Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 13 декабря 2023 г. по делу N 8Г-34911/2023[88-35588/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А, судей Омаровой А.С. и Зюзюкина А.Н, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "Твой.Кредит" к Телегиной Татьяне Евгеньевне о взыскании задолженности по договору займа, по кассационной жалобе Телегиной Татьяны Евгеньевны на решение Спасского районного суда Нижегородской области от 28 марта 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 27 июня 2023 года, заслушав доклад судьи Омаровой А.С, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

ООО "Микрокредитная компания "Твой.Кредит" обратилось в суд с иском к Телегиной Т.Е. о взыскании задолженности по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) от 25 декабря 2020 года за период с 25 декабря 2020 года по 24 января 2023 года в сумме 72500 руб, в том числе: 29000 руб. - сумма займа, 43500 руб. - проценты за пользование суммой займа, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2375 руб.

Решением Спасского районного суда Нижегородской области от 28 марта 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 27 июня 2023 года, исковые требования ООО "Микрокредитная компания "Твой.Кредит" удовлетворены частично.

С Телегиной Т.Е. в пользу ООО "Микрокредитная компания "Твой.Кредит" взыскана задолженность по договору потребительского займа от 25 декабря 2020 года в размере 70044 рубля 72 копейки, в том числе 29000 рублей - сумма займа, 41044 рубля 72 копейки - проценты за пользование суммой займа за период с 25 декабря 2020 года по 24 января 2023 года, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2301 рубль 34 копейки.

В удовлетворении требований ООО "Микрокредитная компания "Твой.Кредит" к Телегиной Т.Е. в большем размере отказано.

В кассационной жалобе Телегина Т.Е. просит отменить постановленные судебные акты, указывая на допущенные судами нарушения норм материального и процессуального права.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (часть 1 статьи 379.7 ГПК РФ).

Таких нарушений по настоящему делу допущено не было.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 декабря 2020 года между ООО "Микрокредитная компания "Твой.Кредит" и Телегина Т.Е. заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) на сумму 29 000 рублей на срок 31 день, путем перечисления денежных средств на банковскую карту заемщика.

Размер кредита составил 29 000 рублей, процентная ставка 357, 700% годовых, срок возврата денежных средств - 31 дней, то есть до 1 января 2021 года. Сумма процентов за указанный период составляет 1 989, 4 рублей.

Указанный договор заключен в электронном виде посредством использования личного кабинета на официальном сайте ООО "Микрокредитная компания "Твой.Кредит" в сети Интернет по адресу: http://maх.credit.

Основным условием заключения договора займа было предоставление заемщиком персональных данных, фиксируемых в анкете, и, после их проверки, заемщик получает смс - сообщение с кодом, который вводит в личном кабинете, тем самым, подписывая договор простой электронной подписью, в соответствии с Правилами предоставления микрозаймов ООО "Микрокредитная компания "Твой.Кредит" и Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

В заявлении-оферте на предоставление потребительского микрозайма Телегина Т.Е. указаны номер мобильного телефона, адрес электронной почты, приведены данные паспорта, сведения о дате рождения и месте регистрации, которые являются сведениями, идентифицирующими ее личность.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик выразил свое согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа.

В п. 3.1 Общих условий договора потребительского микрозайма указано, что акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи (далее АСП) Заемщика.

Правила использования простой электронной подписи установлены в ст. 9 Закона об электронной подписи. Примером аналога собственноручной подписи, используемым при карточных операциях, является PIN-код. PIN-код - это персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваиваемый карте и используемый держателем карты при совершении операций с карты в качестве аналога его собственноручной подписи. Наряду с PIN-кодом при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, могут быть подписаны с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты в виде постоянного или одноразового пароля. Таким образом, порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой ЭП включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в смс-сообщении; заемщик вводит полученный в смс-сообщении код в специальное окно; в случае если код совпадает с кодом, отправленным в смс-сообщении, документ считается подписанным.

Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца.

Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле, приходит заемщику в виде смс-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного заемщиком при оформлении заявки на выдачу займа.

В соответствии с п. 3.5 Соглашения об использовании АСП стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Используя функционал сайта общества в сети Интернет (доступ в личный кабинет), ответчик ознакомился с индивидуальными условиями договора потребительского микрозайма, дал согласие на обработку персональных данных, ввел код подтверждения, также подтвердил, что ознакомлен с индивидуальными условиями договора микрозайма, а также общими условиями потребительского микрозайма общества и согласен с ними, после одобрения займа, отправил смс-сообщение с указанного при регистрации номера телефона.

ООО "Микрокредитная компания "Твой.Кредит" свои обязательства по предоставлению займа исполнило надлежащим образом, заем в размере 29 000 руб. предоставлен ответчику, что подтверждается материалами дела

Ответчик свои обязательства по возврату денежных средств в указанный в кредитном договоре срок не исполнил.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 160, 421, 434, 807, 808, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующими спорные правоотношения сторон, установив обстоятельства заключения между истцом и ответчиком договора займа, ненадлежащее исполнение ответчиком заемных обязательств, что привело к образованию задолженности, удовлетворил требования о взыскании задолженности по договору займа в соответствующей части.

Суд апелляционной инстанции, проверяя законность решения по жалобе ответчика, отклонил его доводы о недоказанности заключения договора займа, исходя из установленного факта подписания посредством электронной цифровой подписи договора займа и факта получения ответчиком займа в безналичном порядке.

Рассматривая дело в кассационном порядке, судебная коллегия находит, что выводы судебных инстанций мотивированы, подтверждены исследованными и надлежаще оцененными доказательствами, соответствуют установленным обстоятельствам дела, требованиям норм материального и процессуального права, в том числе регулирующим порядок сбора, исследования и оценки доказательств. Оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Судами правильно определен характер правоотношений, возникший между сторонами по настоящему делу, правильно применен закон, регулирующий спорные правоотношения сторон, юридически значимые обстоятельства установлены в полном объеме, а представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка в их совокупности.

Доводы кассационной жалобы не подтверждают нарушений судами норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, выражают субъективное отношение к содержанию судебных актов, направлены на иную оценку исследованных доказательств и установленных судами фактических обстоятельств дела, законных оснований к которой судебная коллегия с учетом требований части 3 статьи 390 ГПК РФ не усматривает. Данные доводы подлежат отклонению как не нашедшие подтверждения и не содержащие обстоятельств, закрепленных в части 1 статьи 379.7 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Спасского районного суда Нижегородской области от 28 марта 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 27 июня 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи