Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 декабря 2023 г. по делу N 33-54240/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Иваненко Ю.С., Судей Лукьянченко В.В., Гимадутдиновой Л.Р., при помощнике судьи Почтовой Д.А., рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Лукьянченко В.В. апелляционную жалобу ..., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М., апелляционную жалобу представителя АО "СОГАЗ" по доверенности - Фатеева Д.С. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 1 февраля 2023 года (в редакции дополнительного решения от 29 мая 2023 года) по гражданскому делу N 02-0787/2023 (УИД 77RS0016-02-2022-021685-23) по иску ..., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М., к АО "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛА:

Истец Кулеева Г.С. обратилась в суд с иском к АО "СОГАЗ" о возложении обязанности по выплате страхового возмещения, взыскания неустойки, судебных расходов в связи со смертью Кулеева Максата Т, указывая на то, что является супругой Кулеева М.Т. Между Кулеевым Максатом Т. и Банк ВТБ (ПАО) 26.06.2020 был заключен договор об ипотеке N 623/2500-0003137-301. Во исполнение Договора об ипотеке 20.07.2020 между Кулеевым М.Т. и АО "СОГАЗ" (правопреемник - адрес "ВСК") заключен договор ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824, по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы, связанные, в том числе, со смертью страхователя и застрахованного лица, если смерть наступила в период действия данного договора. Кулеевым М.Т. по данному Договору является Страхователем и застрахованным лицом. 10.01.2022 Кулеевым М.Т. скончался, его наследником по закону является жена Кулеева Гульмейрам Сагидуллаевна и несовершеннолетняя дочь Кулеева Э. М, паспортные данные По условиям договора страхования АО "СОГАЗ" взял на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая с застрахованным лицом.

Согласно справке о смерти Кулеевым М.Т, его причиной смерти является печеночно-почечная недостаточность, острый уточненный панкреатит. В связи с тем, что данное заболевание было диагностировано у Кулеевым М.Т. впервые, в адрес АО "СОГАЗ" Кулеевой Г.С. 30 марта 2022 г. истцами был направлен комплект документов, включая справку о смерти, а также выписку из поликлиники с перечислением всех имеющихся ранее заболеваний.

В соответствии с п. 11.4 Правил страхования срок рассмотрения обращения составляет 15 рабочих дней, дополнительных документов у Кулеевой Г.С. не запрашивалось.

В указанный срок страховое возмещение ответчиком не было выплачено.

Полагая свои права и законные интересы нарушенными, истец обратилась в суд с настоящим иском и просила суд обязать ответчика выплатить страховое возмещение по случаю смерти Кулеевым М.Т. для погашения обязательств по договору об ипотеки в пользу банка ВТБ (ПАО) в размере оставшейся суммы задолженности, а именно в размере 2 213 676 руб. 69 коп. Обязать АО "СОГАЗ" выплатить страховое возмещение по договору ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 по случаю смерти Кулеева Максата Т. в пользу Кулеевой Гульмейрам Сагидуллаевне в размере 630 061 (шестьсот тридцать тысяч шестьдесят один) рубль 65 копеек. Обязать АО "СОГАЗ" выплатить страховое возмещение по договору ипотечного страхования N1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 по случаю смерти Кулеева Максата Т. в пользу несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М. в размере 630 061 (шестьсот тридцать тысяч шестьдесят один) рубль 65 копеек. Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу Кулеевой Гульмейрам Сагидуллаевне неустойку за невыплату страхового возмещения по договору ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 в размере 21 589 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 350 852 рублей 57 копеек. Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М. неустойку за невыплату страхового возмещения по договору ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 21 589 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 350 852 рублей 57 копеек. Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу Кулеевой Гульмейрам Сагидуллаевне, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 110 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истцом заявлено ходатайство об уточнении исковых требований, согласно содержанию которого 15.08.2022 ответчиком исполнена обязанность выплатить страховое возмещение по случаю смерти Кулеева Максата Т. для погашения обязательства по договору об ипотеке N 623/ 2500-0003137-301 от 26.06.2020 в пользу Банк ВТБ (ПАО) в размере оставшейся суммы задолженности, а именно 2 213 676 рублей 69 копеек. 24.11.2022 ответчиком, частично была исполнена обязанность выплатить страховое возмещение по договору ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 по случаю смерти Кулеева Максата Т. в пользу Кулеевой Гульмейрам Сагидуллаевне в размере 190 575, 01 рублей. 24.11.2022 ответчиком, частично была исполнена обязанность выплатить страховое возмещение по договору ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 по случаю смерти Кулеева Максата Т. в пользу несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М. в размере 190 575 рублей.

В связи с изложенным истец просила суд обязать АО "СОГАЗ" выплатить страховое возмещение по договору ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 по случаю смерти Кулеева Максата Т. в пользу Кулеевой Гульмейрам Сагидуллаевне в размере 440 061 рубль 65 копеек. Обязать АО "СОГАЗ" выплатить страховое возмещение по договору ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 по случаю смерти Кулеева Максата Т. в пользу несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М. в размере 440 061 рубль 65 копеек.

Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу Кулеевой Гульмейрам Сагидуллаевне неустойку за невыплату страхового возмещения по договору ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 в размере 21 589 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 350 852 рублей 57 копеек.

Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М. неустойку за невыплату страхового возмещения по договору ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 21 589 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 350 852 рублей 57 копеек.

Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу Кулеевой Гульмейрам Сагидуллаевне, действующей от себя и в интересах несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М. судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 110 000 рублей.

Решением Мещанского районного суда г. Москвы от 1 февраля 2023 года постановлено: Исковые требования.., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М, к АО "СОГАЗ" удовлетворить частично.

Взыскать с АО "СОГАЗ" (ИНН 7736035485) в пользу... (паспортные данные дата выдачи 27.12.2010) страховое возмещение в размере 440 061 руб. 65 коп, неустойку 21 589 руб. 05 коп, штраф 50 000 руб, расходы на оплату услуг представителя 30 000 руб.

Взыскать с АО "Согаз" (ИНН 7736035485) в пользу... (паспортные данные дата выдачи 27.12.2010), действующей в интересах несовершеннолетней Кулеевой Э. М. (паспортные данные) страховое возмещение в размере 440 061 руб. 65 коп, неустойку 21 589 руб. 05 коп, штраф 50 000 руб.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Взыскать с АО "Согаз" (ИНН 7736035485) госпошлину в доход бюджета города Москвы в размере 12 433 руб.

Дополнительным решением Мещанского районного суда г. Москвы от 29 мая 2023 года постановлено:

Исковые требования.., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М, к АО СОГАЗ" о взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с АО "СОГАЗ" (ИНН 7736035485) в пользу... (паспортные данные дата выдачи 27.12.2010) компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу... (паспортные данные дата выдачи 27.12.2010), действующей в интересах несовершеннолетней Кулеевой Э.М. (паспортные данные), компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Взыскать с АО "СОГАЗ" госпошлину в доход бюджета города Москвы в размере 600 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене и об изменении которого просят ответчик и истец соответственно.

В заседании судебной коллегии представитель АО "СОГАЗ" по доверенности - Дешпетко Л.В. поддержала доводы своей апелляционной жалобы.

Представитель Кулеевой Г.С, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери Кулеевой Э.М. по доверенности - Минушкина А.И. поддержала доводы своей апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле не явились, несмотря на надлежащее уведомление о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, считает решение суда подлежащим отмене в части взыскания страхового возмещения и изменению в части взыскания неустойки, штрафа и государственной пошлины по п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи: с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела; с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; с неправильным применением норм материального права.

Из материалов дела следует, что между Кулеевым Максатом Т. и Банк ВТБ (ПАО) 26.06.2020 был заключен договор об ипотеке N 623/2500-0003137-301 (Далее - Договор ипотеки). Согласно Договору ипотеки - Залогодатель и Залогодержатель заключают Договор об ипотеке Предмета ипотеки в обеспечение исполнения обязательства Заемщика по Кредитному договору.

Согласно п. 8.1 Договора об ипотеке - риски, страхование которых является обязательным условием кредитного договора: риски утраты (гибели) и повреждения Предмета договора.

Во исполнение Договора об ипотеке 20.07.2020 между Кулеевым М.Т. и АО "СОГАЗ" (правопреемник - адрес "ВСК") заключен договор ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 (далее - Договор ипотечного страхования) со сроком действия, по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя и застрахованного лица или утратой трудоспособности страхователем и застрахованным лицом, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия данного договора. Кулеевым М.Т. по данному Договору является Страхователем и застрахованным лицом.

10.01.2022 Кулеевым М.Т. скончался, его наследником по закону является жена Кулеева Гульмейрам Сагидуллаевна, и несовершеннолетняя дочь Кулеева Э. М, паспортные данные По условиям договора страхования АО "СОГАЗ" взял на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая с застрахованным лицом:

Согласно п. 3.2 Правил комплексного ипотечного страхования АО "СОГАЗ" утвержденных Председателем Правления АО "СОГАЗ" от 29.07.2019. (Далее - Правила страхования) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату в соответствии с п. 3.3.2 Правил страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней: смерть Застрахованного лица, наступившая в течение действия полиса страхования в результате несчастного случая иди болезни.

В силу п. 2.1.15 Правил страхования болезнью является заболевание, впервые диагностированное врачом в течение срока действия Договора страхования либо обострение в течение действия Договора страхования хронического иди врожденного заболевания, заявленных страхователем в заявлении на страхование, если застрахованное лицо принято на страхование с учетом данного обстоятельства.

Согласно справке о смерти причиной смерти Кулеевым М.Т. является недостаточность печеночно-почечная, панкреатит острый уточненный.

В связи с тем, что данное заболевание было диагностировано у Кулеевым М.Т. впервые, в адрес АО "СОГАЗ" Кулеевой Г.С. 30 марта 2022 г. был направлен комплект документов, включая справку о смерти, а также выписку из поликлиники с перечислением всех имеющихся ранее заболеваний.

В соответствии с п. 11.4 Правил страхования срок рассмотрения обращения составляет 15 рабочих дней, дополнительных документов у Кулеевой Г.С. не запрашивалось.

В указанный срок страховое возмещение ответчиком не было выплачено.

При принятии определения судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию). уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

К числу существенных условий договора страхования статья 942 ГК РФ относит условия о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

В п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 становлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено п.п. 1, 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно условиям Договора ипотечного страхования размер страхового возмещения, на дату смерти Кулеевым М.Т. составляет 3 473 800 (три миллиона четыреста семьдесят три тысячи восемьсот) рублей.

Согласно положениям Договора ипотечного страхования Выгодоприобретателем-1 является Банк ВТБ (ПАО). В свою очередь, согласно п. 4.1. Договора ипотечного страхования и п. 1.3.4.1. Правил комплексного ипотечного страхования АО "СОГАЗ" от 29.07.2019, оставшуюся часть страховой выплаты (после получения страховой выплаты Выгодоприобретателем-1) получает Выгодоприобретатель-2: Застрахованное лицо, а в случае его смерти ? наследники Застрахованного лица.

30 июня 2022 года истцами в адрес АО "СОГАЗ" была направлена претензия о выплате страхового возмещения с просьбой в срок 10 дней выплатить страховое возмещение по случаю смерти Кулеева М.Т, для погашения обязательства по договору об ипотеке в пользу Банк ВТБ (ПАО) в размере оставшейся суммы задолженности с процентами, а именно 2 213 676 (два миллиона сто восемьдесят девять тысяч сто двадцать девять) рублей 69 копеек, а также в срок 10 дней выплатить сумму, оставшуюся после получения страховой выплаты Банк ВТБ (ПАО), в пользу наследника Кулеевым М.Т. - Кулеевой Г.С, действующей от себя и в интересах своей несовершеннолетней дочери Кулеевой Э.М, а именно 1 260 123 (один миллион двести шестьдесят тысяч сто двадцать три) рубля 31 копейки. Ответчик получил претензию 5 июля 2022 года, не ответил на нее.

11.08.2022 ответчиком исполнена обязанность выплатить страховое возмещение по случаю смерти Кулеева Максата Т. для погашения обязательства по договору об ипотеке N 623/2500-0003137-301 от 26.06.2020 в пользу Банк ВТБ (ПАО) в размере 2 192 945, 04 руб. (л.д. 129)

24.11.2022 ответчиком выплачено страховое возмещение по договору ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 по случаю смерти Кулеева Максата Т. в пользу... в размере 190 575, 01 рублей. (л.д. 132)

24.11.2022 ответчиком выплачено страховое возмещение по договору ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 по случаю смерти Кулеева Максата Т. в пользу несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М. в размере 190 575 рублей. (л.д. 131)

Принимая решение, суд первой инстанции исходил необходимости взыскания с ответчика в пользу Кулеевой Г.С. страхового возмещения в размере 440 061 руб. 65 коп, в пользу в пользу несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М. в размере 440 061 руб. 65 коп.

Судебная коллегия не соглашается с данным выводом суда в связи со следующим.

Согласно содержанию п.п. 3.1.1, 3.1.2. и 3.1.3 Полиса ипотечного страхования 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 заключенному между Кулеевым Максатом Т. и АО "СОГАЗ" по настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования по каждому объекту страхования по каждому объекту страхования устанавливается.

По страхованию имущества (Квартира) в размере остатка основного долга по Кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на 10, 00%, но не более страховой стоимости имущества и на первый период страхования составляет 3 473 800 руб.

По титульному страхованию (Квартира) - в размере остатка основного долга по Кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на 10, 00%, но не более страховой стоимости имущества и на период страхования составляет 3 473 800 руб.

По страхованию от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица (Кулеев Максат Т.) - в размере остатка основного долга по Кредитному договору. (л.д. 124)

Согласно графику страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) по периодам страхования в спорный период страховая сумма "От несчастных случаев и болезней" Кулеевым М.Т. составила 3 401 308, 33 руб. (л.д. 127)

Согласно дополнительному соглашению от 19 июня 2021 года к Полису ипотечного страхования N 1820 KIS 02012824 от 20.07.2020 размер кредита (остаток ссудной задолженности) составлял 2 340 086, 41 руб.

Учитывая приведенные положения Полиса 2 340 086, 41 + 10% от этой суммы = 2 574 095, 04 руб. - сумма, подлежащая выплате ответчиком истцу.

2 574 095, 04 - 2 192 945, 04 руб. = 381 150 руб./2 = 190 575 руб. (остаток суммы, подлежащий выплате ответчиком Кулеевой Г.С. и Кулеевой Э.М.)

Как указано выше, данные денежные средства были выплачены ответчиком истцам в полном объеме.

Вместе с тем, согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Учитывая, что Претензия истцов получена ответчиком 5.07.2022 и истцом было предоставлено 10 дней ответчику для исполнения требований, срок исчисляется с 16.07.2022 по 2.08.2022, что составляет 18 дней.

33 052 руб. (страховые взносы Кулеевым М.Т. согласно Приходному кассовому ордеру от 16.08.2021) х 3% х 18 дней/2 = 8 924, 04 руб. - неустойка подлежащая выплате ответчиком в пользу каждого истца.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.08.2023) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом подлежит выплате штраф со стороны ответчика в пользу истцов в размере: (190 575 + 10 000 = 8 924, 04)/2 = 104 749, 52 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с АО "СОГАЗ" в доход бюджета г. Москвы подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 014 руб.

Учитывая изложенное, решение Мещанского районного суда г. Москвы от 1 февраля 2023 года (в редакции дополнительного решения от 29 мая 2023 года) подлежит отмене в части взыскания страхового возмещения и изменению в части взыскания неустойки и штрафа и государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329, п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, определила:

Решение Мещанского районного суда г. Москвы от 1 февраля 2023 года (в редакции дополнительного решения от 29 мая 2023 года) отменить в части взыскания страхового возмещения.

Принять в указанной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований.., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М. к АО "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение суда в части взыскания неустойки и штрафа и государственной пошлины изменить, указав:

Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу... неустойку в сумме 8 924, 04 руб, штраф 104 749, 52 руб.

Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу.., действующей в интересах несовершеннолетней дочери Кулеевой Э. М. неустойку в сумме 8 924, 04 руб, штраф 104 749, 52 руб.

Взыскать с АО "СОГАЗ" в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере 1 014 руб.

В остальном Решение Мещанского районного суда г. Москвы от 1 февраля 2023 года (в редакции дополнительного решения от 29 мая 2023 года) оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи