Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24 октября 2023 г. по делу N 8Г-18732/2023[88-19246/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Дмитриевой О.С.

судей Кравченко Н.Н. и Малолыченко С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 24RS0041-01-2022-003841-61 по заявлению общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций

по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 19 декабря 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 5 июня 2023 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Дмитриевой О.С, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обратилось в суд с требованиями об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Требования мотивированы тем, что 06.04.2021 между АО "Альфа-Банк" и Суббочевым А.Г. заключен кредитный договор N N. Также 06.04.2021 между Суббочевым А.Г. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N (Программа 1.4) со сроком страхования 60 месяцев. Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья от 21.08.2020. Договором страхования предусмотрены страховые риски: "Смерть Застрахованного", "Инвалидность Застрахованного", "Потеря работы". Страховая премия по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" составляет 114 812, 88 руб, по риску "Потеря работы" - 27 036 руб. Общая сумма страховой премии по всем рискам составляет 141 848, 88 руб. 11.08.2021 заявитель обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не наступило, возможность наступления страхового случая и осуществления страхового риска не прекратилась. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, финансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N У-22-44064/5010-003 от 11.05.2022 с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Суббочева А.Г. взыскана часть страховой премии в размере 132 060, 84 руб.

Просило отменить решение N У-22-44064/5010-003 финансового уполномоченного от 11.05.2022 по обращению Суббочева А.Г.

Решением Октябрьского районного суда г. Красноярска от 19 декабря 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 5 июня 2023 г, в удовлетворении заявления отказано.

В кассационной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит судебные постановления отменить. В обоснование доводов жалобы указывает на ошибочность вывода суда о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь Суббочев А.Г, в случае смерти - его наследники. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка снижается при оформлении договора страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 18 индивидуальных условий договора, которым предусмотрены страховые случаи, подлежащие страхованию. Спорный договор страхования N L0302/541/00103104/1 этим условиям не соответствует. Одновременно был заключен договор страхования N N по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными", который повлиял на условия кредита в части снижения процентной ставки, и часть страховой премии по нему была возвращена. Суд первой инстанции принял расчет, представленный финансовым уполномоченным, немотивированно отвергнув расчет, представленный страховой компанией.

Лица, участвующие в деле, в суд кассационной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для пересмотра обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке по доводам кассационной жалобы не имеется.

Судебными инстанциями установлено, что 06.04.2021 между АО "Альфа-Банк" и Суббочевым А.Г. заключен кредитный договор N N о предоставлении кредита в размере 751 000 руб. на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 16, 39 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет 13, 49% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 2, 9 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора установлены требования к договору добровольного страхования для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора.

06.04.2021 между Суббочевым А.Г. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" N N со страховыми рисками: "смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования", "установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования". Страховая сумма на дату заключения договора составила 751 000 руб, страховая премия - 4 617, 90 руб. Срок действия договора страхования - 13 месяцев.

Кроме того, 06.04.2021 между Суббочевым А.Г. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N на срок 60 месяцев, с 06.04.2021 по 05.04.2026 (1 826 дней) (Программа 1.4).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: "Смерть Застрахованного", "Инвалидность Застрахованного", "Потеря работы".

Страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" установлена 751 000 руб, страховая премия по указанным рискам - 114 812, 88 руб. По риску "Потеря работы" страховая сумма установлена в размере 751 000 руб, страховая премия - 27 036 руб. Общая сумма страховой премии по всем рискам составляет 141 848, 88 руб.

Согласно справке от 12.08.2021 N 21-4447686, выданной АО "Альфа-Банк", 09.08.2021 заявитель полностью погасил задолженность по кредитному договору.

13.08.2021 Суббочев А.Г. обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Платежным поручением от 23.08.2021 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" перечислило истцу часть страховой премии по полису N N в размере 3168, 23 руб.

Письмом N от 23.08.2021 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхованиям NL0302/541/00103104/1.

Решением финансового уполномоченного N У-22-44064/5010-003 от 11.05.2022 в пользу Суббочева А.Г. с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" взыскана страховая премия, уплаченная по договору страхования N N в размере 132 060, 84 руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями статей 6, 7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", исходил из того, что договор личного страхования Суббочев А.Г. заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита, в связи с чем досрочное погашение кредита, исходя из условий заключенного договора страхования, прекращает действие данного договора страхования в отношении заемщика и влечет обязанность страховой компании по возврату уплаченной страховой премии, что свидетельствует о законности решения финансового уполномоченного.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что оснований не согласиться с данными выводами судов по доводам кассационной жалобы не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита N N от 06.04.2021, заключенного между Суббочевым А.Г и АО "Альфа-Банк", следует, что процентная ставка по договору составляет 16, 39%, в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, процентная ставка составляет 13, 49%.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При разрешении спора судебные инстанции, правильно применив вышеуказанные нормативные положения, обоснованно учли, что в заявлении на получение кредита указано о добровольном желании заемщика Свиридовой И.В. заключить договор по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (программа 1.4) на срок 60 мес, стоимость которой рассчитывается как 0, 31480% в месяц от суммы кредита на срок договора страхования.

Далее следует запись о том, что заявитель добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита.

Ниже по тексту указано о желании заключить договор по программе "Страхование жизни и здоровья кредитов наличными" на срок 13 месяцев, стоимость которой рассчитывается как 0, 04730% в месяц от суммы кредита на срок договора страхования.

Данный бланк заявления разработан и изготовлен банком. Отметки о волеизъявлении заявителя на заключение обоих договоров страхования проставлены машинописным способом.

Договоры страхования N N заключены между Суббочевым А.Г. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в один день 06.04.2021, одновременно с заключением договора потребительского кредита.

По договору N страховыми рисками являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события.

По договору N N страховыми рисками, в том числе, также являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, за исключением событий, наступивших в результате несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по обоим договорам страхования является одинаковой - 751 000 руб, оба договора содержат ссылку на номер кредитного договора.

Суббочев А.Г. полагал, что оба договора страхования заключены им в обеспечительных целях.

Проанализировав содержание кредитного договора и договоров страхования, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суды пришли к обоснованному и достаточно мотивированному в судебных постановлениях выводу о том, что при заключении договоров страхования заемщику не была доведена в ясной и доступной форме полная информация о том, что один договор страхования жизни и здоровья заключается в обеспечение исполнения им обязательств по договору потребительского кредита, а другой- нет, и какой именно из заключаемых договоров страхования соответствует требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта по процентной ставке.

В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. N ИН-06- 59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" указывается на недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Суды правомерно указали, что в данном случае страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, при этом не доведение потребителю полной и достоверной информации о целях заключения договоров страхования свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны страховщика.

С учетом установленных обстоятельств у судебных инстанций имелись основания для признания правомерными выводов финансового уполномоченного о том, что договор страхования N N был заключен Суббочевым А.Г. в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и досрочное исполнение обязательств по этому договору дает заемщику право на возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Расчет размера страховой премии, подлежащей возврату истцу, произведен финансовым уполномоченным пропорционально не истекшему периоду договора страхования в сумме 132 060, 84 руб.

Суд кассационной инстанции приходит к выводу, что судами первой и апелляционной инстанций правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, в полном объеме определены и установлены юридически значимые обстоятельства, оценка всех доказательств, представленных сторонами, судами произведена полно и всесторонне, нормы процессуального права нарушены не были.

Доводы кассационной жалобы аналогичны доводам, которые были предметом исследования судов первой и апелляционной инстанций, и им дана надлежащая правовая оценка в обжалуемых судебных постановлениях.

Указанные доводы направлены на переоценку исследованных судебными инстанциями доказательств и обстоятельств, установленных на основании этой оценки. Между тем, суд кассационной инстанции при проверке законности судебных постановлений нижестоящих судов не вправе входить в обсуждение фактической стороны дела, а также переоценивать доказательства.

Нарушений норм материального или процессуального права, указанных в статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при разрешении настоящего спора судами допущено не было, в связи с чем оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 19 декабря 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 5 июня 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий О.С. Дмитриева

Судьи Н.Н. Кравченко

С.В. Малолыченко