Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 10 января 2024 г. по делу N 8Г-26557/2023[88-354/2024-(88-26273/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Дмитриевой О.С, судей Сулеймановой А.С, Шульц Н.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-5/2023 (УИД 22RS0022-01-2022-000355-33) по иску Казенных Натальи Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании страховым случаем и взыскании страхового возмещения, о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, по кассационной жалобе Казенных Натальи Владимировны на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 29 августа 2023 г, заслушав доклад судьи Н.В. Шульц,

УСТАНОВИЛА:

К.Н.В. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании страховым случаем и взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований указала, что 11 марта 2020 г. К.О.В. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, оплачена страховая премия.

В связи со смертью К.О.В. истец, как наследник, обратилась в страховую компанию ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате страхового возмещения было отказано по причине того, что смерть К.О.В. наступила в результате заболевания, что не подпадает под страховой случай.

Причиной смерти заемщика явилась "данные изъяты", которая не является заболеванием, хронических заболеваний у умершего не имелось. Таким образом, смерть К.О.В. является страховым случаем, в связи, с чем должна была быть осуществлена страховая выплата.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просила признать смерть К.О.В. страховым случаем; взыскать с ответчика в ее пользу страховую выплату в размере 758 000 руб, штраф в сумме 379 000 руб, компенсацию морального вреда 100 000 руб, а также судебные расходы в общей сумме 50 060 руб.

Решением Зонального районного суда Алтайского края от 25 мая 2023 г. исковые требования К.Н.В. удовлетворены частично.

Взысканы с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу К.Н.В. страховое возмещение в размере 758 000 руб, компенсация морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 379 000 руб, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб, расходы по оплате экспертизы в сумме 25 060 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 29 августа 2023 г. решение Зонального районного суда Алтайского края от 25 мая 2023 г. отменено. Принято новое решение, которым в удовлетворении заявленных исковых требований К.Н.В. отказано.

Оспаривая законность апелляционного определения, К.Н.В. указывает, что согласно п. 9.1.10 Полиса-оферты п.4.1.12 Правил страхования событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболевания, в том числе, диагностированного до заключения договора страхования, причиной же смерти К.О.В. является "данные изъяты", представляющая собой, как указано экспертом, острое и быстротечным состоянием организма человека, которое приводит к его гибели, а не заболевание диагностированное до или после заключения договора страхования.

Возражения на кассационную жалобу не поступали.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела заблаговременно была размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, в связи с чем на основании статей 167, 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверяя законность апелляционного определения, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 ГПК РФ), суд кассационной инстанции оснований для его отмены не усматривает.

При рассмотрении спора судами установлено, что 11 марта 2020 г. между К.О.В. и ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" заключен договор страхования сроком на 60 месяцев по страховым рискам "смерть застрахованного в течение срока страхования" (п. 3.1 договора страхования) и "установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования" (п. 3.2 договора страхования). В соответствии с договором (полиса-оферты) страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия, к числу которых согласно п. 9.1.10 Полиса-оферты относятся произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). 4 ноября 2021 г. в период действия договора страхования К.О.В. умер ДД.ММ.ГГГГ г. ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" в страховой выплате отказало, указывая на наступление смерти К.О.В. вследствие заболевания, данное событие не может быть признано страховым случаем согласно п. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования (полиса-оферты).

Суд первой инстанции, приняв во внимание представленные медицинскими учреждениями документы, а также заключение судебно-медицинской экспертизы, проведенной в рамках гражданского дела, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку причиной смерти К.О.В. явилось внезапно развившееся состояние, приведшее к смерти, которое не является болезнью.

Суд апелляционной инстанции не согласился с выводами суда первой инстанции. Указав, что из справки о смерти следует, что причиной смерти К.О.В. явилась "данные изъяты". Согласно заключению судебной экспертизы, "данные изъяты" является заболеванием, при этом экспертом указано, что это остро протекающее заболевание, возникающее из-за "данные изъяты" "данные изъяты" "данные изъяты" Кроме того, данное заболевание классифицируется в соответствии с Международной классификации болезней "данные изъяты", как заболевание системы кровообращения. Развитие "данные изъяты" в течении одно-двух часов до смерти К.О.В. не свидетельствует о том, что его смерть наступила в результате несчастного случая, исходя из критериев "нечастного случая", определенных страховщиком. При изложенных обстоятельствах, учитывая, что смерть К.О.В. в результате заболевания, заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что у суда первой инстанции не имелось оснований для взыскания в пользу истца суммы страхового возмещения, решение суда отменил, в иске К.Н.В. отказал.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены апелляционного определения по доводам кассационной жалобы.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Подписывая договор страхования К.О.В. подтвердил согласованность индивидуальных условий страхования в полисе-оферте, и ознакомления с общими Условиями добровольного страхования.

В полисе-оферте от 11 марта 2020 года прямо указаны страховые риски.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.

Согласно разделу 9 полиса-оферты "исключения из страхового покрытия" не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно Условиям добровольного страхования, утвержденных страховщиком, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относиться противоправные действия третьих лиц, нападение животного, падение, внезапное удушение, отравление, травмы, полученные при пользовании машинами и всякого рода инструментами; воздействия от внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, удар молнии. Также к несчастным случаям относится заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

Доводы кассационной жалобы о том, что причиной смерти К.О.В. является "данные изъяты", а не диагностированное до или в период действия договора страхования заболевание, не могут являться основанием к отмене судебных решений, поскольку как верно указано судом апелляционной инстанции, "данные изъяты", является заболевание, а в силу прямого указания пункта 9.1.8. Полиса-оферты, а также пункта 4.1.21.1 Условий добровольного страхования, не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем Полисе-оферте, произошедшие в результате любых болезней (заболеваний), при этом исходя из буквального толкования указанных условий момент наступления заболевания, характер его протекания, а также осведомленность о его наличии у страхователя, значения не имеют.

Доводы же кассационной жалобы основаны на субъективном понимании условий договора страхования истцом не опровергающем правильности выводов суда апелляционной инстанции исходя из буквального толкования условий договора и установленных причин смерти К.О.В.

Судом апелляционной инстанций полно и всесторонне исследованы обстоятельства дела, оценены доводы и возражения сторон, а также имеющиеся в деле доказательства, выводы судов, содержащиеся в обжалуемых решении и постановлении, соответствуют установленным судами фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам, судом апелляционной инстанции правильно применены нормы материального и процессуального права. Каких-либо новых доводов со ссылками на имеющиеся в деле, но не исследованные судом апелляционной инстанции доказательства, заявителем кассационной жалобы не приведено.

При этом суд кассационной инстанции не вправе переоценивать доказательства и устанавливать иные обстоятельства, отличающиеся от установленных судами первой и апелляционной инстанций, в нарушение своей компетенции, предусмотренной статьями 379.6, 390 ГПК РФ.

Нарушений норм материального или процессуального права, являющихся основанием для отмены обжалуемого апелляционного определения (статья 379.7 ГПК РФ), судом кассационной инстанции также не установлено.

С учетом изложенного обжалуемое апелляционное определение подлежат оставлению без изменения, кассационная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 390, 390.1, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 29 августа 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу К.Н.В. - без удовлетворения.

Председательствующий О.С. Дмитриева

Судьи А.С. Сулейманова

Н.В. Шульц