Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 08 ноября 2023 г. по делу N 8Г-20535/2023[88-20938/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Дмитриевой О.С.

судей Кравченко Н.Н. и Нестеренко А.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 42RS0005-01-2022-007522-79 по иску Жданова Никиты Михайловича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" о защите прав потребителей

по кассационной жалобе Жданова Никиты Михайловича на решение Заводского районного суда г. Кемерово от 23 марта 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 22 июня 2023 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Дмитриевой О.С, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Жданов Н.М. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 29.05.2018 между ФИО6 и АО "ЮниКредит Банк" был заключен договор на выдачу потребительского кредита в сумме 453 000 рублей, сроком на 36 месяцев под 12, 90 % годовых. 28.05.2018 между ФИО6 и ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" был заключен договор страхования жизни N от 28.05.2018 по программе "пакет "Лайт". Согласно п. 11 кредитного договора в момент его заключения заемщиком была оплачена страховая премия в размере 32 616 руб. Страховыми рисками согласно п. 1 договора страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора страхования согласно п. 5 был идентичен сроку действия кредитного договора и составил 36 месяцев. Выгодоприобретателем согласно условиям п. 2 договора страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного по договору выгодоприобретателем признается наследник застрахованного. 13.03.2019 ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" было реорганизовано в ООО "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь".

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай - смерть заемщика. Единственным наследником ФИО6 по закону явился сын покойного, Жданов Н.М. Согласно справке банка от 16.12.2020 б/н на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 263 959 рублей 87 копеек. Истцом посредством электронной почты в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой выплатить страховое возмещение, указанная претензия была также отправлена ответчику посредством Почты России на бумажном носителе 17.09.2021.

21.09.2021 от страховой компании ООО СК "Росгосстрах жизнь" по электронной почте поступил ответ, согласно которому необходимо предоставить справку из банка с указанием суммы задолженности на дату смерти с учетом процентов, а также указано, что предоставленное свидетельство о наследстве не подходит, т.к. в страховую компанию необходимо предоставить оригинал (нотариально заверенную копию) свидетельства или справки о наследстве с указанием количественного состава наследников и распределением долей наследства на данную страховую выплату.

Нотариусом Жданову Н.М. было отказано в совершении данного нотариального действия.

16.12.2021 службой финансового уполномоченного в адрес Жданова Н.М. было направлено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению по причине несоблюдения претензионного порядка, предусмотренного ст. 16 Закона N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

23.05.2022 в адрес ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" была направлена досудебная претензия с требованием произвести страховую выплату либо предоставить мотивированный отказ в письменной форме на бумажном носителе. Кроме того, страховщику дополнительно была направлена справка N от 25.04.2022 о том, что Жданов Н.М. является единственным наследником ФИО6, обратившимся к нотариусу, выданная нотариусом Кемеровского нотариального округа Кемеровской области Корнеевым Н.И.

ООО СК "Росгосстрах Жизнь" 07.06.2022 направило Жданову Н.М. письмо, в котором указало на необходимость предоставления документов согласно п.п. 8.5, 8.5.1, 8.5.3. Правил добровольного страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней на случай дожития до утраты работы N от 28.02.2018, необходимых для принятия решения об отказе или удовлетворении требований Жданова Н.М. о выплате страхового возмещения.

28.07.2022 службой финансового уполномоченного АНО "СОДФУ" было принято решение об отказе в удовлетворении требований Жданова Н.М. в связи с не предоставлением документов, предусмотренных п. 8.5.1. Правил страхования.

Во исполнение указанного письма от 07.06.2022 в адрес ООО СК "Росгосстрах Жизнь" Ждановым Н.М. 14.09.2022 был направлен пакет документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения, а именно: нотариально заверенная копия справки о смерти ФИО6 (N N от 11.01.2020), нотариально заверенная копия свидетельства о смерти ФИО6, нотариально заверенная копия справки, выданной АО "ЮниКредит Банк" о наличии задолженности по кредиту б/н от 16.12.2020, нотариально заверенная копия справки, выданной АО "ЮниКредит Банк" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ о сумме основного долга по кредитному договору, оригинал справки, выданной нотариусом Кемеровского нотариального округа Н.И. Корнеевым, о том, что Жданов Н.М. является единственным наследником умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 Согласно отчету об отслеживании почтового отправления указанные документы были получены ООО СК "Росгосстрах Жизнь" 19.09.2022.

Поскольку страховая выплата страховщиком не произведена, мотивированный отказ не предоставлен, Жданов Н.М. направил 14.10.2022 в службу финансового уполномоченного обращение о взыскании с ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" суммы страхового возмещения и неустойки.

08.11.2022 Жданову Н.М. было направлено уведомление N У-22-125261/8030-004 о прекращении рассмотрения обращения в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 19 Закона N 123-ФЗ.

В результате бездействия ответчика истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 рублей.

Просил взыскать ООО СК "Росгосстрах жизнь" страховое возмещение в размере 263 959, 87 руб, неустойку в размере 3% от невыплаченного страхового возмещения в размере 32 616 рублей за период с 22.09.2021 по 09.12.2022, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 45 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы страхового возмещения.

Решением Заводского районного суда г. Кемерово от 23 марта 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 22 июня 2023 г, исковые требования удовлетворены частично.

Взысканы с ООО Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" в пользу Жданова Н.М. страховое возмещение в размере 235 787, 20 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей.

Взыскана с ООО Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 5557, 87 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказано.

В кассационной жалобе Жданов Н.М. просит судебные постановления отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование доводов жалобы указывает, что письмо с запрашиваемым пакетом нотариально заверенных копий документов было ответчиком получено 19.09.2022, однако страховая выплата не произведена. Судами не учтено, что Жданов Н.М. обращался в АО "Юникредит Банк", и банком ему была выдана справка о наличии задолженности по кредитному договору в том виде, в котором она имеется в материалах дела. Иных справок банк не предоставил. Истец предпринял все меры для сбора документов с целью получения страхового возмещения. Решение ответчиком после направления истцом документов письмом от 14.09.2022 принято не было. Учитывая, что ответчиком страховая выплата произведена не была, мотивированный отказ не направлен, полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 32 616 руб, а также компенсация морального вреда и штраф.

Лица, участвующие в деле, в суд кассационной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, изложенных в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судами при рассмотрении данного дела.

Судебными инстанциями установлено, что 28.05.2018 между ФИО6 (застрахованный) и ООО "СК "ЭРГО Жизнь" был заключен договор страхования по Программе "Пакет "Лайт" N со сроком действия, равным сроку действия кредитного договора. Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N, утвержденных Приказом генерального директора ООО "СК "ЭРГО Жизнь" N от 28.02.2018.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: "Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни", "Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая/болезни", "Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни".

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования равняется сумме кредита; начиная со второго дня срока страхования страховая равняется сумме общей задолженности страхователя по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Согласно условиям договора страхования страховая премия по договору страхования уплачивается единовременно и равняется произведению страхового тарифа (0, 2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованный. В случае смерти Застрахованного право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам Застрахованного пропорционально их наследственным долями.

29.05.2018 между Застрахованным и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор. ООО СК "ЭРГО Жизнь" изменило наименование на ООО СК "Росгосстрах Жизнь".

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Застрахованного.

Согласно справке о смерти N N причинами смерти ФИО6, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, явился "данные изъяты"

Из акта судебно-медицинского исследования трупа от 10.01.2020 усматривается, что смерть ФИО6 наступила в результате "данные изъяты"

Жданову Н.М. 25.08.2020 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО6

17.09.2021 Жданов Н.М. как наследник застрахованного направил в ООО СК "Росгосстрах Жизнь" заявление о наступлении страхового случая в связи со смертью Застрахованного и выплате страхового возмещения.

ООО СК "Росгосстрах Жизнь" письмом по электронной почте от 31.09.2021 уведомило заявителя о необходимости предоставить дополнительные документы: справку АО "ЮниКредит Банк" с указанием суммы задолженности на дату смерти Застрахованного с учетом процентов, а также справку нотариуса с указанием количества наследников и распределением долей наследства на страховую выплату, справки банка о размере общей задолженности на дату смерти с учетом процентов, заверенной печатью банка и подписью ответственного сотрудника по каждому договору страхования; оригинал либо нотариально удостоверенную копии справки о смерти указанием причин смерти.

В материалы обращения заявителем предоставлена копия справки N нотариуса Кемеровского нотариального округа Корнеева Н.И. от 25.04.2022, согласно которой по состоянию на 25.04.2022 Жданов Н.М. является единственным наследником застрахованного, обратившимся к нотариусу.

23.05.2022 заявитель посредством АО "Почта России" направил в ООО СК "Росгосстрах Жизнь" претензию о выплате страхового возмещении с приложением справки N от 25.04.2022.

ООО СК "Росгосстрах Жизнь" письмом от 07.06.2022 уведомило заявителя о необходимости предоставления недостающих документов, предусмотренных Правилами страхования, а именно: оригинала либо нотариально удостоверенной копии справки от нотариуса с указанием количественного состава наследников и распределением долей наследства на страховую выплату ООО СК "Росгосстрах Жизнь"; справки банка о размере общей задолженности на дату смерти с учетом процентов, заверенной печатью банка и подписью ответственного сотрудника; оригинала либо нотариально удостоверенную копии справки о смерти с указанием причин смерти.

Не согласившись с решением ООО СК "Росгосстрах Жизнь", истец обратился 11.07.2022 к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страхового возмещения и неустойки по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного от 28.07.2022 N У-22-81633/5010-003 в удовлетворении требований заявители к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о взыскании страхового возмещения и неустойки по договору страхования отказано, поскольку заявителем не предоставлена справка АО "ЮниКредит Банк" о размере общей задолженности по договору о предоставлении кредита (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на дату наступления страхового случая, то есть на 09.01.2020, предусмотренная пунктом 8.5.1 Правил страхования и необходимая для установления размера страхового возмещения, подлежащего выплате в пользу заявителя.

19.09.2022 ООО СК "Росгосстрах Жизнь" получено сопроводительное письмо от истца с приложением следующих документов: нотариально заверенная копия справки о смерти ФИО6 N N от 11.01.2020; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти ФИО6; нотариально заверенная копия справки, выданной АО "ЮниКредит Банк" о наличии задолженности по кредиту б/н от 16.12.2020; оригинал справки, выданной нотариусом Кемеровского нотариального округа Корнеевым Н.И. о том, что истец является единственным наследником умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО6

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Росгосстрах Жизнь" направило в адрес Жданова Н.М. ответ на обращение, в котором просило последнего предоставить справку Банка о размере задолженности на дату смерти с учетом процентов.

Согласно сообщению АО "ЮниКредитБанк" от 14.03.2023 на момент смерти заемщика Жданова Н.М. (ДД.ММ.ГГГГ) за ним числилась задолженность в размере 235 787, 20 рублей, включая 234 134, 26 рублей в качестве текущей задолженности по основному долгу и 1652, 94 рублей текущих процентов, начисленных по текущей ставке.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 927, 934, 942, 943, 963, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что в результате смерти застрахованного наступил страховой случай в период действия договора страхования, а истец Жданов Н.М. является наследником застрахованного лица, в связи с чем у страховой компании возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Отказывая истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, суд первой инстанции исходил из того, что истцом не выполнены обязанности, предусмотренные пунктом 8.5.1. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N от 28.02.2018, а именно истец не представил справку Банка о размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая с учетом процентов за пользование заемными средствами.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции находит, что судебными инстанциями при разрешении требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда и штрафа допущены существенные нарушения норм материального права.

Согласно пункту 5 статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии со статьей 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу пункта 6 статьи 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Отказывая в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, судебные инстанции исходили из отсутствия у ответчика объективной возможности определить сумму страхового возмещения в связи с неисполнением истцом своей обязанности по предоставлению справки о полном размере задолженности на дату смерти заемщика.

Действительно, пунктом 3 договора страхования по программе "Пакет Лайт" N предусмотрено, что начиная со второго дня действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО "ЮниКредит Банк", включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая.

Согласно п. 8.5.1. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N от 28.02.2018, при наступлении страхового случая вне зависимости от его вида страховщику должна быть предоставлена, в том числе, справка Банка о размере задолженности либо отсутствии задолженности по договору о предоставлении кредита на дату наступления страхового случая.

Судами установлено, что 19.09.2022 ООО СК "Росгосстрах Жизнь" получена от истца нотариально заверенная копия справки, выданной АО "ЮниКредит Банк", о наличии задолженности по кредиту б/н от 16.12.2020, в которой указана сумма основного дола должника ФИО6 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти заемщика) в размере 234 134, 26 руб.

Таким образом, указанная в п. 8.5.1. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N от ДД.ММ.ГГГГ справка Банка о размере задолженности была представлена истцом страховщику.

Судами при разрешении спора не дана оценка доводам истца о наличии у ответчика ООО СК "Росгосстрах Жизнь" возможности определить сумму страхового возмещения в размере, указанном в предоставленной истцом справке, и произвести соответствующую страховую выплату, не дана оценка поведению страховщика на предмет добросовестности (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом ссылка суда апелляционной инстанции, не принявшей во внимание направление истцом в адрес страховщика 14.09.2022 письма с приложением справки Банка о размере задолженности, со ссылкой на то, что 14.09.2022 был выслан неполный пакет документов, требование же о страховой выплате было рассмотрено и дан ответ, является несостоятельной, поскольку установленные судами обстоятельства свидетельствуют о том, что остальные необходимые для страховой выплаты документы были представлены страховщику ранее, и решение о выплате или об отказе в выплате принято не было. А в предыдущем письме от 07.06.2022 ООО СК "Росгосстрах Жизнь" уведомило заявителя о необходимости предоставления недостающих документов, предусмотренных Правилами страхования.

Допущенные судом первой инстанции и не устраненные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, повлиявшими на исход дела.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции полагает необходимым апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 22 июня 2023 г. в части оставления без изменения решения Заводского районного суда г. Кемерово от 23 марта 2023 г. в части отказа во взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отменить и дело в отмененной части направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить возникший спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 22 июня 2023 г. в части оставления без изменения решения Заводского районного суда г. Кемерово от 23 марта 2023 г. в части отказа во взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отменить. Дело в указанной части направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В остальной части апелляционное определение оставить без изменения.

Кассационную жалобу Жданова Н.М. удовлетворить.

Председательствующий О.С. Дмитриева

Судьи Н.Н. Кравченко

А.О. Нестеренко