Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 26 октября 2023 г. по делу N 8Г-17585/2023[88-18155/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А.

судей Протозановой С.А, Шведко Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по кассационной жалобе ООО "Юридический партнер" на решение Увельского районного суда Челябинской области от 13 марта 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 15 июня 2023 года, вынесенные по гражданскому делу N2-114/2023 по иску Баймухамбетова Марата Бактчановича к САО "ВСК", АО "Кредит Европа Банк", ООО "Юридический партнер", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Протозановой С.А, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Баймухамбетов М.Б. обратился в суд с иском к САО "ВСК" о расторжении договора страхования от 03 февраля 2021 года, взыскании уплаченных денежных средств 29 375, 72 руб, к ООО "Юридический партнер" о расторжении договора о выдаче независимой гарантии от 03 февраля 2021 года, взыскании уплаченных денежных средств в размере 54 500 руб, к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о расторжении договора страхования от 03 февраля 2021 года, взыскании уплаченных денежных средств в размере 215 131, 58 руб, взыскании солидарно с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и Акционерного общества "Кредит Европа Банк (Россия)" компенсации морального вреда в размере 5 000 руб, с САО "ВСК" и АО "Кредит Европа Банк (Россия)" 5 000 руб, с ООО "Юридический партнер" и АО "Кредит Европа Банк (Россия)" 5000 руб.; о взыскании с САО "ВСК", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", ООО "Юридический партнер" штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование иска указано, что 03 февраля 2021 года между Баймухамбетовым М.Б. и АО "Кредит Европа Банк (Россия)" заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым истец получил денежные средства в размере 1 665 510, 72 руб, под 16, 40% годовых, сроком до 03 февраля 2023 года. В п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указаны цели использования заемщиком потребительского кредита, в том числе оплата услуг страхования GAP посредством безналичного перечисления денежных средств в размере 29 375, 72 руб. в САО "ВСК", услуг страхования жизни посредством безналичного перечисления денежных средств в размере 54 500 руб. в ООО "Юридический партнер", услуг страхования жизни посредством безналичного перечисления денежных средств в размере 215 131, 58 руб. в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". Считает, что АО "Кредит Европа Банк (Россия)", предоставляя истцу финансовые услуги под условием страхования и предоставления иных услуг, нарушило требования законодательства, регулирующего отношения в области защиты прав потребителей, в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием дополнительных услуг, в том числе по страхованию, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Истец воспользовался своим правом на отказ от исполнения заключенных договоров по предоставлению услуг с САО "ВСК", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", ООО "Юридический партнер" в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения кредитного договора. Истец обратился с претензиями к ответчикам, которые были оставлены без удовлетворения. В результате действий ответчиков ему причинен моральный вред.

Решением Увельского районного суда Челябинской области от 13 марта 2023 года исковые требования Баймухамбетова М.Б. удовлетворены частично: принят отказ Баймухамбетова М.Б. от договора о выдаче независимой гарантии от 03 февраля 2021 года, заключенного с ООО "Юридический партнер", с ООО "Юридический партнер" в пользу Баймухамбетова М.Б. взысканы денежные средства в размере 54 500 руб, компенсация морального вреда в размере 2 500 руб, штраф в размере 28 500 руб, с АО "Кредит Европа Банк (Россия)" в пользу Баймухамбетова М.Б. взыскана компенсация морального вреда в размере 7 500 руб, штраф в размере 3 750 руб, с ООО "Юридический партнер" взыскана компенсация расходов на уплату государственной пошлины в доход местного бюджета в размере 2 135 руб, с АО "Кредит Европа Банк (Россия)" взыскана компенсация расходов на уплату государственной пошлины в доход местного бюджета 300 руб, в удовлетворении исковых требований к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказано, исковое заявление Баймухамбетова М.Б. к САО "ВСК" о защите прав потребителя оставлено без рассмотрения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 15 июня 2023 года решение Увельского районного суда Челябинской области от 13 марта 2023 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе ООО "Юридический партнер" просит отменить принятые судебные постановления, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Указывает, что положения законодательства о защите прав потребителей не применимы к настоящему спору, так как истец не является потребителем, получил обеспечение своих обязательств посредством независимой гарантии, которая была выдана в порядке, предусмотренном главой 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, а не договором из части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Считает, что истец не обладает правом отказаться от договора в порядке ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку исходя из условий независимой гарантии истец и ответчик выступают на одной стороне - стороне должника в отношении основного обязательства - кредитного договора, возникшего между истцом и кредитной организацией. Независимая гарантия является самостоятельным, автономным обязательством, юридически не связанным с обеспечиваемым ею основным обязательством, и гарант несет ответственность перед бенефициаром независимо от ответственности принципала.

В возражениях на кассационную жалобу САО "ВСК" и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" просят оставить судебные постановления без изменения.

Судебная коллегия установила, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Как установлено судом, 03 февраля 2021 года между АО "Кредит Европа Банк (Россия)" и Баймухамбетовым М.Б. заключен договор потребительского кредита, согласно которому Баймухамбетовым М.Б. получил кредит в размере 1 665 510, 72 руб, под 16, 40% годовых, сроком до 03 февраля 2028 года.

03 февраля 2021 года между истцом и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" заключен договор страхования, согласно которому страховая премия, уплаченная страхователем, составляет 817, 50 руб, страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора - 215 131, 58 руб.

ООО "Юридический партнер" на основании заявления истца от 03 февраля 2021 года предоставлена независимая гарантия.

03 февраля 2021 года между САО "ВСК" и Баймухамбетовым М.Б. заключен договор страхования (полис) GAP вариант 14, предмет страхования: транспортное средство Киа. Размер страховой премии составил 29 375 руб. Срок действия полиса - с 04 февраля 2021 года по 03 февраля 2022 года.

На основании заявления Баймухамбетова М.Б. от 04 февраля 2021 года со счета, открытого в АО "Кредит Европа Банк (Россия)", перечислены в САО "ВСК" денежные средства в размере 29375, 72 руб. за договор страхования.

04 февраля 2021 года по заявлению Баймухамбетова М.Б. со счета N "данные изъяты" перечислены в ООО "Юридический партнер" денежные средства в размере 54 500 руб. в счет оплаты договора страхования.

Истцом в адрес ООО "Юридический партнер" направлено заявление о выдаче независимой гарантии, согласно которой стоимость предоставления гарантии составила 54 500 руб, принципал - Баймухамбетов М.Б, бенефициар - АО "Кредит Европа Банк (Россия)", гарант - ООО "Юридический партнер", основное обязательство - кредитный договор от 03 февраля 2021 года, денежная сумма, подлежащая выплате, - два ежемесячных платежа за весь срок действия кредитного договора последовательно, согласно графику платежей, но не более 33 530, 04 руб, срок действия гарантии - с момента выдачи независимой гарантии по 03 февраля 2022 года.

Как следует из выписки по лицевому счету, открытому на имя Баймухамбетова М.Б. в АО "Кредит Европа Банк (Россия)", 04 февраля 2021 года из кредитных средств была произведена оплата, в том числе, по договору страхования в САО "ВСК" 29 375, 72 руб, по договору страхования в ООО "Юридический партнер" 54 500 руб.

В соответствии с платежным поручением от 15 марта 2021 года ООО "Юридический партнер" перечислило ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в составе общего платежа на сумму 600 637, 08 руб. сумму 817, 50 руб. за страхование Баймухамбетова М.Б.

Кроме того, 03 февраля 2021 года между АО "Кредит Европа Банк (Россия)" и Баймухамбетовым М.Б. заключен договор залога транспортного средства.

Как следует из ответа на обращение истца от 01 марта 2021 года, ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" сообщило о том, что договор страхования от 03 февраля 2021 года признан недействительным согласно его условиям. Денежные средства в размере 817, 50 руб. перечислены 24 февраля 2021 года. Согласно условиям договора страховая премия по договору установлена 817, 50 руб. Страховая сумма на дату его заключения установлена в размере 215 131, 58 руб. Страховая сумма подлежит выплате при наступлении страхового случая, предусмотренного договором. Таким образом, заявление от 09 февраля 2021 года исполнено в полном объеме, и у страховщика отсутствуют основания для осуществления каких-либо дополнительных выплат.

Решением финансового уполномоченного от 07 декабря 2021 года в удовлетворении требований Баймухамбетова М.Б. к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано. Требования о расторжении договора страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.

Баймухамбетов М.Б. обратился в АО "Кредит Европа Банк (Россия)", САО "ВСК", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", ООО "Юридический партнер" с заявлениями о расторжении договоров.

Согласно ответу АО "Кредит Европа Банк (Россия)" на претензию истца между Баймухамбетовым М.Б. и САО "ВСК" 03 февраля 2021 года заключен договор страхования. Сумма страховой премии составила 29 375, 72 руб. Договоры страхования заключены непосредственно между Баймухамбетовым М.Б. и страховой компанией. Следовательно, требования относительно возмещения уплаченной страховой премии необходимо предъявлять САО "ВСК", согласие или отказ клиента от участия в программе страхования не влияет на решение банка относительно предоставления клиенту кредита, а также на процентную ставку по кредиту. Таким образом, Баймухамбетов М.Б. вправе по своему усмотрению отказаться от заключения договора страхования.

Решением финансового уполномоченного от 19 августа 2021 года прекращено рассмотрение обращения Баймухамбетова М.Б. к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в связи с тем, что заявитель не обращался в ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" с претензией.

16 сентября 2021 года Баймухамбетовым М.Б. направлена повторная претензия ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" и АО "Кредит Европа Банк (Россия)" с требованием о расторжении договора страхования от 03 февраля 2021 года, возврате денежных средств в размере 215 131 руб. 58 коп.

ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в ответ на повторное обращение от 24 сентября 2021 года относительно договора страхования от 03 февраля 2021 года предоставило ответ, аналогичный ранее данному.

17 февраля 2021 года в САО "ВСК" поступила претензия Баймухамбетова М.Б. о расторжении досрочно договора страхования, заключенного 03 февраля 2021 года, возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования 29 375, 72 руб.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Баймухамбетова М.Б. частично, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 421, 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" с учетом разъяснений, содержащихся в п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", установив, что договор между истцом и ООО "Юридический партнер" является договором возмездного оказания услуг, право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается, принял отказ истца от договора о выдаче независимой гарантии и взыскал с ООО "Юридический партнер" в пользу истца денежные средства 54 500 руб, штраф 28 500 руб.

Установив факт нарушения прав истца как потребителя со стороны АО "Кредит Европа Банк (Россия)", суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с указанного ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Отказывая в удовлетворении исковых требований к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни", суд первой инстанции указал, что требование о выплате страхового возмещения данный ответчик исполнил в полном объеме 24 февраля 2021 года.

Оставляя иск без рассмотрения в части требований к САО "ВСК", суд первой инстанции исходил из того, что доказательств обращения или получения от финансового уполномоченного решения относительно данных требований не представлено.

Проверяя законность решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, суд апелляционной инстанции правомерно оставил его без изменения.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит изложенные выводы судов, вопреки суждениям заявителя, основанными на верном применении норм материального и процессуального права.

Довод кассационной жалобы ответчика о том, к правоотношениям сторон не применяются положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 23000-1 "О защите прав потребителей", не может быть признан состоятельным.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

На основании п. 1 ст. 368 Гражданского кодекса Российской Федерации по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии дозволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом.

Как предусмотрено ст. 373 Гражданского кодекса Российской Федерации, независимая гарантия вступает в силу с момента ее отправки (передачи) гарантом, если в гарантии не предусмотрено иное.

Проанализировав представленные доказательства, суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу о том, что заключенный между сторонами договор о предоставлении независимой гарантии является договором возмездного оказания услуг между гражданином и юридическим лицом, правоотношения по которому регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Ссылка в кассационной жалобе на то, что договор независимой гарантии, заключенный между сторонами, является исполненным, следовательно, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено по обязательству, отмены судебных постановлений не влечет.

В п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных выше норм права, являющийся потребителем заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как и не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Возникновение между гарантом и бенефициаром отношений по выдаче ответчиком независимой гарантии исполнения обеспеченных ею обязательств в случае наступления гарантийного случая не ограничивает истца в праве отказаться от исполнения договора об оказании возмездной услуги, заключающейся в выдаче независимой гарантии, с компенсацией фактических затрат исполнителя.

Доводы кассационной жалобы, повторяя доводы апелляционной, по существу сводятся к несогласию с принятым судами судебными актами и направлены на оспаривание сделанных ими выводов об установленных обстоятельствах. Между тем судами нарушений норм процессуального и материального права, приведших к судебной ошибке существенного и непреодолимого характера, не допущено, оснований для пересмотра обжалуемых судебных актов в кассационном порядке не имеется, а иная оценка кассационным судом общей юрисдикции доказательств по делу и установление новых фактов не допускаются.

Изложенные в обжалуемых судебных постановлениях выводы мирового судьи и суда апелляционной инстанции соответствуют установленным ими обстоятельствам дела и правильному применению регулирующих спорные отношения норм права.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену указанных судебных постановлений в кассационном порядке, не допущено.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Увельского районного суда Челябинской области от 13 марта 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 15 июня 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу ООО "Юридический партнер" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи