Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 сентября 2023 г. по делу N 33-39056/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Максимовой Е.В., судей фио, фио, при ведении протокола помощником судьи Смирновой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Тимирязевского районного суда адрес от 07 июля 2022 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Ковалева-Серебрякова Романа Валерьевича к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителей - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец Ковалев-Серебряков Р.В. обратился в суд с иском к ответчику ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя и просит расторгнуть договор страхования кредита от 30.12.2019 N3360618-ДО-МСК-19, заключенный между ним и ответчиком, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, штраф, расходы на оплату услуг адвоката в размере сумма.

Требования мотивированы тем, что 30.12.2019г. между ним и ответчиком был заключен договор страхования кредита N3360618-ДО-МСК-19 сроком на 60 месяцев. Задолженность по кредиту была полностью погашена 03.11.2020г, возможность наступления страхового случая отпала, однако страховщик незаконно отказал истцу в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец Ковалев-Серебряков Р.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель фио в судебное заседание явилась, иск поддержала.

Представитель ответчика фио в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзыве на иск.

Представитель ПАО Банк ФК Открытие, финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд первой инстанции счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, просит истец Ковалев-Серебряков Р.В. по доводам апелляционной жалобы.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 28 февраля 2023 г. решение Тимирязевского районного суда адрес от 07 июля 2022 г. отменено и постановлено новое решение о частичном удовлетворении исковых требований фио

Определением Второго кассационного суда общей юрисдикции от 18 июля 2023 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 28 февраля 2023 г. отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в ином составе судей. Указано на неполное и неправильное установление нижестоящими судами имеющих значение для дела обстоятельств.

При новом апелляционном рассмотрении, проверив материалы дела, выслушав представителя истца фио по ордеру фио, представителя ответчика ПАО "СК "Росгосстрах" по доверенности Кучерук А.А, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований к отмене обжалуемого решения.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 30.12.2019г. между истцом и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор N3360618-ДО-МСК-19.

Также 30.12.2019г. между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N3360618-ДО-МСК-19 на основании Правил страхования от несчастных случаев N81 (Правила страхования N81), Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) N174 (Правила страхования N174), Правил добровольного медицинского страхования граждан N152 (Правила N152) и на условиях Программы страхования Защита кредита Максимум (Программа страхования).

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: по страхованию от несчастных случаев: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни", "Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни", "Временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая"; по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию: "Медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)". Срок действия страхования по рискам страхования от несчастных случаев составляет 60 месяцев, по страхованию выезжающих за рубеж - 12 месяцев.

Страховая премия по договору страхования составляет сумма, включая премию по рискам "Смерть застрахованного липа в результате несчастного случая или болезни", "Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни" в размере сумма, по риску "Временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая" в размере сумма, по риску "Медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)" в размере сумма.

Страховая сумма по рискам страхования от несчастных случаев составляет сумма, по страхованию выезжающих за рубеж - сумма.

По состоянию на 03.11.2020г. задолженность по кредитному договору была погашена истцом досрочно, что подтверждается справкой, выданной ПАО Банк "ФК Открытие".

20.04.2021г. и 29.12.2021г. истец обращался в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлениями о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, в удовлетворении которых ему было отказано.

20.01.2022г. Ковалев-Серебряков Р.В. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" части страховой премии по договору страхования от 30.12.2019 N3360618-ДО-МСК-19.

03.02.2022г. решением финансового уполномоченного NУ-22-5380/5010-003 в удовлетворении требований истца отказано.

Согласно разделу "Прекращение действия договора страхования" Программы страхования, действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон; ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

При отказе от договора страхования страхователя (физического лица) в течение срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия за страхование от несчастных случаев возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия страхования. По страхованию граждан, выезжающих за рубеж, возврат страховой премии не производится.

Договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

В соответствии с п.7.20 Правил страхования от несчастных случаев N81, утвержденных ПАО СК "Росгосстрах", договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования:

- в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования;

- с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Согласно п.7.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) N174, утвержденных ПАО СК "Росгосстрах", при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии но договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования:

- до начала срока страхования по всем рискам кроме риска "Отмена поездки" уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. При этом страховщик удерживает 35% от уплаченной страховой премии, но не менее сумма;

- после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35% от уплаченной страховой премии, но не менее сумма, в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования (п.7.2.2 Правил страхования N174).

В соответствии с п.7.15 Правил добровольного медицинского страхования граждан N152, утвержденных ПАО СК "Росгосстрах", уплаченная страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежит:

- по окончании срока действия договора страхования;

- при расторжении договора страхования по инициативе страхователя - юридического лица, если договором страхования не предусмотрено иное;

- при расторжении договора страхования по инициативе страхователя - физического лица по истечении срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 N3854-У, исчисляемого со дня его заключения, если договором страхования не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 N3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Разрешая спор, суд первой инстанции применил приведенные выше нормы закона, дал толкование условиям заключенного с истцом договора страхования и исходил из того, что договором сторон не предусмотрено возможности возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора (кроме случаев отказа страхователя от договора в течение 14 дней со дня его заключения, тогда как истец обратился по истечении указанного срока), в том числе по мотиву полного погашения задолженности по кредитному договору, а потому применяется общее правило, установленное ч. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку доказательств того, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, не представлено, доказательства причинения ему ответчиком физических или нравственных страданий также отсутствуют, суд первой инстанции обоснованно не усмотрел оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей".

Одновременно суд учел, что в течение срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать и после погашения истцом кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, и договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Выводы суда основаны на обстоятельствах дела, представленных доказательствах и нормах закона.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности будет равна нулю противоречат положениям п.п. 7.14, 7.15, 7.16, 7.18 Правил добровольного медицинского страхования N 152, согласно которым по общему правилу страховая премия при отказе страхователя от договора возврату не подлежит за исключением расторжения договора по инициативе страхователя в течение 14 дней, а в случаях, если возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, договор досрочно прекращает свое действие и страховщик имеет право на страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Аналогичные положения содержатся в п.п. 7.17-7.20 Правил страхования от несчастных случаев N 81 и п. 7.2-7.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174.

Применительно к обстоятельствам настоящего дела, договор страхования заключен на срок 60 месяцев, в течение которых страховая сумма не изменяется и составляет по страхованию от несчастных случаев сумма, по рискам выезжающих за рубеж - сумма (по рискам п. 2.1) и сумма (по риску п. 2.2) (л.д. 23-24).

С учетом изложенного суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что возможность наступления страхового случая в связи с досрочным погашением истцом кредита не отпала, страховая премия в его пользу взысканию не подлежит, а также отказал в удовлетворении производных исковых требований.

Обстоятельства дела установлены судом первой инстанции правильно, доказательствам дана надлежащая оценка, нарушения норм материального или процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

Решение законно, обоснованно и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тимирязевского районного суда адрес от 07 июля 2022 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи