Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 ноября 2023 г. по делу N 33-47154/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе:

председательствующего Федерякиной Е.Ю.

и судей Марченко Е.В, Ланина Н.А.

при помощнике судьи Копотиловой И.А, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федерякиной Е.Ю.

дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО "Сбербанк России" на решение Гагаринского районного суда города Москвы от 14 апреля 2023 года, которым постановлено: обязать ПАО Сбербанк предоставить в АО "Объединенное Кредитное Бюро" информацию об отсутствии у фио каких-либо долговых обязательств перед ПАО Сбербанк.

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк об обязании предоставить информацию в АО "Объединенное кредитное бюро", указывая в обоснование заявленных требований на то, что между фио и ПАО Сбербанк заключены кредитные договоры N37723 от 07 февраля 2002 года, N37360 от 26 января 2007 года, N25480 от 25 октября 2006 года, N46282 от 17 октября 2006 года, N25258 от 24 октября 2006 года. Истец также являлась поручителем по кредитным договорам. Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу NА40-184555/15-160-28 фио признана банкротом, произведена реализация имущества. 24 декабря 2018 года Арбитражный суд г.Москвы завершил процедуру банкротства фио и освободил ее от исполнения обязательств. Обратившись черед портал Госуслуг за сведениями о своей кредитной истории, истцу стало известно, что ПАО Сбербанк не предоставил сведения в БКИ об освобождении от обязательств в связи с завершением процедуры банкротства. На заявление ПАО Сбербанк об изменении недостоверных сведений о задолженности, ответил отказом. До настоящего времени ПАО Сбербанк, являющийся в данном случае источником формирования кредитной истории истца, не передал достоверную информацию о списании задолженности и закрытии кредита в силу завершения банкротства.

На основании изложенного, истец просила суд обязать ПАО Сбербанк предоставить в АО "Объединенное Кредитное Бюро" информацию об отсутствии каких-либо долговых обязательств фио перед ПАО Сбербанк.

Представитель истца фио в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебном заседании возражал против удовлетворения требований по доводам письменных возражений, в частности указывая на то, что не представлено доказательств нарушения и ограничения каких-либо прав истца действиями банка, на которого в силу закона о банкротстве не возложена обязанность по внесению изменений в свое программное обеспечение.

Суд постановилуказанное выше решение, об отмене которого как незаконно и необоснованного просит ответчик ПАО "Сбербанк по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на нарушение норм материального права, не соглашаясь с выводами суда.

Проверив материалы гражданского дела, выслушав представителя ответчика ПАО Сбербанк по доверенности фио, представителя истца фио по доверенности фио, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение названным требованиям закона отвечает.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируются Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

На основании ст.3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй (п.1); источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (п.4).

Судом первой инстанции установлено и усматривается из материалов настоящего гражданского дела, что решением Арбитражного суда города Москвы по делу NА40-184555/15-160-289 от 06 июня 2016 года фио признана несостоятельным (банкротом), в отношении нее введена процедура реализации имущества гражданина сроком на шесть месяцев (л.д.8-9).

Определением Арбитражного суда города Москвы по делу NА40-184555/15-160-289 от 24 декабря 2018 года завершена реализация имущества фио Истец освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении процедуры реализации имущества гражданина (л.д.10).

Как указывает истец, между фио и ПАО Сбербанк были заключены кредитные договоры 07 февраля 2002 года N37723, 17 октября 2006 года N46282, 24 октября 2006 года N25258, 25 октября 2006 года N25480, 26 января 2007 года N37360. Истец также являлась поручителем по кредитным договорам.

08 декабря 2021 года фио обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о направлении в Бюро кредитный историй сведений для дополнения в ее кредитную историю о прекращении кредитных договоров, заключенных с ПАО Сбербанк (л.д.11).

В ответ на данное обращение истцу было направлено сообщение от ПАО Сбербанк, согласно которого банк не предъявляет к истцу требование об исполнении обязательств. В Сбербанк Онлайн кредитные обязательства будут отражаться до полного погашения/урегулирования задолженности другими участниками сделки (л.д.12).

Согласно сообщения Коммерческого банка "Москоммерцбанк" на имя фио от 16 июня 2022 года, в ответ на запрос от 19 мая 2022 года, в кредитное бюро "Национальное бюро кредитных историй" в соответствии с определением Арбитражного суда г.Москвы от 24 декабря 2018 года переданы сведения о банкротстве и освобождении от требований кредиторов по кредитному договору N90-00887- КД-2006 от 05 июля 2006 года в отношении субъекта кредитной истории фио 16 июня 2020 года в кредитное бюро "Эквифакс" была направлена информация о завершении процедуры банкротства и освобождения от исполнения обязательств в по кредитному договору N90-00887-КД-2006 от 05 июля 2006 года в отношении субъекта кредитной истории фио (л.д.84).

Как следует из кредитного отчета по состоянию на 10 апреля 2023 года, сформированного АО "Объединенное Кредитное Бюро", в отношении субъекта кредитной истории фио указаны 2 действующих кредитных договора: договор займа - заем (кредит) с ипотекой с указанием просроченной задолженности 46 010 937 руб. 57 коп, с указанием просрочки платежа на 154 месяца; кредитное обязательство отмечено как - поручительство, с указанием суммы обязательства и отсутствием просроченной задолженности. Источником данных является ПАО Сбербанк. Последнее обновление кредитной информации - 17 марта 2023 года (л.д.64-83).

В судебном заседании установлено, что Банк ПАО Сбербанк предоставил в бюро кредитных историй АО "Объединенное Кредитное бюро" сведения об истце, как о должнике, а именно: что у истца по состоянию на 17 марта 2023 года по договору займа (кредит) с ипотекой от 25 октября 2006 года с ПАО Сбербанк имеется просроченная задолженность в сумме 46 010 937 руб. 57 коп.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что источником формирования кредитной истории истца при заключении договоров о кредитовании является ПАО Сбербанк.

Рассматривая дело, суд первой инстанции, руководствуясь ст.3, ч.3 ст.4, ч.5 ст.5, ч.4.1 ст.8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", регулирующих спорные правоотношения, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований и возложении обязанности по предоставлению сведений об отсутствии у истца просроченной кредитной задолженности на ПАО Сбербанк, поскольку установил, что фио освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, а ПАО Сбербанк является источником формирования кредитной истории истца, учитывая, что при банкротстве гражданина-заемщика, обязанность по внесению в бюро кредитных историй информации об освобождении заемщика от существующих задолженностей на основании решения арбитражного суда возлагается на кредитора.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, основанными на имеющихся в деле доказательствах, оценка которым дана судом в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, во взаимосвязи с нормами действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что на банк не может быть возложена обязанность по передаче в бюро кредитных историй сведения о банкротстве субъекта, судебная коллегия находит необоснованными, исходя из следующего.

В силу п.4 ст.3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источниками формирования кредитной истории являются, помимо прочих, организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст.4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

В соответствии с ч.3 ст.4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" в основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (пп. "г" п.1);

о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов или о факте неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физического лица в случае, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом (пп. "н" п.2).

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ - обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст.4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством РФ установлены ограничения на передачу информации в соответствии с ч.7 ст.4 вышеуказанного Федерального закона, а также лиц, в отношении которых Правительством РФ установлены указанные ограничения (ч.3.1 ст.5 Федерального закона).

В силу ч.5 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

В случае наличия у заемщика - физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) источник формирования кредитной истории - финансовый управляющий обязан представлять информацию, определенную подпунктом "г" п.1 ч.3 ст.4 вышеукахзанного Федерального закона, в бюро кредитных историй, в которых сформирована кредитная история указанного субъекта кредитной истории, а при отсутствии у заемщика - физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) финансовый управляющий обязан направлять такую информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй (ч.3.9).

Согласно ст.8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю (ч.3).

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в ч.3 вышеуказанной статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка (ч.4).

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с ч.4.1 вышеуказанной статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным (ч.5).

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления (ч.7).

В силу приведенных выше норм права у финансового управляющего, как источника формирования кредитной истории, имеется обязанность представлять в бюро кредитных историй сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица (пункт "г" п.1 ч.3 ст.4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях").

При этом обязанность представлять информацию о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов в случае, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом (пп. "н" п.2 ч.3 ст.4 указанного Федерального закона), о чем заявлял истец, на финансового управляющего законом не возложена. Такая обязанность в отношении заемщиков возложена на кредитные организации (ч.3.1 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях").

Выбор способа защиты, как и выбор ответчика по делу, является прерогативой истца. Выбор способа защиты нарушенного права должен осуществляться с таким расчетом, что удовлетворение именно заявленных требований и именно к этому лицу приведет к наиболее быстрой и эффективной защите и (или) восстановлению нарушенных и (или) оспариваемых прав.

Признавая право истца нарушенным банком, суд апелляционной инстанции исходил из того, что приведенными положениями закона охраняется право субъекта кредитной истории на достоверность информации, содержащейся в его кредитной истории. При этом сам истец источником формирования кредитной истории не является, а потому в силу закона лишен возможности внести в нее соответствующие сведения.

Данных о том, что банк после завершения процедуры реализации имущества гражданина и до разрешения спора по существу не имел возможности передать в бюро кредитных историй в отношении истца информацию об освобождении заемщика от долгов применительно к кредитным договорам, заключенным банком с истцом, ответчиком в материалы дела не представлено.

Уважительных причин ненаправления в бюро кредитных историй информации в отношении истца применительно к судебному акту, принятому арбитражным судом (завершение процедуры реализации имущества гражданина), Банк не представил.

Поэтому судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что ответчик не исполнил обязанность, предусмотренную ч.3.1 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", по предоставлению в бюро кредитной истории информации, предусмотренной подпунктом "н" п.2 ч.3 ст.4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях"; как следствие, соответствующая обязанность возложена на Банк в судебном порядке.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда, направлены на иное толкование норм материального права, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327.1 ч.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Гагаринского районного суда города Москвы от 14 апреля 2023 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Сбербанк России" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: