Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 08 ноября 2023 г. по делу N 33-46118/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего судьи фио.

и судей фио, фио, при помощнике судьи Ерицян А.Ж, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе истца фио, подписанной его представителем фио на решение Черемушкинского районного суда адрес от 16 февраля 2023 года в редакции определения об исправлении описки того же суда от 29 сентября 2023 года по иску Булаева Сергея Владимировича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Булаева Сергея Владимировича к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" " о защите прав потребителей-отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец Булаев С.В. обратился в суд с иском к ответчикам ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором просит взыскать с ООО "Альфастрахование Жизнь" в свою пользу часть страховой премии за неистекший период страхования по Договору страхования N L541AJDJT32110291317 от 29.10.2021г. в размере сумма, штраф в размере 50 % от суммы основного долга в размере сумма, неустойку в размере сумма за период с 02.12.2021 по 26.07 2022 г. в размере сумма, расходы за оформление доверенности в размере сумма, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма

В судебное заседание суда первой инстанции истец Булаев С.В. не явился, обеспечил явку своего представителя с доверенность, который исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором просит отказать истцу в полном объеме.

Представитель третьего лица адрес в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель истца фио по доверенности фио

Истец Булаев С.В. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, обеспечила явку в судебное заседание своего представителя по доверенности фио, которая доводы апелляционной жалобы поддержала.

Ответчик ИП фио в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, обеспечил явку в судебное заседание своего представителя по доверенности фио, который против доводов апелляционной жалобы возражал, полагая решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по доверенности фио в судебном заседании суда апелляционной инстанции против доводов апелляционной жалобы возражала, полагая решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Представитель третьего лица адрес в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела, принимая также во внимание размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Московского городского суда, в силу ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения участников процесса, явившихся в судебное заседание судебной коллегии, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 "О судебном решении" от 19.12.2003 г, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда отвечает в полной мере.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, 29.10.2021г. между Булаевым С.В. и адрес заключен кредитный договор NTOPPAJDJT32110291317, по условиям которого Булаеву С.В. был предоставлен кредит в сумме сумма срок возврата 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка составляет 12, 49% при наличии заключенного договора страхования жизни и здоровья и влияющего на процент ставки по договору выдачи Кредита наличными в размере 4, 51%. Стандартная процентная ставка 17% годовых.

Согласно заявлению на получение кредита наличными от 29.10.2021 истец выразил согласие на заключать Договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.6), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет сумма за весь период страхования. Заключен Договор NL541AJDJT32110291317 от 29.10.2021. Страховыми рисками по Договору страхования являются: "Смерть застрахованного в течение срока страхования" (риск смерть застрахованного); "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы инвалидности в течение срока страхования" (риск "инвалидность застрахованного); "Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организация либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штаба работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск "Потеря работы"). Страховая премия по договору составила страховая премия сумма

Истец также изъявил желание заключить с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья (программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет сумма Заключен Договор N TOPPAJDJT32110291317 от 29.10.2021 сроком страхования 13 месяцев. Страховыми рисками являются "Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события (риск "Смерть застрахованного ВС"" "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события (риск "Инвалидность застрахованного ВС") Страховая премия составила сумма

Кроме того, заявитель Булаев С.В. согласился с тем, что заключение договора страхования по программе страхования жизни и здоровья является обязательным условием для заключения Кредитного договора на условиях пониженной процентной ставки; заключение договора страхования по программе жизни и здоровья не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иных обязательств, наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора; договор страхования по программе жизни и здоровья не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по кредитному договору.

Согласно заявления на страхование Булаев С.В. договор страхования и правила страхования получил, прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Условиями договора страхования предусмотрено, что акцептом договора страхования является оплата страхователем страховой премии (страхового взноса).

Согласно справке, выданной адрес, по состоянию на 24.11.2021 задолженность по кредитному договору полностью погашена.

Судом также установлено, что истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договоров страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).

Согласно ответу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в связи с тем, что договор страхования NL541AJDJT32110291317 от 29.10.2021 не отвечает условиям, изложенным в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) заявление фио не может быть удовлетворено.

Ответчик возвратил истцу страховую премию в размере сумма по Договору N TOPPAJDJT32110291317 от 29.10.2021.

24.11.2021 г. Булаев С.В. обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу денежной суммы в размере сумма пропорционально сроку действия договора страхования.

Решением Службы Финансового уполномоченного от 24.06.2022 в удовлетворении требования фио к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья отказано.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обязательства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, Булаев С.В. обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованием о возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности фио по кредитному договору, т.к. договор страхования NL541AJDJT32110291317 от 29.10.2021 продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Таким образом, судом установлено, что договор страхования NL541AJDJT32110291317 от 29.10.2021 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору NTOPPAJDJT32110291317 от 29.10.2021 г, следовательно, положения ч. 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ не подлежат применению при досрочном расторжении рассматриваемого договора страхования.

Досрочное исполнение обязательства по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного расторжения указанного договора страхования.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований фио взыскании уплаченной страховой премии в размере сумма

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, суд не усмотрел оснований для удовлетворения производных требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, находит их обоснованными, поскольку при рассмотрении данного дела судом правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами, применен закон, подлежащий применению, определены и установлены юридически значимые обстоятельства, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не применил ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, судебная коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положения ст. 432 ГК РФ предусматривают, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (до 01 января 2018 года - пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Страхование жизни, здоровья, утраты трудоспособности заемщика может являться допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, который включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и уплатил страховую премию в установленном размере. Страхование не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, но может предоставляться заемщику при желании последнего и соответственно является самостоятельной услугой, за оказание которой предусмотрена согласованная с заемщиком плата.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к повторению правовой позиции истца по исковому заявлению, выраженной при обращении в суд первой инстанции, получившей надлежащую оценку суда, содержат ссылки на обстоятельства, не имеющие правового значения для разрешения заявленных требований с учетом установленных при разрешении спора обстоятельств, направлены к оспариванию выводов суда, но не опровергают их, не свидетельствуют о наличии обстоятельств, оставленных без внимания судом первой инстанции и имеющих правовое значение для правильного разрешения заявленных требований, а потому не могут быть положены в основу отмены законного и обоснованного решения суда первой инстанции.

Нормы материального права при рассмотрении дела применены правильно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Черемушкинского районного суда адрес от 16 февраля 2023 года в редакции определения об исправлении описки того же суда от 29 сентября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца фио по доверенности фио - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: