Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 декабря 2023 г. по делу N 33-56093/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи Левшенковой В.А, судей Мищенко О.А, Морозовой Д.Х, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Костюковой Е.Г, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мищенко О.А. гражданское дело Люблинского районного суда г. Москвы N 2-0473/2023 по апелляционной жалобе представителя заинтересованного лица Азаровой Л.В. - Боровика В.Г. на решение Люблинского районного суда города Москвы от 24 марта 2023 года, которым постановлено:

Требования удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. N У-22- 71964/5010-003 от 07.07.2022 г.

В удовлетворении требований Азаровой Людмилы Васильевны к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения отказать.

УСТАНОВИЛА:

Заявитель ПАО СК "Росгосстрах" обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. N У-22- 71964/5010-003 от 07.07.2022 г.

В обоснование требований указано, что решением финансового уполномоченного NУ-22-71964/5010-003 от 07.07.2022 г. с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Азаровой Л.В. взыскано страховое возмещение в размере 126 400 руб. Азарова Л.В. обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" в рамках прямого возмещения убытков по полису ****. Между Азаровой Л.В. и ПАО СК "Росгосстрах" заключено Соглашение о размере страхового возмещения при урегулировании убытка по заявлению N 18910574 от 18.01.2022 г. Согласно п. 4 Соглашения о размере страхового возмещения при урегулировании убытка по заявлению N 18910574 стороны определили, что в случае признания заявленного события страховым случаем, предоставления полного (в соответствии с Правилами ОСАГО) комплекта документов по событию, соблюдения установленного п. 1 статьи 14.1 Закона об ОСАГО порядка обращения к Страховщику, а также подтверждения факта страхования ответственности владельца ТС в ПАО СК "Росгосстрах" общий размер реального ущерба, подлежащий возмещению Страховщиком, составляет 126 400 руб. и подлежит выплате не позднее 10 рабочих дней с момента подписания Соглашения. Финансовый уполномоченный в своем решении установил, что Азарова Л. В. предоставила в материалы обращения бланк договора ОСАГО серии ****. заключенного 24.05.2021 с ПАО СК "Росгосстрах" в отношении поврежденного транспортного средства со сроком страхования с 25.05.2021 по 24.05.2022. Однако, при рассмотрении обращения N У- 22-71964 финансовым Уполномоченным ПАО СК "Росгосстрах" предоставило скан оригинала полиса N **** в чистом (незаполненном виде), однако данные обстоятельства были проигнорированы. ПАО СК "Росгосстрах" полагает, что решение финансового уполномоченного подлежит отмене, в связи с чем, обратилось в суд с настоящим заявлением.

Представитель заявителя ПАО СК "Росгосстрах" по доверенности Орлов Ю.А. в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявления.

Представитель заинтересованного лица Азаровой Л.В. - адвокат Боровик В.Г. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления, просил оставить решение финансового уполномоченного без изменения.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявления просит представитель заинтересованного лица Азаровой Л.В. - Боровик В.Г. по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное определение судом первой инстанции обстоятельств по делу, неправильное применение норм материального права.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене, поскольку судом первой инстанции неправильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела, нарушены нормы материального права.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 24.12.2021 вследствие действий Чубань А.Л, управлявшего транспортным средством марка автомобиля, регистрационный знак ТС, причинен ущерб принадлежащему Азаровой Л.В. транспортному средству марка автомобиля, регистрационный знак ТС, 2019 года выпуска.

Согласно сведениям, предоставленным Азаровой Л.В, ее гражданская ответственность на момент ДТП застрахована в ПАО СК "Росгосстрах" по договору ОСАГО Серии **** со сроком страхования с 25.05.2021 по 24.05.2022.

Гражданская ответственность Чубань А.Л. на момент ДТП застрахована в СПАО "Ингосстрах" по договору ОСАГО серии ТТТ N 7009210228.

Азарова Л.В. 18.01.2022 г. обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о прямом возмещении убытков по Договору ОСАГО с приложением документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

В это же день был проведен осмотра транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра N 18910574_МПД.

18.01.2022 г. между Азаровой Л.В. и ПАО СК "Росгосстрах" заключено Соглашение о размере страхового возмещения при урегулировании убытка по заявлению.

Согласно пункту 4 Соглашения стороны определили, что в случае признания заявленного события страховым случаем, предоставления полного комплекта документов по событию, соблюдения установленного пунктом 1 статьи 14.1 Закона N 40-ФЗ порядка обращения к Финансовой организации, а также подтверждения факта страхования владельца Транспортного средства в Финансовой организации общий размер реального ущерба, подлежащий возмещению Финансовой организацией, составляет 126 400 рублей 00 копеек и подлежит выплате Финансовой организацией не позднее 10 рабочих дней с момента подписания Соглашения путем перечисления денежных средств на банковские реквизиты Заявителя.

Согласно пункту 9 Соглашения после осуществления Финансовой организацией страховой выплаты, в указанном в пункте 4. Соглашения размере, обязанность Финансовой организации по урегулированию требований Заявителя по страховой выплате в результате ДТП от 24.12.202:1 прекращается в соответствии со статьей 408 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с исполнением обязательств в полном объеме;

ПАО СК "Росгосстрах" направило Азаровой Л.В. письмо от 01.02.2022 N 1425591-22/А с уведомлением об отказе в рассмотрении в рамках прямого возмещения убытков, поскольку договор ОСАГО не был заключен на момент ДТП.

11.04.2022 г. в ПАО СК "Росгосстрах" от Азаровой Л.В. поступило заявление (претензия) с требованием о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 126 400 руб.

Письмом от 18.04.2022 г. N 5791 ПАО СК "Росгосстрах" уведомило Азарову Л.В. об отсутствии правового основания для удовлетворения заявленного требования на основании принятого ранее решения.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. N У-22- 71964/5010-003 от 07.07.2022 г. с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Азаровой Л.В. взыскано страховое возмещение в размере 126 000 руб.

В ходе рассмотрения обращения Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что ПАО СК "Росгосстрах" неправомерно отказало в выплате страхового возмещения Азаровой Л.В, поскольку ее гражданская ответственность на момент ДТП при использовании транспортного средства была застрахована по договору ОСАГО в ПАО СК "Росгосстрах", в подтверждение чего ею представлен бланк договора ОСАГО серии ****, заключенный с ПАО СК "Росгосстрах" в отношении поврежденного транспортного средства со сроком страхования с 25.05.2021 по 24.05.2022, содержаний печать ПАО СК "Росгосстрах".

Удовлетворяя заявление ПАО СК "Росгосстрах" суд первой инстанции исходил из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Статьей 969 ГК РФ установлено, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 15 ФЗ об ОСАГО обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Пунктом 7 статьи 15 ФЗ об ОСАГО предусмотрено, что при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, а также вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.

По смыслу приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации страховой полис является документом, удостоверяющим заключение договора ОСАГО, на основании которого возникает обязанность выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховой полис является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, пока не доказано иное.

При рассмотрении обращения Финансовым уполномоченным Азарова Л.В. сообщила сведения о страховании гражданской ответственности при управлении транспортным средством транспортного средства марка автомобиля, регистрационный знак ТС, на момент ДТП в ПАО СК "Росгосстрах" по договору ОСАГО серии **** со сроком страхования с 25.05.2021 по 24.05.2022.

В материалы дела представлена копия квитанции на получение страховой премии N WE00012097/21 серия ЭК- о получении представителем страховщика ИП Поздняковым А.В. 24.05.2021 г. страховой премии за полис ОСАГО серии **** в сумме 15 286 руб.

Копия страхового полиса ОСАГО, выданного Азаровой Л.В, на который ссылается Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения, среди материалов по рассмотрению указанного обращения, представленных по запросу суда, не содержится.

В ответ на запрос суда РСА сообщил, что согласно сведениям, содержащимся в АИС ОСАГСГ по состоянию на 24 октября 2022 года, ПАО СК "Росгосстрах" 24 мая 2021 года на бланке страхового полиса N **** был заключен договор ОСАГО, транспортное средство (ТС) - марка автомобиля, VIN: VIN-код, территория использования - Москва, срок страхования с 25 мая 2021 года по 24 мая 2022 года. Страхователь и собственник ТС по договору ОСАГО - Азарова Людмила Васильевна, паспортные данные. Указанный договор ОСАГО был заключен в отношении неограниченного количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. По состоянию на 24 октября 2022 года, по указанному договору ОСАГО была произведена оплата страховой премии в размере 15 286, 21 руб. Копией договора ОСАГО, заключенного на бланке страхового полиса N **** и копией квитанции об оплате страховой премии РСА не располагает.

В ходе рассмотрения настоящего дела представителем ПАО СК "Росгосстрах" представлен оригинал пустого бланка страхового полиса серия ****.

Данный страховой полис был отгружен заявителю ООО "Логсервис" 29.07.2022 г, что следует из товарно-транспортной накладной N 12874.

Согласно справке заместителя главного бухгалтера ПАО СК "Росгосстрах" Александрова М.А. по состоянию на 01.08.2022 г. страховая премия по договору серии **** на расчетные счета ПАО СК "Росгосстрах" не поступала.

В связи с возникшими разногласиями по ходатайству представителя заявителя определением Люблинского районного суда г. Москвы от 14.12.2022 г. назначена судебная технико-криминалистическая экспертиза, проведение которой поручено ООО "Межрегиональное бюро судебных экспертов".

Согласно экспертному заключению ООО "Межрегиональное бюро судебных экспертов" N 209-М-ТЭД от 17.02.2023 г. бланк страхового полиса ОСАГО серии ****, представленный ПАО СК "Росгосстрах", изготовлен полиграфическим способом на предприятии ФГУП "Гознак"; номер "N ****" выполнен способом высокой печати, остальные изображения выполнены способом офсетной печати. Защитная сетка выполнена красящим веществом розового цвета с ирисовым раскатом до желто-коричневого цвета. Прямоугольные рамки и названия строк для заполнения выполнены способом плоской офсетной печати с растрированных печатных форм, оттиск прямоугольного штампа ПАО СК "Росгосстрах" и оттиск круглой печати ПАО СК "Росгосстрах", выполнены при помощи клише, изготовленного с соблюдением требований фабричной технологии.

Также эксперт уведомил, что провести исследование по второму вопросу (Изготовлен ли бланк страхового полиса ОСАГО серии ****, представленный Азаровой Людмилой Васильевной, производством типографии ФГУП "Гознак"? Если нет, то каким способом изготовлен бланк страхового полиса, в том числе основные печатные реквизиты (логотип компании, серийный номер бланка, оттиск печати ПАО СК "Росгосстрах"?) не представилось возможным, так ка на экспертизу не был представлен бланк страхового полиса ОСАГО серии **** Азаровой Людмилой Васильевной.

Оценивая экспертное заключение ООО "Межрегиональное бюро судебных экспертов", суд счел необходимым положить его в основу решения, поскольку признал его достоверным и допустимым доказательством, составленным в строгом соответствии с требованиями закона, оснований не доверять заключению эксперта у суда не имеется, экспертиза проводилась компетентным экспертным учреждением в соответствии со ст.ст. 79, 84, 85 ГПК РФ, полномочия эксперта подтверждены документально, его профессионализм и компетенция сомнений не вызывает, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, при этом суд учитывает, что заключение содержит подробную исследовательскую часть и не содержит противоречий, отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ.

Суд первой инстанции, оценив исследованные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание, что Азарова Л.В. отказалась от проведения судебной экспертизы, не представила эксперту бланк страхового полиса для проведения исследования, при этом экспертом ООО "Межрегиональное бюро судебных экспертов" установлено, что представленный ПАО СК "Росгосстрах" бланк страхового полиса ОСАГО серии **** изготовлен полиграфическим способом на предприятии ФГУП "Гознак", пришел к выводу, что гражданская ответственность Азаровой Л.В. на момент ДТП не была застрахована по договору ОСАГО в ПАО СК "Росгосстрах", в связи с чем, у страховой компании отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения.

При указанных обстоятельствах, вынесенное Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климовым В.В. N У-22- 71964/5010-003 от 07.07.2022 г. решение о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Азаровой Л.В. 126 400 руб. суд признал подлежащим отмене.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции.

Как следует из ответа РСА, согласно сведениям, содержащимся в АИС ОСАГСГ по состоянию на 24 октября 2022 года, ПАО СК "Росгосстрах" 24 мая 2021 года на бланке страхового полиса N **** был заключен договор ОСАГО, транспортное средство (ТС) - марка автомобиля, VIN: VIN-код, территория использования - Москва, срок страхования с 25 мая 2021 года по 24 мая 2022 года. Страхователь и собственник ТС по договору ОСАГО - Азарова Людмила Васильевна, паспортные данные. Указанный договор ОСАГО был заключен в отношении неограниченного количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. По состоянию на 24 октября 2022 года, по указанному договору ОСАГО была произведена оплата страховой премии в размере 15 286, 21 руб. Копией договора ОСАГО, заключенного на бланке страхового полиса N **** и копией квитанции об оплате страховой премии РСА не располагает.

В соответствии с пунктом 3 статьи 30 Закона N 40-ФЗ в целях информационного обеспечения возможности заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа, проверки достоверности представленных при этом сведений, осуществления компенсационных выплат, прямого возмещения убытков, применения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов и предусмотренного подпунктом "б" пункта 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, установления страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов в соответствии с подпунктом "а" пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона, анализа экономической обоснованности страховых тарифов, взаимодействия со страховщиками, заключившими договоры страхования средств наземного транспорта с потерпевшими, контроля за осуществлением обязательного страхования, и реализации иных положений настоящего Федерального закона создается автоматизированная информационная система обязательного страхования, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании.

Оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, организующим и (или) осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является профессиональное объединение страховщиков.

В силу пункта 3.2 статьи 30 Закона N 40-ФЗ потерпевшим и иным участникам дорожно-транспортного происшествия представляются данные о наличии действующего договора обязательного страхования в отношении определенного лица и (или) транспортного средства, о номере такого договора (уникальном номере страхового полиса обязательного страхования), а также о страховщике, с которым он заключен.

Согласно приобщенного к материалам гражданского дела ответа со сведениями, содержащимся на официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков (далее - РСА) (https://autoins.ru/), Договор ОСАГО серии **** на момент ДТП (24.12.2021) действовал, период использования Транспортного средства активен на запрашиваемую дату, страхователем и собственником является Азарова Людмила Васильевна. Статус полиса: выдан страхователю.

То обстоятельство, что Азарова Л.В. не смогла на момент рассмотрения дела представить подлинник полиса ОСАГО, срок действия которого истек, не может в силу ст. 79 ГПК РФ являться основанием для удовлетворения требований ПАО СК "Росгосстрах", поскольку сведения о действовавшем на момент ДТП полисе ОСАГО содержатся в Базе данных РСА.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что ПАО СК "Росгосстрах" неправомерно отказала Азаровой Л.В. в рассмотрении заявления в рамках прямого возмещения убытков и выплате страхового возмещения, поскольку гражданская ответственность Азаровой Л.В. на момент ДТП при использовании поврежденного транспортного средства была застрахована по Договору ОСАГО в ПАО Страховая Компания "Росгосстрах".

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене с принятием по делу нового решения, об отказе ПАО СК "Росгосстрах" в удовлетворении заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327- 329 ГПК РФ, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Люблинского районного суда города Москвы от 24 марта 2023 года отменить.

В удовлетворении требований ПАО СК "Росгосстрах" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. N У-22- 71964/5010-003 от 07.07.2022 года - отказать.

Председательствующий:

Судьи: