Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 20 декабря 2023 г. по делу N 8Г-26706/2023[88-33891/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Тришкиной М.А, судей Лемякиной В.М, Балашова А.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании денежных средств по договору банковского вклада, процентов на вклад, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов

по кассационной жалобе акционерного общества "Альфа-Банк" на решение Коминтерновского районного суда города Воронежа от 27 декабря 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 18 мая 2023 года с учетом определения судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 25 мая 2023 года об устранении описок и арифметических описок

заслушав доклад судьи Лемякиной В.М,

УСТАНОВИЛА:

ФИО8 обратилась с иском к АО "Альфа-Банк", в котором, с учетом уточнения исковых требований, в порядке ст.39 ГПК РФ, просила взыскать с ответчика денежные средства по договору банковского вклада (депозита) в размере 9500 долларов США; проценты на вклад в сумме 10 000 долларов США, за период с 02.03.2022 по 02.06.2022 в размере 203, 03 долларов США; проценты на вклад от заказанной суммы в размере 9500 долларов США, за период с 03.06.2022 по 13.12.2022 в размере 403, 22 долларов США; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03.06.2022 по 13.12.2022 в размере 201, 61 долларов США, расчет процентов истец просит произвести на дату вынесения судом решения и продолжив их начисление до исполнения ответчиком решения суда; компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы; а также судебные расходы: на оплату услуг представителя в размере 79 000 рублей, почтовые расходы в размере 920, 05 рублей, расходы на составление доверенностей в размере 3 840 рублей, расходы на изготовление ксерокопий документов в размере 260 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 1112, 88 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что 28.01.20022 заключила депозит на открытие вклада в долларах США в АО "Альфа-Банк" в размере 10 000 долларов США. 02.03.2022 ФИО9 обратилась в кредитно-кассовый офис АО "Альфа-Банк" с заявлением о закрытии вклада. Сотрудники банка, ссылаясь на сложную ситуацию в стране, отказали в принятие заявления и предложили открыть новый вклад. Истец переоформила новый вклад сроком на 92 дня, также оформив доверенность на распоряжение денежными средствами. 21 мая 2022 года истец с представителем явились в отделение банка для сдачи заявления о получение денежных средств по вкладу 02.06.2022 (дата окончания срока вклада), однако сотрудники Банка отказались выдать денежные средства, в связи с чем истица обращалась в полицию. Истец полагает, что из-за действий ответчика, она была лишена возможности разместить денежные средства на иных (более выгодных) условиях и вынуждена была нести убытки, поскольку Банк ВТБ (ПАО) принимал вклады в долларах США с процентной ставкой 4 % годовых, что значительно превышало размер процентов, установленный вышеуказанным договором с ответчиком. Полагая свои права нарушенными, ФИО10 обратилась с настоящим иском в суд.

Решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 27 декабря 2022 года исковые требования удовлетворены частично. Суд взыскал с АО "Альфа-Банк" в пользу ФИО11 сумму депозита по договору от 02.03.2022 в размере 650 262, 65 рублей, эквивалентной 9 500 долларов США в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на 27.12.2022; проценты на сумму займа за период с 02.03.2022 по 02.06.2022 в размере 13 897, 13 рублей, эквивалентной 203, 03 долларов США, в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на 27.12.2022; проценты на сумму займа за период с 03.06.2022 по 27.12.2022 в размере 29 502, 07 рублей, эквивалентной 431, 01 долларов США, в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на 27.12.2022; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.10.2022 по 27.12.2022, в размере 11 758, 11 рублей, эквивалентной 171, 78 долларов США, в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на 27.12.2022; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 200 000 рублей; судебные расходы в размере 44 212, 93 рублей; продолжив начисление процентов на сумму долга в размере 650 262, 65 рублей, эквивалентной 9500 долларов США, в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на 27.12.2022, начиная с 28 декабря 2022 года, до момента фактического исполнения обязательства, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 18 мая 2023 года, с учетом определения судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 25 мая 2023 года об устранении описок и арифметических описок, решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 27 декабря 2022 года в части взыскания процентов за период с 03.06.2022 по 27.12.2022, процентов за пользование чужими денежными средствами отменено, принято по делу в этой части новое решение, в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за период с 03.06.2022 по 27.12.2022 отказано.

Взысканы с акционерного общества "Альфа-Банк" в пользу ФИО12 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02.10.2022 по 18.05.2023, в размере 1 756 руб. 62 коп, эквивалентной 21, 75 долларов США, в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на 18.05.2023.

Продолжено начисление процентов на сумму долга в размере 767 260 рублей, эквивалентной 9500, 00 долларов США, в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на 18.05.2023, начиная с 19 мая 2023 года по ставке 0, 001% в день до момента фактического исполнения обязательства.

В остальной части указанное решение районного суда оставлено без изменения, апелляционная жалоба АО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.

В кассационной жалобе автор жалобы просит об отмене решения суда и апелляционного определения, ссылается на несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела, нарушение норм материального и процессуального права.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения при рассмотрении настоящего дела судами были допущены.

Как установлено судами и следует из материалов дела, что 28.01.2022 ФИО13 обратилась в АО "Альфа-Банк" с заявлением об открытии на ее имя экспресс счета и банковского вклада (депозита) "Альфа Вклад" в сумме 10 000 долларов США, дата открытия депозита - 28.01.2022, дата окончания вклада - 28.01.2025, процентная ставка по вкладу 0, 95% годовых. Из текста заявления следует, что в случае досрочного возврата депозита наличные денежные средства заказывать заранее, в сроки и в порядке предусмотренные договором и тарифами Банка. Обращаясь в Банк с заявлением, истец указала, что согласна с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и обязуется выполнять их, о чем свидетельствует ее подпись в анкете-заявлении от 28.01.2022.

Банк акцептовал оферту ФИО14, и открыл на ее имя депозитный счет и текущие счета.

Согласно приходному кассовому ордеру от 28.01.2022 денежные средства в размере 10 000 долларов США были внесены истцом в АО "Альфа-Банк", зачислены на счет.

Таким образом, 28.01.2022 между сторонами был заключен договор банковского вклада.

Условия заключенного между сторонами по делу договора, определены, в том числе, в Договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц в акционерном обществе "Альфа-Банк", являющегося приложением к Приказу АО "Альфа-Банк" от 27.05.2022 N 736.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", утвержденным приказом ОАО "Альфа-Банк" от 10.11.2002 N N, определены условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания клиентам. Комплексное обслуживание клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором (п. 2.1 Договора).

Заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом соответствий со статьей 428 ГК РФ (п. 2.1.1 Договора)

Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента подтверждения о присоединении к договору в соответствие с п. 2.1.2 Договора, при условии представления клиентом в банк документов удостоверяющих личность и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативными актами Банка России для проведения идентификации (п. 2.1.3 Договора)

Подтверждение о присоединении к Договору, принятое Банком, является единственным документом, подтверждающий факт заключение договора (п. 2.1.4 Договора).

02.03.2022 ФИО15 обратилась в Банк с заявлением об открытии срочного депозита "Альфа-Вклад" в сумме 10 000, 04 долларов США, без пополнения и снятия, на срок 92 дня, процентная ставка 8% годовых, и переводе ее денежных средств со счета N N на счет N N в сумме 10 000, 04 долларов США.

На основании распоряжение истца, денежные средства в размере 10 000, 04 долларов США были перечислены Банком.

Таким образом, 02.03.2022 между сторонами был заключен договор банковского вклада.

В соответствии с п.14.2 Договора о комплексном банковском обслуживании, клиент обязуется знать и соблюдать условия договора. Ознакомить доверенное лицо с условиями договора. Незамедлительно письменно информировать Банк посредством оформления заявления в отделении об отмене доверенностей, прямо или косвенно содержащих указание на право доверенного лица распоряжаться счетом клиента и/или совершать от имени клиента какие-либо сделки, либо иные действия в соответствии с договором, выданных клиентом любым доверенным лицам, в том числе, и в случае публикации клиентом сведений об отмене доверенности в официальном издании (п.14.2.5 Договора).

Получать наличные денежные средства в Банке в следующем порядке: принимать наличные денежные средства в купюрах, имеющихся в Банке, по возможности Банк может учесть пожелания клиента по купюрности выдаваемых наличных денежных средств (п.14.2.8.1).

Получать заказанные наличные денежные средства в отделении Банка после 14:00 часов (по местному времени) в день исполнения Банком заявки на выдачу наличных денежных средств (п.14.2.8.2).

Заказывать наличные денежные средства клиент обязуется: путем обращения в отделение Банка и в телефонный центр "Альфа-Консультант" (только для клиентов, обсуживающихся в рамках Пакетов услуг "Максимум +", "А-Клуб", "Премиум"), или по средством услуги "Альфа-Мобайл"- в пределах доступного остатка на счете (всех счетах, с которых заказываются наличные денежные средства) на момент оформления заказа, в срок, предусмотренный п.14.2.8.4 договора, если общая сумма получаемых в день со всех счетов наличных денежных средств рублях Российской Федерации или долларах США превышает 500000 рублей Российской Федерации, или эквивалент этой суммы в долларах США, рассчитанный по курсу Банка России на день заказа (п.14.2.8.3.1).

В соответствии с п.14.2.8.4 Договора, заказ наличных, в случаях предусмотренных п.14.2.8.3.1 Договора, осуществляется клиентом не менее чем за пять рабочих дней, предшествующих дню получения наличных денежных средств, указанный срок может быть по возможности сокращен Банком.

Банком России с 9 марта 2022 года по 9 сентября 2022 года введен временный порядок операций с наличной валютой, в том числе, все средства клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада, клиент может снять до 10 000 долларов США в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

Согласно временному порядку рыночный курс на день выдачи определяется на основании данных о средневзвешенном курсе соответствующих валют, рассчитанному по сделкам, заключенным на организованных торгах в день, предшествующий дню выдачи. В период действия этого временного порядка валюта будет выдаваться в долларах США в независимости от валюты счета. Конвертация других валют в доллар США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи. Получить валюту можно будет в кассе банка. Граждане могут продолжать хранить средства на валютных вкладах или счетах. Все средства сохранены и учтены в валюте, в которой был открыт счет или вклад. Условия по вкладу или счету не меняются. Проценты по вкладам будут начисляться, как обычно, в той валюте, в которой вклад был открыт. Граждане смогут открывать и новые валютные счета и вклады, но снять с них средства, пока действует временный порядок операций с наличной валютой, можно будет в рублях по рыночному курсу на день выдачи. Банки не будут в течение срока действия временного порядка продавать наличную валюту гражданам. Поменять наличную валюту на рубли можно будет в любой момент и в любом объеме.

21 мая 2022 года, истец предварительно обратилась в отделение АО "Альфа-Банк" с заявлением о выдаче ей со счета депозита денежных средств в сумме 500 долларов США и процентов по вкладу в размере 203, 03 долларов США 02 июня 2022 года (дата окончания срока вклада).

Денежные средства со счета истцу не выданы.

В последующем истец и ее представитель неоднократно обращались в Банк с целью получения денежных средств, однако, в выдаче денежных средств и процентов по вкладу ответчиком было отказано.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 317, 395, 420, 834, 836, 837, 845, 847, 848, 854, 856, 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснениями, содержащимися в п.2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", пункта 7 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017, Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N1, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16.02.2017, п.п.27-29, 31, 39 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", исходя из того, что денежные средства должны были быть банком перечислены либо выданы истцу 02.06.2022 по истечении срока депозита в размере 9 500 долларов США, однако ответчик свои обязательства по возврату вклада не исполнил в отсутствие к тому каких-либо законных оснований, исковые требования удовлетворил: взыскал сумму депозита по договору, за нарушение прав потребителя компенсацию морального вреда и штраф, а также проценты по вкладу и проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции о нарушении прав истца в связи с неисполнением обязанности по возврату вклада вследствие невыдачи денежных средств со счета.

Вместе с тем, установив, что выводы суда в части взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 03.06.32022 по 27.12.2022 основаны на неправильном применении норм материального права, суд апелляционной инстанции решение в указанной части отменил.

Руководствуясь положениями статей 395, 330, 332 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что в соответствии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, предусмотренными пунктом 14.1.6.2, истец имеет право на взыскание неустойки в размере 0, 001% за каждый день просрочки; размер процентов, рассчитанных на основании ст. 395 ГК РФ превышает размер неустойки, предусмотренный условиями договора, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами предусмотренных ст. 395 ГК РФ за период с 03.06.2022 по 27.12.2022.

Вместе с тем, учитывая, право истца на взыскание неустойки предусмотренной договором, а также учитывая введение на основании Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497 с 1 апреля 2022 года моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, с учетом положений подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве, взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере предусмотренном договором за период с 02.10.2022 по 18.05.2023, а также принял решение о продолжении начисления процентов на сумму долга с 19 мая 2023 года по ставке 0, 001 % в день до момента фактического исполнения обязательства.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции находит, что с выводами судов согласиться нельзя по следующим основаниям.

В соответствии с положениями абзаца 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно пункту 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

Согласно пунктам 1, 4 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Суд первой инстанции, принимая решение в форме взыскания с ответчика в пользу истца суммы депозита по договору от 02.03.2022, не учел положения вышеприведенных норм права, в соответствии с которыми денежные средства на счете принадлежат клиенту, а Банк осуществляет операции с денежными средствами, в том числе по выдаче денежных средств по истечению срока действия депозита, только на основании распоряжения клиента, не разрешилвопрос о судьбе денежных средств находящихся на счете истца в АО "Альфа - Банк".

Суд апелляционной инстанции допущенные судом первой инстанции нарушения не устранил.

Судами допущены нарушения норм материального права, без устранения которых восстановление нарушенных прав и законных интересов заявителя кассационной жалобы невозможно.

Учитывая изложенное, суд кассационной инстанции приходит к выводу об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 25 мая 2023 года и направлении дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить спор в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь статьями 379.5 - 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 18 мая 2023 года с учетом определения судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 25 мая 2023 года отменить, направить дело на новое апелляционное рассмотрение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда.

Председательствующий судья

Судьи