Определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 05 декабря 2023 г. по делу N 8Г-33258/2023[88-32258/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего ФИО7, судей Васева А.В, Горшунова Д.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щукина Евгения Викторовича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, заслушав доклад судьи Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО7, объяснения представителя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - Шоркиной А.С, поддержавшей доводы жалобы, представителя Щукина Е.В. - Жилякова А.В, просившего в удовлетворении жалобы отказать,

УСТАНОВИЛА:

решением Симоновского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований Щукина Е.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда в ином составе судей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Симоновского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ отменено, с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Щукина Е.В. взыскана страховая премия 132629, 47 руб, компенсация морального вреда в размере 10000 руб, штраф в размере 71346, 24 руб, в удовлетворении остальной части иска отказано; с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход бюджета "адрес" взыскана государственная пошлина в размере 4152, 59 руб.

В кассационной жалобе заявитель просит принятое по делу апелляционное определение отменить и оставить в силе решение суда первой инстанции.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте его рассмотрения кассационным судом общей юрисдикции надлежащим образом, в том числе путем своевременного опубликования информации о времени и месте судебного заседания по рассмотрению кассационной жалобы на общедоступном сайте 2kas.sudrf.ru в сети Интернет. Дело рассмотрено в порядке ст.167, ч.5 ст.379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Изучив материалы дела, заслушав объяснения явившихся в судебное заседание лиц, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам ст. 379.6 ГПК РФ в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе законность судебного постановления, принятого судом апелляционной инстанций, кассационный суд не находит оснований для удовлетворения жалобы. Оснований, предусмотренных ст.379.7 ГПК РФ, для отмены апелляционного определения в кассационном порядке не имеется.

Согласно ст. 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений норм материального и процессуального законодательства при принятии судебного постановления судом апелляционной инстанций не усматривается.

Выводы суда апелляционной инстанций соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам, нормы материального и процессуального права применены правильно.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Щукиным Е.В. и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор N F0P N. Согласно положениям индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составила "данные изъяты" руб, срок возврата кредита - 60 мес. Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка составляет 12, 99 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договор может быть снижена до 11, 5 % годовых, данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий, для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисов "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая".

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование Жизнь" и Щукиным Е.В. заключен договор страхования N "данные изъяты"/1 (Программа 1.5). Договор страхования заключен на основании "Правил добровольного страхования жизни и здоровья", утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" N от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования). Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками признается смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения. Не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать при измененных условиях по риску нахождения застрахованного в статусе безработного.

Страховая премия по договору страхования составила "данные изъяты", 62 руб.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца по кредитному договору исполнены досрочно в полном объёме. Щукин Е.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования, с требованием возврата страховой премии.

Письмом N от ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" сообщило истцу, что ранее заключенный полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N "данные изъяты"/1 от ДД.ММ.ГГГГ является расторгнутым, однако расторжение договора не влечет возврата премии согласно п.3 ст. 958 ГК РФ.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из пропуска истцом четырнадцатидневного периода охлаждения, в течение которого возможен возврат страхователю неиспользованной части страховой премии в связи с отказом от договора страхования, отметив при этом так же то, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Суд апелляционной инстанции, проверяя законность решения суда первой инстанции, отменяя его и частично удовлетворяя исковые требования, руководствуясь ст.ст. 943, 947, 958, 309, 310, 330 Гражданского кодекса РФ, положениями Федерального закона N4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей", оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ в совокупности, исходил из того, что истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой в данном случае ответчиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", с учетом совокупности установленных обстоятельств, пришел к выводу, что заключение истцом договора страхования жизни и здоровья, а также защита от потери работы, обусловлено заключением кредитного договора. Так же суд указал, что Закон о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Выводы суда апелляционной инстанций являются правильными, мотивированными и в кассационной жалобе по существу не опровергнуты.

Статьей 195 ГПК РФ установлено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 2 и 3 постановления от ДД.ММ.ГГГГ N "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст.1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Как следует из ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Под таким договором понимается договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, в соответствии с установленным законом закрытым перечнем договор страхования является заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

С учётом установленных обстоятельств по делу суд апелляционной инстанции пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы кассационной жалобы об ошибочности доводов истца о заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были предметом проверки и оценки суда апелляционной инстанции, указанные доводы получили оценку со ссылкой на положения норм действующего законодательства применительно к установленным фактическим обстоятельствам дела и были мотивированно отклонены.

В целом, доводы кассационной жалобы сводятся к изложению обстоятельств дела, которые были предметом исследования оценки суда апелляционной инстанции, направлены на иную оценку доказательств, не содержат ссылки на какие-либо обстоятельства, которые не были бы предметом рассмотрения суда первой и апелляционной инстанции.

Несогласие заявителя с такой оценкой и иное толкование положений закона не является достаточным основанием для пересмотра судебных актов в кассационном порядке, поскольку оценка доказательств и отражение её результатов в судебных актах является проявлением дискреционных полномочий судов первой и апелляционной инстанции, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти.

Каких-либо иных доводов и обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, а также существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, кассационная жалоба истца не содержит.

Оснований, предусмотренных ст.379.7 ГПК РФ, для отмены вышеуказанных судебных постановлений в кассационном порядке не имеется.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи