Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 сентября 2023 г. по делу N 33-42020/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Бобровой Ю.М, судей фио, фио, при помощнике Наумычеве Р.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по докладу судьи фио по апелляционной жалобе истца фио на решение Симоновского районного суда адрес от 21 октября 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Ефимова Петра Николаевича к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о расторжении договоров страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Ефимов П.Н. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о расторжении договоров страхования, взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда сумма, расходов на оказание юридической помощи сумма, указывая на то, что 09.08.2021г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования N 6370929165 по программе страхования "Гармония инвестиций", сроком действия с 10.08.2021г. по 09.08.2026г, по условиям которого при наступлении страхового случая (дожитие до окончания срока действия договора, либо смерть по любой причине) была гарантирована сумма страховой выплаты сумма, при наступлении страхового случая (смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, обращение застрахованного к страховщику/сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой страхования) - страховая сумма составит сумма. Страховой взнос в размере сумма был оплачен истцом 09.08.2021г. Также 09.08.2021г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования N 6370945135 по программе страхования "Гармония инвестиций", сроком действия с 10.08.2021 г..по 09.08.2026 г, по условиям которого при наступлении страхового случая (дожитие до окончания срока действия договора, либо смерть по любой причине) гарантирована сумма страховой выплаты 1074999, сумма, при наступлении страхового случая (смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, обращение застрахованного к страховщику/сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой страхования) - страховая сумма сумма. Страховой взнос в размере сумма был оплачен истцом 09.08.2021.

После заключения указанных договоров истец пришел к выводу, что ответчик ввел его в заблуждение относительно правовой природы сделки, поскольку он (Ефимов П.Н.) намеревался заключить договоры вклада, а не договоры страхования, полная информация о финансовом продукте до него не была доведена, он не мог быть заинтересован в заключении двух договоров личного страхования на столь долгий срок, не был заинтересован в инвестиционной деятельности страховщика.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит истец Ефимов П.Н. по доводам апелляционной жалобы, считая его незаконным и не обоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с обстоятельствами дела и требованиями закона.

Разрешая спор по существу, суд руководствовался положениями ст. ст.1, 421, 422, 425, 432, 450, 453, 934, 935 ГК РФ, ст.ст.8, 9, 10, 16 Закона о защите прав потребителей, верно установилюридически значимые обстоятельства дела, и пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.08.2021г. между Ефимовым П.Н. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования N 6370929165 по программе страхования "Гармония инвестиций", сроком действия с 10.08.2021г. по 09.08.2026г.

Согласно п. 4 данного договора при наступлении страхового случая дожитие до окончания срока действия договора, либо смерть по любой причине гарантированная сумма страховой выплаты составит 1074999, сумма.; при наступлении страхового случая смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, обращение застрахованного к страховщику/сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой страхования, страховая сумма составит сумма

Истцом в день заключения договора оплачен первый страховой взнос в размере сумма

Договор страхования N 6370929165 был заключен на основании Полисных условий, утвержденных приказом 17.08.2020г. N 200817-01-од (программа страхование) и Полисных условий от 17.04.2019г, утв. приказом N 190417-04-од (программа медицинское страхование).

Исходя из условий данного договора, первый страховой взнос составил сумма, последующие страховые взносы в размере сумма, должны быть уплачены не позднее 10.08.2022 г, 10.08.2023 г, 10.08.2024 г, 10.08.2025 г.

Также судом установлено, что 09.08.2021г. между Ефимовым П.Н. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования N 6370945135 по программе страхования "Гармония инвестиций", сроком действия с 10.08.2021г. по 09.08.2026г.

По условиям п. 4 данного договора при наступлении страхового случая дожитие до окончания срока действия договора, либо смерть по любой причине гарантированная сумма страховой выплаты составит 1074999, сумма.; при наступлении страхового случая смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, обращение застрахованного к страховщику/сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой страхования, страховая сумма составит сумма.

Первый страховой взнос в размере сумма был оплачен истцом 09.08.2021 г.

Договор страхования N 6370945135 был заключен на основании Полисных условий, утвержденных 17.08.2020г. приказом N 200817-01-од (программа страхование) и Полисных условий от 17.04.2019г, утв. приказом N 190417-04-од (программа медицинское страхование).

Исходя из условий данного договора, первый страховой взнос составил сумма, последующие страховые взносы в размере сумма, должны быть уплачены не позднее 10.08.2022 г, 10.08.2023 г, 10.08.2024 г, 10.08.2025 г.

Судом установлено, что оспариваемые договоры, заключенные между Ефимовым П.Н. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", представляют собой договоры страхования, в которых осуществляется защита застрахованного лица от неблагоприятных событий, возникших в его жизни в момент действия договоров страхования. Ответчиком обязательства по заключенным с истцом договорам страхования исполняются надлежащим образом, существенных нарушений заключенных между сторонами договоров, не имеется.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из п. 6.3 Полисных условий, следует, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой либо курьерской связи.

Если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3. настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что 02.08.2022г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченных страховых взносов.

Разрешая заявленные требования, оценив представленные доказательства в совокупности, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, при этом исходил из того, что Ефимов П.Н. собственноручно подписал договоры страхования жизни, в которых указаны все существенные условия, тем самым подтвердив свое согласие на их заключение в соответствии с Полисными условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, в связи с чем, в полном объеме обладал информацией о заключенных договорах, материалами дела не подтверждается, что истец возражал против условий договора страхования. Получив страховой полис и оплатив первый взнос по каждому договору, Ефимов П.Н. в силу положений ст. 940 ГК РФ заключил договоры страхования на предложенных страховщиком условиях, доказательств направления истцом конкретных предложений по изменению условий договора при его заключении, а также отказ страховщика заключить договор на иных условиях, чем предусмотрено в заранее разработанной форме, т.е. доказательств неравенства сторон в ходе процедуры заключения договоров, а также доказательств того, что в момент подписания оспариваемых договоров он был введен в заблуждение сотрудниками страховой компании о правовой природе заключаемой сделки и ее существенных условиях, не представил. Истцом не представлено каких-либо убедительных доказательств о навязывании услуги страхования, тогда как из представленных материалов следует, что действия по заключению указанных договоров осуществлялось истцом исключительно на добровольной основе.

Отказывая в иске, суд указал, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. В заключенных договорах страхования содержатся условия, на которых они были заключены, кроме того, из п. 2 п. 12 договора следует, что отдельные условия разъясняются в памятке по договору инвестиционного страхования жизни и обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Страхователь, проставляя свою подпись в договоре страхования по программе страхования "Гармония инвестиций", подтвердил ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в Страховом полисе (включая приложения), подтвердил получение полисных условий по программе страхования с приложениями и памятку по договору страхования, ознакомление и согласие с ними, в том числе с таблицей расчета выкупных сумм и начисления дополнительно инвестиционного дохода.

Наличие подписи фио в договорах страхования (страховых полисах) подтверждает добровольность заключения истцом договоров страхования, а также отсутствие каких-либо иных факторов, подтверждающих неправомерность действий ответчика при заключении договоров страхования.

На основании изложенного суд пришел к выводу, что при заключении договора добровольного страхования жизни, со стороны ответчика нарушений норм статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информацию не допущено.

Судом отклонены доводы истца о явной обременительности условий договора страхования, несправедливости договорных условий, которая заключается в том, что данный договор не соответствует ожиданиям о накоплениях денежных средств, что, зная о его действительных условиях, он бы не заключил данные договоры, предпочел бы открыть вклад в банке, исходя из установленного факта разъяснения истцу положений договора страхования, после которых и были заключены оспариваемые договоры, сам по себе договор страхования по своей природе отличается от договора банковского вклада, о чем истцу было известно при его заключении.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и мотивами, положенными в основу этих выводов, полагая, что они основаны на правильно установленных фактических обстоятельств дела и верно примененных нормах материального права.

Доводы апелляционной жалобы о том, что страховая компания под предлогом заключения договора страхования жизни, пользуясь его доверительным отношением, вынудили заключить спорные договоры, в результате действий страховой компании стало возможным истребование у него денежных средств, фактически заключение договоров страхования ему было навязано, ответчиком нарушены его права на осведомленность о цене оказываемых услуг, что не позволило ему оценить является ли договор выгодным, либо он финансов невыгоден и несет дополнительные финансовые нагрузки, также ответчиком не предоставлена информация о порядке и условиях оказания услуги и о порядке ее использования по прямому назначению, информация о страхователе, что свидетельствует о нарушении ст.ст.10, 16 Закона о защите прав потребителей, не опровергают выводы суда, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств и исследованных по делу доказательств, основаны на неправильном толковании норм материального права, сводятся к общему несогласию с выводами суда первой инстанции, а также не содержат фактов, которые не были бы проверены или учтены судом первой инстанции при разрешении спора, данные доводы повторяют позицию истца в суде первой инстанции, являлись предметом проверки суда и получили надлежащую правовую оценку в обжалуемом решении, оснований не согласиться с которой не имеется, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене постановленного судом решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Симоновского районного суда адрес от 21 октября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: