Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 20 декабря 2023 г. по делу N 8Г-27444/2023[88-28362/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Данилина Е.М, судей Мирсаяпова А.И, Ромасловской И.М, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1855/2023 по иску Чернигина ФИО7 к публичному акционерному обществу Страховая Компания "Росгосстрах" о защите прав потребителя

по кассационной жалобе публичного акционерного общества Страховая Компания "Росгосстрах" на решение Первомайского районного суда г. Кирова от 14 июня 2023 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 11 сентября 2023 г.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Чернигин А.Д. обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, указав, что 05 февраля 2023 г. с ответчиком заключен договор страхования по продукту "Поехали! 2.0", выдан полис страхования. К страховым рискам указанным договором отнесены медицинская и экстренная помощь "эконом", страховая сумма 30000 USD. Срок действия договора страхования с 10.02.2023 г. по 16.03.2023 г. 10.02.2023 г. произошел страховой случай, истец посредством мессенджера написал в страховую компанию симптомы заболевания, ему определили время приема врачом. 10.02.2023 г. он посетил прием у общего врача в поликлинике, получил рекомендацию о прохождении УЗИ, 11 февраля в произведен прием в госпитале у терапевта, дано медицинское заключение, назначено УЗИ на 12 февраля. Медицинское заключение было составлено с неправильной датой начала симптомов из-за недопонимания с врачом. 12.02.2023 г. направлено письмо в страховую компанию о необходимости оплаты расходов с прикрепленным отчетом, где ошибочно была указана неправильная дата начала симптомов. Истец находился на стационарном лечении до 15.02.2023 г.

20.02.2023 г. произведен послеоперационный осмотр терапевтом и хирургом. 08.03.2023 г. получен измененный медицинский отчет за 11 февраля с правильной датой начала симптомов. Истцом было получено амбулаторное и стационарное лечение. Страховое возмещение должно составлять 548 899, 24 руб. Истец обращался к ответчику с требованиями о выплате страхового возмещения. Согласно ответу ответчика в мессенджере Ватсап, истцу было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку случай признан не страховым (первые симптомы заболевания появились до начала действия договора страхования). Истец обращался с претензией к ответчику, однако, в добровольном порядке страховая выплата не произведена.

Решением Первомайского районного суда г. Кирова от 14 июня 2023 года взысканы с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Чернигина ФИО8 неустойка в размере 420 000 рублей 76 копеек, убытки в размере 31 100 рублей, компенсация морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 505 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. Взыскана с ПАО СК "Росгосстрах" в бюджет муниципального образования "Город Киров" государственная пошлина в размере 7 811 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 11 сентября 2023 г. решение суда первой инстанции отменено в части отказа в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения, изменено в части размера подлежащих взысканию неустойки, штрафа и госпошлины, принять в указанной части новое решение, которым постановлено:

"Взыскать с ПАО "Росгосстрах" в пользу Чернигина ФИО9 страховое возмещение в размере 548 899, 24 руб, неустойку в размере 12 415 руб. 86 коп, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф 301 157 руб. 55коп.

Решение суда в части взыскания страхового возмещения в размере 548899, 24 руб. считать исполненным.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в бюджет муниципального образования "Город Киров" государственную пошлину в размере 9 423 руб."

В оставшейся части решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявитель ставит вопрос об отмене судебных постановлений как незаконных, приводя доводы об отсутствии страхового случая, а также просрочке кредитора (истца), не представившего своевременно необходимые документы страховщику. Кроме того, указывает, что договором предусмотрен досудебный порядок разрешения спора, не соблюденный истцом.

Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https://6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судами установлено, что 05 февраля 2023 г. между Чернигиным А.Д. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования (международный страховой полис "Поехали!") серии N, неотъемлемой частью договора страхования являются Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, N 234 в редакции, действующей на дату заключения договора.

Срок страхования определен с 10 февраля 2023 г. по 16 марта 2023 г, территория страхования - Indonesia, застрахованное лицо Чернигин А.Д. В качестве страховых рисков определены "медицинская и экстренная помощь", размер страховой премии составил 12 415, 86 руб.

Оплату страховой премии в указанном размере истец произвел 05 февраля 2023 г.

Из содержания международного страхового полиса "Поехали!" N от 05 февраля 2023 г. следует, что он удостоверяет факт заключения договора страхования в соответствии с Особыми условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора страхования (полиса). Особые условия разработаны на основании Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства. Договор страхования вступает в силу в 00:00 дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока страхования.

10 февраля 2023 г. у Чернигина А.Д, находившегося на отдыхе в Индонезии, обнаружились признаки заболевания, в связи с чем, он обратился в сервисную службу ПАО СК "Росгосстрах", сообщив симптомы, личные данные, номер страхового полиса.

Сервисная служба страховой компании уведомила Чернигина А.Д. о возможности обращения в клинику BIMC Ubud, необходимости предоставления при обращении в медицинскую организацию паспорта и страхового полиса.

Согласно медицинскому отчету BIMC Ubud от 10 февраля 2023 г, Чернигину А.Д. по результатам осмотра установлен диагноз: наблюдение, боль в правой нижней части живота/паховая грыжа/ранние признаки аппендицита, назначено амбулаторное лечение, выдано направление к терапевту в больницу.

11 февраля 2023 г. произведен прием Чернигина А.Д. в госпитале клиники BIMC у терапевта. Согласно отчету врача-терапевта об оценке состояния здоровья пациента, жалоба пациента/история болезни: была тошнота и рвота 10 дней назад. Дано медицинское заключение: боль в животе и подозрение на острый аппендицит/паховую грыжу, диспепсический синдром. Назначено УЗИ брюшной полости.

В тот же день Чернигиным А.Д. от сервисной службы ПАО СК "Росгосстрах" получено сообщение: "Мы получили документы из медицинского учреждения. К сожалению, по этим документам мы не можем направить нашу финальную гарантию, так как в медицинском отчете написано, что симптомы начались 10 дней назад, до даты начала действия полиса. Просим вас оплатить расходы по данному случаю самостоятельно".

12 февраля 2023 г. Чернигину А.Д. в больнице выполнили УЗИ, история болезни: слабость, лихорадка 2 дня назад, боль в животе два дня назад, тошнота. Поставлен диагноз - лихорадка на 3-й день + острый аппендицит, произведена госпитализация.

В тот же день Чернигиным А.Д. от сервисной службы ПАО СК "Росгосстрах" получено о том, что даты начала симптомов в медицинском отчете были изменены клиникой, но страховая компания пришла к выводу, что заболевание началось до действия полиса, в связи с чем, событие не может быть признано страховым случаем.

13 февраля 2023 г. между Чернигиным А.Д. и BIMC Hospital подписан договор на предоставление больничных услуг: обследования, медикаментозного лечения, сестринского ухода и необходимых медицинский услуг.

Согласно выписному эпикризу BIMC Hospital от 15 февраля 2023 г, Чернигину А.Д. проведена операция 13 февраля 2023 г. - аппендэктомия под общим наркозом, диагноз по выписку-острый аппендицит после аппендэктомии, назначен осмотр у хирурга-гастроэнтеролога 19 февраля 2023 г, консультация со специалистом по болезням (терапевта) 19 февраля 2023 г.

Согласно отчетам об оценке состояния пациента от 20 февраля 2023 г, терапевтом и хирургом произведен послеоперационный осмотр Чернигина А.Д.

Чернигиным А.Д. самостоятельно понесены расходы на лечение, общая стоимость оказанных медицинских услуг и препаратов за период с 10.02.2023 г. по 20.02.2023 г. составила 112759379 индонезийских рупий (INK), в том числе: за амбулаторный прием 10 февраля 2023 года - 914200 INR, за амбулаторные приемы 11 и 12 февраля 2023 года - 5284937 INR, за стационарное лечение операцию ? 10373709 INR, за амбулаторный прием ? 3186533 INR, также понесены расходы за услуги такси в размере 409500 INR, в том числе: 51000 INR за поездку в госпиталь 10.02.2023 г, 227500 INR за поездку в госпиталь 11.02.2023 г, 225 000 INR за поездку из госпиталя 11.02.2023 г, 22750 INR за поездку в госпиталь 12.02.2023 г, 226000 INR за поездку из госпиталя 15.02.2023 г, 227 500 INR за поездку в госпиталь 20.02.2023, 225 000 INR за поездку из госпиталя 20.02.2023 г, итого за медицинские и транспортные услуги оплачено 113 868 879 INR.

Также Чернигиным А.Д. понесены убытки на перевод медицинских документов и их нотариальное удостоверение на общую сумму 31 100 руб, что подтверждается договором на оказание переводческих услуг с ООО "Лингвистический центр "Релод" от 31.03.2023 г. и 14.03.2023 г, актами приема оказанных переводческих услуг, кассовыми чеками и квитанциями от 11.04.2023 г, 17.04.2023 г. на сумму 29 300 руб, нотариальное удостоверение перевода в размере 1 800 руб.

22.03.2023 г. Чернигин А.Д. обратился с заявлением (претензией) в ПАО СК "Росгосстрах" о выплате страхового возмещения в размере 548 899, 24 руб.

31.03.2023 г. ПАО СК "Росгосстрах" в адрес Чернигина А.Д. было направлено уведомление о предоставления предусмотренных Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постановленного места жительства N 234, документов для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем.

02.05.2023 г. и 22.05.2023 г. Чернигиным А.Д. в ПАО СК "Росгосстрах" были предоставлены дополнительные документы.

24.05.2023 г. ПАО СК "Росгосстрах" признало событие страховым случаем, о чем был составлен акт о страховом случае N 0019563093-001 от 24.05.2023 г.

29.05.2023 г. ПАО СК "Росгосстрах" произвело выплату страхового возмещения в пользу Чернигина А.Д. в сумме 548 899, 24 руб.

Суд первой инстанции, установив, что страховой случай наступил в период действия договора страхования, страховщик не исполнил возложенную на него обязанность по выплате страхового возмещения пришел к выводу о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу истца неустойки в размере 420 000, 76 руб, убытков в размере 31 100 руб, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа в размере 505 000 руб.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции о наступлении страхового случая в результате которого у страховщика возникла обязанность произвести выплату страхового возмещения.

При этом суд апелляционной инстанции не согласился с выводами суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения, определенного ко взысканию размера неустойки и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя, поскольку выплата возмещения произведена после обращения истца в суд, и требования являлись обоснованными.

Указанные выводы являются правильными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела, договор страхования заключен на основании Особых условий страхования и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 234 ПАО СК "Росгосстрах", с которыми страхователь был ознакомлен, при заключении договора.

В соответствии с Особыми условиями страхования по продукту "Поехали! 2.0", страховым случаем по риску "Медицинская и экстренная помощь" является событие, возникшее на территории страхования в указанные договором сроки, результате которого потребовалось обращение застрахованного (его представителей) в сервисную компанию/ к страховщику на территории страхования в указанные договором сроки по поводу внезапного острого заболевания, полученной травмы, отравления, обострения хронического заболевания, угрожающего жизни застрахованного, подтвержденного инструментальными и/или лабораторными методами исследования и/или установленными врачом объективными симптомами, за оплатой расходов по организации следующих услуг: медицинская помощь в экстренной и неотложной формах, медицинская эвакуация на территории страхования по показаниям, требующим оказания помощи в экстренной или неотложной форме, к врачу или в медицинскую организацию, а также из медицинской организации, в которой отсутствует возможность оказания необходимо медицинской помощи, медицинская эвакуации с территории страхования ПМЖ, возвращение тема (останков) или урны с правом застрахованного к ПМЖ, экстренная помощь, оказание которой необходимо по причине наступления события, имеющего признаки страхового случая, и иных услуг, предусмотренных договором страхования. Под экстренной медицинской помощью понимается медицинская помощь, оказываемая пи внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни застрахованного. Под неотложной медицинской помощью понимается медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни застрахованного.

Согласно п. 2.2 особых условий страхования по продукту "Поехали! 2.0", программы страхования по риску "Медицинская и экстренная помощь": "эконом" - включает следующие расходы, подлежащие возмещению при условии, что произошедшее событие будет признано страховым случаем: 1) по амбулаторному лечению, включая первичные диагностические мероприятия и тестирование на инфекционные и вирусные заболевания (в том числе на COVID- 19) по назначению врача или по требованию властей страны/региона, включая пребывание в карантинной зоне, в случае, если заболевание протекает в легкой форме или после лечения карантинного заболевания предписано пребывание в карантине; 2) по пребыванию и лечению в круглосуточном стационаре, включая расходы на врачебные услуги, на проведение операций, на неотложные диагностические исследования, на диагностику и лечение инфекционных и вирусных заболеваний (в том числе на COVID-19), а также по оплате назначенных лечащим врачом медикаментов, перевязочных средств фиксации (гипс, бандаж и др.); 5) на транспортировку по экстренным и неотложным обстоятельствам на территории страхования и находящемуся в непосредственной близости врачу или в медицинскую организацию, если медицинская транспортировка необходима по жизненным показателям на территории страхования.

В силу п.12.1 Правил N 234 страховым случаем по риску страхования "Медицинская и экстренная помощь" является событие, возникшее на территории страхования в указанные договором сроки, в результате которого потребовалось обращение застрахованного (его представителей) в сервисную компанию /к страховщику на территории страхования в указанные договором сроки по поводу внезапного острого заболевания, полученной травмы, отправления, обострения хронического заболевания, угрожающего жизни застрахованного, подтвержденного инструментальными и/или лабораторными методами исследования и/или установленными врачом объективными симптомами, за оплатой расходов по организации следующих услуг: медицинская помощь в экстренной и неотложной формах, медицинская эвакуация на территории страхования, медицинская эвакуация с территории страхования в ПМЖ, возвращение тела (останков) или урны с прахов застрахованного к ПМЖ, экстренная помощь.

В рамках настоящих Правил (п. 12.1.1), под экстренной медицинской помощью понимается, медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни застрахованного, под неотложной медицинской помощью понимается медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни застрахованного.

Согласно Правилам комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства N 234, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в порядке и на условиях, определенных настоящими Правилами (п.10.1). Возмещение расходов, выраженных в валюте иной, чем рубль РФ, производится в рублях по курсу Центрального Банка РФ для данной валюты: а) на дату страхового случая (первичное обращение за оказанием медицинской помощи) по страховому случаю по риску "Медицинская и экстренная помощь" (п. 10.4.1). Согласно п.10.5, возмещение расходов по риску "Медицинская и экстренная помощь" осуществляется застрахованному, если расходы понесены застрахованным. Страховая выплата производится в размере фактически понесенных расходов (реального ущерба), подлежащих возмещению по договору страхования, за вычетом франшизы, но не более страховой суммы и лимитов ответственности, установленных в договоре страхования по данному виду страхового риска и/или расходов.

Как установлено судами, для получения медицинской помощи вне страны проживания истец обратился в сервисный центр компании страховщика 10.02.2023 г, однако, страховщик не признал случай страховым, несмотря на последующее получение страховщиком медицинского заключения, соответствующего Правилам страхования, в связи с чем страхователь самостоятельно оплатил за диагностику, оперативное лечение и последующее наблюдение, а также понес транспортные расходы. С учетом изложенного выводы судов являются правильными.

В соответствии с положениями ст. 13, 15, 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" судом апелляционной инстанции обоснованно взысканы неустойка, штраф и компенсации морального вреда.

Вопреки доводам кассационной жалобы о просрочке кредитора суды правильно исходили из того, что для получения медицинской помощи вне страны проживания истец обратился в сервисный центр компании страховщика 10.02.2023 г, однако, страховщик не признал случай страховым, несмотря на последующее получение страховщиком медицинского заключения, соответствующего Правилам страхования, в связи с чем, страхователь самостоятельно оплатил за диагностику, оперативное лечение и последующее наблюдение, а также понес транспортные расходы.

Также вопреки доводам кассационной жалобы о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного договором, поскольку судами установлено, что истец обращался с заявлением (претензией) к страховщику, а также в силу ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора, а не договором.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлениями дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Указанные требования закона судами первой и апелляционной инстанции выполнены. Результаты оценки доказательств суды отразили в решении и апелляционном определении.

Оснований не согласиться с выводами судов не имеется, поскольку несогласие с оценкой доказательств и с установленными им обстоятельствами сами по себе не могут служить основанием для кассационного пересмотра вступивших в законную силу судебных постановлений, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Дополнительные доказательства судом кассационной инстанции не принимаются.

При таких данных судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Первомайского районного суда г. Кирова от 14 июня 2023 г. (в части, оставленной без изменения судом апелляционной инстанции) и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 11 сентября 2023 г. - оставить без изменения, кассационную жалобу публичного акционерного общества Страховая Компания "Росгосстрах" - без удовлетворения.

Председательствующий Е.М. Данилин

Судьи А.И. Мирсаяпов

И.М. Ромасловская