Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 30 августа 2023 г. по делу N 8Г-20424/2023[88-21949/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Тришкиной М.А.

судей Солтыс Е.Е, Захарова В.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, по кассационным жалобам Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, Юрцевич В.В.

на решение Сергачского районного суда Нижегородской области от 13 октября 2022 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 14 марта 2023 года, заслушав доклад судьи Солтыс Е.Е, выслушав представителя Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг - Медведева Д.А, поддержавшего доводы кассационных жалоб, представителя общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" - Рязанцеву Т.А, представителя публичного акционерного общества "Сбербанк России" - Никифорову О.Н, возражавших по доводам кассационных жалоб, судебная коллегия

установила:

общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N У-22-57807/5010-004 от 6 июня 2022 года по обращению Юрцевич В.В.

В обоснование иска указано, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 6 июня 2022 года N У-22-57807/5010-004 удовлетворено обращение Юрцевич В.В. от 19 мая 2022 года в отношении ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Указанным решением требования Юрцевич В.В. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования удовлетворены частично. С ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Юрцевич В.В. взыскана страховая премия в размере 67 441 рубля 20 копеек. Решение финансового уполномоченного вступило в силу 22 июня 2022 года.

По мнению заявителя, финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Юрцевич В.В, поскольку услуга оказывалась потребителю публичным акционерным обществом "Сбербанк России" (далее ПАО Сбербанк). Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку Юрцевич В.В. не оплачивала страховой компании какие-либо денежные средства. Финансовый уполномоченный неверно установилразмер страховой премии. Финансовый уполномоченный сделал ошибочный вывод, что страхователем по данному договору является сам заявитель. Кроме того, ссылался на то, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору и размер выплаты по договору страхования не зависит от размера задолженности по кредиту.

Решением Сергачского районного суда Нижегородской области от 13 октября 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 14 марта 2023 года, заявление ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" удовлетворено. Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N У-22-57807/5010-004 от 6 июня 2022 года по обращению Юрцевич В.В. от 19 мая 2022 года отменено.

В кассационных жалобах заявители просят указанные судебные постановления отменить, ссылаясь на нарушение судами норм материального права, несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационных жалоб, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебных постановлений.

При рассмотрении дела судами установлено, что 23 октября 2021 года между ПАО Сбербанк и Юрцевич В.В. был заключен кредитный договор N 1355539 на сумму 516 993 рубля 18 копеек сроком на 48 месяцев, под 15, 65% годовых.

В тот же день Юрцевич В.В. был заключен договор страхования NЖЗООР0010001027886 от 23 октября 2021 года путем подачи заявления на участие в Программе страхования N10 "Защита жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Договором предусмотрены страховые риски: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Дата начала срока страхования: дата списания/внесения платы за участие. Дата окончания срока договора страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока.

По всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 516 993 рубля 18 копеек.

Выгодоприобретателями являются:

- по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания)

- застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица), - по страховым рискам смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленного банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В заявлении Юрцевич В.В. указано, что заявитель подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; она ознакомлена с условиями участия в Программе страхования и с ними согласна, в том числе, участие в Программе является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка приличном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты списания/внесения платы за участие.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

В заявлении указано на ее согласие оплатить плату за участие в Программе страхования в размере 68 235 рублей 18 копеек. Заявитель согласна, что ПАО Сбербанк организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при условии уплаты ею платы за участие в Программе страхования.

Приложением к данному заявлению являются Условия в программе добровольного страхования, размещенные на сайте.

8 ноября 2021 года Юрцевич В.В. досрочно погасила задолженность по кредитному договору.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Юрцевич В.В. 15 февраля 2022 года и 17 марта 2022 года обращалась с заявлениями в ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о досрочном прекращении программы страхования и возврате ей платы за участие в программе страхования, в ответ на которое ПАО "Сбербанк" сообщило об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

В письме ПАО Сбербанк от 28 марта 2022 года в возврате денежных средств Юрцевич В.В. также отказано со ссылками на то, что программа добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не имеет обеспечительного характера кредитных отношений.

Из договора страхования следует, что договор страхования в отношении Юрцевич В.В. действует с 23 октября 2021 года по 22 октября 2025 года. В настоящее время Юрцевич В.В. является единственным выгодоприобретателем по договору страхования (а в случае смерти - ее наследники) на всю сумму страхового возмещения в размере 516 933 рублей 18 копеек.

19 мая 2022 года Юрцевич В.В. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В, который по результатам рассмотрения ее обращения вынес решение от 6 июня 2022 года N У-22-57807/5010-004.

Указанным решением требования Юрцевич В.В. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования удовлетворены частично. С ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Юрцевич В.В. взыскана страховая премия в размере 67 441 рубля 20 копеек.

Разрешая заявление ООО СК "Сбербанк страхование жизни" об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, принимая во внимание условия договора страхования, учитывая, что по условиям договора страховая сумма является неизменной и не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателями по страховым рискам помимо Банка, является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники, размер процентной ставки по договору и срок кредитования не поставлены в зависимость от факта заключения договора страхования, пришел к выводу об удовлетворении заявления страховой компании и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Оснований не согласиться с выводами суда первой и апелляционной инстанций по доводам кассационных жалоб у судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не имеется.

Мотивы, по которым суды первой и апелляционной инстанций пришли к своим выводам, подробно приведены в обжалуемых судебных постановлениях.

Выводы судов соответствуют фактическим обстоятельствам дела и примененным нормам права.

Доводы кассационных жалоб не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку не свидетельствуют о том, что при рассмотрении дела были допущены нарушения норм материального и процессуального права.

В целом доводы, приведенные в кассационных жалобах, по сути, направлены на переоценку доказательств по делу и оспаривание выводов судов по фактическим обстоятельствам спора, исследованных судами и получивших должную правовую оценку, тогда как в силу части 3 статьи 390 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке кассационного производства суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, либо предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами и с оценкой доказательств не является основанием для отмены судебных актов в кассационном порядке.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 ГПК РФ оснований для отмены судебных постановлений по делу. Кассационные жалобы, рассмотренные в пределах заявленных в них доводов, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Сергачского районного суда Нижегородской области от 13 октября 2022 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 14 марта 2023 года оставить без изменения, кассационные жалобы Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, Юрцевич В.В. - без удовлетворения.