Приложение. Программа ипотечного жилищного кредитования Липецкой области

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 10 июля 2003 г. N 285-пс настоящее приложение изложено в новой редакции

См. текст приложения в предыдущей редакции

Приложение

к постановлению

Липецкого областного Совета депутатов

от 26 октября 2000 г. N 523-пс

Программа
ипотечного жилищного кредитования Липецкой области

С изменениями и дополнениями от:

26 декабря 2002 г., 10 июля, 30 октября 2003 г., 6 мая 2004 г., 28 июля 2005 г., 30 марта 2006 г.

ГАРАНТ:

О ходе реализации настоящей Программы см. распоряжение Администрации Липецкой области от 28 декабря 2004 г. N 972-р

См. Порядок погашения процентной ставки обслуживания ипотечного кредита, утв. постановлением Администрации Липецкой области от 8 сентября 2003 г. N 186

О ходе реализации настоящей Программы см. распоряжение Администрации Липецкой области от 26 июня 2003 г. N 659-р

О мерах по реализации настоящей Программы см. постановление Главы администрации Липецкой области от 3 ноября 2000 г. N 192

О реализации настоящей программы и об областной комиссии по рассмотрению заявлений см. распоряжение Главы администрации Липецкой области от 25 апреля 2003 г. N 417-р

1. Основные положения

1. Программа ипотечного жилищного кредитования Липецкой области (далее - Программа) разработана в соответствии с Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренной постановлением Правительства Российской Федерации от N 28 от 11 января 2000 г.

2. Цель Программы - создание системы обеспечения доступным по стоимости жильем населения Липецкой области (далее - области) и увеличения объемов жилищного строительства путем оказания финансовой поддержки гражданам и совершенствования рынка жилья с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования.

3. Исполнители Программы:

ОАО "Липецкая ипотечная корпорация" и ОГУП "Свой дом" (далее исполнители Программы).

4. Сроки реализации Программы: 2000-2010 г.г.

Основные приоритетные направления Программы и ее ресурсное обеспечение с 2003 по 2010 г.г., определяются в приложении N 1 к Программе.

5. Задачи Программы:

- разработка и внедрение единых норм и правил ипотечного жилищного кредитования, развертывание системы ипотечного жилищного кредитования на территории области;

- создание инфраструктуры, обеспечивающей функционирование системы ипотечного жилищного кредитования;

- формирование первичного и вторичного рынков ипотечного жилищного кредитования;

- формирование финансовых ресурсов для реализации Программы;

- создание резервного (отселенческого) фонда для временного проживания граждан, не справившихся с погашением ипотечного кредита;

- организация информационного обеспечения Программы;

- взаимодействие исполнителей Программы с операторами вторичного рынка ипотечных кредитов (агентств по ипотечному жилищному кредитованию) специализированных организаций, осуществляющих рефинансирование кредитов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению;

- организация взаимодействия с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" г. Москва;

- внедрение системы ипотечного жилищного кредитования по различным схемам (новое, вторичное жилье) с привлечением бюджетных, внебюджетных источников, кредитов, заемных средств, средств инвесторов, юридических и физических лиц.

6. Порядок приема и рассмотрения заявлений на получение и предоставление целевых займов на приобретение жилья под залог недвижимости (ипотеки), а также порядок предоставления безвозмездной бюджетной субсидии приобретателям жилых помещений определяются соответственно в приложениях N 2 и N 3 к Программе.

2. Организация системы ипотечного жилищного кредитования

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 30 марта 2006 г. N 1189-пс в пункт 1 раздела 2 настоящего приложения внесены изменения

См. текст пункта в предыдущей редакции

1. Участники Программы и их функции:

1.1. В функции Липецкого областного Совета депутатов и администрации области входит:

- создание нормативной правовой базы;

- создание резервного (отселенческого) фонда для временного проживания граждан, не справившихся с погашением ипотечного кредита;

- государственная поддержка, в том числе путем финансирования из областного бюджета, предоставление гарантий, налоговых льгот и инвестиционных налоговых кредитов;

- регулирование рынка жилья, формирование системы ипотечного жилищного кредитования и жилищного строительства в области;

- предоставление государственных бюджетных субсидий;

- внесение предложений по изменению действующего федерального законодательства;

- разработка единых норм и правил ипотечного жилищного кредитования и контроль за их соблюдением;

- координация мероприятий Программы с федеральными программами "Свой Дом", "Государственные жилищные сертификаты", "Жилищные субсидии гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей", "Строительство жилья для граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС", "Социальное развитие села до 2010 года" на основе широкого использования механизмов ипотечного жилищного кредитования;

- обобщение и распространение опыта по внедрению ипотечного жилищного кредитования и модернизации базы стройиндустрии на основе отечественных и зарубежных передовых технологий с целью удешевления строительства и создания новых рабочих мест;

- стандартизация и унификация схем ипотечного жилищного кредитования;

- содействие созданию для всех участников ипотечного рынка единого информационного поля, формированию единой информационной системы для обмена информацией об имеющемся жилье и условиях его приобретения в рамках системы ипотечного жилищного кредитования на территории области.

1.2. В функции органов местного самоуправления входит:

- предоставление бюджетных субсидий за счет местных бюджетов для приобретения жилья, разработка в этих целях нормативной базы;

- участие в финансировании мероприятий Программы на соответствующей территории муниципального образования с привлечением средств местного бюджета;

- выявление объектов жилья, строительство которых приостановлено застройщиками из-за финансовых трудностей, и осуществление мероприятий по передаче исполнителям Программы для завершения и дальнейшей их реализации в соответствии с настоящей Программой;

- создание условий для увеличения объемов жилищного строительства, комплексного освоения территорий, поддержка застройщиков и других участников Программы, в том числе путем предоставления налоговых льгот, инвестиционных налоговых кредитов, разработка и реализация в этих целях соответствующих местных программ.

ГАРАНТ:

См. Положение "О предоставлении гражданам города Липецка безвозмездных субсидий на покупку жилья с ипотечным займом", утв. решением Липецкого городского Совета депутатов от 18 мая 2004 г. N 454

См. положение о городской комиссии по рассмотрению заявлений, утв. распоряжением Главы администрации г. Липецка от 6 июня 2003 г. N 791-р

1.3. Исполнители Программы выполняют функции аккумулирования финансовых средств с целью их дальнейшего направления на ипотечное жилищное кредитование и являются координаторами Программы на территории области.

В целях решения задач, поставленных Программой, исполнители Программы:

- осуществляют предоставление целевых займов и расчет бюджетных субсидий на приобретение жилья под залог недвижимости (ипотеку) и продажу жилья в рассрочку в порядке, установленном Программой;

- выполняют функции безналогового проводника финансовых ресурсов с целью удешевления стоимости жилья;

- выступают стороной по договорам долевого участия в строительстве жилья или заказчиком строящегося жилья;

- используют средства для приобретения жилья на вторичном рынке недвижимости или самостоятельно приобретают недвижимость у продавцов;

- осуществляют учет граждан, желающих приобрести жилое помещение и имеющих право на государственную поддержку за счет средств областного бюджета.

1.4. Уполномоченное кредитное учреждение (в случаях привлечения внебюджетных кредитных ресурсов):

- выступает агентом исполнителей Программы;

- выдает ипотечные кредиты приобретателям жилья (заемщикам) на основании оценки их платежеспособности и кредитоспособности и осуществляет последующее обслуживание данных ипотечных кредитов. Срок кредита определяется кредитным договором в зависимости от финансовых возможностей соответствующего банка и исполнителей Программы, а также других причин (наличия имеющегося жилья, подлежащего продаже в счет погашения кредита; средств, полученных в виде субсидий; жилищных сертификатов и т.д.), на срок до 20 лет.

Срок предоставления кредита определяется кредитным договором в зависимости от финансовых возможностей соответствующего банка и исполнителей Программы, а также других причин (наличия средств, полученных в виде субсидий; жилищных сертификатов и т.д.) до 30 лет.

1.5. Приобретатель жилья, реализуемого в соответствии с Программой (заемщик), - главный участник Программы. Заемщиками выступают физические лица, добровольно предоставляющие в залог приобретаемое за счет целевого займа (кредита) жилье, способные вносить первоначальный взнос и текущие платежи по договору целевого займа (кредитному договору).

1.6. Поручитель - юридическое или физическое лицо, поручившееся за приобретателя жилья (заемщика), несущее имущественную ответственность по обязательствам приобретателя жилья (заемщика).

1.7. Уполномоченный оценщик - юридическое или физическое лицо, имеющее право на осуществление профессиональной оценки недвижимости. Выполняет по поручению исполнителей Программы оценку стоимости предметов залога при ипотечном жилищном кредитовании и жилья на вторичном рынке.

1.8. Уполномоченный риэлтер по договору с исполнителями Программы оказывает помощь в заключении сделок по купле-продаже недвижимости.

1.9. Оператор вторичного ипотечного рынка жилья - юридическое лицо, осуществляющее выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

1.10. Инвестор - юридическое или физическое лицо, инвестирующее свободные денежные средства на развитие ипотечного рынка в области путем их перечисления исполнителям Программы, а также приобретающее ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка жилья.

1.11. Страховая организация - страховая компания, имеющая лицензию на страховую деятельность. По соглашению с исполнителями Программы выполняет имущественное страхование (страхование ипотеки), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников Программы.

1.12. Застройщик - организация, осуществляющая строительство жилых домов.

Орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним - федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный в области государственной регистрации, и его территориальные органы, действующие в соответствующих регистрационных округах.

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 30 марта 2006 г. N 1189-пс в пункт 2 раздела 2 настоящего приложения внесены изменения

См. текст пункта в предыдущей редакции

2. Основные требования к предмету ипотеки.

Предметом ипотеки является расположенное на территории области жилое помещение, на приобретение (строительство) которого предоставлен ипотечный кредит (заем) и на которое в установленном законом порядке оформлено право собственности.

Право собственности на жилое помещение должно быть подтверждено свидетельством о государственной регистрации права или выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Жилое помещение должно отвечать следующим основным требованиям:

иметь отдельную от других квартир кухню и санузел (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);

быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;

быть обеспеченным горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне;

иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна, а также для квартир на последних этажах - крышу.

Здание, в котором расположено жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, должно иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент; металлические, железобетонные или смешанные перекрытия (за исключением деревянных).

Не может быть предметом ипотеки жилое помещение, расположенное в здании, находящемся в аварийном состоянии, а также состоящее на учете по постановке на капитальный ремонт.

Передаваемое в ипотеку жилое помещение должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременении) прав на нее, в том числе прав третьих лиц, за исключением прав членов семьи собственника-залогодателя.

Стоимость предмета залога недвижимости определяется на основе оценки уполномоченного оценщика, являющегося членом Общества оценщиков, имеющего лицензию или сертификат в соответствии с действующим законодательством. Оценщик должен предоставить подробное описание имущества и оценку его рыночной стоимости, т.е. цены, которую покупатель готов заплатить продавцу на свободном рынке, цена должна соответствовать техническим и иным потребительским свойствам жилого помещения.

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 30 марта 2006 г. N 1189-пс раздела 3 настоящего приложения изложен в новой редакции

См. текст раздела в предыдущей редакции

3. Условия ипотечного кредитования жилья

Приобретатели жилья заключают договоры с исполнителями Программы на приобретение жилья (в том числе на основе долевого участия в строительстве этого жилья) на следующих условиях:

а) на общих основаниях:

30% - первоначальный взнос заемщика;

70% - целевой заем до 30 лет;

б) для работников бюджетной сферы, молодых семей (семьи, возраст супругов в которых не превышает 30 лет включительно, либо неполные семьи, состоящие из одного молодого родителя, возраст которого не превышает 30 лет, и одного и более детей):

30% - единовременный взнос при выделении средств на приобретение жилья из бюджета (местный, областной) на безвозвратной основе;

15% - первоначальный взнос заемщика;

55% - целевой заем на срок до 30 лет, при этом погашение процентной ставки обслуживания ипотечного кредита осуществляется в порядке: 50% - за счет бюджета (местный, областной) на безвозвратной основе в порядке, определяемом администрацией области, 50% - собственные средства заемщика.

В целях стимулирования рождаемости и сохранения семьи целевой заем (кредит) погашается за счет средств соответствующего бюджета на безвозвратной основе из расчета стоимости 18 кв. м общей площади приобретенного жилого помещения на каждого ребенка, родившегося после даты получения целевого займа (кредита).

Выполнение условий договора целевого займа (кредита) обеспечивается залогом (ипотекой) жилого помещения, приобретаемого за счет средств целевого займа (кредита).

Возврат целевого займа (кредита) начинается после передачи приобретаемого жилья по акту приема-передачи в собственность Заемщика.

4. Основные стандарты и требования к ипотечным кредитам
или целевым займам

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 30 марта 2006 г. N 1189-пс в пункт 1 раздела 4 настоящего приложения внесены изменения

См. текст пункта в предыдущей редакции

1. Методика предоставления долгосрочных ипотечных жилищных кредитов, разработанная в Программе, основана на законности и обеспечении возвратности долгосрочных ипотечных жилищных кредитов.

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит - это кредит или целевой заем, предоставленный на срок до 30 лет соответственно кредитной организацией (банком) или некредитной организацией - юридическим лицом физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья с обременением приобретаемого жилья залогом в качестве обеспечения исполнения обязательств (далее - кредит или целевой заем).

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 28 июля 2005 г. N 887-пс в пункт 2 раздела 4 настоящего приложения внесены изменения

См. текст пункта в предыдущей редакции

2. Основные требования:

- возврат целевого займа (кредита) и процентов за пользование им осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами;

- приобретенное в кредит жилье служит обеспечением по возврату кредита и, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей реализацией для погашения долга перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику;

- переданное в ипотеку жилье не должно быть обременено предшествующими обязательствами;

- приобретенное за счет средств кредита или целевого займа жилье должно быть использовано исключительно для проживания заемщика и его семьи.

3. Подтверждение платежеспособности приобретателя жилья обеспечивается следующим:

- оплатой первоначального взноса денежными средствами;

- залогом имущества заемщиками или третьими лицами в интересах заемщиков, которое находится под залогом до выплаты заемщиком полной его стоимости;

- поручительство не менее двух физических лиц, имеющих постоянный и достаточный для погашения займа источник дохода;

- поручительство предприятия - работодателя заемщика.

- величина среднемесячного платежа по кредиту не должна превышать 35% - 40% процентов в месяц совокупного семейного дохода заемщика за предыдущие 12 месяцев.

При определении платежеспособности приобретателя жилья исполнителями Программы в обязательном порядке учитываются стоимость имущества, переданного в залог, доходы поручителей,

В процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах приобретателя жилого помещения и членов его семьи.

4. Страхование рисков:

- страхование жизни и здоровья приобретателей жилого помещения из группы повышенного риска. Для лиц пожилого возраста, а также имеющих опасную профессию или серьезные заболевания, страхование потери платежеспособности обязательно;

- страхование ответственности приобретателей жилого помещения, имеющих детей. В случае потери кормильца или утраты им трудоспособности или работы оставшаяся сумма долга вносится страховой компанией.

Страхование производится за счет средств приобретателя жилого помещения.

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 28 июля 2005 г. N 887-пс в раздел 5 настоящего приложения внесены изменения

См. текст раздела в предыдущей редакции

5. Основные этапы и порядок предоставления ипотечных жилищных кредитов
или целевых займов

Кредит или целевой заем предоставляются на условиях платности, возвратности и целевого использования. Основным способом обеспечения возврата заемных средств служит залог жилого помещения, приобретаемого за счет средств целевого займа (кредита).

Предоставление исполнителями Программы или уполномоченным кредитным учреждением, банком кредита или целевого займа осуществляется в соответствии с условиями заключенного между, исполнителями Программы или уполномоченным кредитным учреждением, банком и приобретателем жилого помещения договора о кредите или целевом займе.

В кредитном договоре (договоре займа) стороны предусматривают условия о сумме и сроке предоставляемого кредита, о размере процентов, очередность погашения кредита и процентов, основания досрочного расторжения договора и взыскания по нему.

В договоре об ипотеке стороны включают условия о предмете ипотеки, о цене предоставляемой в залог недвижимости, существо основного обязательства, требования по страхованию, основания обращения взыскания на заложенное имущество и иные положения, предусмотренные действующим законодательством.

6. Страхование в системе ипотечного жилищного кредитования

Кредиторы, исполнители Программы, осуществляющие кредитование населения на приобретение жилья в рамках Программы, могут использовать в качестве одного из видов обеспечения специальную страховую программу.

Объектами страховой программы при ипотечном кредитовании являются:

- имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью приобретателя жилья - личное страхование;

- имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, - имущественное страхование.

Заемщик является страхователем по договору страхования, осуществляемому за счет его средств. Первым выгодоприобретателем по договорам страхования является кредитор, исполнители Программы, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение жилого помещения. В случае уступки прав требования по кредитному договору на вторичном ипотечном рынке жилья, права первого выгодоприобретателя переходят к новому кредитору.

Сумма страхового возмещения должна быть не меньше обязательств по основному договору, обеспеченному ипотекой.

Срок действия договора страхования должен быть не менее срока кредитования или целевого займа либо должен заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением.

Кредитор, исполнители Программы осуществляют контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющихся обеспечением по ипотечному кредиту или целевому займу.

7. Оценка жилых помещений, находящихся в ипотеке

Оценка жилых помещений, приобретаемых на заемные средства, осуществляется уполномоченными оценщиками. При этом необходимо учитывать особенность и специфику целей, для которых оценка производится. Специфика заключается в том, что данное имущество рассматривается, прежде всего, как обеспечение возвратности предоставляемых заемщику средств или рассрочки платежа по договору купли-продажи, обремененному ипотекой.

Оценка жилого помещения должна определять величину рыночной стоимости на текущий момент с учетом долгосрочного характера основного обязательства.

Кредитор, исполнители Программы на основе оценки, предоставленной уполномоченным оценщиком, определяют достаточность данного обеспечения с точки зрения величины предоставляемого кредита или рассрочки.

8. Субсидии гражданам льготных категорий

Исключен.

Информация об изменениях:

См. текст раздела 8

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 28 июля 2005 г. N 887-пс в раздел 9 настоящего приложения внесены изменения

См. текст раздела в предыдущей редакции

9. Ресурсное обеспечение Программы

Финансирование Программы осуществляется из следующих источников:

- средств, предусмотренных областным бюджетом на ипотечное жилищное кредитование;

- дополнительных бюджетных средств, полученных в связи с введением законодательных актов в сфере налогообложения;

- средств федерального бюджета, выделенных субъекту Российской Федерации на развитие, в том числе на возвратной основе, ипотечного жилищного кредитования;

- средств муниципальных бюджетов, участвующих в реализации Программы;

- средств граждан-участников ипотечного жилищного кредитования;

- пожертвований юридических лиц;

- средств кредитных организаций, предоставляющих льготный кредит исполнителям Программы;

- средств кредитных организаций, участвующих в реализации Программы и предоставляющих кредиты в счет собственных средств;

- средств инвесторов;

- средств, получаемых от реализации исполнителями Программы закладных, выпущенных по ипотечным кредитам и займам.

Финансирование Программы может осуществляться за счет рефинансирования кредиторов через механизм выпуска ипотечных облигаций под залог закладных (ипотечных кредитов) через операторов вторичного ипотечного рынка жилья.