Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 29 ноября 2023 г. по делу N 8Г-36502/2023[88-36416/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи Акчуриной Г.Ж, судей Швецовой Н.А. и Шветко Д.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толкунова ФИО8 к акционерному обществу "Россельхозбанк" о защите прав потребителей

по кассационной жалобе Толкунова ФИО9 на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 26 июля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Шветко Д.В, выслушав Толкунова И.Н, его представителя Шипилову А.В, поддержавших доводы кассационной жалобы, представителя ответчика Вострикову С.А, возражавшую по доводам кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Толкунов И.Н. обратился в суд с иском к АО "Россельхозбанк", в котором просил взыскать неустойку в порядке пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере 48 163 руб. 98 коп, начисленную на сумму убытка в размере 48 163 руб. 98 коп, убытки в размере 57 966 руб. 21 коп, неустойку, начисленную на них, в размере 57 966 руб. 21 коп, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Ленинского районного суда г. Саратова от 28 сентября 2022 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 26 июля 2023 года решение Ленинского районного суда г. Саратова от 28 сентября 2022 года в части отказа в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа отменено, в указанной части принято новое решение, которым взыскана с АО "Россельхозбанк" в пользу Толкунова И.Н. компенсация морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 5 000 руб. С АО "Россельхозбанк" в доход бюджета муниципального образования "Город Саратов" взыскана государственная пошлина в размере 300 руб. В остальной части решение Ленинского районного суда г. Саратова от 28 сентября 2022 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе ставится вопрос об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 26 июля 2023 года.

В доводах жалобы указывается на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела, установленным судом апелляционной инстанции, на несогласие с оценкой доказательств по делу и на неправильное применение норм материального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции допущено не было.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 октября 2019 года на основании заявления Толкунова И.Н. на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО "Россельхозбанк" в рамках тарифного плана "Карта "Ультра" между заявителем и банком заключен договор комплексного банковского обслуживания держателей карт финансовой организации категории MasterCard. Подписание вышеуказанного заявления означает присоединение заявителя к Условиям комплексного банковского обслуживания держателей карт финансовой организации.

18 октября 2019 года на основании заявления на открытие счета на имя Толкунова И.Н. открыт банковский счет N********5762.

6 декабря 2019 года со счета Толкунова И.Н, находящегося в Мексике, с помощью считывания данных с чипа (микропроцессора) карты совершены две операции списания денежных средств в предприятиях торговли на общую сумму 106 130 руб. 19 коп. (32 070 мексиканских песо): в 01:01:58 (мск) списание денежных средств в размере 57 966 руб. 21 коп. (17 500 мексиканских песо), место совершения платежа "данные изъяты", номер терминала "данные изъяты", код категории мерчанта: мелкие и средние магазины; в 01:09:48 (мск) списание 48 163 руб. 98 коп. (14 570 мексиканских песо), место совершения платежа "данные изъяты", номер терминала "данные изъяты", код категории мерчанта: мелкие и средние магазины.

6 декабря 2019 года в 01:06:10, после получения смс-оповещения о списании денежных средств в сумме 17500 мексиканских песо, Толкунов И.Н. обратился в контакт-центр банка с сообщением о проведении операций по списанию денежных средств со счета без его распоряжения и просьбой осуществления блокировки карты и отмены операции.

Блокировка карты выполнена в 01:10:35, разговор завершен в 01:14:17.

В период беседы со специалистом банка и идентификации личности с банковской карты Толкунова И.Н. были списаны денежные средства в сумме 14570 мексиканских песо.

По данным обстоятельствам Толкуновым И.Н. направлены заявления в АО "Россельхозбанк" с требованием о возврате списанных денежных средств.

Согласно ответов АО "Россельхозбанк" от 28 февраля 2020 года N 052-02- 07/441, от 29 апреля 2020 года N 052-04-07/926, от 26 мая 2020 года N 12-3- 03/1826 в удовлетворении требований отказано, поскольку операции по банковской карте 6 декабря 2019 года осуществлялись с помощью считывания данных с чипа (микропроцессора) карты. Также банком указано, что Толкунов И.Н. нарушил пункты 7.2.11, 7.2.12, 7.2.23, 9.5 Условий комплексного банковского обслуживания держателей карт АО "Россельхозбанк", что привело к возможному совершению неправомерных операций.

19 июля 2020 года по заявлению Толкунова И.Н. возбуждено уголовное дело по факту кражи денежных средств с банковской карты, которое постановлением от 19 ноября 2020 года приостановлено на основании пункта 1(2) части 1 статьи 208 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Решением финансового уполномоченного от 27 июня 2022 года требование Толкунова И.Н. к АО "Россельхозбанк" о взыскании денежных средств в размере 106 130 руб. 19 коп, списанных АО "Россельхозбанк", удовлетворено частично. С АО "Россельхозбанк" в пользу Толкунова И.Н. взысканы денежные средства в размере 48 163 руб. 98 коп.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 15, 845, 847, 854, 858, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений), установив, что списание денежных средств в сумме 57 966 руб. 21 коп. произошло по вине самого истца в связи с неосторожным хранением банковской карты, пришел к выводу, что к возникшим правоотношениям не может быть применены требования части 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей", в связи с чем отказал в удовлетворении заявленных требований.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований о взыскании убытков и неустойки.

Отменяя решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд апелляционной инстанции, руководствуясь статьями 13, 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителя", исходя из того, что ответчик нарушил права потребителя, операция по блокировке счета произведена несвоевременно, что привело к списанию денежных средств в размере 48 163 руб. 98 коп. со счета Толкунова И.Н, денежные средства были возвращены банком только на основании решения финансового уполномоченного, пришел к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции находит выводы суда апелляционной инстанции правильными, поскольку они основаны на надлежащей оценке доказательств по делу, сделаны в строгом соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, при правильном распределении между сторонами бремени доказывания и установлении всех обстоятельств, имеющих значение для дела. Представленным сторонами доказательствам судом дана надлежащая правовая оценка. Результаты оценки доказательств суд отразил в постановленном судебном акте.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с положениями статей 847, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Кроме того, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.

Поскольку истец с условиями использования карт был ознакомлен и согласен, операции по снятию денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с помощью считывания данных с чипа (микропроцессора) карты, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением его имущественных прав, либо его прав, как потребителя услуг истцом не представлено, суды правомерно отказали в удовлетворении исковых требований.

Из материалов дела следует, что спорные операции были выполнены с использованием с помощью считывания данных с чипа (микропроцессора) карты, что не противоречит Условий комплексного банковского обслуживания держателей карт АО "Россельхозбанк", были произведены с использованием терминала расположенного за пределами Российской Федерации, списание денежных средств в сумме 57 966 руб. 21 коп. произошло по вине самого истца в связи с неосторожным хранением банковской карты.

Согласно Правилам платежной системы "Мастеркард" в операциях купли-продажи участвуют 4 стороны: держатель карты, торговая точка, эмитент и эквайер.

Пунктом 7.3 данных Правил установлено, что сумма операции должна быть менее 100 млн. руб. или эквивалента в иностранной валюте по курсу Банка России на момент осуществления операции. Участник не вправе устанавливать минимальную сумму операции. Иных ограничений по сумме Правила не содержат.

Максимальная сумма оплаты без подтверждения определяется политикой банка-эквайера кредитной организации, которая предоставляется торговой точке POS-терминал и зависит от настройки авторизации платежей в той или иной торговой точке.

Поскольку АО "Россельхозбанк", как участник платежной системы и банк-эмитент банковской карты, не может влиять на настройки терминала торговой точки, так как не является собственником терминала либо банком-эквайером в спорной ситуации, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика убытков и неустойки у судов не имелось.

Несогласие заявителя с выводами суда апелляционной инстанции, основанными на оценке доказательств, равно как и иное толкование норм законодательства, подлежащих применению к спорным правоотношениям, не свидетельствуют о нарушениях судом норм материального или процессуального права, повлиявших на исход судебного разбирательства, или допущенной судебной ошибке.

Выводы суда мотивированы, а доводы кассационной жалобы не содержат указания на какие-либо новые обстоятельства, не учтенные и не проверенные судом, и не свидетельствуют о несоответствии выводов суда обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для отмены обжалуемого судебного постановления не имеется.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 26 июля 2023 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Толкунова ФИО10 - без удовлетворения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи

Копия верна:

Судья Первого кассационного суда

общей юрисдикции Д.В. Шветко