Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 04 декабря 2023 г. по делу N 33-52312/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи фио, судей фио, фио, при помощнике судьи фио, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи фио апелляционную жалобу представителя ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности - фио, на решение Замоскворецкого районного суда адрес от 28 ноября 2022 года по гражданскому делу N 2-5014/2022 (УИД 77RS0007-02-2022-011716-46) по иску фио к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь" о защите прав потребителей, просит расторгнуть страховой договор N 6580082502 и N 1541503858-СО1 от 21.07.2021 и взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 8 000 руб. 80 коп, 102 092 руб, 40 коп, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб, штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 107 850 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.07.2021 между фио и ПАО "Промсвязбанк" заключен кредитный договор N 1541503858 на сумму 759 000 руб. сроком на 84 месяца по 11, 8 % годовых. Одновременно с оформлением кредитного договора между фио и ООО "СК "Ренессанс жизнь" заключен договор страхования жизни заемщика кредита N 6580082502 сроком действия с 22.07.2021 по 21.07.2022, страховая премия по которому составила 10 000 руб, а также договор страхования 1541503858-СО1 сроком действия на 7 лет, страховая премия по которому составила 105 075 руб. 85 коп. Истец 02.10.2021 досрочно погасил кредит, в связи с чем обратился к страховщику и ПАО "Промсвязбанк" с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по договору, в связи с досрочным погашением задолженности, в связи с чем ему была возвращена часть страховой премии в размере 9 291 руб, в удовлетворении остальных требований отказано, в связи с чем истец обратился в суд, считая, что нарушены его права как потребителя.

Решением Замоскворецкого районного суда адрес от 28 ноября 2022 года постановлено: Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу фио сумму страховой премии в размере 110 093, 2 руб, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, штраф в размере 57 546, 6 руб, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в бюджет адрес государственную пошлину в размере 3402 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит ответчик по доводам апелляционной жалобы.

В заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле не явились, несмотря на надлежащее уведомление о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, считает решение суда подлежащим отмене по п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи: с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела; с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; с неправильным применением норм материального права.

Из материалов дела следует, что 21.07.2021 между фио и ПАО "Промсвязбанк" заключен кредитный договор N 1541503858 на сумму 759 000 руб. сроком на 84 месяца по 11, 8 % годовых.

Одновременно с оформлением кредитного договора, 21.07.2021 между фио и ООО "СК "Ренессанс жизнь" заключен договор страхования жизни заемщика кредита N 6580082502 сроком действия с 22.07.2021 по 21.07.2022, страховая премия по которому составила 10 000 руб, а также договор страхования N 1541503858-СО1 сроком действия на 7 лет, страховая премия по которому составила 105 075 руб. 85 коп.

Страховая премия перечислена в пользу страховой компании в день получения кредита.

02.10.2021 истец досрочно погасил кредит, ввиду чего кредитный договор N 1541503858 от 21.07.2021 прекратил свое действие, что подтверждается справкой ПАО "Промсвязбанк" за N 1604849432.

04.10.2021 истец обратился в ПАО "Промсвязбанк" с требованием о возврате уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением займа, в связи с чем, ему была возвращена часть страховой премии в размере 9 291 руб, что не оспаривается сторонами.

05.11.2021 истец обратился к страховщику с заявлением о возврате неиспользованной страховой премии по договорам, однако в удовлетворении претензии истцу было отказано.

Рассматривая доводы апелляционной жалобы истца о незаконности судебного решения судебная коллегия находит их обоснованными и подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, истец дал свое согласие на заключение вышеуказанного договора страхования и подтвердил своей подписью факт получения Правил страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п.п. 11.1.3 названных Правил страхования в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, действие договора страхования прекращается.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора страхования страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисными условиями).

При принятии определения, судебная коллегия исходит из того, что существование страховых рисков не прекращалось и возможность наступления страхового случая имело место после досрочного погашения кредита, поскольку факт погашения задолженности не влияет на возможность наступления событий, указанных в Договоре страхования в качестве страховых рисков.

Кроме того, в силу п. 6.3. Правил страхования от 30.09.2020 страхователю предоставлялось 14 календарных дней для отказа от Договора страхования и получения страховой премии обратно в полном объеме.

Истец обратился в адрес Страховщика 1.11.2021, то есть по истечении 4 месяцев после заключения договора страхования.

Учитывая изложенное, решение Замоскворецкого районного суда адрес от 28 ноября 2022 года подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении основного и производных требований.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, определила:

Решение Замоскворецкого районного суда адрес от 28 ноября 2022 года отменить. Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении фио к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", отказать.

Председательствующий

Судьи