Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 18 января 2024 г. по делу N 8Г-38826/2023[88-1677/2024-(88-39014/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Асатиани Д.В, судей Гольман С.В, Князькова М.А, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя

по кассационной жалобе ФИО1

на решение Подольского городского суда Московской области от 19 апреля 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 26 июля 2023 г, заслушав доклад судьи Гольман С.В,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о признании недействительным договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 4 октября 2021 г. N 6370648911 в части пункта 13 договора, взыскании уплаченной по договору денежной суммы в размере 500000 рублей, дополнительного инвестиционного дохода в размере 25000 рублей, неустойки в размере 1330000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей и штрафа в размере 50 процентов от присуждённой суммы.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 4 октября 2021 г. заключила с ответчиком договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" N 6370648911, сроком действия с 4 октября 2021 г. по 4 октября 2026 г. Пунктом 5 договора установлена страховая премия в сумме 2500000 рублей на условиях ежегодного страхового взноса в размере 500000 рублей. 4 октября 2021 г. истцом уплачена страховая премия в размере 500000 рублей.

29 июня 2022 г. истец направила страховщику заявление о возврате денежных средств, в чём ей было отказано со ссылкой на условия пункта 13 договора инвестиционного страхования, которым установлена величина гарантированных выкупных сумм по программе страхования в первые два года действия договора в размере 0 рублей, что, по мнению истца, противоречит действующему законодательству.

Истец также считает, что в договоре, заключённом сторонами, в нарушение законодательства также отсутствует информация о порядке расчёта выкупной суммы; в связи с этим потребителю не предоставлена возможность получить при заключении договора информацию об услуге.

25 ноября 2022 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате денежных средств по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге, в удовлетворении которой ответчиком отказано.

Невыплата ответчиком дополнительного инвестиционного дохода, по мнению истца, противоречит пункту 10 договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 4 октября 2021 г. N 6370648911.

Решением Подольского городского суда Московской области от 19 апреля 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 26 июля 2023 г, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано в полном объёме.

В кассационной жалобе истец просит об отмене решения суда и апелляционного определения как незаконных и необоснованных.

В соответствии со статьёй 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), находя участвующих в деле лиц извещёнными о времени и месте судебного заседания согласно требованиям главы 10 ГПК РФ и статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), судебная коллегия рассматривает дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений по доводам кассационной жалобы не усматривается.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено и из материалов дела следует, что 4 октября 2021 г. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО1 был заключён договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" N 6370648911, сроком действия с 4 октября 2021 г. по 4 октября 2026 г, по риску дожития застрахованного до окончания срока действия договора страхования на страховую сумму 2687500 рублей 2 копейки (страховая премия - 598681 рубль 16 копеек), по риску смерти застрахованного по любой причине на страховую сумму 2687500 рублей 2 копейки (страховая премия - 598681 рубль 16 копеек), по риску смерти застрахованного, наступившей в результате несчастного случая, на страховую сумму 250000 рублей (страховая премия - 339 рублей 82 копейки), по риску обращения застрахованного к страховщику/в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг, на страховую сумму 250000 рублей (страховая премия - 979 рублей 2 копейки).

Договор страхования заключён на основании Полисных условий по программе страхования "Гармония инвестиций", утверждённых приказом от 17 августа 2020 г. N 200817-01-од, и Полисных условий по программе медицинского страхования, утверждённых приказом от 17 апреля 2019 г. N 190417-04-од.

В соответствии с пунктом 5 договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 4 октября 2021 г. N 6370648911, первый страховой взнос в размере 500000 рублей должен быть уплачен не позднее 19 ноября 2021 г, последующие страховые взносы в размере 500000 рублей - не позднее 5 октября 2022 г, 5 октября 2023 г, 5 октября 2024 г, 5 октября 2025 г.

В случае неоплаты/неполной оплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок действие договора страхования прекращается в соответствии с пунктом 7.8 Полисных условий по программе страхования "Гармония инвестиций".

Пунктом 11 договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" согласованы условия участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика в части определения инвестируемой доли страховой премии, условий инвестирования, определения стоимости вклада по результатам инвестирования, выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Данным пунктом договора, в частности, предусмотрено, что инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии (вклад). Страховщик осуществляет инвестирование самостоятельно либо с привлечением управляющей компании. Вклад составляет 2119394 рубля 93 копейки.

Досрочная выплата дополнительного инвестиционного дохода может быть осуществлена только в дату очередной страховой годовщины и производится в соответствии с разделом 10 Полисных условий по программе страхования "Гармония инвестиций" по заявлению страхователя путём подачи им заявления на досрочную выплату не позднее, чем за 30 календарных дней до наступления страховой годовщины с приложением документов, указанных в пункте 10.7 Полисных условий по программе страхования "Гармония инвестиций". Досрочная выплата дополнительного инвестиционного дохода возможна при условии превышения на дату очередной стразовой годовщины накопленной стоимости вклада над страховой суммой по страховому риску "дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования", при этом выплата производится в размере указанного превышения.

Пунктом 13 договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 4 октября 2021 г. N 6370648911 установлена таблица выкупных сумм, в соответствии с которой выкупная сумма за первый и второй годы действия договора определена в размере 0 рублей, за третий год - 265406 рублей 53 копейки, за четвёртый год - 789826 рублей 70 копеек, пятый год - 1594223 рубля 62 копейки.

4 октября 2021 г. истцом уплачен страховой взнос в сумме 500000 рублей.

23 декабря 2021 г. истец, воспользовавшись предусмотренным пунктом подпунктом 7 пункта 12 договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 4 октября 2021 г. N 6370648911 правом на аннулирование договора страхования, обратилась в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлениями на перенос денежных средств в счёт оплаты взноса с договора страхования на договоры добровольного страхования от 23 декабря 2021 г. N 5520292366 и N 5520294162, в связи с чем финансовая организация, аннулировав договор страхования, заключила с заявителем договоры добровольного страхования от 23 декабря 2021 г. N 5520292366 и N 5520294162, получив по каждому из них 250000 рублей.

21 июня 2022 г. в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" поступило заявление истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

25 ноября 2022 г. истцом направлена ответчику претензия о возврате денежных средств по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге, в ответе на которую страховщиком вновь отказано в возврате денежных средств, расчёт выкупной суммы не представлен как составляющий 0 рублей, дополнительный инвестиционный доход не выплачен.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 9 февраля 2023 г. N У-23-6207/5010-006 Жаворонковой Н.Н. отказано в удовлетворении требования к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании суммы страховой премии по договору добровольного страхования. Требования ФИО1 о признании недействительным пункта 13 договора добровольного страхования, о взыскании дополнительного инвестиционного дохода оставлены без рассмотрения.

Принимая обжалуемые судебные постановления и отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований, суды первой и апелляционной инстанций, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности взаимосвязи, руководствовались положениями статей 166, 181, 421, 958 ГК РФ, статьи 7 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г..N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), пунктов 4, 5, 12 договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 4 октября 2021 г..N 6370648911, пунктов 6.3, 7.3, 7.8, 12.7 Полисных условий по программе страхования "Гармония инвестиций", утверждённых приказом от 17 августа 2020 г..N 200817-01-од, и исходили из того, что договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 4 октября 2021 г..N 6370648911 заключён на основании волеизъявления сторон на условиях, изложенных непосредственно в тексте договора и в Полисных условиях по программе страхования "Гармония инвестиций", утверждённых приказом от 17 августа 2020 г..N 200817-01-од, и Полисных условиях по программе медицинского страхования, утверждённых приказом от 17 апреля 2019 г..N 190417-04-од, договор страхования подписан истцом собственноручно, впоследствии на основании обращения истца, воспользовавшейся правом на аннулирование договора страхования согласно подпункту 7 пункта 12 его, к моменту направления истцом заявления от 29 июня 2022 г..и претензии 25 ноября 2022 г, 23 декабря 2021 г..данный договор прекратил своё действие, а уплаченные истцом по договору денежные средства страховщиком приняты в качестве страховых взносов по заключённым с истцом договорам добровольного страхования от 23 декабря 2021 г..N 5520292366 и N 5520294162, в связи с чем нарушений прав потребителя финансовой услуги, оснований для взыскания уплаченной по договору денежной суммы инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 4

октября 2021 г..N 6370648911, дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа суды не усмотрели.

Также судами учтено, что в поданной заявителем претензии от 29 ноября 2022 г. требование о выплате дополнительного инвестиционного дохода не предъявлялось, истцом, обратившейся в суд с иском 9 марта 2023 г, пропущен срок исковой давности по требованию о признании недействительным договора инвестиционного страхования жизни в части, о применении последствий которого ходатайствовал ответчик в суде первой инстанции.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебных постановлений, вопреки доводам кассационной жалобы, допущено не было.

Доводы кассационной жалобы о том, что договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 4 октября 2021 г. N 6370648911 содержит ничтожные условия сделки, выраженные в невыплате выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет, отсутствии порядка расчёта выкупной суммы, которые противоречат нормам пункта 3 статьи 3 пункта 4 статьи 10 Закона об организации страхового дела и ущемляют права потребителя в силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - ЗПП), и что поскольку выкупная сумма истца не выплачена, правила страхования и договор не содержат порядок расчёта выкупной суммы, потому ответчиком не предоставлена истцу полная информация об услуге, основаны на субъективном толковании условий заключённого сторонами договора и норм материального применительно к конкретным обстоятельствам дела.

По общему правилу пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определённому в качестве выгодоприобретателя.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела закреплено, что правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункту 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Исходя из условий договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 4 октября 2021 г. N 6370648911, подписанного истцом, и установленным судами обстоятельств, Полисные условия по программе страхования "Гармония инвестиций", утверждённых приказом от 17 августа 2020 г. N 200817-01-од, являются неотъемлемой частью названного договора. Означенные Полисные условия отражены в качестве приложения N 1 к договору. В договоре инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 4 октября 2021 г. N 6370648911 указано, что, подписывая настоящий договор страхователь подтверждает достоверность утверждений в декларации страхователя, получение и согласие с Полисными условиями по программе страхования "Гармония инвестиций" с приложениями, Полисными условия по программе медицинского страхования, Памятки по договору инвестиционного страхования жизни получил и согласен.

В соответствии с пунктом 1.5 Полисных условий по программе страхования "Гармония инвестиций", выкупная сумма, - сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями.

Разделом 12 данных Полисных условий регулируются условия прекращения действия договора страхования, расторжения договора страхования, выкупная сумма и порядок её выплаты.

Пунктом 12.2 Полисных условий предусмотрено прекращение действия договора страхования в одностороннем порядке по требованию страхователя.

Согласно пункту 12.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия (расторжения) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования. При единовременной форме оплаты - на дату расторжения договора страхования. При оплате страховой премии в рассрочку - на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из даты является более ранней.

Пунктом 13 договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 4 октября 2021 г. N 6370648911, подписанного сторонами, как указывалось выше, установлена таблица выкупных сумм, согласно которой выкупная сумма за первый и второй годы действия договора определена в размере 0 рублей, за третий год - 265406 рублей 53 копейки, за четвёртый год - 789826 рублей 70 копеек, пятый год - 1594223 рубля 62 копейки.

Пунктом 11 договора и разделом 10 Полисных условий по программе страхования "Гармония инвестиций" определён порядок начисления начисления и выплаты инвестиционного дохода.

Рассматриваемый договор от 4 октября 2021 г. N 6370648911 по своей правовой природе является договором рискового и накопительно-сберегательного страхования с условием отсроченного (замедленного) аннуитета, при котором страховая премия уплачивается в рассрочку, а страховая выплата начинает осуществляться с определённого момента в будущем, содержащим обязательные сведения, установленные законодательством об организации страхового дела, включая сведения о порядке расчёта выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, в отношении которых сторонами было достигнуто соглашение и страхователем при заключении договора страхования получена соответствующая информация. Установление выкупной суммы в размере 0 рублей на случай расторжения договора страхования в течение первых двух лет с учётом как накопительно-сберегательного, так и рискового характера спорных правоотношений, предусмотренных сторонами страховых рисков и определения сторонами отсроченного (замедленного аннуитета) в отсутствие иного правового регулирования законодательства, действовавшего на момент заключения договора, само по себе не может быть признано ничтожным и недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, в соответствии со статьёй 16 Закона о защите прав потребителей.

Поскольку после заключения означенного договора 4 октября 2021 г. истец 23 декабря 2021 г. обратилась в адрес страховщика с заявлениями о переносе денежных средств в счёт оплаты взноса с договора страхования на другие договоры добровольного страхования от 23 декабря 2021 г, которое ответчиком было исполнено, оснований к выплате положительных сумм выкупной суммы и инвестиционного дохода у ответчика по требованию истца не имелось.

Доводы кассационной жалобы о необходимости исчисления применённого судом срока исковой давности по требованию об оспаривании сделки в части с момента отказа в выплате денежных средств, который был истцом получен 11 декабря 2022 г, не отвечает установленным обстоятельствам дела и положениям статьи 181 ГК РФ.

Несогласие кассатора с оценкой судом доказательств и установленными судом обстоятельствами не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Доводы кассационной жалобы о том, что судебные заседания в суде апелляционной инстанции по делам N 2-2950/2023 и N 2-2951/2023 были проведены в одно время, в связи с чем на одно из них истец не смогла явиться и защитить свои права, не могут влечь отмены обжалуемого апелляционного определения, потому что ФИО1, как следует из протокола судебного заседания и аудиозаписи к нему, принимала участие в рассмотрении дела судом апелляционной инстанции в судебном заседании, в котором постановлен обжалуемый судебный акт, поддержала доводы апелляционной жалобы и имела достаточную возможность реализации предусмотренных законом процессуальных прав.

Иных доводов, влекущих отмену решения суда и апелляционного определения, кассационная жалоба не содержит.

Указанных в части 4 статьи 379.7 ГПК РФ нарушений не установлено.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьёй 379.7 ГПК РФ оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Подольского городского суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: