Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 18 октября 2023 г. по делу N 8Г-24276/2023[88-31545/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Асатиани Д.В, судей Шостак Р.Н, Гольман С.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества "Сбербанк России" о признании незаконным решения финансового уполномоченного, по кассационной жалобе финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций на решение Королевского городского суда Московской области от 1 декабря 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 29 марта 2023 года, заслушав доклад судьи Шостак Р.Н, выслушав объяснения представителя финансового уполномоченного - Медведева Д.А, действующего на основании доверенности, поддержавшего доводы кассационной жалобы, представителя ПАО "Сбербанк России" - Катусева А.О, действующего на основании доверенности, посредством веб-конференции представителя ООО СК "Сбербанк страхование жизни" - Чернова И.Г, действующего на основании доверенности, возражавших относительно доводов кассационной жалобы, изучив материалы дела,

УСТАНОВИЛА:

публичное акционерное общество (далее - ПАО) "Сбербанк России" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного, в обоснование заявленных требований указав, что 12 августа 2022 года решением N У-22-88128/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. (далее - финансовый уполномоченный) удовлетворены требования Реброва С.А. к ПАО "Сбербанк России". 10 июля 2021 год между Ребровым С.А. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N 95441714 на цели личного потребления в размере 598802, 40 руб. сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по Кредитному договору была установлена в размере 16, 8 процентов годовых. 10 июля 2021 года Ребровым С.А. подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, в котором он добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Согласно заявлению на участие в Программе страхования Ребров С.А. согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере 98802, 40 руб. По условиям Программы страхования в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Ребров С.А, подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора. Таким образом, подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья носит самостоятельный характер, доказательства иного отсутствуют.

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования в отношении Реброва С.А. Заявитель полагал, что финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Реброва С.А. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Также заявитель полагал, что решение финансового уполномоченного не соответствует требованиям закона, выводы финансового уполномоченного о тождественности платы за подключение к программе страхования страховой премии основаны на неизвестных документах.

ПАО "Сбербанк России" просило суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от 12 августа 2022 года N У-22-88128/5010-004.

Решением Королевского городского суда Московской области от 1 декабря 2022 года заявление ПАО "Сбербанк России" удовлетворено.

Признано незаконным и отменено решение от 12 августа 2022 года N У-22-88128/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 29 марта 2023 года решение Королевского городского суда Московской области от 1 декабря 2022 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе финансовый уполномоченный просит отменить решение Королевского городского суда Московской области от 1 декабря 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 29 марта 2023 года, как незаконные.

В возражениях на кассационную жалобу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" просит оставить жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судами при рассмотрении настоящего дела.

Судом установлено, что 12 августа 2022 года решением N У-22-88128/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. удовлетворены требования Реброва С.А. к ПАО "Сбербанк России".

Финансовым уполномоченным установлено и следует из материалов дела, что 10 июля 2021 года между Ребровым С.А. и ПАО "Сбербанк России" посредством простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита N 95441714, в соответствии с условиями которого Реброву С.А. предоставлен кредит в размере 598802, 40 руб. сроком до полного выполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 16, 8 % годовых.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора для предоставления кредита используется счет Заявителя. Также Ребровым С.А. посредством простой электронной подписи подписано Заявление на участие в Программе страхования N 10 "Защита жизни и здоровья заемщика в Московский банк ПАО Сбербанк" от 10 июля 2021 года, в котором он добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и поручил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении себя договор страхования по Программе страхования N 10 "Защита жизни и здоровья заемщика" (Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно пункту 2.2 Заявления на участие в Программе страхования N 10 дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания / внесения платы за участие в программе страхования.

Плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма (598802, 40 руб.) * тариф за подключение к Программе страхования * количество месяцев (60 месяцев) / 12. Таким образом, плата за участие в Программе страхования составляет 98802, 40 руб. (598802, 40 руб. * 3, 3 процента годовых* 60 /12).

10 июля 2021 года ПАО "Сбербанк России" в пользу Реброва С.А. были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 598802, 40 руб.

12 июля 2021 года ПАО "Сбербанк России" со счета Реброва С.А. была списана плата за участие в программе страхования в размере 98802, 40 руб, что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на 27 июля 2022 года задолженность по кредитному договору погашена, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика от 27 июля 2022 года, 28 июня 2022 года и 5 июля 2022 года.

Ребров С.А. обратился в ПАО "Сбербанк России" с претензиями, содержащими требование о возврате денежных средств, уплаченных им за подключение к Программе страхования за неиспользованный период.

ПАО "Сбербанк России" в ответ на претензии уведомило Реброва С.А. о том, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

28 июня 2022 года Ребров С.А. обратился в Финансовую организацию с заявлением о возврате страховой премии, в связи с погашением задолженности по Кредитному договору, его заявление Финансовым уполномоченным было удовлетворено.

Разрешая спор, суды пришли к выводу об отмене решения финансового уполномоченного, поскольку страховые риски, указанные в договоре страхования от 10 июля 2021 года, не связаны с истечением срока действия договора страхования, выгодоприобретателями по договору страхования являются как кредитор, так и застрахованный и его наследники в установленных случаях, в связи с чем пришел к выводу, что в рамках заключенного договора досрочное погашение кредита не прекращает действие договора личного страхования, кроме того, уплаченная страхователем по договору сумма не является страховой премией.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не может согласиться с указанными выводами судов по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно пунктам 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов

Указанным требованиям обжалуемые судебные акты не отвечают.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе), подлежащей применению к договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Согласно указанной нормы договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, в соответствии с установленным законом перечнем договор страхования является заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе, если в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из пункта 6 Заявления на участие в Программе страхования N 10 "Защита жизни и здоровья заемщика", выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков "смерть", "инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания", указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам "смерть", "инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания" - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования по ряду рисков Выгодоприобретателем в размере непогашенной задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту является Банк, при этом Выгодоприобретателями по этим рискам могут являться застрахованное лицо или его наследники только в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита, в связи с чем вывод судов о том, что договор страхования является самостоятельной услугой и не заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, не соответствует фактическим обстоятельствам дела и противоречит приведенным выше нормам.

Кроме того, как следует из письма Центрального Банка России N ИН-06-59/50 от 13 июля 2021 года, нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель, в связи с чем заключение договора страхования, предусматривающего указанные условия, свидетельствует о нарушении прав потребителей.

Также судами оставлены без внимания доводы финансового уполномоченного, что основной целью обращения Реброва С.А. в банк являлось заключение кредитного договора и, заключая договор страхования, в котором страховая сумма совпадает с суммой кредитной задолженности, срок страхования соответствует сроку исполнения кредитного обязательства, а также в качестве выгодоприобретателя по ряду рисков указан ПАО "Сбербанк России" в размере задолженности по кредитному договору, при этом Ребров С.А. мог получить указанную услугу при заключении кредитного договора, согласовании его существенных условий, и в ином порядке к указанной Программе страхования "Защита жизни и здоровья заемщика" подключится не имел возможности, потребитель полагал, что приобретает дополнительную услугу, связанную с обеспечением кредитного обязательства, и оформление кредитором указанной услуги как самостоятельной, без включения страховой премии в расчет полной стоимости кредита в соответствии с пунктом 6 части 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите (займа), не может свидетельствовать о добросовестности кредитора.

Соглашаясь с доводами ПАО "Сбербанк России" о том, что уплаченная Ребровым С.А. сумма не является страховой премией, а лишь платой банку за подключение к Программе страхования, судами не учтена правовая природа договора страхования и положения пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, при этом безвозмездное, т.е. в отсутствие уплаты страховой премии, оказание страховщиком страхователю услуги по страхованию в настоящем случае и в рамках возникших правоотношений не предусмотрено законом.

При таких обстоятельствах выводы судов о незаконности решения финансового уполномоченного не могут быть признаны обоснованными.

С учетом изложенного, учитывая необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 29 марта 2023 года подлежит отмене, а дело - направлению на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.

При новом апелляционном рассмотрении дела суду следует учесть изложенное и рассмотреть дело в апелляционном порядке в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 29 марта 2023 года отменить, направить дело на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда.

Председательствующий

Судьи