Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 08 ноября 2023 г. по делу N 8Г-21252/2023[88-21586/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Чуньковой Т.Ю, судей Гунгера Ю.В, Репринцевой Н.Ю, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 24MS0002-01-2022-003489-57

по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "Сбербанк страхование жизни" об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новака Д.В. (далее - финансовый уполномоченный) от 31 мая 2022 г. N У-22-52100/5010-005

по кассационной жалобе финансового уполномоченного на решение Ачинского городского суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес"вого суда от ДД.ММ.ГГГГ, заслушав доклад судьи Гунгера Ю.В, выслушав представителя Финансового уполномоченного - Янова К.В, поддержавшего доводы кассационной жалобы, представителя общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "Сбербанк страхование жизни" Чернова Н.Г. и представителя ПАО "Сбербанк России" Антипину Н.М, возражавших против удовлетворения кассационной жалобы,

УСТАНОВИЛА:

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратилось с вышеназванным заявлением.

Требования мотивированы тем, что между ПАО Сбербанк и Артеменко Г.Г. заключен кредитный договор. На основании заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика Артеменко Г.Г. включен в перечень застрахованных лиц в рамках соглашения N N со сроком страхования с 12 октября 2020 г. по 11 октября 2025 г. Страховая премия была перечислена банком страховой компании ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а Артеменко Г.Г. уплатил банку за услуги подключения к программе страхования.

Артеменко Г.Г. досрочно погасил задолженность по кредитному договору и обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, в чем ему было отказано.

Решением финансового уполномоченного заявление Артеменко Г.Г. удовлетворено частично, с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" взыскана страховая премия в размере 56942, 65 руб.

С данным решением финансового уполномоченного ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не согласно, поскольку заемщик стороной по договору страхования не является, страховую премию не уплачивал, а сам договор страхования не является заключенным в обеспечение исполнения кредитного договора.

Просили суд указанное решение финансового уполномоченного отменить.

Решением Ачинского городского суда Красноярского края от 22 февраля 2023 г. требования удовлетворены, решение финансового уполномоченного от 31 мая 2022 г. N У-22-52100/5010-005 отменено.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 29 мая 2023 г. решение оставлено без изменения.

В кассационной жалобе представитель АНО "СОДФУ", действующего в интересах финансового уполномоченного, Руфова Д.А. просит отменить судебные постановления как незаконные.

В возражениях представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" - Чернов И.Г. и представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" - Антипина Н.М. просит судебные акты оставить без изменения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судами.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 12 октября 2020 г. между Артеменко Г.Г. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 568181, 82 руб.

В этот же день, Артеменко Г.Г. подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, согласно которому Артеменко Г.Г. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и Условиями участия в Программе страхования.

Срок страхования составляет 60 месяцев с даты внесения платы за участие в Программе страхования. Размер тарифа за участие в Программе страхования составляет 2, 4 % годовых от страховой суммы.

В заявлении Артеменко Г.Г. выразил согласие на оплату суммы платы за участие в Программе страхования в размере 68181, 82 руб. Плата за участие в Программе страхования уплачивается одним из способов: путем списания со счета (счета банковской карты), за счет суммы предоставленного ПАО Сбербанк кредита.

30 мая 2018 г. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключили соглашение об условиях и порядке страхования N N (далее - соглашение) в отношении имущественных интересов, связанных с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 4.6 соглашения, а также с их смертью (пункт 3.1 соглашения).

В соответствии с пунктом 3.3 соглашения сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. При этом договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (пункт 3.4 соглашения).

Как указано в пункте 3.5 соглашения застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по Программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк.

В разделе 8 соглашения предусмотрены основания прекращения договора, согласно которому действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случае и в порядке, предусмотренные законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением договора страхование. При досрочном прекращении договора возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (пункты 8.1-8.2).

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в качестве приложения N 11.1 к соглашению утверждены условия участия к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Условия).

Как предусмотрено пунктом 2.1-2.2 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (пункты 3.1, 3.1.1, 3.1.2 Условий).

Пунктом 3.6 Условий предусмотрено, что при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. При этом действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении (пункт 4.1 Условий).

Согласно имеющейся в материалах дела Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях: при подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; при подачи в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в Банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования и если при этом договор страхования в отношении застрахованного лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит (пункт 4 Памятки).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Артеменко Г.Г. является застрахованным лицом с 12 октября 2020 г. по 11 октября 2025 г, срок страхования составляет 60 месяцев.

8 августа 2021 г. Артеменко Г.Г. досрочно погасил задолженность по кредитному договору.

13 августа 2021 г. Артеменко Г.Г. направил в ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных за включение в программу страхования соразмерно неиспользованному периоду.

В удовлетворении заявления отказано.

Решением финансового уполномоченного от 31 мая 2022 г. N У-22-52100/5010-005 требования Артеменко Г.Г. удовлетворены частично, в его пользу с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" взыскана страховая премия в размере 56942, 65 руб.

При этом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования в отношении Артеменко Г.Г. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа), а уплаченные денежные средства в размере 68181, 82 руб. являются страховой премией.

Разрешая и удовлетворяя заявленные требования, руководствуясь положениями статей 934, 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 15, 19, 22, 26, 29 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", суд первой инстанции, с которым согласился и суд апелляционной инстанции, исходил из того, что Артеменко Г.Г. не является стороной договора страхования, спорные денежные средства были оплачены Артеменко Г.Г. в качестве оплаты за оказание возмездной услуги по подключения к Программе страхования, а не в качестве страховой премии, при этом заключенный договор страхования не является заключенным в обеспечение исполнения обязательств Артеменко Г.Г. по кредитному договору.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не может согласиться с судебными инстанциями по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г. (далее - Обзор) дано разъяснение, согласно которому, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Таким образом, правовой статус Артеменко Г.Г. по договору страхования и условия его присоединения к договору страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" подлежали квалификации судами на основе изложенных норм права и правовых позиций, изложенных в пункте 5 Обзора, что судами сделано не было.

Выводы судов о том, что Артеменко Г.Г. не является стороной по договору страхования и не имеет оснований для предъявления требований к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" противоречат вышеприведенным нормам права и разъяснениям, вследствие чего являются ошибочными.

При этом, выводы судов о том, что уплаченные Артеменко Г.Г. денежные средства в размере 68181, 82 руб, являются исключительно платой за подключение, сделаны формально, без должного исследования доказательств.

Как установлено, банк во исполнение заключенного договора уплачивает страховой компании страховую премию.

Так, согласно пункту 6.2 договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма х страховой тариф х срок действия договора страхования (в месяцах) /12.

Артеменко Г.Г. в соответствии с заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 68181, 82 руб. Плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению Заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Таким образом, заемщик Артеменко Г.Г, вследствие заключения договора страхования, уплачивая банку плату за подключение к программе страхования, фактически компенсирует ПАО Сбербанк расходы по оплате страховой премии ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при отсутствии таких положений в договоре и условиях страхования.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Судами оценка действиям ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на предмет недобросовестности и злоупотребления правом при составлении условий страхования заемщиков, в частности Артеменко Г.Г, дана не была.

Между тем, условия страхования составлены ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" таким образом, что фактически исключают заемщика, компенсировавшего банку расходы по оплате страховой премии, из правоотношений по страхованию со страховой компанией, лишая его соответствующих прав как страхователя, предусмотренных законом, в частности на возврат ранее уплаченной страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора необходимо установить, обеспечивает ли договор страхования от 21 июля 2021 г. исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному кредитному договору от 21 июля 2021 г. в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)":

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Между тем, перечисленные выше юридически значимые для правильного разрешения спора обстоятельства судами не устанавливались.

Выводы судов об отсутствии обеспечительного характера договора страхования по отношению к кредитному договору приведены без учета положений вышеприведенных норм права.

Вместе с тем, согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем первой очереди, за исключением страхового риска "Временная нетрудоспособность", является банк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору.

Страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, что следует из условий договора страхования, поскольку та часть страховой суммы, которая предназначена выгодоприобретателю банку, подлежит перерасчету исходя из размера непогашенной задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, а соответственно, подлежит и перерасчету страховая сумма, которая предназначена застрахованному лицу или его наследникам.

Кроме того, как предусмотрено частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Учитывая изложенное, суду следовало определить, какого рода услуги были оказаны банком истцу и в каком объеме, какие расходы понес банк в связи с ее оказанием Артеменко Г.Г, ценообразование указанной услуги с учетом содержания Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк, то есть: каким образом формируется цена страховой услуги и каким образом устанавливается цена услуги непосредственно банка за действия, обеспечивающие участие заемщика в Программе страхования, какие тарифы, в том числе тарифы по уплате страховой премии, в связи с этим применены банком, обусловлена ли при этом уплата заемщиком вознаграждения банку за такую услугу исключительно оплатой страховой премии за участие в программе страхования, и в этой связи сохраняет ли экономический смысл такая услуга в связи с досрочным исполнением обязательства по кредитному договору.

Однако этого сделано не было, в качестве юридически значимых указанные обстоятельства определены не были.

Вышеизложенное не было учтено судами при рассмотрении дела, что привело к вынесению судебных постановлений с нарушением норм права.

В соответствии с частью 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным. Данные требования распространяются и на апелляционное определение суда апелляционной инстанции.

Судебные постановления данным требованиям не соответствует.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции находит, что допущенные по делу нарушения норм права являются непреодолимыми, и, принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), приходит к выводу об отмене апелляционного определения с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела следует учесть изложенное и разрешить возникший спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 29 мая 2023 г. отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий

Т.Ю. Чунькова

Судьи

Ю.В. Гунгер

Н.Ю. Репринцева