Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 октября 2023 г. по делу N 33-42637/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Иваненко Ю.С, судей фио, фио, при помощнике судьи Бесперстове В.А, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе представителя адрес "РЕСО-Гарантия" на решение Чертановского районного суда адрес от 10 января 2023 г, которым постановлено:

Исковые требования Шестакова Сергея Валерьевича к адрес "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных издержек, удовлетворить частично.

Взыскать с адрес "РЕСО-Гарантия", ОГРН 1027700042413, в пользу Шестакова Сергея Валерьевича, паспортные данные, сумму страхового возмещения в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, расходы по оплате госпошлины в размере сумма

В остальной части иска - отказать.

Взыскать с адрес "РЕСО-Гарантия", ОГРН 1027700042413,, в доход бюджета адрес госпошлину в размере сумма

УСТАНОВИЛА:

Истец Шестаков С.В. обратился в суд с иском к ответчику адрес "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных издержек. Требования мотивированы тем, что 26.06.2021 между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования транспортного средства Шкода Кодиак, г..р.з. Р 301 АА 790, сроком страхования с 10.07.2021 по 09.07.2022 по рискам "Ущерб" и "Хищение". Выгодоприобретателем по договору является истец. Страховая премия составила сумма В результате ДТП от 24.12.2021 с участием автомобиля Шкода Кодиак, г..р.з. Р 301 АА 790 под управлением фио и Вольво ХС60, г..р.з. М 525 МА 790, под управлением фио, который был признан виновным в ДТП, автомобилю истца причинены механические повреждения. 24.12.2021 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив необходимые документы. 31.12.2021 ответчик организовал осмотр ТС, по результатам которого был составлен акт N20. 12.01.2022 ответчик уведомил истца о выдаче направления на СТОА ООО "КЛЮЧАВТО-МКУ ЛЮБЕРЦЫ" для осуществления восстановительного ремонта, однако в ходе согласования восстановительных ремонтных работ со СТОА установлено, что ориентировочная стоимость восстановительного ремонта ТС превысит 75% от страховой суммы на период наступления страхового случая, в связи с чем урегулирование страхового случая от 24.12.2021 должно осуществляться на условиях "Полная гибель". Письмом от 15.04.2022 ответчиком была предложена истцу сумма к выплате в размере сумма, однако с указанной суммой истец не согласен, считая ее чрезмерно заниженной. Истцом неоднократно направлялись ответчику претензии, которые удовлетворены не были.

Решением финансового уполномоченного от 22.06.2022 было прекращено обращение фио Согласно акту экспертного исследования об определении стоимости восстановительного ремонта поврежденного автомобиля истца составляет сумма, что превышает 75% стоимости ТС, определенной договором добровольного страхования, составляющей сумма, стоимость годных остатков составляет сумма Истец просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные издержки за составление экспертного заключения - сумма, расходы по уплате госпошлины - сумма

Истец в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в суд явился, исковые требования не признал, поддержав письменные возражения на иск.

Третье лицо фио в суд не явился, извещался надлежащим образом.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель адрес "РЕСО-Гарантия" по доверенности Маркин А.А. по доводам апелляционной жалобы, в частности в связи с неверным применением норм материального права.

Истец и его представитель по доверенности фио в заседание суда апелляционной инстанции явились, против удовлетворения жалобы возражали.

Представитель ответчика по доверенности фио в заседание явилась, доводы жалобы поддержала.

Выслушав истца, его представителя по доверенности фио, представителя ответчика по доверенности фио, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, коллегия находит решение подлежащим отмене по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Из материалов дела следует, что 26.06.2021 между Шестаковым С.В. и адрес "РЕСО-Гарантия" заключен договор страхования, полис "РЕСОавто" N SYS1979280884, автомобиля Шкода Кодиак, г.р.з. Р 301 АА 790, 2020 г.в, сроком действия с 10.07.2021 по 09.07.2022 по рискам Ущерб и Хищение.

Дополнительным соглашением от 26.06.2021 к договору страхования N SYS1979280884 от 26.06.2021 сторонами согласованы страховые суммы по рискам Ущерб и Хищение на разные периоды действия договора: в период с 10.12.2021 по 09.01.2022 полная страховая сумма определена в размере сумма

24.12.2021 по адресу: адрес, адрес, произошло ДТП с участием автомашин: Вольво ХС60, г.р.з. М 525 МА 790, под управлением фио и Шкода Кодиак, г.р.з. Р 301 АА 790, под управлением фио, в результате которого автомобилю Шкода Кодиак, г.р.з. Р 301 АА 790 причинены механические повреждения.

Виновным в ДТП признан водитель автомобиля Вольво ХС60, г.р.з. фио, нарушивший п. 13.2 ПДД РФ, за что был привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 12.13 КоАП РФ постановлением инспектора ДПС N 18810277215905012914.

24.12.2021 Шестаковым С.В. подано заявлением в адрес "РЕСО-Гарантия" о страховом случае с приложением необходимых документов.

24.12.2021 ответчиком произведен осмотр поврежденного ТС истца, о чем составлен акт осмотра N 20 по делу N АТ11641355 и выдало направление на ремонт в СТОА "КЛЮЧАВТО-МК ЛЮБЕРЦЫ".

Согласно п. 12.20 Правил страхования средств автотранспорта адрес "РЕСО-Гарантия", действующих с 14.05.2020, если в результате страхового случая стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 75% страховой суммы по риску "Ущерб", рассчитанной в порядке п. 5.5 настоящих Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях "Полная гибель".

Пунктом 5.5 Правил страхования предусмотрено, что в период действия договора страхования к страховой сумме, установленной в договоре страхования по рискам "Ущерб", "Хищение" и "Дополнительное оборудование", если иное не предусмотрено договором страхования, применяются следующие нормы ее уменьшения: за первый год эксплуатации - 20% (за первый месяц - 3%, за второй месяц - 2%, за третий и последующий месяцы - по 1, 5% за каждый месяц); за второй год эксплуатации - 15% (по 1, 25% за каждый месяц); за третий и последующие годы эксплуатации - 12% за год (по 1% за каждый месяц).

Правилами страхования установлено, что соглашение сторон о размере страховой суммы не является соглашением о действительной (страховой) стоимости застрахованного имущества (п. 5.4).

В соответствии с п. 12.21 Правил страхования при урегулировании на условиях "Полная гибель" возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов.

В размере страховой суммы по риску "Ущерб", рассчитанной в порядке определенном п. 5.5 Правил страхования, при условии передачи поврежденного ТС страховщику (п. 12.21.1).

В размере страховой суммы по риску "Ущерб", рассчитанной в порядке определенном п. 5.5 Правил страхования за вычетом стоимости ТС в поврежденном состоянии при условии, что ТС остается у страхователя (собственника) (п. 12.21.2).

Вариант выплаты страхового возмещения на условиях "Полная гибель", а также порядок взаимоотношений сторон, определяется письменным соглашением страховщика и страхователя (собственника) (п. 12.22 Правил страхования).

Согласно п. 12.24 Правил страхования, для принятия решения об урегулировании претензий на условиях "Полная гибель" страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта. Предварительная оценка осуществляется на основании акта осмотра поврежденного ТС, акта согласования скрытых повреждений (при необходимости), предварительного заказ-наряда составленного СТОА, на которую ТС направлено страховщиком для проведения восстановительного ремонта, или калькуляция страховщика. Стоимость ТС в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств. При отсутствии результатов специализированных торгов (аукционов) определение стоимости ТС в поврежденном состоянии проводится расчетным методом, в соответствии с требованиями "Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства", утвержденной Указанием Банка России.

В процессе согласования повреждений на СТОА установлено, что стоимость восстановительного ремонта ТС без учета износа превышает 75% страховой суммы (сумма), в связи с чем урегулирование должно происходить на условиях Полная гибель.

14.04.2022 по заказу адрес "РЕСО-Гарантия" ООО "КАР-ЭКС" подготовлено экспертное заключение N АТ11641355, согласно которому стоимость АМТС Шкода Кодиак, г.р.з. Р 301 АА 790 в поврежденном состоянии, определенная на основании проведенных аукционных торгов, составляет сумма

15.04.2022 ответчик уведомил истца о признании случая страховым, о том, что стоимость восстановительного ремонта принадлежащего истцу ТС превысила 75% от страховой суммы, в связи с чем признана полная гибель ТС и было предложено два варианта урегулирования убытка: при условии передачи поврежденного ТС страховщику, выплата полной страховой суммы в размере сумма; при условии оставления поврежденного ТС у страхователя, выплата в размере страховой суммы сумма за минусом стоимости годных остатков в размере сумма = сумма

В соответствии с п. 12.3.2 Правил страхования, в случае урегулирования страхового случая на условиях "Полная гибель", выплата страхового возмещения производится в течение 30 рабочих дней, считая со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов и подписания сторонами дополнительного соглашения о взаимоотношениях сторон.

Будучи несогласным с предложенной адрес "РЕСО-Гарантия" суммой страхового возмещения, Шестаковым С.В. 11.05.2022 и позже в адрес ответчика направлялись претензии с требованием о выплате большей суммы (составляющей сумма, то есть не менее 75% от установленной страховой суммы), компенсации морального вреда и штрафа. В ответ на претензию от 11.05.2022 - 18.05.2022 ответчик уведомлял истца об отсутствии оснований для выплаты сверх обозначенного страхового возмещения, разъяснял истцу возможность получения неоспариваемой суммы в кассе ответчика либо предоставлении реквизитов для произведения безналичного расчета, а также указывал не возможность передачи застрахованного ТС в собственность страховщику, после чего получения доплаты страхового возмещения.

Также 17.05.2022 ответчиком направлялось письмо с аналогичным содержанием.

19.07.2022 адрес "РЕСО-Гарантия" в ответ на повторную претензию истца, сообщило об отсутствии оснований для удовлетворения его требований.

22.06.2022 финансовым уполномоченным фио вынесено решение N У-22-57658/8020-008 о прекращении рассмотрения обращения фио к адрес "РЕСО-Гарантия" о взыскании выплаты страхового возмещения в размере сумма, поскольку финансовым уполномоченным установлено, что размер ущерба, причиненного Шестакову С.В. в результате ДТП от 24.12.2021 превышает сумма

В рамках рассмотрения обращения финансовым уполномоченным организовано проведение независимой экспертизы в ООО "ЭПУ "Регион Эксперт".

Согласно экспертному заключению ООО "ЭПУ "Регион Эксперт" от 03.06.2022 N У-22-54721/3020-004, размер расходов на восстановительный ремонт ТС без учета износа деталей составляет сумма, стоимость годных остатков ТС составляет сумма

На основании указанного экспертного заключения финансовый уполномоченный пришел к выводу, что размер страхового возмещения, подлежащего выплате заявителю по договору КАСКО составляет сумма (сумма - сумма).

По инициативе истца ООО "Независимым экспертно-аналитическим центром "СК-Оценка" подготовлен акт экспертного исследования от 05.07.2022 N 522-0722 об определении стоимости восстановительного ремонта, в соответствии с которым величина суммы годных остатков автомобиля шкода Кодиак, г.р.з. Р 301 АА 790, составляет сумма

Стоимость акта экспертного исследования составила сумма и оплачена истцом в полном объеме.

Разрешая исковые требования по существу, суд пришел к выводам о том, что поскольку в соответствии с положениями п. 5.5. и 12.24 наступила конструктивная гибель автомобиля ответчику необходимо было в связи с оставлением транспортного средства у истца принять во внимание стоимость годных остатков определённую расчетным методом с учетом того, что с момента заявленного события (ДТП) и до момента проведения исследования прошло более 5 месяцев, в связи с чем стоимость годных остатков, определенная по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных ТС, не будет отражать действительную их стоимость на момент заявленного события, в связи с чем полагал возможным положить в основу решения, экспертное заключение ООО "ЭПУ "Регион Эксперт" от 03.06.2022 N У-22-54721/3020-004, о рыночной стоимости транспортного средства и взыскал с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере сумма (1 781 250, 00 - 585 035, 00 - сумма (сумма начисленная к получению ответчиком, но так и не полученная истцом)), компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, расходы по оплате госпошлины в размере сумма

Судебная коллегия с указанными выводами согласиться не может по следующим основаниям.

Как верно установлено судом первой инстанции в ходе исполнения обязательств страховой компании по организации ремонта автомашины истца, в процессе согласования повреждений на СТОА было установлено, что стоимость восстановительного ремонта ТС без учета износа превышает 75% страховой суммы сумма, в связи с чем урегулирование должно происходить на условиях "Полная гибель" в соответствии с п.п. 12.21.1, 12.21.2 Правил страхования.

При этом в соответствии с экспертным заключением ООО "Кар-Экс" от 14.04.2022 (т. 1 л.д. 118-164 оборот) стоимость годных остатков транспортного средства равна сумма.

Из представленного заключения следует, что стоимость годных остатков была рассчитана по требованию адрес "РЕСО-Гарантия" специалистами ООО "Кар-Экс" по результатам онлайн торгов, проведенных на интернет адрес "Аудатэкс". В упомянутом заключении ООО "Кар-Экс" от 14.04.2022 изложена информация об обязывающем предложении (т. 1 л.д. 115).

Согласно п. 12.24 Правил страхования средств автотранспорта от 13.04.2020 (т. 1 л.д. 188-189) для принятия решения об урегулировании претензии на условиях "Полная гибель" страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта.

Предварительная оценка осуществляется на основании акта осмотра поврежденного ТС, акта согласования скрытых повреждений (при необходимости), предварительного заказ-наряда, составленного СТОА, на которую ТС направлено Страховщиком для проведения восстановительного ремонта, или калькуляции Страховщика.

Стоимость ТС в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств. При отсутствии результатов специализированных торгов (аукционов) определение стоимости ТС в поврежденном состоянии проводится расчетным методом, в соответствии с требованиями "Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства", утвержденной Указанием Банка России.

В соответствии с информационным письмом ООО "Аудатэкс" (т. 1 л.д. 199-200), оставленным без оценки суда первой инстанции, данная организация является организатором публичных торгов по имуществу. Доступ к торгам имеет не ограниченный круг лиц, присоединившихся к договору оферты с ООО "Аудатэкс". Порядок работы установлен Правилами работы на адрес (т. 1 л.д. 201-213).

В соответствии с ответом у ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России (т. 1 л.д. 196-198) приоритетным способом расчета стоимости годных остатков является аукционный метод (метод торгов).

Аналогичные доводы изложены в письме Департамента страхового рынка Банка России (т. 1 л.д. 214-216).

С учетом изложенного, коллегия приходит к выводам, что суд первой инстанции не учел, что использование аукционного метода расчета стоимости годных остатков предусмотрено как приоритетное пунктом 12.24 Правил страхования средств автотранспорта от 13.04.2020, пунктом 10.6 ч. II Методических рекомендаций РФЦСЭ при Минюсте России, письмом Департамента страхового рынка Банка России, а также ответом ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России, при том, что оснований не доверять представленным документам у коллегии не имеется. При этом, следует отметить, что расчетный метод применяется лишь при отсутствии результатов аукциона (торгов), однако, в рассматриваемом случае аукционный метод был применен страховой компанией для расчета страхового возмещения, то есть результаты аукционного метода у ответчика своевременно имелись.

Правильность такого подхода к рассматриваемым спорным правоотношениям подтверждается и действующей судебной практикой (Определение 2 Кассационного суда общей юрисдикции от 03.02.2022г. N 88-2659/2022).

С учетом изложенного в связи с неверным установлением фактических обстоятельств по делу, в соответствии с положениями ст. 330 ГПК РФ, коллегия находит необходимым решение по делу отменить.

Разрешая исковые требования по существу, коллегия полагает, что адрес "РЕСО-Гарантия", определив стоимость годных остатков приоритетным аукционным методом, не нарушало прав истца как страхователя по договору страхования с учетом принципа свободы договора. При этом ответчик верно определилстоимость страхового возмещения, подлежащего выплате истцу.

Так, из предоставленных доказательств и пояснений сторон следует, что ответчик 29.04.2022 с учетом не предоставления Шестаковым С.В. своих банковских реквизитов, начислил на кассу страховщика денежную сумму в размере сумма, подлежащую выплате Шестакову С.В, о чем своевременно неоднократно уведомлял истца, однако истец, будучи несогласным с размером страхового возмещения указанные денежные средства получать не стал.

С учетом изложенного, коллегия находит необходимым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку каких-либо нарушений при начислении страхового возмещения истцу ответчиком не допущено. В положенном размере от получения такой выплаты истец отказался в добровольном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Чертановского районного суда адрес от 10 января 2023 отменить.

В удовлетворении иска фио к адрес "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Председательствующий:

Судьи: