Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 августа 2023 г. по делу N 33-33510/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе:

председательствующего Федерякиной Е.Ю.

и судей Мрыхиной О.В, Полковникова С.В.

при помощнике судьи Онуку Л.О, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федерякиной Е.Ю.

дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Басманного районного суда города Москвы от 19 декабря 2022 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований фио к ООО "МАКС-ЖИЗНЬ" о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ООО "МАКС-ЖИЗНЬ" о взыскании части страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, указывая в обоснование заявленных требований на то, что 09 июня 2021 года между истцом и АО "Азиотско-Тихоокеанский Банк" был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в размере 32 000 000 руб. на срок до 09 июня 2026 года, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 12, 5% годовых. При заключении кредитного договора истец заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья, страховая премия составила 180 000 руб, срок действия договора 60 месяцев. 16 января 2022 года истец исполнил обязательства по кредитному договору досрочно. 25 марта 2022 года истец направила в адрес ответчика заявление о возврате части страховой премии. Однако ответчик отказал в возврате части страховой премии. Считая отказ незаконным, истец обратилась в суд с настоящим иском.

На основании изложенного истец фио просила суд взыскать страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 158 214 руб. 78 коп, неустойку в размере 158 214 руб. 78 коп, штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, расходы по оплате юридических услуг в размере 50 000 руб, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1 900 руб.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО "МАКС-Жизнь" в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях относительно иска.

Представитель АНО "СОДФУ" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Суд постановилуказанное выше решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, просит истец фио по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, не соглашаясь с выводами суда.

Проверив материалы гражданского дела, выслушав представителя истца фио по доверенности фио, представителя ответчика ООО "МАКС-Жизнь" по доверенности фио, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение названным требованиям закона отвечает.

Судом первой инстанции установлено и усматривается из материалов настоящего гражданского дела, что 09 июня 2021 года между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (АО) и фио был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 2 000 000 руб. со взиманием за пользование кредитом 12, 5% годовых на срок до 09 июня 2026 года. Возврат кредита производится ежемесячными платежами в размере 45 001 руб. 35 коп. не позднее 9 числа каждого месяца (л.д.8-11).

Одновременно фио заключила отдельный договор страхования с ООО "МАКС-Жизнь" (полис добровольного страхования жизни граждан от 09 июня 2021 года) со сроком действия 60 месяцев с 00 час. 00 мин. 09 июня 2021 года по 23 час. 59 мин. 09 июня 2026 года (л.д.12-13).

Страховая премия по указанному договору составила 180 000 руб, страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая с установлением I, II группы инвалидности. Страховая сумма, установленная в размере 2 000 000 руб, носит постоянный характер, не зависит от состояния кредитной задолженности.

Согласно полису страхования страховщиком по договору является ООО "МАКС-Жизнь", страхователем и застрахованным лицом истец фио Банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования добровольного страхования жизни граждан N09.2 (л.д.88-101).

Случаи прекращения договора страхования определены в п.5.7 правил страхования.

На основании п.5.8 правил страхования в случае досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

В случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.5.8 правил страхования.

Страховщик производит возврат страхователю страховой премии (ее части0 наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В иных случаях досрочного прекращения и (или) отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п.5.8 правил страхования, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. При этом выкупная сумма равна нулю.

Согласно справке, выданной "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (АО) задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме 16 января 2022 года (л.д.109).

25 марта 2022 года фио обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д.16-17).

Письмом исх. NЖЗН-76-08/1287 от 30 марта 2022 года ООО "МАКС-Жизнь" уведомила истца о расторжении договора страхования и об отказе в возврате страховой премии (л.д.18-19).

20 апреля 2022 года истец направила в ООО "МАКС-Жизнь" претензию с требованием о возврате части страховой премии, выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии (л.д.20-23).

Рассмотрев указанную претензию, ООО "Макс-Жизнь" письмом исх. NЖЗН-76-08/2523 от 05 мая 2022 года уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленных требований (л.д.86-87).

Не согласившись с отказом 01 июня 2022 года, истец направила обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (л.д.24-26).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24 июня 2022 года в удовлетворении требований фио к ООО "МАКС-Жизнь" о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано (л.д.28-34).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст.934, п.1 и п.2 ст.958 ГК РФ, регулирующими спорные правоотношения, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, исходя из того, что условиями заключенного между сторонами договора страховая выплата не поставлена в зависимость от возможного досрочного погашения кредита, основания для ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" отсутствуют, в связи с чем нет оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии.

Учитывая, что исковые требования о взыскании части страховой премии оставлены без удовлетворения, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, поскольку они являются производными от основного требования.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции согласна.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не применил ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и п.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ, судебная коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положения ст.432 ГК РФ предусматривают, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями п.1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3).

В соответствии со ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2).

Положения ч.2 ст.935 ГК РФ предусматривают, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Положениями п.2 ст.958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (до 01 января 2018 года - пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Страхование жизни, здоровья, утраты трудоспособности заемщика может являться допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, который включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

С заявлением о возврате страховой премии истец обратилась в ООО "МАКС-Жизнь" 25 марта 2022 года, а договор страхования заключен 09 июня 2021 года, четырнадцатидневный срок "охлаждения", в течение которого страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования, истек.

В соответствии с п.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Согласно п.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Между тем, как верно установлено судом и следует из материалов дела, договор страхования был связан с личным страхованием фио, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования не ставилось в зависимость от действия кредитного договора, договор страхования продолжал свое действие.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доказательств того, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, материалы дела не содержат, таких бесспорных доказательств стороной истца суду не представлено.

Оснований для применения к спорным правоотношениям положений ч.12 ст.11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не имеется, поскольку факт заключения договора добровольного страхования в целях обеспечения исполнения договора обязательств заемщика по кредитному договору в ходе судебного разбирательства не установлен.

Страховщиком в п.5.8 Правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, и получить страховую премию в полном объеме.

Между тем, отказ от договора со стороны фио последовал по истечении установленного четырнадцатидневного срока.

Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования. Условий, предусмотренных ч.2.4 ст.7 Закона "О потребительском кредите (займе)", не установлено, поскольку страховая сумма по договору страхования пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита не подлежит.

При заключении кредитного договора истец выразила согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и уплатила страховую премию в установленном размере. Страхование не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, но может предоставляться заемщику при желании последнего и соответственно является самостоятельной услугой, за оказание которой предусмотрена согласованная с заемщиком плата.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда, направлены на иную оценку доказательств, ошибочное толкование норм действующего законодательства, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327.1 ч.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Басманного районного суда города Москвы от 19 декабря 2022 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: