Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 13 сентября 2023 г. по делу N 8Г-18406/2023[88-18595/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Александровой Ю.К, судей Бочкарева А.Е, Нестеровой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-5/2023 по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования по кассационной жалобе ФИО1 на решение Устьянского районного суда Архангельской области от 17 января 2023 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 11 мая 2023 года.

Заслушав доклад судьи Александровой Ю.К, объяснения ответчика, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО5 было заключено соглашение о кредитовании счета N. Банк предоставил ФИО5 кредитные средства, т.е. выполнил свои обязательства. ФИО5 обязательства в полном объеме не исполнены. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк". ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником умершей является ФИО6 Обязанности по погашению долга по кредитным договорам входят в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО5 За период ДД.ММ.ГГГГ по соглашению о кредитовании счета сформировалась задолженность в размере 137 069 рублей 56 копеек. Просит взыскать в пользу истца с надлежащего ответчика сумму задолженности по кредитной карте, расходы по уплате государственной пошлины.

Определением Устьянского районного суда Архангельской области от 24 ноября 2022 года произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО6 на надлежащего ответчика ФИО7

Решением Устьянского районного суда Архангельской области от 17 января 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 11 мая 2023 года, исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворены.

Суд взыскал с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании счета N от ДД.ММ.ГГГГ по обязательствам наследодателя ФИО5 в размере 137 069 рублей 56 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 94 669 рублей 67 копеек, просроченные проценты - 42 399 рублей 89 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 941 рублей 39 копеек.

В кассационной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене судебных постановлений, как незаконных, вынесенных с нарушением норм материального и процессуального права, указывает на несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела, ссылается на пропуск срока исковой давности, не согласна с оценкой доказательств.

Представлен письменный отзыв на жалобу.

Истец, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки не сообщил.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены оспариваемых судебных постановлений.

Согласно статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемых судебных постановлениях, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

По настоящему делу таких нарушений с учетом доводов кассационной жалобы не установлено.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении соглашения о кредитовании счета, в котором просила рассматривать заявление как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе "Данные о кредитовании счета (ТБС)" заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный".

На основании указанного заявления ФИО5 между ОАО "Восточный экспресс банк" и ФИО5 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании счета N от ДД.ММ.ГГГГ, как смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в заявлении, а также Типовых условий кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", являющихся неотъемлемой частью соглашения, о чем заемщиком дано согласие, что подтверждается подписанием ею заявления с соответствующим содержанием.

Договор заключен на следующих условиях: вид кредитования - кредитная карта первая; лимит кредитования - 60 000 рублей; ставка процентов за пользование кредитом - "данные изъяты"% годовых; срок - до востребования; размер минимального обязательного платежа: 1) "данные изъяты"% от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 рублей; 2) суммы начисленных процентов: - за пользование предоставленным кредитом; - на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) суммы просроченных процентов - за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии. Максимальный размер МОП составляет 8 042 рублей. Дата платежа - согласно счету-выписке.

Также заемщик согласилась быть участником программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт, взяла обязательства ежемесячно оплачивать плату за присоединение к страховой программе в размере 0, 60% в месяц от суммы кредита.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет ФИО5, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО5 была выдана кредитная карта, которой она пользовалась для совершения операций. ФИО5 неоднократно снимала денежные средства со счета и производила оплату кредита и процентов за пользование им, после погашения части основного долга кредитный лимит возобновлялся

В период действия соглашения о кредитовании счета ФИО5 в связи с окончание срока действия банковской карты банком производился перевыпуск банковской карты, а именно: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выдана карта N; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - карта N; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - карта N

Согласно выписке по счету условия кредитного договора по уплате основного долга и процентов в установленные сроки не исполнялись заемщиком должным образом, ФИО5 неоднократно допускала просрочки по уплате минимального обязательного платежа. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ, в связи чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умерла.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону после смерти ФИО5 Из материалов наследственного дела и выписок из ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что за ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности на перешедшее в порядке наследования имущество ФИО5, а именно: земельный участок с кадастровым номером N и жилой дом, расположенные по адресу: "адрес". Из выписок по счетам ФИО5, имеющихся в материалах наследственного дела, на банковских счетах на момент открытия наследства имелись денежные средства в размере 15 961 рублей 41 копеек.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ФИО5 перед ПАО КБ "Восточный" по соглашению о кредитовании счета N от ДД.ММ.ГГГГ на дату подачи иска составляет 137 069 рублей 56 копеек, из которых: 94 669 рублей 67 копеек - просроченная ссудная задолженность, 42 399 рублей 89 копеек - просроченные проценты.

Судом также установлено, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 была подключена Банком к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".

Согласно данной программе страховая организация - ЗАО СК "Резерв", выгодоприобретатель - банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма - соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой программе - "данные изъяты" % в месяц от суммы кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК Резерв" и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор страхования от несчастного случая и болезней N N

Разделом 7 Договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что договор страхования прекращается, в том числе в случае истечения срока его действия.

На основании сведений о передаче страхового портфеля (решение единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ N) все права и обязанности по переданным договорам страхования перешли от АО СК "Резерв" к АО "Д2 Страхование".

Согласно информации АО "Д2 Страхование" (правопреемник ЗАО СК Резерв") ФИО5 была включена в Список (реестр) застрахованных лиц по договору страхования от несчастного случая и болезней N N от ДД.ММ.ГГГГ и являлась застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается реестром застрахованных лиц (держателей карт) (приложение N к Договору страхования от несчастного случая и болезней N N).

Исходя из представленных реестров застрахованных лиц страховая премия, оплачена Банком ЗАО "СК "Резерв" за застрахованную ФИО8 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 240 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 240 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 276 рублей.

За иные периоды страховая премия в отношении ФИО5 в рамках присоединения к программе страхования по соглашению о кредитовании счета N от ДД.ММ.ГГГГ от ПАО КБ "Восточный" в ЗАО "СК "Резерв" не поступала.

Из выписки по счету следует, что ФИО5 по соглашению о кредитовании счета N от ДД.ММ.ГГГГ уплачивалась плата за присоединение к страховой программе ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по 360 рублей, в дальнейшем плата за присоединение к страховой программе ФИО5 не производилась.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием поступлений денежных средства по оплате договор страхования окончен по истечении установленного срока.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, а также решением N от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 809, 810, 811, 819, 1112, 1142, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика, принявшего наследство, суммы задолженности по обязательствам наследодателя.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда по существу спора, указав, что наличие задолженности по кредиту и ее размер вопреки доводам апелляционной жалобы подтверждается представленными в деле доказательствами, в том числе заявлением наследодателя на заключение соглашения о кредитовании, выпиской по счету и расчетом суммы задолженности.

Судом апелляционной инстанции были отклонены доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности.

С учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за N-летний период, предшествовавший подаче иска. По условиям кредитного договора за указанный период ответчик должен был вносить платежи в счет погашения основного долга в размере "данные изъяты"% от задолженности. Таким образом, после того, как ответчик перестал осуществлять платежи по кредиту, у него стала образовываться задолженность по платежам. Как следует из выписки по счету и расчету задолженности, последний минимальный платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ, задолженность стала образовываться с ДД.ММ.ГГГГ. С исковым заявлением о взыскании задолженности по указанному договору истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть вся задолженность возникла до истечения трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, суда апелляционной инстанции пришел к выводу, что, несмотря на то, что суд неправильно определилначало течения срока исковой давности днем направления банком уведомления о погашении задолженности и суду надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором минимальному платежу, истцом срок на обращение в суд не пропущен и исковые требования подлежали удовлетворению в полном объеме.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции полагает, что выводы, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения сторон.

Наличие задолженности по соглашению о кредитовании счета, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, правомерно установлено судами с учетом разъяснений, данных в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", согласно которых под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие соглашения о кредитовании счета об установлении процентной ставки обязательно и для наследника.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, содержащейся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судами на основе оценки доказательств с учетом даты подачи иска в суд установлено, что задолженность возникла до истечение срока исковой давности.

Доводы заявителя по существу повторяют позицию ответчика при разбирательстве дела в судах обеих инстанций, являлись предметом всесторонней проверки суда первой инстанции и суда апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, получили надлежащую оценку с подробным правовым обоснованием и, по сути, касаются фактических обстоятельств дела и доказательственной базы по спору. Вновь приведенные в кассационной жалобе, они не могут повлечь отмену судебных постановлений.

При разрешении доводов кассационной жалобы, направленных на оспаривание приведенных выше выводов судов, в том числе несогласие с данной судом оценкой доказательств наличия кредитных обязательств, судебная коллегия кассационного суда учитывает, что по смыслу части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд кассационной инстанции, в силу его компетенции, при рассмотрении жалобы должен исходить из признанных установленными судом первой и второй инстанций фактических обстоятельств, проверяя лишь правильность применения и толкования норм материального и процессуального права судами первой и второй инстанций, тогда как правом переоценки доказательств он не наделен.

Соответственно, не имеется оснований для повторного обсуждения вопроса о допустимости, относимости, достоверности и достаточности доказательств, положенных в основу обжалуемых судебных постановлений.

Несогласие заявителей с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судами доказательств, с выводами судов, иная оценка ими фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не является основанием для пересмотра судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Устьянского районного суда Архангельской области от 17 января 2023 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 11 мая 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи