Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 декабря 2023 г. по делу N 33-52937/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Иваненко Ю.С., судей фио, фио, при помощнике судьи Игнатовой А.А., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио дело по апелляционной жалобе представителя истца фио на решение Мещанского районного суда адрес от 5 декабря 2022 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований фио к адрес о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать в полном объеме",

УСТАНОВИЛА:

Истец Федорова И.В. обратилась в суд с иском к ответчику адрес о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N 625/0000-1274173 от 04.03.2020, кредитный договор N 634/3103-0007837 от 23.03.2018 и с адрес заключен договор страхования N FRVTB350-625/0000-1274173 от 04.03.2020. Истец досрочно исполнила кредитные обязательства, в связи с чем, обратилась к ответчику с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате части оплаченной страховой премии, однако требования истца оставлены без удовлетворения, в связи с чем истец просила суд прекратить договор страхования N FRVTB350-625/0000-1274173 от 04.03.2020, взыскать в свою пользу с адрес денежные средства в размере сумма, сумму штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, а также компенсацию морального вреда в размере сумма

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, обеспечила явку своего представителя фио, которая в судебном заседании заявленные требования поддержала.

Представитель ответчика фио в судебное заседание явился, просил в иске отказать по доводам, изложенным в возражениях.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель истца фио по доводам апелляционной жалобы.

Представитель истца фио в судебное заседание апелляционной инстанции явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение суда отменить.

Представитель ответчика фио в судебное заседание апелляционной инстанции явился, против доводов апелляционной жалобы возражал, просил оставить решение суда без изменения.

Заслушав представителей сторон, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. ст. 151, 421, 422, 450, 819, 934, 940, 942, 943, 958 ГК РФ, Указаниями Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", ст. ст. 15, 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснениями, изложенными в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 04.03.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N 625/0000-1274173, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме сумма под 8, 561 % годовых сроком возврата до 04.03.2027.

Из п. 4 индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления, и влияющего на размер процентной ставки.

23.03.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N 634/3103-0007837 по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме сумма под 10, 082 % годовых сроком кредита 302 месяца с даты предоставления кредита.

Кроме того, в указанную дату между адрес и истцом заключен договор страхования путем выдачи полиса "Финансовый резерв" (версия 2.0) N FRVTB350-625/0000-1274173 на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни и Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью договора.

Из условий названного Полиса усматривается, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем является истец, а в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники.

Страховая сумма определена в размере сумма, страховая премия составляет сумма Срок действия полиса определен с момента уплаты страховой премии по 05.02.2025. Акцептом полиса является уплата страховой премии страхователем в размере и срок, установленный полисом. К страховым рискам полисом отнесена смерть в результате несчастного случая или болезни.

Из п. 2.1 полиса усматривается, что истец ознакомлена с правилами и условиями страхования, получила их и обязуется их выполнить, получила и ознакомлена с памяткой по полису "Финансовый резерв" (версия 2.0), являющейся неотъемлемой частью настоящего полиса.

В п. 6.5.2 указано, что по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в случае отказа от услуг страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Также, 24.07.2020 между истцом и ПАО Банк ВТБ заключен договор потребительского кредита N 625/000-1371505, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме сумма под 11, 954% годовых сроком возврата до 24.07.2025.

Из п. 4 индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления, и влияющего на размер процентной ставки.

Кроме того, в указанную дату между адрес и истцом заключен договор страхования путем выдачи полиса "Финансовый резерв" (версия 2.0) N FRVTB300-62500001371505 на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни и Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью договора.

Из условий названного Полиса усматривается, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем является истец, а в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники.

Страховая сумма определена в размере сумма, страховая премия составляет сумма Срок действия полиса определен с момента уплаты страховой премии по 24.07.2025. Акцептом полиса является уплата страховой премии страхователем в размере и срок, установленный полисом. К страховым рискам полисом отнесены смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б.

Из п. 2.1 полиса усматривается, что истец была ознакомлена с правилами и условиями страхования, получила их и обязуется их выполнить, получила и ознакомлена с памяткой по полису "Финансовый резерв" (версия 2.0), являющейся неотъемлемой частью настоящего полиса.

Согласно п.6.5.2 по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в случае отказа от услуг страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Также 25.11.2019 между истцом и ПАО Банк ВТБ заключен договор потребительского кредита N 625/000-1206891, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме сумма под 14, 884% годовых сроком возврата до 25.11.2024.

Кроме того, в указанную дату между адрес и истцом заключен договор страхования путем выдачи полиса "Финансовый резерв" (версия 1.0) N FRVTB350-625/0000-1274173 на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни и Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью договора.

Из условий названного Полиса усматривается, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем является истец, а в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники.

Страховая сумма определена в размере сумма, страховая премия составляет сумма Срок действия полиса определен с момента уплаты страховой премии и по 04.03.2027. Акцептом полиса является уплата страховой премии страхователем в размере и срок, установленный полисом. К страховым рискам полисом отнесены смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б.

Из п. 2.1 полиса усматривается, что истец была ознакомлена с правилами и условиями страхования, получила их и обязуется их выполнить, получила и ознакомлена с памяткой по полису "Финансовый резерв" (версия 2.0), являющейся неотъемлемой частью настоящего полиса.

В соответствии с п.6.5.2 истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в случае отказа от услуг страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд полагал, что проставлением подписи в договорах потребительского кредита истец выразила согласие с его условиями, в том числе подтвердила, что ознакомлена о возможности получения кредита без заключения договора по обеспечению страхования, заемщик не был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования. На момент подписания кредитного договора истец не выражал несогласия с его условиями. При этом, заемщик не была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования. На момент подписания кредитного договора истец не выражала несогласие с его условиями.

Факт уплаты страховых премий в указанных полисах "Финансовый резерв" размере сторонами не оспаривается.

Договоры страхования заключены в соответствии с вышеприведенными положениями гражданского законодательства, соответствуют предъявляемой к ним форме и порядку заключения, содержат существенные условия договора, отражают требования, изложенные в Указании Банка России от 20.11.2015 N3854-У.

Кроме того, сведений об оспаривании договора страхования, о признании его недействительным материалы дела не содержат.

Суд также полагал возможным отметить, что из представленных полисов, Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" не усматривается, что страховая сумма каким-либо образом поставлена в зависимость от задолженности по кредитному договору и уменьшается при погашении обязательств, в том числе досрочном, равно как выгодоприобретателем банк не является, наступление страховых случаев также не обуславливается только действием кредитного договора, из договора не следует, что при исполнении кредитных обязательств досрочно и наступлении страхового случая, страховая выплата не будет осуществлена, совпадение срока договора страхования с установленным сроком исполнения обязательств по кредитному договору не свидетельствует о возникновении обязанности у страховщика возвратить страховую премию при досрочном их исполнении.

Условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора, однако в предусмотренный п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У срок истец с заявлением о возврате страховой выплаты не обращался.

Указанные положения были разъяснены ответчиком в ответе на досудебную претензию, содержащую требования о расторжении договора страхования и возврата страховой премии, истцу предложено подтвердить волеизъявление на отказ от договора страхования путем направления ответного письма с заявлением.

Установив, что договор страхования заключен сторонами путем добровольного волеизъявления, соответствует действующему законодательству, при этом получение страхового возмещения в период действия страхового полиса не обусловлено наличием либо отсутствием кредитных обязательств, заключение договора страхования не являлось обязательным при заключении кредитного договора, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы страховой премии.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона, суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку всем представленным сторонами доказательствам по делу в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что выводы суда об отказе в удовлетворении исковых требований противоречат положениям Закона РФ "О защите прав потребителей", основаны на неверном толковании норм материального права, а потому отклоняются судебной коллегией

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальными правовыми нормами, изложенными в главе 48 ГК РФ и Законом Российской Федерации от 27.02.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, к спорным правоотношениям могут быть применены положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" только в части не урегулированной специальными законами.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд первой инстанции правильно разрешилвозникший спор. Иные доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене или изменению состоявшегося судебного решения, поскольку они не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права при разрешении спора, направлены на иную оценку доказательств по делу и иное толкование законодательства, сводятся к изложению обстоятельств, на которые истец ссылался в суде первой инстанции в обоснование своих требований, и которые были предметом обсуждения суда первой инстанции, и им дана надлежащая правовая оценка, оснований для иной оценки судебная коллегия не усматривает.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Мещанского районного суда адрес от 5 декабря 2022 года оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: