Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 02 октября 2023 г. по делу N 33-41432/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Антоновой Н.В, судей фио, фио, при помощнике судьи Наумычеве Р.М, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Антоновой Н.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Х. М.М. по доверенности Ц. А.А. на решение Мещанского районного суда адрес от 20 сентября 2022 года, которым постановлено:

Исковые требования Х. М. М. к адрес газовой промышленности" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - оставить без удовлетворения,

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику адрес газовой промышленности" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что 6 декабря 2019 года между ним и адрес был заключен кредитный договор N*** на сумму сумма, процентная ставка по кредиту 8, 5 % годовых, срок возврата 60 месяцев. При оформлении пакета документов по кредиту был оформлен Полис-Оферта N *** от 6 декабря 2019 года. При обращении в банк у истца не было намерения заключать договор страхования. Страховая премия по данному Полису страхования составила сумма и была включена в сумму кредита, страховщик - адрес, срок страхования - 60 месяцев. 17 июня 2021 года истец в адрес ответчика направил претензию с требованием о возврате уплаченной страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. Ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить требования истца. Обращение истца к финансовому уполномоченному также оставлено без удовлетворения. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с иском в суд, в котором истец просит взыскать с ответчика адрес газовой промышленности" часть страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец фио в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика адрес газовой промышленности" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее представил в суд письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в возражениях.

Представитель третьего лица Службы Финансового уполномоченного в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом первой инстанции в отсутствие сторон.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит представитель истца Х. М.М. по доверенности Ц. А.А. по доводам апелляционной жалобы, указывая на нарушение норм материального и процессуального права.

Представитель ответчика адрес газовой промышленности" по доверенности фио в заседание судебной коллегии явился, по доводам апелляционной жалобы представителя истца возражал.

Истец фио, представитель третьего лица Службы Финансового уполномоченного в заседание судебной коллегии не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Проверив письменные материалы дела, выслушав объяснения явившегося представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения, постановленного в соответствии с обстоятельствами дела и требованиями закона.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно с положениями ч.3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась...) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации д оговор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ч. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Разрешая спор, суд первой инстанции верно установилимеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую правовую оценку.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 6 декабря 2019 года истец фио заключил договор потребительского кредита с адрес с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 6 декабря 2019 года N ***.

Согласно п. 1 договора кредитный лимит составляет сумма, в том числе сумма на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) N *** от 6 декабря 2019 года.

В п.2 определено, что срок действия кредита по 28 ноября 2026 года (включительно).

Процентная ставка по кредиту составила 8, 5 %.

6 декабря 2019 года фио на основании устного заявления подтвердил заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней адрес в редакции, действующей на момент заключения Полиса-оферты (далее - Правила).

Согласно полису, страховая программа включает следующие страховые случаи: смерть в результате заболевания (п. 3.3.1 Правил), смерть в результате несчастного случая (п. 3.3.2 Правил), утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания (п. 3.3.3 Правил), утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (п. 3.3.4 Правил).

Страховая премия по вышеуказанному договору страхования составила сумма

Согласно Условиям страхования, при отказе страхователя от настоящего Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего Полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего Полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок, не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего Полиса. В случае отказа страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от Полиса оформляется в письменном виде.

Также судом установлено, что страховая премия, согласно договору страхования (Полису), является неизменной на весь срок его действия, ее размер, а также сумма страховой выплаты не зависят от суммы задолженности по кредитному договору. Истцом были застрахованы риски, прямо перечисленные в договоре страхования N НСГПБ0191082 от 6 декабря 2019 года.

17 июня 2021 года истец обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченной страховой премии, связанной с отказом от договора страхования, однако данная претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Также истец обратился в Службу Финансового уполномоченного с требованием к адрес о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора, однако решением Финансового уполномоченного N *** в удовлетворении требований Х. М.М. отказано.

Разрешая спор, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных Х. М.М. исковых требований о взыскании с ответчика адрес газовой промышленности" части страховой премии в размере сумма, поскольку в договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, были согласованы все его существенные условия, договор страхования заключен истцом лично, на что было его волеизъявление, при этом Полис получен истцом 6 декабря 2019 года, как и Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, при заключении договора страхования до истца доведена информация о том, что он вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии, но истец этого не сделал, срок, в течение которого истец вправе был отказаться от договора страхования и требовать возврата страховой премии, истек 20 декабря 2019 года, за весь период действия договора фио с заявлением об изменении или исключении тех или иных условий правил к ответчику не обращался.

Как указал суд, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, поскольку стороны предусмотрели, что уплаченная страховая премия в случае отказа от договора страхования не подлежит возврату по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения, прекращение кредитного обязательства застрахованного лица не является основанием для перерасчета и возврата страховой премии.

Таким образом, досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и не исключает возможность наступления страхового риска и страхового случая, договор страхования продолжает действовать до определенного в нем срока.

Ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, в данном случае действие договора страхования, который является самостоятельным договором, не ставится в зависимость от действия кредитного договора, досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору при установленных по делу обстоятельствах не влечет право страхователя на часть страховой премии.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца со стороны ответчика, требования о взыскании в пользу истца неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежали.

Учитывая, что в удовлетворении завяленных истцом требований судом отказано в полном объеме, требования о взыскании понесенных им судебных расходов удовлетворению не подлежали.

Судебная коллегия с изложенными выводами суда согласна, поскольку они соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы представителя истца о том, что в связи с отказом истца от дальнейшего исполнения договора страхования он вправе требовать возврата части страховой премии за неиспользованный период, судебная коллегия находит несостоятельными и подлежащими отклонению с учетом следующего.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что п ри досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из страхового полиса следует, что страховая программа включает следующие страховые случаи: смерть в результате заболевания (п. 3.3.1 Правил), смерть в результате несчастного случая (п. 3.3.2 Правил), утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания (п. 3.3.3 Правил), утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (п. 3.3.4 Правил).

Как следует из Условий страхования, при отказе страхователя от настоящего Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего Полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего Полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок, не превышающий 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего Полиса. В случае отказа страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от Полиса оформляется в письменном виде.

Страховая премия, согласно договору страхования, является неизменной на весь срок его действия, ее размер, а также сумма страховой выплаты не зависят от суммы задолженности по кредитному договору, истцом были застрахованы риски, прямо перечисленные в договоре страхования N *** от 6 декабря 2019 года.

Истолковав условия договора страхования по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что в данном случае действие договора страхования, который является самостоятельным договором, не ставится в зависимость от действия кредитного договора, досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору при установленных по делу обстоятельствах не влечет право страхователя на часть страховой премии.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии.

Таким образом, досрочное погашение задолженности и отказ истца от договора страхования не влечет за собой прекращение договора личного страхования, в связи с чем отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Поскольку судом при рассмотрении дела не было установлено нарушение прав истца со стороны ответчика, требования о взыскании в пользу истца неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежали, ввиду чего доводы жалобы представителя истца в данной части также отклоняются.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые нуждались бы в дополнительной проверке, основаны на неверном применении и толковании норм материального и процессуального права, направлены на переоценку представленных по делу доказательств, в связи с чем не могут быть приняты судебной коллегией в качестве основания к отмене обжалуемого решения.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда соответствуют установленным судом обстоятельствам, материалам дела и требованиям закона, и оснований для признания их неправильными, о чем ставится вопрос в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Мещанского районного суда адрес от 20 сентября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: