Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 01 ноября 2023 г. по делу N 8Г-30429/2023[88-35751/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Руденко Ф.Г, судей Мартыновой Н.Н, Черкасовой Е.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по кассационной жалобе ФИО1 на решение Лазаревского районного суда г. Сочи от 15.03.2023 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 11.07.2023.

Заслушав доклад судьи Руденко Ф.Г, выслушав Бевз А.А, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Почта Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в сумме 631 117, 46 руб, в том числе: 27 527, 05 руб. задолженность по процентам; 602 108, 10 руб. задолженность по основному долгу; 1 482, 31 руб. задолженность по неустойкам, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 511, 17 руб.

Решением Лазаревского районного суда г. Сочи от 15.03.2023 исковые требования АО "Почта Банк" удовлетворены. С ФИО1 в пользу АО "Почта Банк" взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в сумме 631 117, 46 руб, в том числе: задолженность по процентам - 27 527, 05 руб, задолженность по основному долгу - 602 108, 10 руб, задолженность по неустойкам - 1 482, 31 руб, а также взысканы судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 511, 17 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 11.07.2023 решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе ФИО1 просит отменить решение суда первой инстанции и апелляционное определение в связи с нарушением норм материального и процессуального права, несоответствием выводов суда доказательствам, имеющимся в материалах дела. В обоснование доводов кассационной жалобы ссылается на надлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору. Указывает, что в связи с представленными ответчиком доказательствами по делу подтверждается наличие умысла истца на неосновательное обогащение.

В судебном заседании ФИО1 доводы кассационной жалобы поддержала.

Иные лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по кассационной жалобе, не обеспечили явку представителей, доказательств уважительности причин отсутствия в судебном заседании не представили.

Согласно п. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В силу ч. 5 ст. 379.5 ГПК РФ неявка в судебное заседание кассационного суда общей юрисдикции лица, подавшего кассационную жалобу, представление, и других лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

В связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются не соответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении данного дела допущено не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Как следует из материалов дела и установлено судами первой и апелляционной инстанций, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно было подписано заявление о заключении Соглашения, из содержаний которого следует, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ПАО "Почта Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", подписанным простой электронной подписью, с целью принятии Банком решения о выдаче кредита в сумме, на срок и под процентную ставку, указанные в заявлении.

На основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", подписанного простой электронной подписью, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Почта Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор N, путем присоединения заемщика к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" в соответствии с тарифом "Адресный 500-19.9 16.9" и Общим условиям договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", который также подписан простой электронной подписью в электронном виде.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита "Адресный 500-19.9_16.9" ответчику предоставлен кредитный лимит в размере 654 500 руб, в том числе: кредит 1 - 154 500 руб, кредит 2 - 500 000 руб, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2) под 19.90 % годовых - базовая процентная ставка, 16.90 % годовых - льготная процентная ставка.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно до 01 числа каждого месяца в размере 17 337 руб. в соответствии с графиком платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в размере 13 855, 02 руб. Количество платежей: 60. При подключении услуги "Уменьшаю платеж" размер платежа составит 13 706 руб. (п. 6).

Сроки и порядок погашения основного долга, процентов и срок возврата кредита установлены в Индивидуальных и Общих условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит".

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита "Адресный 500-19.9_16.9", ФИО1 была ознакомлена и согласна с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Кроме того, до подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" ФИО1 получила от банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую ей осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита "Адресный 500-19.9_ 16.9", ФИО1 согласилась на оказание Услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

Так, ФИО1 согласилась на подключение ей Услуги "Кредитное информирование", размер (стоимость) комиссии которой составляет: 1-й период пропуска платежа - 500 руб, 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа - 2 200 руб.

Кроме того, ФИО1 согласилась на подключение ей Услуги "Гарантированная ставка", размер (стоимость) комиссии за сопровождение которой при заключении договора составляет: 6.9 % от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; 1.0 % от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита "Адресный 500-19.9_16.9" полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 1 036 748, 07 руб, которая включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий но кредиту.

В соответствии с п. 1.6. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

Согласно с п. 2.1. Общих условий договора потребительского кредита но программе "Потребительский кредит", для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в рублях РФ. Номер счета указан в Индивидуальных условиях.

При этом, согласно п. 2.2. Общих условии договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" по счету осуществляются следующие операции: зачисление Банком сумм кредита (п. 2.2.1.); зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств (п. 2.2.2.); списание денежных средств в погашение задолженности по договору (п. 2.2.3.); списание денежных средств по распоряжению клиента (п. 2.2.4.); списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине Банка (п. 2.2.5.).

В соответствии с п. 1.8. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Как следует из п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Согласно п. 3.2. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, Банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму, в следующей очередности: в рамках услуги "Автопогашение", если услуга подключена клиентом (п. З.2.1.); с текущего счета с локальной картой при его наличии (если остаток на текущем счете с локальной картой меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (п. 3.2.2.); со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (п. 3.2.3.); с текущего счета при его наличии (если остаток на текущем счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (п. 3.2.4.).

В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности, размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (п. 3.3. Общих условий). Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4. Общих условий).

Таким образом, ответчик ФИО1 добровольно взяла на себя обязательство по погашению кредита, процентов и комиссий в размере, на условиях и в сроки, установленные кредитным договором.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 654 500 руб. на счет заемщика, указанный в Индивидуальный условиях, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Согласно выписке по лицевому счету ответчик ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами.

За ненадлежащее исполнение условии договора в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита "Адресный 500-19.9_16.9" и п. 6.2. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки, размер которой составляет 20 % годовых, которая начисляется со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В связи с ненадлежащим неисполнением ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику ФИО1 посредством SMS-сообщения направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, которое подлежало исполнению в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, указанное заключительное требование кредитора оставлено ответчиком без удовлетворения, задолженность по договору потребительского кредита в добровольном порядке в установленный срок не погашена, что является существенным нарушением кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, а, следовательно, в силу требований закона и условий договора является основанием для возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 631 117, 46 руб, из которой: задолженность по основному долгу - 602 108, 10 руб, задолженность по процентам - 27 527, 05 руб, задолженность по неустойкам - 1 482, 31 руб.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, с позицией которого согласился суд апелляционной инстанции, не нашел оснований не доверять расчету, предоставленному истцом, поскольку он произведен в соответствии с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", а поэтому суд первой инстанции правомерно счел его верным и принял в качестве доказательства в обоснование заявленных требований. При этом, альтернативного расчета либо контррасчета, опровергающего расчет истца, ответчиком, как суду первой инстанции, так и суду апелляционной инстанции, представлено не было.

Такие выводы судов признаются судебной коллегией по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции правильными, соответствующими обстоятельствам дела и подлежащим применению нормам материального права.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу ст. 1 ГК РФ, свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

При этом, положениями ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора.

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с требованиями и нормами ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

При этом согласно п. 1, п. 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

П. 1 ст. 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Доводы жалобы о несогласии с действиями суда по оценке доказательств не могут служить основанием к отмене обжалуемых судебных актов, так как согласно положениям статей 56, 59, 67 ГПК РФ суд определяет какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Доводы кассационной жалобы по существу повторяют позицию заявителя при рассмотрении дела судебными инстанциями, которая была проверена и получила надлежащую судебную оценку, нашедшую отражение в оспариваемого судебного постановления, и в целом сводятся к несогласию заявителя с судебными постановлениями, а также с выводами суда, основанными на оценке представленных по делу доказательств, что само по себе не свидетельствует о нарушении судом норм материального или процессуального права и не может служить основанием для кассационного пересмотра судебного постановления, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

Учитывая изложенное, судебная коллегия Четвертого кассационного суда общей юрисдикции приходит к выводу, что оснований для отмены или изменения в пределах доводов кассационной жалобы состоявшихся по делу правильных судебных актов судов первой и апелляционной инстанций не имеется.

Иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены или изменения вступивших в законную силу судебных постановлений в кассационном порядке.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Лазаревского районного суда г. Сочи от 15.03.2023 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 11.07.2023 оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий Ф.Г. Руденко

Судьи Н.Н. Мартынова

Е.В. Черкасова