации применительно к Условиям страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".

Кроме того, согласно выписке из истории болезни N ГБУЗ "Кузбасский клинический кардиологический диспансер имени академика Л.С. Барбараша" г. Кемерово, Агаев Б.Н.о. находился на стационарном лечении в период с 15 февраля 2022 г. по 18 февраля 2022 г. (4 дня) с диагнозом: "данные изъяты".

Учитывая, что период госпитализации Агаева Б.Н.о. составил менее 8 дней, страховое возмещение за указанный период госпитализации с 15 февраля 2022 г. по 18 февраля 2022 г. выплачено не было.

5 июля 2022 г. Агаев Б.Н.о. обратился в АО "СОГАЗ" с претензией о предоставлении страховой выплаты.

25 июля 2022 г. АО "СОГАЗ" направило истцу ответ на претензию, в котором приведен расчет страховых выплат и указано, что страховые выплаты по риску "Госпитализация" произведены Агаеву Б.Н.О. в соответствии с условиями договора.

28 мая 2022 г. Агаев Б.Н.о. был направлен ГБУЗ "Березовская городская больница" на медико-социальную экспертизу" в ФКУ "ГБ МСЭ по Кемеровской области - Кузбассу" Минтруда России на предмет установления группы инвалидности.

По результатам заочной медико-социальной экспертизы, проведенной 2 июня 2022 г. в Бюро N 6 - филиале ФКУ "ГБ МСЭ по Кемеровской области - Кузбассу" Минтруда России инвалидность Агаеву Б.Н.О. не установлена.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом установленных по делу обстоятельств, на основании анализа условий заключенного договора страхования, пришел к выводу, с которым согласился суд апелляционной инстанции, что страховщиком полностью исполнены условия страхования, поскольку страховой случай наступил только по страховому риску "Госпитализация в результате несчастного случая или болезни", по которому страховая выплата осуществлена в полном объеме с учетом продолжительности периода госпитализации.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов первой и апелляционной инстанций, поскольку они постановлены с учетом установленных по делу обстоятельств и при правильном применении норм материального права.

Доводы кассационной жалобы не влекут отмену обжалуемых судебных постановлений, не опровергают выводы судов по существу спора.

В кассационной жалобе истец ссылается на то, что ответчиком АО "СОГАЗ" не представлено доказательств, подтверждающих направление ему ответа на претензию, в котором приведен расчет страховой выплаты.

Указанный довод не влияет на существо спора, принимая во внимание, что страховщиком в полном объеме осуществлена выплата страхового возмещения в связи со страховым случаем "Госпитализация в результате болезни".

Ссылка истца в кассационной жалобе на то, что судами не установлено, доводилась ли до него как потребителя информация, каким образом должна была осуществляться выплата, в каком размере и на то, что ему не разъяснялись и не вручались Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", также не является основанием для отмены обжалуемых судебных актов, так как указанный довод связан с вопросом заключения договора страхования, но не влечет иной результат разрешения спора об исполнении договора и не влияет на размер осуществляемой выплаты и не приводит к признанию наступления страхового случая, не предусмотренного условиями заключенного сторонами договора страхования.

То обстоятельство, что иной программой страхования ("Комфорт") в качестве страхового риска Условиями страхования предусмотрен риск "критические заболевания", к числу которых отнесен "данные изъяты", при котором предусмотрена выплата страховой суммы в размере 100%, не влияет на существо спора, принимая во внимание, что договор страхования заключен сторонами по программе "Оптима", не предусматривающей указанный страховой риск.

Кассационная жалоба не содержит правовых оснований к отмене обжалуемых судебных постановлений, выражает общее несогласие с принятыми судебными актами.

Выводы судов, содержащиеся в решении и апелляционном определении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами, при этом судом первой и апелляционной инстанции не допущено нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильного судебного постановления.

Руководствуясь статьями 379.6, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Центрального районного суда г. Кемерово от 9 декабря 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 16 мая 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Агаева Балаяра Наджафа оглы ? без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи