Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 08 ноября 2023 г. по делу N 33-41403/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Дементьевой Е.И., судей фио, фио, при помощнике Варфоломеевой М.В., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО РОСБАНК по доверенности Александровой Л.А. на решение Кунцевского районного суда адрес от 14 декабря 2022 года, которым постановлено:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО "Росбанк" в пользу Рахманкулова Марата Мансуровича денежные средства в размере сумма находящиеся на счете фио, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма за период с 28.04.2021 по 26.01.2022.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО "Росбанк" государственную пошлину в бюджет адрес в размере сумма,

УСТАНОВИЛА:

истец Рахманкулов М.М. обратился в суд с иском к ответчикам ПАО РОСБАНК, ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, в котором просил взыскать неосновательное обогащение в размере сумма, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.04, 2021 по 26.01.2022 в размере сумма, а также штраф сумма

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылался на то, что 17 марта 2017 года фио заключила кредитный договор N 3 50279-КД-2017 и договор об ипотеке N 350279- ДИ-2017 с Акционерным обществом "Коммерческий банк ДельтаКредит" (согласно сведениям, содержащимся в едином государственном реестре юридических лиц, адрес прекратило свою деятельность 01 июня 2019 года путем реорганизации в форме присоединения, правопреемник ПАО "РОСБАНК"). Также, 17 марта 2017 года фио как Страхователь (Застрахованный) заключила с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" как Страховщиками договор страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также имущественных интересов N 350279-КД-2017-2017 3316114803. Согласно условиям данного Договора, страховым случаем, в том числе, являлась смерть Застрахованного лица, наступившая по любой причине. Выгодоприобретателями по договору страхования были назначены следующие лица: Выгодоприобретатель в части суммы выплаты, не превышающей остатка задолженности по Кредитному договору (Банк), Выгодоприобретатель 2 - Страхователь (его наследники) - в части сумм выплаты, превышающей задолженности по Кредитному договору. Из раздела "условия страхования" Договора страхования следует, что страховая сумма установлена равной 100% остатка ссудной задолженности Страхователя кредитному договору на дату наступления страхового случая без учета процентов по кредиту. 12 мая 2020 года фио умерла. Смерть фио была признана страховым случаем, Банком произведен расчет остатка ссудной задолженности на дату наступления страхов случая (то есть на 12.05.2020) и страховая сумма в размере сумма была выплачена страховщиком Банку 28 апреля 2021 года (то есть практически спустя год после смерти фио).

Согласно свидетельству о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемому пережившему супругу от 15.05.2021 77 АГ 5852792 Рахманкулов М.М. является собственником ? доли в праве в общем имуществе супругов - денежный вклад, хранящийся в ПАО РОСБАНК на счете N 40817810000010350279. Оставшаяся доля в размере 1/2 входит в состав наследства, открывшегося после смерти фио, и ее наследниками являются в размере 1/6 доли на указанный вклад (1/3 доли имущества фио) - истец (свидетельство о праве на наследство по закону от 15.05.2021 77 АГ 585, в размере 1/6 доли на указанный вклад (1/3 доли имущества фио) - дочь фио (свидетельство о праве на наследстве закону от 15.05.2021 77 АГ 5852802, в размере 1/6 доли на указанный вклад (1/3 доли имущества фио) - мать фио - фио свидетельство о праве на наследство по закону от 19.11.2020 77 АГ 493. После смерти фио и до выплаты страховщиком страховой суммы выплаты наследник фио - ее супруг Рахманкулов М.М. осуществляли ежемесячные выплаты по Кредитному договору, зачисляя денежные средства со своего счета (в квитанциях указан отправитель: номер карты ***1831, на реквизитах счет данной карте указано, что он принадлежит Рахманкулову М.М, в ПАО РОСБАНК N40817810000010350279. Общая сумма выплат, осуществленная истцом после смерти фио, составила сумму в размере сумма Вместе с тем страховая сумма была выплачена в размере 100% остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, то есть на дату смерти - 12.05.2020. Таким образом, последующие платежи, осуществленные истцом после 12 мая 2020 года, являются неосновательным обогащением Банка.

В судебном заседании представитель истца поддержал иск по основаниям, изложенным в нем.

В судебное заседание представители ответчиков не явились, извещены, причины неявки суду не сообщили.

В судебное заседание третьи лица не явились, извещены, причины неявки суду не сообщили.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит представитель ответчика ПАО РОСБАНК по доверенности Александрова Л.А. по доводам апелляционной жалобы и просит постановить новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Истец Рахманкулов М.М. в заседание судебной коллегии не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом. Представитель истца по доверенности Королева В.И. представила письменный отзыв на апелляционную жалобу.

Ответчик ПАО РОСБАНК" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в заседание судебной коллегии своих представителей не направили, о дате, времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Третьи лица ИФНС N4 адрес, Московская городская нотариальная палата в заседание судебной коллегии своих представителей не направили, о дате, времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Московская городская нотариальная палата, согласно поступившему в суд апелляционной инстанции заявлению, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Учитывая, что предусмотренные законом меры по извещению лиц, участвующих в деле, о рассмотрении дела выполнены, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в силу ст. 167 ГПК РФ.

На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами по делу.

В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, и правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить послед не основательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17.03.2017 между фио и адрес заключен кредитный договор N 350279-КД-2017.

17.03.2017 между фио и адрес Кредит" заключен договор об ипотеке N 350279-ДИ-2017.

17.03.2017 между фио и Финансовой организацией заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного иных видов кредитов, а также их имущественных интересов N 350279-КД-2017-20170316114803 на срок страхования 2 лет 4 месяца.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов.

Страховыми рисками и страховыми случаями по Договору страхования является:

- в отношении страхования имущества: гибель или повреждение застрахованного имущества вследствие пожара, взрыва, залива, конструктивных дефектов, стихийных бедствий, падения летательных (космических) аппаратов, падения твердых тел, наезда транспортного средства, противоправных действия третьих лиц;

-в отношении титульного страхования: прекращение (утрата) права собственности, ограничение (обременение) права собственности на основании вступившего в законную силу решения суда;

-в отношении страхования жизни и здоровья: смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Застрахованным лицом по Договору страхования является фио, застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: адрес.

Страховая сумма по рискам "Страхование имущества" и "Титульное страхование" устанавливается равной остатку ссудной задолженности страхователя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая без учета процентов по кредиту, страховая сумма на дату заключения настоящего договора составляет сумма

Страховая сумма по риску "Страхование жизни и здоровья" устанавливается равной 100% остатка ссудной задолженности страхователя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая без учета процентов по кредиту. Страховая сумма на дату заключения настоящего договора составляет сумма

Выгодоприобретателями по Договору страхования являются: выгодоприобретатель 1 - адрес Кредит" (в настоящий момент филиал ПАО РОСБАНК - "Росбанк Дом") в части страховой выплаты в размере остатка ссудной задолженности по Кредитному договору; сумма страховой выплаты, превышающая задолженность по Кредитному договору, выплачивается выгодоприобретателю 2 - страхователю (его наследникам).

12.05.2020 застрахованная фио умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии Х-МЮ N 510529 от 13.05.2020.

Согласно свидетельству о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу N 77 АГ 5852792 Заявителю принадлежит в соответствии с законом 1/2 доля в праве общем имуществе супругов, приобретенном названными супругами во время брака Общее имущество супругов, право собственности на которое в указанной доле определяется настоящим свидетельством состоит из денежного вклада, хранящегося в ПАО РОСБАНК на счете с причитающимися процентами.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону N 77 АГ 5852797 Заявитель является в 1/3 доле наследником фио 1/2 доли денежного вклада, хранящегося в ПАО РОСБАНК на счете с причитающимися процентами. Настоящее свидетельство подтверждает возникновение права общей долевой собственности Заявителя в 1/6 доле на вышеуказанный вклад.

Из сведений и документов, предоставленных в материалы Обращения следует, что 16.11.2020 фио обратилась в ПАО РОСБАНК с извещением о смерти фио

17.11.2020 в Финансовую организацию поступило заявление от ПАО РОСБАНК о наступлении страхового случая и выплате страховок: возмещения в связи со смертью фио, с указанием остатка задолженности застрахованного лица по Кредитному договору на момент наступления страхового события в размере сумма

09.12.2020 Финансовая организация письмом N CL-2020 1725 направила запрос в адрес N 8 ДЗМ филиал N 1 с просьбой предоставить посмертный эпикриз.

18.01.2021 Финансовая организация письмом N CL-2020 2043 направила запрос в Городскую поликлинику N 12 с просьбой предоставить посмертный эпикриз.

21.01.2021 Финансовая организация письмом N CL-2020 206C направила запрос в Городскую клиническую больницу им. фио с просьбой предоставить посмертный эпикриз.

21.01.2021 Финансовая организация письмом N CL-2020 2061 направила запрос в Городскую клиническую больницу им. фио с просьбой предоставить полную выписку из амбулаторной карты фио с указанием дат обращения и поставленных диагнозов за весь период наблюдения фио в медицинском учреждении.

28.01.2021 в Финансовую организацию от ГБУЗ ГКБ им. фио ДЗМ поступила копия патолого - анатомического вскрытия и посмертный эпикриз.

16.02.2021 Финансовая организация письмом N CL-2020_2300 направила запрос в ФГБУ НМИЦ гематологии Минздрава России с просьбой предоставить полную выписку из амбулаторной карты фио с указанием дат обращения и поставленных диагнозов за весь период наблюдения фио в медицинском учреждении.

15.03.2021 Финансовая организация письмом N CL-2020 2717 направила запрос в ФГБУ НМИЦ гематологии Минздрава России с просьбой предоставить медицинский документ с датой установления онкологического заболевания - форма 090/У.

02.04.2021 Финансовая организация письмом N CL-2020_2512 направила запрос в ФГБУ НМИЦ гематологии Минздрава России с просьбой предоставить полную выписку из амбулаторной карты фио с указанием дат обращения и поставленных диагнозов за весь период наблюдения фио в медицинском учреждении.

19.04.2021 в Финансовую организацию от ФГБУ НМИЦ гематологии Минздрава России поступила выписка из медицинской карты амбулаторного больного N 2018/7445.

27.04.2021 в Финансовую организацию от ПАО РОСБАНК поступило письмо-требование о выплате страхового возмещения с указанием размера остатка ссудной задолженности и банковских реквизитов.

28.04.2021 Финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения в ПАО РОСБАНК в размере сумма, что подтверждается платежным поручением N 13717.

09.08.2021 в Финансовую организацию поступила претензия Заявителя с требованием о выплате страхового возмещения в размере сумма и неустойки.

11.08.2021 Финансовая организация письмом N CL-186297 уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного от 12 августа 2022 года N У-22-89325/8020-003 прекращено рассмотрение обращения Рахманкулова М.М. в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, предусмотренных ч.1 ст.19 Закона N 123-ФЗ.

Разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь ст. 1102, 1107, 395 ГК РФ, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив факт наличия на стороне ответчика ПАО "Росбанк" неосновательного обогащения за счет истца, суд пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика ПАО РОСБАНК в качестве неосновательного обогащения денежных средств в размере сумма, находящихся на счете фио

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ, п. 2 ст. 395 ГК РФ, с ответчика ПАО РОСБАНК в пользу истца взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно представленному истцом расчету, который проверен судом, признан арифметически верным, в размере сумма за период с 28.04.2021 года по 26.01.2022 года.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", суд не нашел оснований для их удовлетворения, поскольку положения Закона о защите прав потребителей на спорные взаимоотношения сторон не распространяются, ответчиком, как исполнителем услуг не было допущено каких-либо нарушений условий кредитного договора.

Оснований для взыскания неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами с ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" судом не установлено, в связи с чем в удовлетворении требований к данному ответчику судом отказано.

В порядке ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет адрес взыскана госпошлина в размере сумма

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО РОСБАНК по доверенности Александрова Л.А. ссылается на несогласие с выводами суда, поскольку ПАО РОСБАНК является ненадлежащим ответчиком по делу, так как не несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения и ответственность за несвоевременную выплату страхового возмещения должна быть возложена на страховую компанию. Сумма, которая образовалась в результате разницы между суммой выплаченного страхового возмещения и суммой задолженности на дату выплаты находится на счете, открытом на имя умершего заемщика, право распоряжения данным счетом принадлежит наследникам, то есть истцу при предоставлении им в банк необходимых документов, также заявитель ссылается на многочисленную судебную практику по аналогичным спорам.

Указанные доводы апелляционной жалобы судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку в соответствии с п. 9 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов страхователь (застрахованное лицо или его законный представитель, выгодоприобретатель) обязан в течение 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о событии, имеющем признаки страхового случая: подать страховщику заявление по установленной страховщиком форме, предоставить страховщику документы в соответствии с Правилами и/или договором страхования, подтверждающие факт, причину и обстоятельства наступления страхового события.

Из договора страхования следует, что выгодоприобретателем по договору страхования в части суммы выплаты, не превышающей остатка задолженности по кредитному договору является Банк.

Таким образом, именно на ПАО РОСБАНК возложена обязанность в течение 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о смерти заемщика, представить страховщику соответствующие документы и направить заявление по установленной страховщиком форме.

Из материалов дела следует, что Банк узнал о смерти заемщика 16 ноября 2020 года, уведомил страховщика о наступлении страхового случая 17 ноября 2020 года, а заявление-распоряжение Банка с указанием банковских реквизитов для перечисления страхового возмещения было предоставлено банком только 27 апреля 2021 года, после чего страховщиком 28 апреля 2021 года была осуществлена страховая выплата. Таким образом, задержка в выплате страхового возмещения связана с неправомерными действиями банка.

Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика ПАО РОСБАНК по доверенности Александровой Л.А. о том, что сумма, которая образовалась в результате разницы между суммой выплаченного страхового возмещения и суммой задолженности на дату выплаты находится на счете, открытом на имя умершего заемщика, право распоряжения данным счетом принадлежит наследникам, то есть истцу при предоставлении им в банк необходимых документов, судебная коллегия также находит несостоятельными, не влекущими отмену оспариваемого решения суда.

Ссылка представителя ответчика ПАО РОСБАНК на сложившуюся судебную практику также не может являться основанием для отмены решения суда, как не имеющая преюдициального значения для разрешения настоящего спора.

Иные доводы апелляционной жалобы представителя ответчика ПАО РОСБАНК по доверенности Александровой Л.А. по существу сводятся к изложению правовой позиции данного ответчика по настоящему делу и направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения спора, оценку представленных доказательств и не содержат каких-либо обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, в связи, с чем не могут быть признаны состоятельными.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела и в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно, оснований не согласиться с оценкой представленных доказательств, произведенной судом первой инстанции, судебная коллегия не усматривает, в связи с чем предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения у суда апелляционной инстанции не имеется.

Нарушений норм процессуального закона коллегией не установлено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кунцевского районного суда адрес от 14 декабря 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика ПАО РОСБАНК по доверенности Александровой Л.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: