Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 13 сентября 2023 г. по делу N 8Г-20990/2023[88-22274/2023]

Дело N 88-22274/2023

13.09.2023 г. г. Самара

Шестой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Емелина А.В, рассмотрев единолично кассационную жалобу Киреевой Сарии Назифовны на решение мирового судьи судебного участка N11 по Октябрьскому району г.Уфы Республики Башкортостан от 27.04.2023 г. и апелляционное определение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 14.07.2023 г. по гражданскому делу N 2-293/2023 по иску Киреевой Сарии Назифовны к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

Киреева С.Н. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО "Альфа-Банк"" был заключен кредитный договор N

Одновременно с договором кредитования между ней и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были заключены договора страхования N, N N по программам "Страхование жизни и здоровья" и "Страхование жизни и здоровья расширенная защита", страховая премия по которым составила 903 руб. 90 коп. и 36 003 руб. 24 коп. соответственно

Истец досрочно и в полном объеме погасил кредит.

17.11.2022 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, которая оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей от 23.01.2023 N У-23-1204/5010-003 отказано в удовлетворении требований заявителя о возврате части премии.

Решением мирового судьи судебного участка N11 по Октябрьскому району г.Уфы Республики Башкортостан от 27.04.2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 14.07.2023 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе Киреевой С.Н. ставится вопрос об отмене судебных постановлений как незаконных и удовлетворении ее исковых требований.

В соответствии с ч. 10 ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба, представление на вступившие в законную силу судебные приказы, решения мировых судей и апелляционные определения районных судов, определения мировых судей, районных судов, гарнизонных военных судов и вынесенные по результатам их обжалования определения, решения и определения судов первой и апелляционной инстанций, принятые по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Исследовав материалы дела, проверив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судья находит кассационную жалобу неподлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не были допущены судами первой и апелляционной инстанции при рассмотрении данного дела.

Судом первой инстанции установлено, что 16.06.2022 г. между Киреевой С.Н. и АО "Альфа Банк" заключен кредитный договор N.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий стандартная процентная ставка 25, 99% годовых, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 12, 99% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требюованиям п. 18 индивидуальных условий.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования /оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих индивидуальных условиях срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1. индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1. настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

A. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. "Г" настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования".

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховому риску "Смерть заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;

- по страховым рискам "Смерть заемщика" в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

B. Территория страхования - по страховому риску "Смерть заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (пункт 2 настоящих индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

16.06.2022 г. между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" программа 2.01 N на срок 13 месяцев. Страховые риски "Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного ВС". Страховая сумма на весь срок страхования устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет 147 000 руб. Страховая премия 903 руб. 90 коп.

Также 16.06.2022 г. между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья расширенная защита" программа 2.1.1 N N на срок 60 месяцев. Страховые риски "Инвалидность Застрахованного ВС", риск "Госпитализация Застрахованного ВС". Страховая сумма на весь срок страхования устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет 147 000 руб, общая сумма страховой премии составила 36 003 руб. 24 коп.

Истец досрочно и в полном объеме погасил кредит.

17.11.2022 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, которая оставлена без удовлетворения.

Ответчиком пропорционально времени действия договора страхования возвращены денежные средства по полису N в размере 583 руб. 53 коп.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей от 23.01.2023 N У-23-1204/5010-003 отказано в удовлетворении требований заявителя о возврате части премии.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Оставляя решение суда первой инстанции без изменения, суд апелляционной инстанции, правильно распределив между сторонами бремя доказывания и подлежащие установлению юридически значимые обстоятельства, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обоснованно указал, что договор страхования N N от 16.06.2022г. (Программа 2.1.1), не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Оснований не согласиться с данными выводами судов первой и апелляционной инстанций не имеется.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договоров страхования N, N от 16.06.2022г, заключенных с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", предусмотрено, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться Застрахованным лицом.

Обоснованными являются и выводы судов первой и апелляционной инстанций о том, что договор страхования N был заключен в целях обеспечения кредитного договора, а связи с чет страховой компанией была выплачена часть страховой премии пропорционально сроку действия договора, однако договор страхования N от 16.06.2022г. не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судами установлено, что по договору N от 16.06.2022г. по программе "Страхование жизни и здоровья - расширенная защита" (Программа 2.1.1) страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок страхования - 147 000 руб, условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

При этом указано, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО "Альфа-Банк" выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Установив, что по договору страхования N от 16.06.2022г. выплата страховой премии была произведена истцу в полном объеме пропорционально сроку действия договора страхования, учитывая, что выплата страхового возмещения по договору N от 16.06.2022г. по программе "Страхование жизни и здоровья - расширенная защита" (Программа 2.1.1) не обусловлена наличием долга по кредиту, данный договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования N от 16.06.2022г. не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии было отказано, суды первой и апелляционной инстанций правильно отказали в удовлетворении сопутствующих требований.

Данные выводы судов первой и апелляционной инстанций сомнений в законности не вызывают, соответствуют нормам материального и процессуального права, регулирующим спорные правоотношения, и обстоятельствам дела.

Мотивы, по которым суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, а также оценка доказательств, подтверждающих эти выводы, приведены в мотивировочной части судебных постановлений и считать их неправильными оснований не имеется.

В соответствии со ст. 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Доводы кассационной жалобы о необоснованном отказе в удовлетворении исковых требований, о безусловном праве потребителя отказаться от договора оказания услуг, о том, что договора страхования заключены в целях обеспечения кредитного договора, фактически сводятся к несогласию с оценкой доказательств и обстоятельств дела, направлены на неправильное токование норм действующего гражданского законодательства, в связи с чем не могут служить основанием для удовлетворения жалобы. Данные доводы дублируют позицию заявителя, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и апелляционной инстанции и им судом апелляционной инстанции дана надлежащая всесторонняя оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства. Указанные доводы направлены на переоценку установленных судами обстоятельств, что в силу ч. 3 ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не входит в компетенцию суда кассационной инстанции.

Каких-либо новых доводов, которые не были бы исследованы судами первой и апелляционной инстанций и которые могли бы повлиять на существо принятых по делу судебных постановлений кассационная жалоба не содержит.

Судами первой и апелляционной инстанций правильно установлены юридически значимые по делу обстоятельства, выводы судов соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела. Нормы материального и процессуального права применены верно.

В соответствии с ч. 1 ст. 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе.

Суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимущество одних доказательств перед другими.

С учетом изложенного, судья приходит к выводу, что доводы заявителя кассационной жалобы по настоящему делу не подтверждают нарушений судами первой и апелляционной инстанций норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, в связи с чем не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных актов

На основании изложенного и руководствуясь статьями 379.5, 379.6, 379.7, 390, 390.1, 390.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка N11 по Октябрьскому району г.Уфы Республики Башкортостан от 27.04.2023 г. и апелляционное определение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 14.07.2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Киреевой Сарии Назифовны - без удовлетворения.

Судья: А.В. Емелин