Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 сентября 2023 г. по делу N 33-34800/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Чубаровой Н.В., судей фио, фио, при помощнике судьи Долгополове Я.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио, гражданское дело по апелляционным жалобам представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного АНО "СОДФУ" по доверенности фио, заинтересованного лица Пчелкиной Татьяны Юрьевны на решение Хорошевского районного суда адрес от 03 ноября 2022 года по заявлению ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании незаконным решения финансового уполномоченного, которым требования ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" удовлетворены,

УСТАНОВИЛА:

Заявитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обратился в суд с вышеуказанным заявлением, в котором просил признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 19.04.2022 N У-22-34275/5010-005 в части определения размера страхового возмещения, подлежащего выплате каждому наследнику.

Требования мотивированы тем, что 19 апреля 2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (принято решение N У-22- 34275/5010-005 о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу потребителя финансовой услуги Пчелкиной Т.Ю. доплаты страхового возмещения в размере сумма

Однако решение финансового уполномоченного незаконно, поскольку в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В соответствии с представленными свидетельствами о праве на наследство наследниками фио являются в 1/4 доле супруга Пчелкина Т.Ю, в 1/4 доле дочь Пчелкина У.Д, в 1/2 доле сын Пчелкин А.Д.

Страховая выплата была произведена наследникам застрахованного в соответствующих долях, указанных в представленных свидетельствах. Финансовый уполномоченный в своем решении указал, что при определении размера страхового возмещения необходимо исходить из общего количества наследников, а не из размера их долей в принятом наследстве. Однако, в случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица пропорционально их доле в наследственном имуществе. Следовательно, осуществив страховую выплату наследникам застрахованного в размере долей принятого наследства, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" свои обязательства в рамках договора страхования исполнило в полном объеме. Согласно положениям договора страхования, страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту наличными на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Страховая сумма по договору страхования определена в размере сумма Согласно представленным медицинским документам смерть фио наступила 15.12.2020. На дату события задолженность по кредитному договору, согласно графику платежей, составляла сумма Таким, образом, размер страховой суммы и размер страховой выплаты по Договору страхования равен сумма В связи с технической ошибкой страховая сумма, подлежащая к выплате наследникам, изначально была определена не верно. Выявив данную ошибку, 28.04.2022 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произвело доплату страхового возмещения. Итого наследникам застрахованного была произведена выплата в размере: Пчелкина Т.Ю. 1/4 доли: платежным поручением N 9284 от 27.01.2022 в размере сумма, а также доплата страхового возмещения платежным поручением N 43099 от 28.04.2022 в размере сумма (всего: сумма); Пчелкина У.Д. 1/4 доли платежным поручением N9285 от 27.01.2022 в размере сумма, а также доплата страхового возмещения платежным поручением N 43100 от 28.04.2022г. в размере сумма (всего: сумма); Пчелкин А.Д. 1/2 доли: платежным поручением N9935 от 28.01.2022 в размере сумма, а также доплата страхового возмещения платежным поручением N 43101 от 28.04.2022 в размере сумма (всего: сумма). Таким образом, страховая выплата произведена наследникам застрахованного в размере страховой суммы сумма

Судом постановлено: признать решение Финансового уполномоченного от 19.04.2022 N У-22-34275/5010-005 незаконным и отменить.

С указанным решением не согласились представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного АНО "СОДФУ" по доверенности фио, заинтересованное лицо Пчелкина Т.Ю, подав соответствующие апелляционные жалобы, в которых ставится вопрос об отмене решения суда по доводам апелляционных жалоб.

В судебное заседание апелляционной инстанции явились представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного АНО "СОДФУ" по доверенности фио, который доводы своей апелляционной жалобы поддержал, а также представитель заявителя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по доверенности Попова Е.М, которая возражала против удовлетворения апелляционной жалобы.

Иные заинтересованные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело при установленной явке, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся участников процесса, обсудив доводы апелляционных жалоб, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционных жалобам, изученным по материалам дела, не имеется.

Суд первой инстанции при разрешении спора руководствовался положениями ст.ст.940, 934, 1112, 1152, 1175 ГК РФ, ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и фио был заключен договор страхования N ТОРРА876242009091244 на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья N 253/П, в рамках кредитного договора.

Страховая сумма по договору страхования определена в размере сумма

фио умер 15.12.2020.

В соответствии с представленными свидетельствами о праве на наследство наследниками фио являются в 1/4 доле супруга Пчелкина Т.Ю, в 1/4 доле дочь Пчелкина У.Д, в 1/2 доле сын Пчелкин А.Д, что также подтверждается материалами наследственного дела.

Страховая выплата ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произведена наследникам застрахованного в соответствующих долях, указанных в представленных свидетельствах

На дату события задолженность по кредитному договору, согласно графику платежей, составляла сумма Таким, образом, размер страховой суммы и размер страховой выплаты по договору страхования равен сумма

Суд первой инстанции учел, что в связи с технической ошибкой страховая сумма, подлежащая к выплате наследникам, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" была определена не верно. Выявив данную ошибку, 28.04.2022 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произвело доплату страхового возмещения. Итого наследникам застрахованного была произведена выплата в размере: Пчелкина Т.Ю. 1/4 доли: платежным поручением от 27.01.2022 в размере сумма, а также доплата страхового возмещения платежным поручением N 43099 от 28.04.2022 в размере сумма (всего: сумма); Пчелкина У.Д. 1/4 доли платежным поручением N9285 от 27.01.2022 в размере сумма, а также доплата страхового возмещения платежным поручением N 43100 от 28.04.2022 в размере сумма (всего: сумма); Пчелкин А.Д. 1/2 доли: платежным поручением N9935 от 28.01.2022 в размере сумма, а также доплата страхового возмещения платежным поручением N 43101 от 28.04.2022 в размере сумма (всего: сумма).

19 апреля 2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций принято решение N У-22-34275/5010-005 о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу потребителя финансовой услуги Пчелкиной Т.Ю. доплаты страхового возмещения в размере сумма, исходя из количества наследников, а не доли в наследственном имуществе.

Определяя размер страховой суммы, подлежащей доплате в пользу Пчелкиной Т.Ю, финансовый уполномоченный, приняв во внимание, что датой наступления страхового случая по договору страхования является дата смерти застрахованного, размер задолженности за период с 24 ноября 2020 г. по 23 декабря 2020 г. составлял сумма, а размер страховой суммы и размер страховой выплаты по договору страхования определяются в размере задолженности застрахованного по кредиту, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках кредитного договора, на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования, пришел к выводу о том, что общий размер страхового возмещения, подлежащего выплате, составляет сумма (страховая сумма по договору страхования), соответственно, размер страхового возмещения, причитающегося каждому из наследников, составляет сумма (сумма : 3 наследника), тем самым, определена ко взысканию в пользу Пчелкиной Т.Ю. страховая сумма в размере сумма, как разность между причитающейся каждому из наследников страховой суммой и фактически произведенными страховщиком выплатами (сумма - сумма).

Разрешая спор по существу, оценив представленные доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами, суд первой инстанции, установив, что осуществив страховую выплату наследникам застрахованного в размере долей принятого наследства, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" свои обязательства в рамках договора страхования исполнило в полном объеме, пришел к обоснованному выводу о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от 19.04.2022 N У-22-34275/5010-005.

Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст.67 ГПК РФ во взаимосвязи с нормами действующего законодательства.

Согласно пунктам 1, 2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено п.3 ст.961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В соответствии со ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

В силу положений п.п.1, 2 ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 названного Кодекса.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Согласно п.п.1, 2 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

По данным, имеющимся в материалах дела, Пчелкина Т.Ю. является наследником в 1/4 доле, Пчелкина У.Д. является наследником застрахованного в 1/4 доле, Пчелкин А.Д. является наследником застрахованного в 1/2 доле в отношении доли уставного капитала ООО "НЛК Сервис" (л.д.41), учитывая, что Пчелкина Т.Ю. выделила супружескую долю в наследственном имуществе (л.д.31-37).

Причитающиеся выгодоприобретателю сумма страхового возмещения страховщиком была выплачена, обязательства страховщика прекращены.

Договор страхования является обеспечением по кредитному договору (л.д.71-оборот), ответственность по которому наследники несут соразмерно унаследованному имуществу. В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В целом доводы, изложенные в апелляционных жалобах, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные выводы и выводы суда первой инстанции, направлены на переоценку собранных по делу доказательств, в связи с чем не могут служить основанием для отмены или изменения решения суда.

Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановилзаконное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Хорошевского районного суда адрес от 03 ноября 2022 года оставить без изменения, апелляционные жалобы представителя финансового уполномоченного АНО "СОДФУ" по доверенности фио, Пчелкиной Татьяны Юрьевны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи