Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 ноября 2023 г. по делу N 33-49517/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Лукьянченко В.В., судей Бреховой С.И., Аванесовой Г.А., при помощнике судьи фио, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Лукьянченко В.В. апелляционную жалобу фио на решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 31 мая 2023 года по гражданскому делу N 2-1503/23 (УИД77RS0013-02-2022-011765-66) по иску фио к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах жизнь" о защите прав потребителя, расторжении договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛА:

фио обратился в суд с иском к ООО Страховая компания "Росгосстрах жизнь" о защите прав потребителя.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что 13.06.2019 между ООО СК "Росгосстрах жизнь" (Страховщик) и фио (Страхователь, Застрахованный) заключен договор страхования N... по программе "Премиум плюс". Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни физических лиц N 1. Страховыми рисками по договору являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования" (п. 4.1.1 Правил), смерть застрахованного по любой причине" (п. 4.1.2 Правил), смерть застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия. Страховая сумма по каждому из указанных рисков составила 2 092 060, 17 руб, размер ежегодного страхового взноса составил 325 000 руб, который должен уплачиваться не позднее 13 июня каждого года действия договора. Срок действия договора 7 лет. 21.04.2022 между ООО СК "Росгосстрах жизнь" и фио заключено дополнительное соглашение N 001 к договору страхования N... от 13.06.2019, согласно которому изменен размер ежегодного страхового взноса (страховой премии) на 50 000 руб. Данная сумма была выплачена истцом 09.06.2022. Затем ООО СК "Росгосстрах жизнь" направило в адрес фио смс-сообщение с требованием о доплате страхового взноса. В уведомлении от 01.09.2022 N 99-08-421-04/12503 ООО СК "Росгосстрах жизнь" сообщило, что договор N... от 13.06.2019 досрочно прекращен с 14.07.2022 по той причине, что фио не полностью уплатил очередной страховой взнос. Также истцу было предложено получить выкупную сумму.

Данные действия страховщика считает незаконными, необоснованными и свидетельствующими о существенном нарушении условий договора страхования. Заключение дополнительного соглашения и оплата страхового взноса в полном объеме свидетельствуют о выполнении истцом в полном объеме условий договора и об отсутствии у ответчика каких-либо законных оснований для расторжения с ним договора в одностороннем порядке. Уведомление о расторжении договора 14.07.2022 не влечет юридических последствий для фио, так как данная односторонняя сделка ничтожна. Одновременно данное действие ответчика подтверждает существенное нарушение со стороны страховой компании условий договора. Учитывая, что односторонним расторжением договора ООО СК "Росгосстрах жизнь" нарушил права фио как инвестора, то ответчик подлежит привлечению к гражданско-правовой ответственности за нарушение инвестиционных обязательств в виде возврата выплаченных фио инвестиционных взносов. Выплаченные истцом по договору суммы в общем размере 1 025 000 руб. являются убытками истца, поскольку являлись инвестиционным взносом, сделанным с целью получения дохода от результатов деятельности страховой компании ответчика по истечении определенного договором времени и чего истец лишился по вине ответчика ввиду его неправомерных действий по одностороннему прекращению обязательств. Согласно условиям договора страхования в редакции дополнительного соглашения от 21.04.2022, по истечении срока его действия фио имел право на получение выкупной суммы в размере 906 748, 19 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика как упущенная выгода.

Истец, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит расторгнуть заключенный 13.06.2019 года между ООО СК "Росгосстрах жизнь" и фио договор страхования N... с 12.09.2022; взыскать с ответчика в пользу истца: реальные убытки в сумме 1 025 000 руб, упущенную выгоду в сумме 906 748, 19 руб, убытки в размере инвестиционного дохода за 2022 год в сумме 8 542, 71 руб, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 2 054 290, 90 руб, неустойку за нарушение сроков исполнения договора в размере 114 000 руб, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб, расходы по оплате юридических услуг в размере 200 000 руб, почтовые расходы в размере 532, 40 руб.

Решением Кунцевского районного суда г. Москвы от 31 мая 2023 года постановлено: Исковые требования удовлетворены частично.

Расторгнуть заключенный 13.06.2019 между ООО СК "Росгосстрах жизнь" и фио договор страхования N... с 12.09.2022.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах жизнь" (ОГРН: 1037739821514, ИНН: 7743504307) в пользу фио, паспортные данные, по договору страхования N... от 13.06.2019: выкупную сумму в размере 392 713, 94 руб, инвестиционный доход за 2022 год в размере 8 542, 71 руб, неустойку в размере 100 000 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 50 000 руб, расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 руб, почтовые расходы в размере 110, 10 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах жизнь" (ОГРН: 1037739821514, ИНН: 7743504307) в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере 8 512, 57 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит истец по доводам апелляционной жалобы.

В заседании судебной коллегии представитель фио по доверенности фио поддержал доводы апелляционной жалобы.

Представитель ООО СК "Росгосстрах Жизнь" по доверенности - фио возражала против удовлетворения доводов апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле не явились, несмотря на надлежащее уведомление о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, считает решение суда подлежащим изменению в части взыскания штрафа и неустойки по п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи: с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела; с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; с неправильным применением норм материального права.

Из материалов дела усматривается, что 13.06.2019 между ООО СК "Росгосстрах жизнь" (Страховщик) и фио (Страхователь, Застрахованный) заключен договор страхования N... по программе "Премиум плюс".

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни физических лиц N 1 (в редакции от 07.05.2019) (далее - Правила страхования).

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: "Дожитие застрахованного до окончания срока страхования" (п. 4.1.1 Правил): страховая сумма - 2 092 060, 17 руб, размер ежегодного страхового взноса - 277 067, 91 руб, страховая выплата - 100 % страховой суммы; "Смерть застрахованного по любой причине" (п. 4.1.2 Правил): страховая сумма - 2 092 060, 17 руб, размер ежегодного страхового взноса - 42 074, 31 руб, страховая выплата - 100 % страховой суммы; "Смерть застрахованного в результате несчастного случая": страховая сумма - 2 092 060, 17 руб, размер ежегодного страхового взноса - 4 184, 12 руб, страховая выплата - 100 % страховой суммы; "Смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия": страховая сумма - 2 092 060, 17 руб, размер ежегодного страхового взноса - 1 673, 65 руб, страховая выплата - 100 % страховой суммы; итого, размер ежегодного страхового взноса - 325 000 руб. Срок действия договора страхования 7 лет, договор страхования вступает в силу с даты уплаты первого страхового взноса. Страховая премия по договору страхования уплачивается периодическими страховыми взносами - ежегодно не позднее 13 июня каждого года действия договора страхования.

По условиям договора также предусмотрено получение дополнительного инвестиционного дохода.

фио в соответствии с условиями договора страхования N... от 13.06.2019 ООО СК "Росгосстрах жизнь" были перечислены денежные средства: 13.06.2019 в размере 325 000 руб. (платежное поручение N 553898 от 13.06.2019); 25.06.2020 в размере 325 000 руб. (платежное поручение N 133319 от 25.06.2020); 08.06.2021 в размере 325 000 руб. (платежное поручение N 526396 от 08.06.2021).

21.04.2022 года между ООО СК "Росгосстрах жизнь" (Страховщик) и фио (Страхователь, Застрахованный) заключено дополнительное соглашение N 001 к договору страхования N... от 13.06.2019 по программе "Премиум плюс" (далее - дополнительное соглашение).

Согласно дополнительному соглашению, стороны согласовали следующее: раздел III договора страхования изложить в следующей редакции: страховые риски: "Дожитие застрахованного до окончания срока страхования" (п. 4.1.1 Правил), "Смерть застрахованного по любой причине" (п. 4.1.2 Правил): страховая сумма - 954 471, 78 руб, размер ежегодного страхового взноса - 47 327, 48 руб, страховая выплата - 100 % страховой суммы; "Смерть застрахованного в результате несчастного случая": страховая сумма - 954 471, 78 руб, размер ежегодного страхового взноса - 1 908, 94 руб, страховая выплата - 100% страховой суммы; "Смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия": страховая сумма - 954 471, 78 руб, размер ежегодного страхового взноса - 763, 58 руб, страховая выплата - 100 % страховой суммы; итого, размер ежегодного страхового взноса - 50 000 руб.

Платежным поручением N 825484 от 09.06.2022 фио в соответствии с условиями договора страхования N... от 13.06.2019 года ООО СК "Росгосстрах жизнь" были перечислены денежные средства в размере 50 000 руб.

Письмом от 01.09.2022 N 99-08-421-04/12503 ООО СК "Росгосстрах жизнь" сообщило фио следующее: на дату составления данного письма льготный период по оплате страховой премии по договору страхования N... от 13.06.2019 истек 13.07.2022, страховой взнос в размере 325 000 руб. не поступил Страховщику; в соответствии с правилами страхования договор N... от 13.06.2019 досрочно прекращен с 14.07.2022.

09.09.2022 фио направил в адрес ООО СК "Росгосстрах жизнь" претензию (почтовое отправление РПО N 12155275000417), в которой указал о незаконности действий страховщика в связи с досрочным расторжением в одностороннем порядке договора страхования; просил принять отказ фио от исполнения договора, расторгнуть договор с 12.09.2022, выплатить ему реальные убытки в размере 1 025 000 руб, упущенную выгоду в размере 1 987 457, 16 руб. и в размере инвестиционного дохода, неустойку, компенсацию морального вреда, расходов на оплату юридических услуг.

Согласно сведениям, размещенным на официальном сайте АО "Почта России", указанная претензия получена ООО СК "Росгосстрах жизнь" 12.09.2022.

Письмом от 03.10.2022 N 99-08-421-04/01394 ООО СК "Росгосстрах жизнь" сообщило фио следующее: 01.09.2022 страховщик ошибочно отправил Страхователю уведомление о расторжении договора страхования в связи с неоплатой страхового взноса в размере 325 000 руб. фио принесены извинения за ошибочно отправленное уведомление о расторжении договора страхования; ООО СК "Росгосстрах жизнь" подтверждено, что договор страхования остается действующим с ежегодным взносом в размере 50 000 руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из наличия законных оснований для частичного удовлетворения иска.

Судебная коллегия в целом соглашается с доводами суда первой инстанции.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При принятии решения суд обоснованно по основаниям изложенным в оспариваемом решении исходил из необходимости расторжения заключенного 13.06.2019 между ООО СК "Росгосстрах жизнь" и фио договора страхования N... с 12.09.2022. О взыскании с ООО СК "Росгосстрах жизнь" в пользу фио, паспортные данные, по договору страхования N... от 13.06.2019: выкупной суммы в размере 392 713, 94 руб, инвестиционного дохода за 2022 год в размере 8 542, 71 руб, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб, расходов на оплату услуг представителя в размере 50 000 руб, почтовых расходов в размере 110, 10 руб.

Доводы апелляционной жалобы в этой части не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

Вместе с тем судебная коллегия не соглашается с применением положений ст. 333 ГК РФ в отношении взысканных с ООО СК "Росгосстрах жизнь" в пользу фио неустойки и штрафа.

Ответчиком было заявлено об уменьшении размера неустойки, штрафа.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Поскольку неустойка, штраф имеют гражданско-правовую природу и по своей сути являются предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а их снижение по смыслу приведенных норм материального права является правом суда, реализуемым им по своему усмотрению, которое должно производиться исходя, в том числе, из необходимости соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, то определение размера начисленных неустойки, штрафа необходимо соотносить с последствиями нарушенного обязательства.

Признание неустойки, штрафа несоразмерными последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность уменьшения размера неустойки, штрафа с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки, штрафа последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Учитывая соотношение размера начисленной неустойки, штрафа и размера основного обязательства, срока нарушения обязательств, принципа соразмерности размера взыскиваемой неустойки, штрафа объему и характеру правонарушения, принимая во внимание заявление ответчика о снижении неустойки, штрафа, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения: размера неустойки до 200 000 руб, размера штрафа - до 150 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, определила:

Решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 31 мая 2023 года изменить в части взысканных с ООО "Росгосстрах жизнь" в пользу фио суммы неустойки и штрафа.

Взыскать с ООО СК "Росгосстрах жизнь в пользу фио неустойку в размере 200 000 руб, штраф в размере 150 000 руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи