Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 декабря 2023 г. по делу N 33-52182/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего судьи Чубаровой Н. В, судей Мищенко О. А, Акульшиной Т. В, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Трусковской И.Е, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мищенко О. А. гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф Страхование Жизнь" на решение Замоскворецкого районного суда адрес по делу N 2-1145/2023 от 27 июня 2023 года, которым постановлено:

Исковые требования Михелкиной Любови Алексеевны удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Михелкиной Любови Алексеевны денежные средства в размере 58 940 руб, неустойку в размере 20 000 руб, компенсацию морального вреда 5 000 руб, штраф в размере 20 000 руб.

Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в бюджет адрес государственную пошлину в размере 2568, 20 руб,

УСТАНОВИЛА:

Истец Михелкина Л.А. обратилась в суд с иском к ответчику ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" просила взыскать с ответчика в ее пользу инвестиционный доход в размере 58 940 руб, рассчитанный за период с 14 сентября 2017 года по 13 сентября 2020 года по формуле: (100 000 * 58, 94%)/36 *36 = 58 940 руб, неустойку в размере 58 940 руб, компенсацию морального вреда 20 000 руб, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за неисполнение в добровольном порядке требований истца.

В обоснование иска заявитель указала 14 сентября 2017 г. заключила договор страхования N **** с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" сроком до 13 сентября 2020 года, по окончания срока действия договора страхования ответчиком не исполнена обязанность по выплате инвестиционного дохода.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил письменные возражения на иск, просил в иске отказать, в случае удовлетворения требований просил применить положения ст.333 ГК РФ при взыскании суммы неустойки и штрафа.

27 июня 2023 года Замоскворецким районным судом адрес постановлено вышеуказанное решение, на которое ответчиком принесена апелляционная жалоба с требованием отмены состоявшегося судебного акта, доводы которой его представитель поддержала в судебном заседании.

Выслушав явившихся участников процесса, проверив и изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, поскольку судом первой инстанции неверно применены нормы материального права.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 309, 310, 934, 943 ГК РФ, п. 1 ст. 2, ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Суд первой инстанции признал установленным, что Михелкина Л.А. была застрахована в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" по полису N **** от 14.09.2017. Договором страхования предусмотрены следующие размеры страховых сумм: дожитие застрахованного лица до срока - 100 000 руб.; смерть Застрахованного от любой причины - 200 000 руб, смерть Застрахованного в результате последствий несчастного случая - 200 000 руб.

3 сентября 2018 г. ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" изменило свое наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

Действие договора страхования завершено 13.09.2020 в связи с истечением срока страхования (наступление страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного").

В связи с наступлением страхового случая и поступлением заявления 21.09.2020 от Застрахованного, ответчиком осуществлена страховая выплата в размере 100 000 руб, что подтверждается платежным поручением N175578 от 12.10.2020.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что программа страхования предусматривает выплату страховой суммы и начисленного инвестиционного дохода.

Согласно п. 9 Договора, инвестиционным доходом при завершении Договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и оплаты премии.

Определяя сумму инвестиционного дохода, суд первой инстанции исходил из установленного части V полиса коэффициента участия: 58, 94%.

При таких данных суд первой инстанции согласился с расчётом истца, определив инвестиционный доход по формуле: (100 000 * 58, 94%)/36 *36 = 58 940 руб.

Руководствуясь разъяснениями, содержащимся в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2013 г, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 5 февраля 2014 г, п унктом 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, суд первой инстанции определили ко взысканию неустойку за период с 14 сентября 2020 г. по 11 ноября 2021г. в размере 58 940 руб, снизив ее размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 20 000 руб.

Кроме того, на основании ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителя" суд первой инстанции с применением ст. 333 ГК РФ, учитывая, что в добровольном порядке законные требования истца о выплате возмещения в полном объеме до момента обращения в суд ответчиком удовлетворены не были, суд взыскал с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу истца штраф в сумме 20 000 рублей.

Судебная коллегия не соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на неверном применении норм материального права.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно разделу 9 "Инвестиционный доход Страхователя" Программы страхования договор страхования предусматривает участие в доходе Страховщика от инвестиционной деятельности, при этом в Программе указано, что инвестиционным доходом при завершении Договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии.

Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее - Подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию Страхователя Страховщик обязан довести до Страхователя информацию о Подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии Страхователя в рыночные активы (п.7).

Согласно пункту 10.1. Программы страхования учет оплаченной Страхователем страховой премии, а также изменения величины Инвестиционного дохода Страхователя осуществляется Страховщиком на отдельном Инвестиционном счете (ИС) Страхователя. Информация о величине ИС предоставляется Страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала.

Одним из страховых рисков, предусмотренных Договором страхования является риск: "Дожитие Застрахованного" - Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования. Страховая сумма составляет 100 000 руб.

При заключении Договора было выбрано направление инвестирования: Фармацевтика и биоинженерия. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций фармацевтических компаний: Bayer AG, CVS Health, GlaxoSmithKline ple, Novartis AG, где коэффициент участия: 58, 94%.

Величина инвестиционного дохода по Договору зависит от результатов инвестирования и от изменения стоимости базового актива, поэтому не является гарантированной. Если динамика базового актива положительна - доход растет, если отрицательная - доход снижается и/или может быть равен нулю. Однако объективно оценить уровень доходности возможно лишь на момент окончания срока действия Договора. В соответствии с Программой страхования, на условиях которой заключен Договор, при дожитии Застрахованного лица до срока, установленного Договором, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в Договоре с учетом инвестиционного дохода, начисленного на инвестиционном счете.

13.09.2017 страховщик предоставил истцу доступ к кабинету клиента для информирования о состоянии инвестиционного счета.

Действие договора страхования завершено 13.09.2020 в связи с истечением срока страхования (наступление страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного"), Расчет инвестиционного дохода на дату завершения действия договора страхования осуществлен в соответствии с условиями договора страхования.

ИД с = Максимум(0; (100 000, 00 * 58, 94% / 57, 2656 * ((55, 39 - 115, 3 / 115, 3) * 0 25 + (57 4 - 80, 77/80, 77) * 0, 25 + (39, 11 - 40, 91 / 40, 91) * 0, 25 + (81, 8 - 84, 2 / 84, 2) * 0, 25) * 74, 8896)) = 0 где:

? 100 000, 00 - оплаченная по договору страховая премия;

? 58, 94% - коэффициент участия;

? 57, 2656 - курс доллара США, установленный на дату оплаты премии;

? 115, 3 - начальная стоимость базового актива Bayer AG;

? 55, 39 - стоимость базового актива Bayer AG на дату завершения договора страхования;

? 80, 77 - начальная стоимость базового актива CVS Health;

? 57, 4 - стоимость базового актива CVS Health на дату завершения договора страхования;

? 40, 91 - начальная стоимость базового актива GlaxoSmithKline pic;

? 39, 11 - стоимость базового актива GlaxoSmithKline pic на дату завершения договора страхования;

? 84, 2 - начальная стоимость базового актива Novartis AG;

? 81, 8 - стоимость базового актива Novartis AG на дату завершения договора страхования;

? 0, 25 - вес каждого актива;

? 74, 8896 - курс доллара США, установленный на дату осуществления расчета.

Так как стоимость каждого актива на дату завершения договора страхования снизилась по отношению к начальной его стоимости, размер инвестиционного дохода по договору составил 0.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения иска о взыскании инвестиционного дохода по указанному в иске расчету не имеется, поскольку за период срока действия договора страхования произошло снижение стоимости базовых активов по сравнению с начальной стоимостью, и по состоянию на дату завершения договора 13.09.2020 инвестиционный доход был равен нулю (начальная стоимость базовых активов больше конечной, т.е. прирост стоимости был отрицательным). По условиям договора начисление дополнительного инвестиционного дохода не гарантировано.

При этом при заключении договора страхования с программой страхования, на условиях которой он заключен, страхователь был ознакомлен, что подтверждается записью об этом в договоре (полисе) страхования. Договором определен размер страхового взноса и порядок его уплаты. Истец удостоверил своей подписью факт ознакомления и согласия с условиями программы страхования.

Поскольку судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании суммы инвестиционного дохода, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Замоскворецкого районного суда адрес по делу от 27 июня 2023 года - отменить.

В удовлетворении исковых требований Михелкиной Любови Алексеевны к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании денежных средств - отказать.

Председательствующий

Судьи