Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 07 декабря 2023 г. по делу N 8Г-20592/2023[88-21030/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Сафронова М.В.

судей Шведко Н.В, Конкина М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-449/2023 по иску Бухтияровой Веры Владимировны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя

по кассационной жалобе Бухтияровой Веры Владимировны на решение Агаповского районного суда Челябинской области от 26 мая 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 24 августа 2023 года.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Шведко Н.В, выслушав в режиме видеоконференц-связи пояснения представителя истца по доверенности Приходько А.С, поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бухтиярова В.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий Банка ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличению процентной ставки 11, 2% годовых по кредитному договору N "данные изъяты" от 04 августа 2021 года, возложении на Банк ВТБ (ПАО) обязанности снизить процентную ставку по заключенному между Бухтияровой В.В. и банком кредитному договору N "данные изъяты" от 04 августа 2021 года с 16, 2 % годовых до 11, 2 % годовых, начиная с 04 августа 2021 года до дня снижения процентной ставки; об осуществлении перерасчета задолженности и платежей исходя из процентной ставки 11, 2% годовых, взыскании компенсации морального вреда 15 000 рублей, штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя 7 500 рублей, возмещении расходов по оплате услуг представителя 15 000 рублей.

В обоснование требований указала, что между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого процентная ставка на дату заключения договора составляет 11, 2% годовых. Одновременно Бухтиярова В.В. была застрахована по рискам жизнь и здоровье, в связи с чем за услуги страхования уплачена страховая премия 103 485 рублей. 18 августа 2021 года истцом в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлено заявление об отказе от услуги страхования в рамках договора добровольного страхования по полису N "данные изъяты", в качестве приложения к которому был представлен договор страхования с СПАО "Ингосстрах" от 18 августа 2021 года. Несмотря на соблюдение истцом условий договора, банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 16, 2% годовых.

Решением Агаповского районного суда Челябинской области от 26 мая 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 24 августа 2023 года, в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе Бухтиярова В.В. просит отменить указанные судебные акты, как принятые с нарушением норм материального и процессуального права.

В судебном заседании 05 декабря 2023 года был объявлен перерыв до 07 декабря 2023 года 12 часов 50 минут, в связи с чем участники рассмотрения дела дополнительно не извещались.

В судебное заседание суда кассационной инстанции 05 декабря 2023 года участники процесса не явились.

После перерыва судебное заседание продолжено при участии представителя истца по доверенности Приходько А.С.

Ответчик в судебное заседание суда кассационной инстанции не явился, извещен. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело при данной явке.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия считает, что отсутствуют установленные статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для отмены или изменения оспариваемых судебных актов.

Судами установлено, что 04 августа 2021 года между Бухтияровой В.В. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 718 458 рублей.

Условиями договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 11, 2% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий - 16, 2 % годовых) и дисконтом в размере 5% годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днём, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки в размере 16, 2 % годовых.

04 августа 2021 года истец заключил договор страхования с АО "СОГАЗ" сроком действия до 04 августа 2024 года.

18 августа 2021 года истец заключил со СПАО "ИНГОССТРАХ" договор страхования. В тот же день истец отказался от участия в программе АО "СОГАЗ" по программе страхования "Оптима", в связи с чем, ответчик установилпроцентную ставку по кредитному договору в размере 16, 2% годовых.

23 марта 2022 года Бухтиярова В.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с претензией об изменении процентной ставки с 16, 2% годовых на 11, 2% годовых в соответствии с условиями кредитного договора и об осуществлении перерасчета процентов.

В ответе от 27 апреля 2022 года банк указал на то, что полис СПАО "Ингосстрах" не соответствует требованиям банка к полисам личного страхования в части: 1) обязанностей страховщика (пункт 1.2.6 Требований к Полисам/ Договорам страхования), 2) указания номера кредитного договора и наименования банка (пункт 1.2.8 Требований к Полисам/ Договорам страхования), 3) исключений из страховой ответственности страховщика (пункт 2.3.7 Требований к Полисам/ Договорам страхования содержит иные исключения из страховой ответственности).

Отказывая в удовлетворении исковых требований Бухтияровой В.В, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что действия банка по расчету задолженности по кредитному договору исходя из процентной ставки без применения дисконта после уведомления заемщика об отказе от договора страхования соответствуют условиям кредитного договора, а положения законодательства о защите прав потребителей не нарушают.

Суд апелляционной инстанции, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, оставил его без изменения.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит изложенные в обжалуемых судебных постановлениях выводы основанными на правильном применении норм материального и процессуального права.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Отказывая в удовлетворении иска, суды установили, что некоторые условия полиса страхования СПАО "Ингосстрах" не соответствуют требованиям банка к договорам страхования по страховому риску, в части исключений из страховых случаев.

В частности, в соответствии с пунктом 2.3.7 Требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам / договорам страхования, допускается следующее исключение из страховой ответственности страховщика:

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени полис / договор страхования действовал менее двух лет;

- умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;

- совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения и / или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

- смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение

Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 3.0), в соответствии с которыми заключен Полис АО "СОГАЗ" от 04 августа 2021 года, установлено, что не являются исключением из страхования случаи, указанные в пунктах 4.2.1-4.2.5 Условий, если они произошли в результате, в том числе, следующих обстоятельств: 4.9.1) занятия застрахованного лица любым видом профессионального спорта (включая соревнования и тренировки); 4.9.2) занятия застрахованного лица любым видом любительского спорта, в том числе однократно и не регулярно (включая соревнования и тренировки).

Вместе с тем, условиями правил страхования СПАО "Ингосстрах" предусмотрен более широкий перечень исключений из страховых случаев, в том числе: к) профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтинбайк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т.п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках; л) наступившие во время любительских занятий застрахованного лица на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов; м) во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 0°С (п. 4.10 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО "Ингосстрах").

Обжалуемые судебные акты содержат полный сравнительный анализ условий страхования, на основании которого судами и сделаны выводы, указанные в судебных актах.

Таким образом, кассационная жалоба не содержит доводов, которые не были бы проверены и не учтены судами первой и апелляционной инстанций, влияли бы на обоснованность и законность судебных постановлений. Доводы кассационной жалобы, полностью повторяя доводы апелляционной жалобы, по существу сводятся к несогласию ответчика с принятым судами судебными актами и направлены на оспаривание сделанных судами выводов об установленных обстоятельствах. Между тем судами нарушений норм процессуального и материального права, приведших к судебной ошибке существенного и непреодолимого характера, не допущено, а переоценка установленных судами фактических обстоятельств спора и доказательств в силу положений главы 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не входит в полномочия суда кассационной инстанции.

По настоящему делу судами первой и апелляционной инстанции не допущено существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, в связи с чем отсутствуют правовые основания для отмены или изменения вынесенных судебных постановлений в кассационном порядке.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Агаповского районного суда Челябинской области от 26 мая 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 24 августа 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу Бухтияровой Веры Владимировны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи