Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 декабря 2023 г. по делу N 33-48467/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Мищенко О.А, судей фио, фио, при помощнике судьи Долгополове Я.Д, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

гражданское дело по апелляционной жалобе истца Марковой Наталии Юрьевны на решение Останкинского районного суда адрес от 21 марта 2023 года по иску Марковой Наталии Юрьевны к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, которым в удовлетворении исковых требований Марковой Н.Ю. отказано,

УСТАНОВИЛА:

Истец Маркова Н.Ю. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", в котором просила взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что 10.11.2021 между сторонами был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе "1.03" + защита от потери работы по программе "1.6.1" путем оформления двух полисов с установлением страховой премии в общем размере сумма, в том числе: стоимостью сумма и сумма соответственно, во исполнение обязательств по заключенному между ней и адрес договора потребительского кредита N PILPАO0DG72111101312 от 10.11.2021 на сумму сумма сроком на 36 месяцев. 16.04.2022 кредитные обязательств истцом были исполнены, в связи с чем 17.05.2022 в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии. 20.05.2022 ответчиком был произведен частичный возврат страховой премии по договору страхования по программе 1.03 в размере сумма, возврат страховой премии по программе 1.6.1 в размере сумма осуществлен не был, а в ответ на претензию о выплате оставшейся части премии ответчиком отказано в удовлетворении требований, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит истец Маркова Н.Ю. по доводам апелляционной жалобы.

В судебное заседание апелляционной инстанции явился представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование - Жизни" по доверенности фио, которая возражала против удовлетворения апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело при данной явке, учитывая положения ст.167 ГПК РФ.

Выслушав явившегося участника процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Суд первой инстанции, при вынесении решения, руководствовался положениями ст.ст.421, 934, 958 ГК РФ, ст.ст.7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 10.11.2021 между адрес и Марковой Н.Ю. был заключен договор потребительского кредита N PILPАO0DG72111101312, по условиям которого заемщику были предоставлены кредитные денежные средства в размере сумма сроком на 36 месяцев, со стандартной процентной ставкой 12, 49% годовых и процентной ставкой на дату заключения договора в размере 6, 49% годовых (п.п.1-4 договора).

Согласно адрес условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 12, 49% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 6, 49% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям адрес условий.

Пунктом 4.1.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае отсутствия договора добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 кредитного договора и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 кредитного договора срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 кредитного договора), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. Под "Стандартной процентной ставкой" подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Таким образом, условия кредитования предполагали получение дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору кредита наличными по сравнению со стандартной ставкой при условии заключения договора добровольного страхования.

Согласно п. 18 кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. "Г" настоящего пункта должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск "смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "смерть заемщика"), - страховой риск "установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "инвалидность заемщика"), допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика, при этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными, - по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В) территория страхования - по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита срок возврата кредита (п. 2 кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита.

В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Таким образом, из пункта 18 кредитного договора следует, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным выше требованиям.

10.11.2021 между сторонами был заключен договор страхования N PILPАO0DG72111101312 по программе "Страхование жизни и здоровья" (1.03) сроком на 13 месяцев, по условиям которого размер страховой суммы составил сумма, размер страховой премии - сумма Договор заключен на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья N 253/П.

По условиям данного договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события.

При этом страховая сумма и сумма страховой выплаты по данному договору определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту в рамках договора потребительского кредита от 10.11.2021 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, плис-офорта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с установленным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Также, 10.11.2021 между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" был заключен договор страхования N L541AO0DG72111101312 по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (1.6.1) сроком на 36 месяцев в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, размер страховой суммы составил сумма Размер страховой премии составил сумма, в том числе: по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" - сумма, по риску "Потеря работы" - сумма

По условиям данного договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного и установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие до события недобровольной потери работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного места работы по п.1 и п.2 ст.81 ТК РФ. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах страхования и в полисе как исключения их страхового покрытия. В частности, по риску "инвалидность" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Указанный договор страхования был заключен на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 21.08.2020N 131.

Согласно п.8.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях: просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, исполнении страховщиком обязательство по договору страхования, отказ страхователя от договора страхования с указанной в заявлении заявителем даты, ликвидации страховщика в установленном законом порядке, признании договора страхования недействительным по решению суда, по соглашению сторон, в связи со смертью застрахованного, смертью страхователя или ликвидации страхователя - юридического лица.

Согласно п.8.3 Правил страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в полном объеме при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно справке адрес N 0498-NRB/61 от 15.05.2022 задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, в связи с чем 24.05.2022 истцом ответчику направлено заявление о возврате страховой премии по договору страхования.

Платежным поручением от 20.05.2022 N 48825 ответчиком была возвращена истцу часть страховой премии по договору страхования N PILPАO0DG72111101312 в размере сумма

Ответами от 30.05.2022, от 01.06.2022 на заявления истца о расторжении договоров страхования в связи с досрочным погашением потребительского кредита и возврате страховой премии ответчиком было отказано Марковой Н.Ю. в удовлетворении требований, в связи с чем 26.08.2022 истцом была направлена претензия о расторжении договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6.1)", возврате страховой премии в десятидневный срок в размере сумма, в удовлетворении которой ответчиком письмом от 16.09.2022 было также отказано.

Не согласившись с отказом, Маркова Н.Ю. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, решением которого от 16.11.2022 по делу N У-22-129715/5010-003 ей отказано в удовлетворении требований к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере сумма

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.421, 934, 958 ГК РФ, ст.ст.7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" исходил из того, что условиями договора страхования возврат страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования, при возврате кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, истец не расторгла договор в период охлаждения, истец была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием получения финансовых услуг. Также суд отметил, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах.

При этом суд отметил, что договор страхования N L541AO0DG72111101312 не соответствует признакам адрес условий кредитного договора, поскольку по договору страхования застрахованы иные риски, не отвечающие требованиям кредитного договора, в связи с чем указанные договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования N PILPAO0DG72111101312, который и явился основанием для предоставления дисконта, и по которому страховая премия ответчиком была возвращена.

Вместе с тем, судебная коллегия, с учетом приведенных доводов ответчика, изложенных в апелляционной жалобе, с выводами суда первой инстанции согласиться не может, в силу следующего.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По смыслу приведенных норм закона, для решения вопроса о применимости положений ч.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" необходимо установить, что условия кредитного договора зависели от заключения заемщиком договора страхования в части срока кредитования, процентной ставки и иных платежей.

По данному делу такие обстоятельства установлены.

Как следует из п.4 условий кредитного договора, стандартная процентная ставка, составляющая 12, 49% годовых, будет составлять 6% годовых, т.е. заемщику предоставляется дисконт в размере 6% годовых, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям адрес условий (адрес условий, л.д.11-13).

В адрес условий указано, что для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает определенным требованиям - страховой риск "смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "установление инвалидности 1 группы застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования". При этом в условия договора оговорено, что договором страхования в число страховых рисков должны включаться страховые риски, наступившие в результате нечастных случаев, произошедших в результате эпилепсии и/или воздействиям радиации.

Также в адрес условий указано, что по добровольному договору страхования сумма должна составлять:

- по страховым рискам "смерть заемщика" и "инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой выплаты, - по страховым рискам "смерть заемщика" и "инвалидность заемщика" в добровольном порядке допустимо установление условия, что размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита на дату наступления страхового случая.

По договору страхования N PILPАO0DG72111101312 по рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного", размер страховой суммы составил сумма, размер страховой премии - сумма (часть которой возвращена ответчиком при досрочном расторжении договора) (л.д.17-18).

По договору страхования L541AO0DG72111101312 по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (1.6.1) истец застрахована по рискам "смерть застрахованного в течение срока страхования" и "установление застрахованному 1 группы инвалидности в течение срока страхования", "защита от потери работы", размер страховой суммы - сумма, страховая премия - сумма Истец застрахован по вышеуказанным рискам, также за исключением событий, наступивших в результате несчастных случаев (л.д.21-23).

Кроме того, в соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком.

По договору N L541AO0DG72111101312 страховыми рисками, в том числе также являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, за исключением событий, наступивших в результате несчастных случаев (внешних событий).

Невключение ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в договор страхования N L541AO0DG72111101312, со страховой премией сумма названных рисков (от несчастных случаев) послужило основанием к отказу в его расторжении по мотиву несоблюдения страхователем установленных кредитным договором условий.

Однако, судебная коллегия полагает, что заключение договора страхования N L0302/541/00185229/1 обусловлено именно заключением кредитного договора, о чем свидетельствует заключение договоров в один и тот же день, оплата страховой премии за счет полученного кредита путем списания со счета истца в пользу страховщика, совпадение сроков возврата кредита и действия договора страхования, а также совпадение страховой суммы с суммой заложенности по кредиту.

При этом, страховая сумма по двум договорам страхования является одинаковой - сумма

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

Иного экономического и практического смысла в заключение двух договоров страхования в один день с кредитным договором, кроме как получение кредита на более выгодных условиях не усматривается.

То обстоятельство, что в договор страхования L541AO0DG72111101312 были включены иные страховые риски, имеет под собой цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под обходом закона следует понимать использование формально не запрещенной в конкретных обстоятельствах правовой конструкции ради достижения цели, отрицательное отношение законодателя к которой следует из установления запрета на использование иной правовой конструкции, достигающей ту же цель.

Из анализа представленных договоров усматривается согласованность действий, направленных против потребителя с целью исключить возможность возврата части страховой премии в случае досрочного погашения долга по кредитному договору.

Вместе с тем, нормативные положения части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите, вступившие в силу в 2020 году, были направлены на создание у потребителей правовых гарантий в целях реализации их прав на возвращение части страховой премии, путем введения понятия договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Заключенный между сторонами договор страхования, пусть и формально лишь частично подходит под критерии, введенные данным законом, явился основанием для снижения процентной ставки, то есть банк признал такой договор соответствующим условиям кредитного договора, что также подтверждает правовое основание считать договор страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Кроме тог, в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" указано, что Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что нормы Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что как договор N PILPАO0DG72111101312, так и договор N L541AO0DG72111101312 взаимосвязаны с кредитным договором.

Судебная коллегия отмечает, что данных, исходя из которых кредитор, применительно к заемщику, был заинтересован именно в страховании от нечастных случаев из материалов дела не усматривается.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что требования о возврате части страховой премии в размере сумма согласно приведенному истцом арифметически верному расчету (л.д.5) заявлены к ООО АльфаСтрахование - Жизнь" обоснованно и подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает возможным отменить решение суда первой инстанции на основании положений п.п.1, 4 ч.1 ст.330 ГПК РФ, и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований.

На основании положений ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", судебная коллегия взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере сумма, учитывая требование разумности.

С учетом положений п.6 ст.13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере сумма (сумма + сумма) : 2). Оснований для уменьшения штрафа коллегия не усматривает, принимая во внимание, что каких-либо мер к добровольному удовлетворению требований потребителя ответчик не предпринял.

В соответствии с положениями ст.ст.94, 98, 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма ((сумма - 100 000) х 2% + 3 200) + сумма - по требованиям неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда), исходя из положений п.п.1 п.1 ст.333.19, ст.333.20 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Останкинского районного суда адрес от 21 марта 2023 года - отменить, принять новое решение.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в пользу Марковой Наталии Юрьевны в счет возврата части страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма

Председательствующий

Судьи