Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 сентября 2023 г. по делу N 33-38404/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Максимовой Е.В., судей фио, фио

при секретаре Атаманюк А.Г.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

дело по апелляционной жалобе представителя истца Жуковой Т.Д. по доверенности фио на решение Троицкого районного суда адрес от... года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Жуковой... к СПАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец Жукова Т.Д. обратилась в суд с иском к ответчику СПАО "Ингосстрах", в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу суммы:

- страхового возмещения в размере сумма;

- неустойки в размере сумма;

- штрафа в размере 50% от присужденной суммы;

- компенсации морального вреда в размере сумма;

Свои исковые требования истец Жукова Т.Д. мотивировала тем, что между ней и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор страхования по Полису Премиум серии АА N... в отношении автомобиля марки Вольво, VIN VIN-код, регистрационный знак ТС, страховая сумма по которому составила сумма

В период действия договора страхования -... г. произошел страховой случай, в связи с чем, она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Урегулирование страхового случая происходило на условиях "полной гибели" автотранспортного средства, поскольку стоимость ремонта транспортного средства составила сумма (согласно расчету официального диллера), и превысила 75% страховой стоимости транспортного средства.

Она решилаоставить себе годные остатки автомобиля, 02.06.2022 г. ответчик выплатил ей страховое возмещение в размере сумма, что составляет 50% страхового возмещения.

В досудебном порядке доплатить страховое возмещение в установленном условиями договора порядке ответчик отказался, в связи с чем, она обратилась в суд с настоящим иском.

Истец и представитель истца в судебное заседание первой инстанции явились, просили удовлетворить иск по заявленным требованиям, истец Жукова Т.Д. пояснила, что от права собственности на автомобиль марки Вольво, VIN VIN-код, регистрационный знак ТС не отказывается, в настоящее время автомобиль отремонтирован и эксплуатируется.

Представитель ответчика в судебном заседании первой инстанции с заявленными исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, указывая на то, что выплаченное страховое возмещение рассчитано в соответствии с условиями договора страхования, выплачено истцу в полном объёме в установленные законом сроки.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит заявитель по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, заслушав истца Жукову Т.Д, представителя ответчика СПАО "Ингосстрах" по доверенности фио, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

На основании ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

Из содержания указанных норм и разъяснений к их применению следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

Из положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон следует, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом судом установлено, что между Жуковой Т.Д. и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор страхования по Полису Премиум серии АА N... по рискам: "Угон ТС без документов и ключей", "Ущерб" в отношении автомобиля марки Вольво, VIN VIN-код, регистрационный знак ТС, страховая сумма по которому составила сумма

По договору установлены изменяющаяся страховая сумма (отсутствие выбора страхователем в Полисе дополнительной опции "Постоянная страховая сумма"), безусловная франшиза в размере сумма Страховая премия установлена в размере сумма

В период действия договора страхования -... г. произошел страховой случай, в связи с чем, она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

29.04.2022 г. в адрес СПАО "Ингосстрах" поступила калькуляция на ремонт N71-100973/22-1, согласно которой стоимость ремонта транспортного средства составляет сумма

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона N4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Договор страхования (полис) КАСКО серии АА N... заключен на условиях, определенных в Правилах страховании автотранспортных средств СПАО "Ингосстрах" от... г.

В соответствии с записью в Договоре страхования, подписывая настоящий договор страхования, страхователь подтверждает, что он Правила страхования, Приложение N1 и другие приложения к Полису (при наличии) получил, полностью проинформирован об условиях страхования, все условия врученных Правил и приложений ему разъяснены и понятны, ему предоставлен соответствующий выбор объема страхового покрытия, и что он самостоятельно выбирает указанный в настоящем Полисе вариант страхового покрытия с имеющимися ограничениями и условиями за соответствующую плату (страховую премию).

Заключив Договор страхования (полис) КАСКО, стороны пришли к соглашению о порядке определения размера страхового возмещения и о вариантах выплаты страхового возмещения.

Согласно ст. 74 Правил страхования при полной фактической или конструктивной гибели ТС, то есть в случае, когда размер ущерба (по заявленному страховому случаю, а также с учетом всех ранее заявленных и не урегулированных страховых случаев, повреждения по которым не устранены, и включая иные расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равен или превышает 75 % страховой стоимости ТС, выплата страхового возмещения производится на условиях "полной гибели" (статья 77 настоящих Правил).

Статьей 77 Правил страхования установлены порядок и условия выплаты по "полной гибели".

Пункт 2: "Особые" - Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина) после того, как Страхователь передаст Страховщику ТС, свободное от любых нрав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным ТС, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая, с оригиналом паспорта транспортного средства, если тот оформлен в бумажном виде.

При расчете страхового возмещения из его суммы вычитается стоимость отсутствующих, некомплектных, замененных на неисправные или с не соответствующим пробегу данного ТС износом деталей, а также стоимость восстановительного ремонта (замены) деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю, если принятие ТС в таком состоянии на страхование не было специально оговорено в Листе осмотра ТС, в том числе составленном при заключении предыдущего договора страхования данного ТС, и учтено при определении страховой суммы. Если иное не предусмотрено договором страхования, стоимость восстановительного ремонта, а также стоимость деталей определяется в соответствии с Единой методикой без учета износа заменяемых деталей, узлов и агрегатов в порядке, аналогичном порядку, предусмотренному пунктом 1 статьи 68 настоящих Правил для случаев определения размера ущерба, возмещаемого при осуществлении страховой выплаты в денежной форме.

Страхователь по соглашению со Страховщиком может оставить ТС в своем распоряжении.

При этом Страховщик оплачивает 50 % страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина) за вычетом стоимости восстановительного ремонта или замены агрегатов и деталей ТС, повреждение которых не вызвано страховым случаем, а также стоимости устранения повреждений или дефектов, возникших до наступления страхового случая (в том числе восстановительного ремонта или замены агрегатов и деталей ТС, поврежденных до начала действия договора страхования), если до наступления страхового случая Страхователь не представил отремонтированное ТС Страховщику на осмотр.

Согласно заключению специалистов независимого экспертного бюро, составленному по результатам дефектовки а/м Вольво, VIN VIN-код, регистрационный знак ТС на СТОА ООО "Обухов Автоцентр", стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 75% от страховой суммы, что является основанием для урегулирования претензии на условиях "Полной гибели".

Заключенным между сторонами Договором КАСКО (Приложение N 1 к Полису) предусмотрены "Особые" условия рассмотрения события по "Полной гибели" в соответствии с п. 2 ст. 77 Правил страхования.

Кроме того, условиями Договора КАСКО не предусмотрена опция "Постоянная страховая сумма", а также страхование дополнительных расходов (GAP), подразумевающие компенсацию разницы между страховой стоимостью и выплатой страховой суммы на условиях "полной гибели" (п. 1 и п. 5 Договора страхования).

В соответствии с п. 2 Приложения N 1 к Договору страхования, сумма по страхованию транспортного средства (п. 1 Полиса) в течение действия Договора изменяется (снижается) в соответствии с формулами, указанными в ст. 25.1 Правил страхования.

Также по условиям Договора КАСКО по каждому страховому случаю без признака суброгации применяется франшиза, размер франшизы составляет сумма

В соответствии со ст. 33 Правил страхования, данная франшиза является "безусловной", при этом размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

СПАО "Ингосстрах" был рассчитан размер страхового возмещения на условиях "полной гибели" без передачи ТС Страховщику следующим образом: сумма (страховая сумма на момент заключения договора страхования) - сумма (уменьшение страховой суммы по формулам, указанным в ст. 25.1 Правил страхования)* 50% - 30 000 (франшиза)= сумма

... г. СПАО "Ингосстрах" выплатило истцу страховое возмещение в размере сумма, что подтверждается платежным поручением N... от... г, тем самым исполнив свое обязательство по выплате страхового возмещения в полном объеме в соответствии с договором КАСКО.

Кроме того, СПАО "Ингосстрах" в сообщении от... г. также уведомило истца о том, что в случае подписания Дополнительного соглашения, а также проведения регистрационных действий, направленных на прекращение государственной регистрации транспортного средства, на основании подписанного Дополнительного соглашения, и передачи комплектного ТС с ключами и паспортом транспортного средства Страховщику, готовы осуществить доплату страхового возмещения на условиях "полной гибели" с передачей ТС в собственность Страховщика.

Таким образом, суд при разрешении спора исходил из того, что выплатив истцу сумму страхового возмещения в размере, определенном в соответствии с Правилами страхования и условиями заключенного между сторонами Договора КАСКО, ответчик надлежащим образом исполнил свое обязательство по выплате страхового возмещения, в связи с чем, требование о взыскании страхового возмещения, как и вытекающие из основного требования- требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана аргументированная правовая оценка, при этом мотивы, по которым суд пришел к указанным выводам, исчерпывающим образом изложены в решении суда и являются обоснованными.

Доводы жалобы о том, что суд первой инстанции необоснованно применил п. 2 ст. 77 Правил страхования, поскольку данный пункт противоречит действующему законодательству, отклоняются судебной коллегией, поскольку данные доводы направлены на переоценку правильно установленных и оцененных судом первой инстанции обстоятельств и доказательств по делу, не свидетельствуют о нарушении судом первой инстанции норм материального и процессуального права.

Являясь страхователем, истец самостоятельно выбрала условия договора страхования, предусматривающие уменьшение страховой суммы, что позволило ей сэкономить на стоимости страховой премии. Каких-либо соглашений об изменении условий Правил между страховщиком и страхователем заключено не было.

При изложенных обстоятельствах, Правила страхования распространяются на возникшие спорные правоотношения в полном объеме и являются обязательными для обеих сторон.

Учитывая, что страхователь не передал годные остатки поврежденного транспортного средства страховщику, выплата страхового возмещения согласно ст. 77 Правил страхования должна осуществляться в размере 50% от страховой суммой, установленной на дату наступления страхового случая в соответствии с п. 2 ст. 77 Правил страхования.

Исходя из изложенного у суда не было оснований для удовлетворения исковых требований Жуковой Т.Д.

Фактически изложенные в апелляционной жалобе доводы не содержат фактов, которые влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены решения суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения в порядке ст. 330 ГПК РФ судом допущено не было.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Троицкого районного суда адрес от... года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: