Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 12 декабря 2023 г. по делу N 8Г-25728/2023[88-25612/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Бойко В.Н, судей Гунгера Ю.В, Сулеймановой А.С, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 24RS0032-01-2022-005766-98 по иску Суслова Анатолия Вячеславовича к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Ленинского районного суда г.Красноярска от 23 мая 2023 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 30 августа 2023 г, заслушав доклад судьи Сулеймановой А.С,

УСТАНОВИЛА:

Суслов А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 15.09.2021 между Сусловым А.В. и АО "АльфаБанк" был заключен кредитный договор на сумму 213 500 руб. сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора 15.09.2021 истец заключил полис-оферту по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (Программа 1.5) со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", срок действия составляет 1826 дней. Согласно договору страхования стоимость дополнительной услуги по страхованию составила сумму в размере 155 012 руб. 49 коп. 17.11.2021 истец полностью погасил обязательство по договору. На заявление Суслова А.В. страховщику о возврате части денежных средств по оплате страховой премии пропорционально периоду оказания услуги, в связи с досрочным погашением договора, истец получил письменный отказ. 21.11.2022 службой финансового управляющего было принято решение об отказе в удовлетворении требований, с данным решением истец не согласен. Согласно п. 4.l индивидуальных условий договора стандартная процентная ставка составляет 12, 49% годовых. Согласно п.4.1.1 индивидуальных условий договора процентная справка на дату заключения договора выдачи кредита наличными процентная ставка составляет 6, 99%. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующим п. 18 индивидуальных условий влияющего на процент по договору выдачи кредита наличными в размере 5, 5% годовых. Истцом были оплачены денежные средства в размере 155 012 руб. 49 коп. за период действия договора страхования с 15.11.2021 года по 15.09.2026 года (1826 дней), то есть оплата за один день составляет сумму в размере 84 руб. 89 коп. (155 021 руб. 49 коп./1826 дней = 84 руб. 89 коп.).

Фактически услуга страхования была предоставлена на период с 15.09.2021 по 17 ноября 2021 (63 дня), таким образом, оплата денежных средств в размере 149 661 руб. 07 коп. является убытками истца и неосновательным обогащением со стороны страховщика. Согласно расчету за период с 15.09.2021 по 12.12.2022 за неправомерное использование банком суммы в размере 149 661 руб. 07 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 18 553 руб, которые истец просит взыскать с ответчика, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу истца за несоблюдение требований.

Решением Ленинского районного суда г. Красноярска от 23 мая 2023 г. исковые требования удовлетворены частично. Взыскано с Общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Суслова Анатолия Вячеславовича возврат страховой премии в размере 149 661 руб. 07 коп, компенсация морального вреда в размере 2 000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20 427 руб. 71 коп, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 30000 руб, всего: 202 088 руб. 78 коп. Определены ко взысканию с Общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Суслова Анатолия Вячеславовича проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 24 мая 2023 года по день фактического исполнения решения суда исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в период неисполненного обязательства, за каждый день просрочки от суммы неисполненного обязательства, но не более 149 661 руб. 07 коп. Взыскана с Общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" госпошлина в доход местного бюджета в размере 4 901 руб. 78 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 30 августа 2023 г. решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 23 мая 2023 г. изменено в части размера штрафа, подлежащего взысканию с Общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Суслова Анатолия Вячеславовича. Взыскан с Общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Суслова Анатолия Вячеславовича штраф в размере 86 044 рубля 39 копеек. В остальной части решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 23 мая 2023г. оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить судебные постановления, принять по делу новое судебное постановление, которым отказать в удовлетворении исковых требований. Взыскать с истца в пользу ответчика судебные расходы понесенные на оплату госпошлины при подаче апелляционной и кассационной жалобы в размере 6000 руб.

В обоснование доводов кассационной жалобы заявитель ссылается на то, что отношения сторон по договору страхования NL541AOSCOL2109151059 не подпадают под признаки, установленные ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Договор страхования не является обеспечительной мерой в рамках кредитного договора. Согласно заявлению на страхование истец получил договор страхования и Правила страхования, прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Материалы гражданского дела не содержат доказательств, что истец не мог заключить договор потребительского кредита без заключения договора страхования. Согласно заявлению на страхование к договору, страхователь был уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ, также был уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

Письменные возражения на кассационную жалобу не представлены.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились, сведений о причинах неявки не представили.

При этом, информация о рассмотрении кассационной жалобы размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции (раздел "Судебное делопроизводство") в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив письменные материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность судебных постановлений, правильность применения и толкования судами норм материального и процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемых судебных постановлений, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

Судом первой инстанции в ходе судебного разбирательства установлено, что 15.09.2021 между АО "Альфа-Банк" и Сусловым А.В. заключен кредитный договор NCCOPAOSCOL2109151059, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 213 500 руб. под 6, 99 % годовых на срок - 60 месяцев.

Согласно п.4.1. индивидуальных условий заключенного кредитного договора стандартная процентная ставка 12, 49% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5, 50% годовых.

В этот же день 15.09.2021 года между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Сусловым А.В. заключены два договора личного страхования.

Так, заключен договор страхования N L541AOSCOL2109151059 по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (программа 1.5) по страховым рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Страховая сумма по рискам: "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного": 1 213 500 руб. Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Страховая премия по рискам: "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного": 111326 руб. 49 коп.; страховая сумма по рискам: "потеря работы": 1 213 500 руб. 00 коп.; страховая премия по рискам: "потеря работы": 43 686 руб. 00 коп.; страховая премия по итогу составляет: 155 012 руб. 49 коп. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского страхования, полис - оферта продолжает действовать.

Также заключен договор страхования N CCOPAOSCOL2109151059 по программе "Страхование жизни и здоровья" (программа 1.03) по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, страховая премия по которому уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования, и составляет 4 480 руб. 24 коп. Срок договора страхования в течение 13 месяцев.

Согласно справке АО "АльфаСтрахование" от 28.01.2022 - 17.11.2021 Сусловым А.В. в полном объеме погашена задолженность по кредитному договору CCOPAOSCOL2109151059 от 15.09.2021.

Суслов А.В. обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Согласно ответу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 28.12.2021 оснований для возврата Суслову А.В. страховой премии по второму договору страхования N L541AOSCOL2109151059 (по программе 1.05) не имеется, поскольку данный договор не относится к договорам, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг N У-22130498/5010-003 от 21.11.2022 в удовлетворении требований Суслова А.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования отказано.

Разрешая исковые требования о взыскании части неиспользованной страховой премии, суд первой инстанции признал, что договор страхования N L541AOSCOL2109151059 также как и N CCOPAOSCOL2109151059, исходя из его условий и условий заключения кредитного договора, заключен в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика Суслова А.В. по договору потребительского кредита N CCOPAOSCOL2109151059 от 15.09.2021, при этом иного намерения, кроме как получение кредита по сниженной процентной ставке, истец при заключении договора страхования не имел. В связи с чем, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился в размере 149661, 07 рублей исходя из расчета: (155012, 49 рублей/1826=84, 89) х (1826-63=1763) + 149661, 07 рублей, кроме того, в соответствие со ст.395 ГК РФ взыскал проценты за пользования чужими денежными средствами за период с 28.12.2021 по 23.052023 в размере 20 427 руб, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с 24.05.2023 по день фактического исполнения решения суда.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Выводы судов первой и апелляционной инстанций признаются кассационным судом соответствующими установленным фактическим обстоятельствам настоящего дела, сделаны при правильном применении норм материального права.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений закона следует, что договор личного страхования признается обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору при изменении условий предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования.

Учитывая, что в связи с заключением договора личного страхования заемщику Суслову А.В. по кредитному договору предоставляется дисконт по процентной ставке за пользование кредитом, установив взаимную связь кредитного договора с договором страхования NL541AOSCOL2109151059, заключенным истцом с единственной целью уменьшения размера процентной ставки по кредиту, суды пришли к верному выводу о его обеспечительной функции.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, по обоим договорам страхования, оформленным в один день совместно с заключением истцом договора потребительского кредита, были застрахованы жизнь заемщика и его здоровье.

По договору N N CCOPAOSCOL2109151059 страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате внешнего события произошедшего в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события (несчастных случаев), и страховая премия составила 4480, 24руб.

По договору N NL541AOSCOL2109151059 страховыми рисками в том числе также являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, за исключением событий, наступивших в результате несчастных случаев (внешних событий), где страховая премия - 155012, 49руб.

Между тем договорами предусмотрены одинаковые страховые суммы по рискам наступления смерти и установления инвалидности.

В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Таким образом, страховщик произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита с целью минимизировать возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита и прекращении договора страхования, в чем усматривается злоупотребление правом.

Доводы кассационной жалобы направлены на переоценку исследованных судом доказательств и установленных на основании такой оценки обстоятельств дела.

При разрешении доводов кассационной жалобы заявителя, направленных на оспаривание выводов суда относительно установленных им фактических обстоятельств, учитывается, что по смыслу ч. 3 ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд кассационной инстанции, в силу своей компетенции, при рассмотрении жалобы должен исходить из признанных установленными судом первой и второй инстанций фактических обстоятельств, проверяя лишь правильность применения и толкования норм материального и процессуального права судами первой и второй инстанций, тогда как правом переоценки доказательств он не наделен.

Несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судами доказательств, с выводами судов, иная оценка им фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не является основанием для пересмотра судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены судебных актов.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Ленинского районного суда г.Красноярска от 23 мая 2023 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 30 августа 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Бойко

Судьи Ю.В. Гунгер

А.С. Сулейманова