Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 22 ноября 2023 г. по делу N 33-46872/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Князева А.А, судей Тюриной Е.П, Ильиной З.М, при помощнике судьи Ерицян А.Ж, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Тюриной Е.П. гражданское дело по апелляционным жалобам Финансового уполномоченного Климова В.В, заинтересованного лица Иммоева Е.А. на решение Тушинского районного суда г. Москвы от 09 ноября 2022 года, которым постановлено:

Заявление ООО "МАКС-Жизнь" (7724510200) об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В (ИНН 7706459575). - удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. N У-22-*****/5010-004 от 26.07.2022 по обращению потребителя финансовых услуг Иммоева Е*А*, удовлетворении требований Иммоева Е*А* о взыскании с ООО "МАКС Жизнь" страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд города Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

УСТАНОВИЛА:

ООО "МАКС-Жизнь" обратилось в суд с исковым заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного N У-22-*****/5010-004 от 26.07.2022 по обращению потребителя финансовых услуг Иммоева Е.А.

Требования мотивированы тем, решением финансового уполномоченного были частично удовлетворены требования Иммоева Е.А. о взыскании с ООО "МАКС-Жизнь" части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Истец считает, что оснований для удовлетворения требований Иммоева Е.А. не имелось, поскольку с заявлением о расторжении договора страхования RNB N ***** от 13.02.2022 Иммоев Е.А. обратился только 17.05.2022, то есть по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, при этом данный договор был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств Иммоева Е.А. по кредитному договору, в связи с чем основания для возврата Иммоеву Е.А. части страховой премии со ссылкой на пп. 5.8, 5.10 Правил страхования отсутствовали.

09.11.2022 Тушинским районным судом г. Москвы постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого по доводам апелляционных жалоб просят Финансовый уполномоченный Климов В.В, заинтересованное лицо Иммоев Е.А.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 10.04.2023 решение Тушинского районного суда г. Москвы от 09.11.2022 оставлено без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 12.09.2023 апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 10.04.2023 отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в Московский городской суд в ином составе судей.

При новом апелляционном разбирательстве представитель финансового уполномоченного Климова В.В. по доверенности Галагуза Р.В. и представитель Иммоева Е.А. по доверенности Фоминов Д.Г. явились, доводы апелляционных жалоб поддержали.

Представитель ООО "МАКС-Жизнь" по доверенности Каргаев С.В. в заседание суда апелляционной инстанции явился, возражал против доводов апелляционных жалоб, полагал решение суда законным и обоснованным.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно требованиям ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, если оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 "О судебном решении").

Постановленное судом решение вышеуказанным требованиям не отвечает.

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что 13.02.2022 между Иммоевым Е.А. и АО КБ "Русский Народный Банк" заключен кредитный договор N РНБ-А-*****-22, согласно которому Иммоеву Е.А. предоставлен кредит в размере 3 906 881, 82 руб. под 13, 8% годовых на срок по 13.08.2025.

13.02.2022 между Иммоевым Е.А. и ООО "МАКС-Жизнь" заключен договор страхования жизни (полис) RNB N *****, в соответствии с которым застрахованы риски: "Смерть от любой причины"; "Инвалидность"; "Временная утрата трудоспособности (здоровья)".

Страховая сумма по каждому из приведенных выше страховых рисков составляет 3 906 881, 82 руб, страховая премия по договору составила 468 825, 82 руб. и подлежала уплате единовременно в день заключения договора, срок действия договора установлен на 60 месяцев - с 14.02.2022 по 13.02.2027.

Страховая выплата по рискам "Смерть от любой причины" и "Инвалидность (с установлением инвалидности I группы)", производится в денежной форме единовременно в размере 100% страховой выплаты, страховая премия по риску "Временная утрата трудоспособности (здоровья)" - в денежной форме в размере 0, 2% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности (здоровья), но не более 1000 руб. в сутки, начиная с 15 дня и не более чем за 21 день непрерывного лечения по одному страховому случаю.

В соответствии с п. 5.8.1 Правила добровольного страхования жизни граждан N 09.6 утвержденных приказом ООО "МАКС-Жизнь" от 19.11.2021 N 70-ОД (ЖЗН) в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством) и до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

В соответствии с п. 5.8.2 Правил в случае если страхователь отказался от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения договора страхования. Данное положение не распространяется на договоры страхования, заключенные в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 5.8.4 Правил договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В соответствии с п. 5.12 Правил если действующим законодательством не предусмотрено иное, в случаях досрочного прекращения и (или) отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п. 5.8, 5.10 настоящих Правил, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия возврату, не подлежит.

17.05.2022 Иммоев Е.А. обратился в ООО "МАКС-Жизнь" с заявлением о расторжении указанного выше договора страхования, в обоснование которого указал, что обязательства по кредитному договору исполнены им досрочно и в полном объёме.

31.05.2022 ООО "МАКС-Жизнь" направило в адрес Иммоева Е.А. уведомление о расторжении заключенном между ними договора страхования жизни, которым также было отказано в возврате страховой премии, с указанием на то, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору и что он не прекращает действие одновременно с исполнением обязательств по кредитному договору.

06.06.2022 Иммоев Е.А. направил в ООО "МАКС-Жизнь" претензию о возврате страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения.

Не согласившись с действиями страховщика, Иммоев Е.А. обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. N У-22-*****/5010-004 от 26.07.2022 по обращению потребителя финансовых услуг Иммоева Е.А. его требования были удовлетворены частично, с ООО "МАКС-Жизнь" в пользу Иммоева Е.А. взыскана страховая премия в размере 444 948, 05 руб. Данное решение мотивировано том, что договор страхования между ООО "МАКС-Жизнь" и Иммоевым Е.А. заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, заемщиком обязательства по возврату кредита были исполнены досрочно, 17.05.2022 он обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в связи с чем Финансовый уполномоченный взыскал с ООО "МАКС-Жизнь" в пользу Иммоева Е.А. страховую премию пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции руководствовался ч. 1 ст. 22, ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", содержащими общие положения о принципах принятия решений финансовым уполномоченным, порядке и сроках обжалования решений финансового уполномоченным финансовой организацией; ст.ст. 309, 310, 431, 450.1, 927, 934, 942, 943, 958 ГК РФ, п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", содержащими положения об исполнении обязательств и толковании условий договора, регулирующих правоотношения по договора личного страхования, основаниях прекращения договора страхования и условиях возврата страховой премии.

Удовлетворяя требования ООО "МАКС-Жизнь", суд исходил из того, что договор страхования жизни между ООО "МАКС-Жизнь" и Иммоевым Е.А. не был заключен с целью обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку заключенный Иммоевым Е.А. кредитный договор не предусматривал обязанности заключения договора страхования жизни, срок действия договора страхования превышал срок действия кредитного договора, сумма страховой выплаты по договору страхования жизни не меняется в зависимости от остатка задолженности по кредитному.

Также суд пришел к выводу, что оснований для возврата Иммоеву Е.А. страховой премии не имелось, поскольку основания для прекращения действия договора страхования жизни, установлены в п. 5.7 Правил страхования, и досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не указано в качестве такого основания. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора за исключением отказа от договора в течении 14 дней с момента его заключения, а также если договор страхования заключен с целью обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, чего в рассматриваемом случае не установлено. С заявлением о расторжении договора страхования Иммоев Е.А. обратился 17.05.2022, то есть по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования.

С изложенными выводами суда судебная коллегия не может согласиться и находит заслуживающими внимание доводы апелляционных жалоб финансового уполномоченного и Иммоева Е.А. о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом коллегия исходит из следующего.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Частью 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5.10 Правил страхования, при отказе страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору страховщик на основании заявления страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" д оговор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что договор страхования между ООО "МАКС-Жизнь" и Иммоевым Е.А, был заключен при посредничестве АО КБ "Руснарбанк" на основании агентского договора от 11.11.2019, (т. 1 л.д. 27, л.д. 79 оборот-82).

Согласно пояснениям представителя Иммоева Е.А, данным в заседании судебной коллегии, сумма страховой премии была выплачена за счет кредитных средств, о чем Банку давалось соответствующее поручение.

Из договора страхования, заключенного между Иммоевым Е.А. и ООО "МАКС-Жизнь" следует, что страховая сумма по договору страхования в размере 3 906 881, 82 руб. соответствует размеру суммы кредитных обязательств (3 906 881, 82 руб.); при расчете полной стоимости потребительского кредита использованы тарифы страховой компании (АО "СОГАЗ"), при этом в случае обращения заемщика в иную страховую компанию полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной; выгодоприобретателем по договору страхования по рискам "смерть от любой причины", "инвалидность" - является АО КБ "Руснарбанк" в размере кредитной задолженности застрахованного.

Таким образом, до полного погашения задолженности по кредитному договору основным выгодоприобретателем по рискам "смерть от любой причины" и "инвалидность" являлось именно АО КБ "Русский народный банк", а не заемщик или его наследники, которые при наступлении страхового случая не имели право на получение страховой выплаты соответствующей размеру долга по кредиту.

Данные условия договора страхования свидетельствуют о том, что процентная ставка по кредитному договору (стоимость потребительского кредита) была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, а размер страховой выплаты в пользу страхователя и (или) его наследников изменялся в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору, что в силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" позволяет признать договор страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Иммоева Е.А. по кредитному договору.

Учитывая, что пр и обращении к финансовому уполномоченному Иммоев Е.А. ссылался на досрочное погашение задолженности по кредитному договору, в обеспечение обязательств которого был заключен договор страхования, данные доводы финансовым уполномоченным были правильно расценены как основание для возврата ему части страховой премии, что согласуется с положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и п. 5.10 Правил страхования.

В связи с неправильным применением судом норм материального права при разрешении исковых требований и не соответствии выводов суда, фактическим обстоятельствам дела, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ООО "МАКС-Жизнь" о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного N У-22-*****/5010-004 от 26.07.2022 по обращению потребителя финансовой услуги Иммоева Е.А.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тушинского районного суда г. Москвы от 09 ноября 2022 года отменить.

Постановить по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ООО "МАКС-Жизнь" о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного N У-22-*****/5010-004 от 26.07.2022 по обращению потребителя финансовой услуги Иммоева Е.А. отказать.

Председательствующий:

Судьи: