Определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 22 августа 2023 г. по делу N 8Г-22188/2023[88-21902/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи: Игнатьева Д.Ю, судей: Ионовой А.Н, Земцовой М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании

кассационную жалобу Лосева Владимира Федосовича

на решение Ленинского районного суда г.Костромы от 25 ноября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Костромского областного суда от 29 марта 2023 года

по гражданскому делу по иску Лосева Владимира Федосовича к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании договоров недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Ионовой А.Н, объяснения Лосева В.Ф, участие которого в судебном заседании обеспечено посредством видеоконференц-связи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Лосев В.Ф. обратился в суд к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк", банк), просил признать присоединение в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года без пролонгации от 20 января 2017 года одним из элементов смешанного договора кредитования N 17/5904/00000/400152 от 20 января 2017 года;

- признать смешанный договор кредитования N 17/5904/00000/400152 от 20 января 2017 года с условием договора "лимит кредитования 172 592 руб." недействительным;

- признать фактически исполняемый заемщиком и банком договор (смешанный договор кредитования N 17/5904/00000/400152 от 20 января 2017 года) с условием договора "сумма кредита 172 591, 26 руб." недействительным на основании того, что банком при исполнении договора нарушались права и интересы заемщика, договор банковского счета, являющийся элементом смешанного договора кредитования N 17/5904/00000/400152 от 20 января 2017 года, выделить в отдельный договор с сохранением на нем денежных средств в размере 172 591, 26 руб, как долг истца банку;

- взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Лосева В.Ф. денежные средства в размере 38 400 руб, снятые ПАО "Восточный" со счета заемщика N 40817810959040032980 ввиду недействительности договора;

- взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Лосева В.Ф. денежные средства в размере 40 000 руб, уплаченные Лосевым В.Ф. исполнителю юридических услуг ООО "Единый центр НВК";

- обязать ПАО "Совкомбанк" отозвать от Федеральной налоговой службы РФ свои претензии к заемщику на денежные средства в сумме 298 132, 17 руб. в связи с недействительностью договора кредитования от 20 января 2017 года;

- взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Лосева В.Ф. денежные средства в размере 350 000 руб. в качестве компенсации за моральный вред, причинённый банком при заключении и исполнении смешанного договора кредитования.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК "Газпром страхование" (ранее - ООО СК "ВТБ Страхование").

Решением Ленинского районного суда г.Костромы от 25 ноября 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Костромского областного суда от 29 марта 2023 года, исковые требования Лосева Владимира Федосовича к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании договоров недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе Лосев В.Ф. просил отменить решение суда первой инстанции и апелляционное определение, принять новое решение, считает, что выводы судов не основаны на материалах дела, не соответствуют Фактическим обстоятельствам дела, судами нарушены нормы материального права.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения явившихся в судебное заседание лиц, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность решения и апелляционного определения, кассационный суд пришел к следующему.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 16 мая 2016 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Лосевым В.Ф. был заключен кредитный договор N 16/5966/00000/400056, по условиям которого лимит кредитования составляет 100 000 руб, срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка - 29, 9%/49, 9% по наличным/безналичным операциям. В эту же дату истец собственноручно подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" с платой за подключение к указанной программе в размере 0, 99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе, компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0, 40% о страховой суммы или 400 руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования размер платы составляет 990 руб..

Исходя из выписки по счету N 40817810459660000054 за период с 16 мая 2016 года по 14 ноября 2019 года истец воспользовался предоставленными банком денежными средствами, далее в счет платы за присоединение к программам страхования и уплаты комиссии за страхование производились перечисления.

18 июля 2016 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Лосевым В.Ф. был заключен кредитный договор N 16/5904/00000/403515, по условиям которого лимит кредитования составляет 100 000 руб. сроком до востребования по ставке 29, 9%/57, 9% по наличным/безналичным операциям. В эту же дату истец собственноручно подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" с платой за подключение к указанной программе в размере 0, 99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0, 40% о страховой суммы или 400 руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования размер платы составляет 990 руб..

Исходя из выписки по счету 40817810059040030581 за период с 18 июля 2016 года по 12 января 2018 года истец воспользовался предоставленными банком денежными средствами, далее в счет платы за присоединение к программам страхования и уплаты комиссии за страхование производились перечисления.

Кроме того, между Лосевым В.Ф. и ПАО "Восточный экспресс банк" 20 января 2017 года в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор N 17/5904/00000/400152, по условиям которого предоставляется кредит с лимитом кредитования, который составляет 172 592 руб, сроком до востребования, по ставке 29%/35, 3% по наличным/безналичным операциям.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий вышеназванного договора схема погашения кредита - МОП (минимальный обязательный платеж) - аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП). Размер МОП - 9 377 руб... Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 9 205 руб... Продолжительность льготного периода - 5 месяцев с даты заключения договора кредитования. В целях погашения задолженности заемщик обязуется вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет (далее - ТБС) в дату платежа.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 8 индивидуальных условий договора). Кредит предоставлен заемщику на потребительские цели (п. 11 индивидуальных условий договора).

В тот же день: 20 января 2017 года, истец собственноручно подписал согласие на дополнительные услуги, а именно на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", указав, что он уведомлен о том, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования жизни/ Программе страхования от потери работы) осуществляется по его желанию и по выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования.

Лосев В.Ф. этим же заявлением выразил согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0, 60% от суммы лимита кредитования, оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода оплаты составит 9 277 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 172 руб..

20 января 2017 года Лосевым В.Ф. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года без пролонгации, в котором он обязался оплатить банку за оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц денежные средства в размере 37 280 руб, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику на сумму 1 035, 552 руб. за 36 месяцев.

В рамках указанного кредитного договора заемщику банком был открыт счет N 40817810959040032980.

Также 20 января 2017 года Лосев В.Ф. подписал заявление о согласии на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания согласно тарифам банка, с которыми он ознакомлен и согласен.

20 января 2017 года Лосевым В.Ф. были поданы в банк заявления с просьбой осуществить перевод денежных средств с его счета N 40817810959040032980 на счет N 40817810059040030581 в размере 88 885, 41 руб. с назначением платежа: оплата по кредитному договору N 16/5904/00000/403515 и на счет N 40817810459660000054 в размере 83 705, 85 руб. с назначением платежа: оплата по кредитному договору N 16/5966/00000/400056.

Согласно выписке по счету N 40817810959040032980 указанные распоряжения заемщика о переводе денежных средств исполнены банком 20 января 2017 года.

Таким образом, денежные средства, предоставленные истцу по оспариваемому кредитному договору, пошли на погашение задолженности по двум ранее выданным ему в 2016 году кредитам.

Из выписки по счету видно, что Лосевым В.Ф. на счет кредитного договора N 40817810959040032980 вносились денежные средства в период с 07 марта 2017 года по 06 июня 2017 года.

07 марта 2017 года внесены денежные средства в размере 9 400 руб, из которых 100 руб. списано на погашение срочных процентов, 9 276, 17 руб. - в счет комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, остаток - 23, 83 руб..

04 апреля 2017 года на счет внесены денежные средства в размере 9 500 руб, с учетом остатка на счете имелись денежные средства в размере 9 523, 83 руб, из которых 100 руб. списано на погашение срочных процентов, 9 276, 17 руб. - в счет комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, 49 руб. - ежемесячная комиссия за услугу смс-банк, остаток - 98, 66 руб.

05 мая 2017 года на счет внесены денежные средства в размере 10 000 руб, с учетом остатка на счете имелись денежные средства в размере 10 098, 66 руб, из которых 100 руб. списано на погашение срочных процентов, 9 276, 17 руб. - в счет комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, 49 руб. - ежемесячная комиссия за услугу смс-банк, остаток - 673, 49 руб..

05 июня 2017 года из остатка денежных средств 100 руб. списано на погашение срочных процентов, 573, 49 руб. - в счет комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.

06 июня 2017 года на счет внесены денежные средства в размере 9 500 руб, из которых списано 8 702, 68 руб. - в счет комиссии за присоединение к программе коллективного страхования (остаток от 9 276, 17 руб.), 49 руб. - ежемесячная комиссия за услугу смс-банк, остаток - 748, 32 руб..

05 июля 2017 года со счета списано 748, 32 руб. на погашение срочных процентов.

Согласно представленному банком расчету у Лосева В.Ф. по кредитному договору имеется просроченная задолженность в сумме 348 345, 85 руб..

14 февраля 2022 года ПАО "Восточный экспресс банк" реорганизовано в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от 14 февраля 2022 года за N 2224400017719.

Принимая указанное выше решение, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 1, 9, 10, 421, 819, 810, 166, 168, 170, 927, 934, 935, 940 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из того, что заемщику была предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях кредитования по избранному кредитному продукту; договор содержит все существенные условия для подобного рода сделок, у него имелась возможность правильного выбора финансовой услуги, в связи с чем, отсутствуют основания для признания договора кредитования от 20 января 2017 года недействительным; оснований для признания договора страхования недействительным также не установлено, так как при заключении договора страхования истцу была предоставлена вся необходимая информация об услугах в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", в том числе о существенных условиях договоров страхования, о стоимости услуг и о порядке их оплаты (включении в сумму кредита), при заключении договора сторонами было согласовано, что банком за подключение к программе страхования взимается плата, включающая в себя, в том числе компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, определен размер данной платы; ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат положений об обязательности страхования для получения кредита.

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда согласилась с решением суда первой инстанции, предусмотренных статьей 327.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены оспариваемых решения и апелляционного определения не установила.

Довод Лосева В.Ф. о недействительности кредитного договора ввиду того, что он заключен с лимитом кредитования в размере 172 592 руб, в то время как заемщик имел намерение и по факту заключил кредитный договор только на 172 591, 26 руб. в целях погашения задолженности по двум ранее заключенным кредитным договорам, отмены оспариваемого решения не влечет, указал суд апелляционной инстанции, поскольку условие о лимите кредитования предполагает указание в кредитном договоре максимально возможной суммы, предоставляемой в кредит заемщику; именно такая сумма - 172 592 руб. и была указана в оспариваемом договоре; сам же кредит был предоставлен в пределах указанного лимита на сумму 172 591, 26 руб..

Довод Лосева В.Ф. о том, что банк не предоставил истцу подробную информацию о графике платежей, признан судебной коллегией необоснованным, поскольку в п.6 индивидуальных условий договора содержится подробная информация о количестве, размере и периодичности платежей по договору или порядок определения этих платежей.

Судебная коллегия так же отклонила, как не влекущий отмены оспариваемого решения, довод Лосева В.Ф. о допущенных банком нарушениях при использовании суммы МОП в льготный период на погашение процентов, поскольку подобные нарушения, даже если бы они действительно были допущены банком, связаны с исполнением договора и никак не влияют на его действительность, между тем требования истца сводились именно к признанию договора недействительным и применении последствий недействительности.

Доводы Лосева В.Ф. об отсутствии у страховщика ООО СК "ВТБ Страхование" действовавшей на дату заключения договора страхования лицензии на добровольное личное страхование опровергаются материалами дела, поскольку такая лицензия, выданная страховщику 17 сентября 2015 года, без ограничения срока действия представлена в материалы дела. 20 января 2017 года в ООО СК "ВТБ Страхование" действовала лицензия на добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, СЛ N 3398 от 17 сентября 2015 года, и в рамках данной лицензии страховая компания вправе была осуществлять добровольное страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц.

Доводы кассационной жалобы Лосева В.Ф. не опровергают выводы судов, основанных на исследованных по правилам статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствах; повторяют позицию истца, которой дана надлежащая правовая оценка судами двух инстанций, мотивированно изложенная в оспариваемых судебных постановлениях; выражают несогласие с установленными по делу обстоятельствами и оценкой доказательств, направлены на их переоценку, что на стадии кассационного производства по делу не представляется возможным, исходя из полномочий кассационного суда общей юрисдикции, определенных статьями 379.6, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Так, положения части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находясь в системной связи с другими положениями главы 41 данного Кодекса, регламентирующими производство в суде кассационной инстанции, предоставляют суду кассационной инстанции при проверке судебных постановлений право оценивать лишь правильность применения нижестоящими судами норм материального и процессуального права и не позволяют ему непосредственно исследовать доказательства и устанавливать фактические обстоятельства дела, подменяя тем самым суды первой и второй инстанций, которые самостоятельно исследуют и оценивают доказательства, устанавливают фактические обстоятельства дела на основе принципов состязательности, равноправия сторон и непосредственности судебного разбирательства.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Поскольку выводы судов соответствуют фактическим обстоятельствам дела, не допущено существенных нарушений норм материального или процессуального права, повлекших за собой какого-либо нарушения прав и законных интересов заявителя жалобы, оснований для отмены оспариваемых решения суда первой инстанции и апелляционного определения по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г.Костромы от 25 ноября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Костромского областного суда от 29 марта 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу Лосева Владимира Федосовича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи