Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 октября 2023 г. по делу N 33-32097/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Удова Б.В., судей фио, фио, при помощнике судьи Дмитриеве С.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе Батура Е.П. на решение Останкинского районного суда адрес от 07 февраля 2023 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Батура Евгении Павловны к ООО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителей - отказать, -

УСТАНОВИЛА:

Батура Е.П. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором просит взыскать суммы страховых премий в совокупном размере сумма, процентов за несвоевременный возврат денежных средств в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50%, судебные расходы в размере сумма, мотивируя свои требования тем, что между Батурой Е.П. и адрес были заключены два договора потребительского кредита на сумму сумма от 04.09.2020 и на сумму сумма от 11.03.2021, в целях обеспечения исполнения обязательств по указанным договорам, между сторонами были заключены договоры страхования N U541AG60WB2009041345 от 04.09.2020 на сумму сумма и N U541AG60WB2103111819 от 11.03.2021 на сумму сумма Обязательства по договорам потребительского кредита были досрочно исполнены истцом. После досрочного погашения кредитных обязательств у ответчика возникла обязанность вернуть истцу страховую премию в совокупном размере сумма В возврате денежных средств ответчиком было отказано.

Истец Батура Е.П. в заседание суда первой инстанции не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в заседание суда первой инстанции не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался, представил письменные возражения на иск, в которых в удовлетворении требований просил отказать.

В соответствии со ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В заседание судебной коллегии стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями действующего законодательства и фактическими обстоятельствами по делу.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По смыслу приведенных положений ст. ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 1 Федерального Закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Судом установлено, что 04.09.2020 между Батура Е.П. и адрес заключен договор потребительского кредита N PILPAG60WB2009041345 на сумму сумма сроком 60 месяцев, под 17, 99% годовых.

11.03.2021 между Батура Е.П. и адрес заключен договор потребительского кредита N PILPAG60WB2103111819 на сумму сумма сроком 60 месяцев, под 16, 99% годовых.

04.09.2020 между Батура Е.П. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования N U541AG60WB2009041345 на сумму сумма

11.03.2021 между Батура Е.П. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования N U541AG60WB2103111819 на сумму сумма

В соответствии с договорами страхования, страховыми рисками определены следующие события: смерть застрахованного, инвалидность 1-й группы.

Срок действия договоров страхования определен сторонами на срок действия кредитных договоров.

Согласно пп. 8.3, 8.4 Правил страхование при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия страховых событий, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 правил страхования, страховая премия возврату не подлежит.

21.05.2021 Батурой Е.П. исполнены обязательства по договорам потребительских кредитов от 04.09.2020 г. и 11.03.2021.

В целях возврата неиспользованных частей страховых премий 24.05.2021 и 27.05.2021 Батура Е.П. обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просила в связи с полным досрочным погашением кредитов вернуть неиспользованные части страховых премий.

Ответом от 01.06.2021 ООО "Альфа-Страхование Жизнь" отказало в удовлетворении требований Батура Е.П. в части возврата неиспользованных частей страховых премий.

Батура Е.П. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страховом премии.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 14.10.2022 г. в удовлетворении требований Батура Е.П. отказано, по тем основаниям, что заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала.

Как следует из возражений со стороны ответчика, при досрочном исполнении Застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Таким образом, ответчик по условиям договора, при наступлении страхового случая будет обязан выплатить страховое возмещение в не зависимости погашена задолженность по кредиту или нет (п. 7 Обзора судебной практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом ВС РФ от 05 июня 2019 года).

Суд, исследовав представленные в материалы дела доказательства, оценив представленные сторонами доказательства, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в части взыскания страховых премий, при этом суд исходил из того, что Батура Е.П. обратилась в адрес ООО "Альфа-Страхование Жизнь" с заявлением о расторжении договоров страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения таких договоров, при том, что выплата страховых возмещений по договорам страхования имущественных интересов заемщика предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договорах событий независимо от отсутствия долга по кредиту. При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Мотивы, по которым суд пришел к вышеуказанному выводу, а также оценка доказательств, подтверждающих эти выводы, приведены в мотивировочной части решения суда, и считать их неправильными у судебной коллегии не имеется оснований.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.120.2013 N353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.120.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до говор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как следует из заявления на получения кредита, договоры страхования NU541AG60WB2009041345 и N U541AG60WB2103111819 заключены добровольно, не изменяли процентную ставку по договору, кредитный договор не предусматривал обязанность заемщика уплачивать страховую премию по данным договорам страхования. Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является застрахованный (его наследники). Таким образом, указанные договоры страхования не подпадают под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, в связи с чем, в данном случае, досрочное погашение кредита не влечет возврата части страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в целом основаны на неверном толковании действующего гражданского законодательства, по существу указанные доводы сводятся лишь к несогласию с выводами суда первой инстанции и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения суда.

Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, они не опровергаются доводами апелляционных жалоб, которые не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Останкинского районного суда адрес от 07 февраля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи